귀하와 귀하의 배우자는 별도의 건강 보험 플랜을 가지고 있어야합니까?

배우자는 동일한 건강 보험에 가입하는 경향이 있습니다. 그러나 항상 가능한 것은 아니며 항상 가장 합리적인 옵션도 아닙니다. 배우자 보장에 적용되는 규칙과 귀하와 배우자가 동일한 건강 보험에 가입해야하는지 여부를 결정하기 전에 질문해야하는 질문을 살펴 보겠습니다.

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본인 부담 노출

가족은 자신이 가지고 있거나 고려하고있는 건강 플랜이나 플랜의 총 본인 부담액 노출을 고려해야합니다. ACA (Affordable Care Act)는 총 본인 부담 비용 (필수 건강 혜택의 네트워크 내 치료를 위해)에 상한선을 부과했으며, 이는 보건 복지부에서 매년 인플레이션을 조정합니다.

2021 년, 본인 부담 비용의 상한은 개인 1 인당 $ 8,550, 가족당 $ 17,100입니다. (이 제한은 할머니 또는 할아버지 건강 플랜에는 적용되지 않습니다).

그러나 가족 부담 한도는 단일 보험으로 모두 보장되는 가족 구성원에게만 적용됩니다. 가족이 고용주가 후원하는 보험 또는 개별 시장 보장을 포함하여 여러 플랜으로 분할 된 경우 각 보험에 대해 가족 부담 한도가 별도로 적용됩니다.

따라서 한 가족이 한 계획에 한 배우자를두고 부부의 자녀와 함께 별도의 계획에 다른 배우자를 선택하는 경우 각 계획에는 자체 본인 부담 한도가 있으며 총 노출은 다음과 같은 경우보다 높을 수 있습니다. 온 가족이 하나의 계획에있었습니다.

Original Medicare에는 본인 부담 비용에 대한 상한선이 없으며 이는 Affordable Care Act로 변경되지 않았습니다. Original Medicare 등록자는 Medigap 플랜, Medicare Advantage 플랜, 본인 부담 비용을 제한하기 위해 현재 또는 이전 고용주의 보장.

의료 요구

한 배우자가 건강하고 다른 한 배우자가 중대한 의학적 상태를 가지고 있다면, 가장 좋은 재정적 결정은 두 가지 별도의 정책을 갖는 것입니다.

건강한 배우자는 더 제한적인 제공자 네트워크와 높은 본인 부담금 노출이있는 더 낮은 비용의 플랜을 선택할 수있는 반면, 질병이있는 배우자는 더 광범위한 제공자 네트워크와 낮은 지불액을 가진 더 높은 비용의 플랜을 원할 수 있습니다. -자비.

특히 한 배우자가 합리적인 보험료로 두 사람을 모두 보장하는 고품질 고용주 후원 플랜에 액세스 할 수있는 경우에는 특히 그렇습니다. 그러나 상황에 따라 일부 가족은 특정 의료 요구 사항에 따라 별도의 계획을 선택하는 것이 현명하다고 생각합니다.

건강 저축 계좌에 대한 시사점

HSA (Health Savings Account)가 있거나 가지고있는 데 관심이있는 경우 별도의 건강 보험 플랜을 보유하는 것이 의미하는 바를 알고 싶을 것입니다.

2021 년에 HSA 인증 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에 따라 "가족"보험이있는 경우 건강 저축 계좌에 최대 $ 7,200을 기부 할 수 있습니다. 가족 보장이란 적어도 두 명의 가족 구성원이 플랜에 따라 보장된다는 것을 의미합니다 (즉, HDHP에 따른 "자기 전용"보장 이외의 모든 것). 귀하가 유일한 보험 가입자 인 HSA 적격 플랜이있는 경우 2021 년 HSA 기부 한도는 $ 3,600입니다.

HDHP가 가족 보장을 제공 할 수 있지만 HSA는 공동 소유 할 수 없음을 이해하는 것이 중요합니다. 따라서 온 가족이 하나의 HDHP에 가입하고 가족 기부금을 단일 HSA에 지불하더라도 가족 구성원 한 명만 소유하게됩니다. 귀하와 귀하의 배우자가 자신의 HSA를 갖고 자하는 경우, 각각 하나를 설정하고 두 계정간에 총 가족 부담금을 분할 할 수 있습니다 (HSA가 공동 소유가 아니지만 의료비를 충당하기 위해 돈을 인출 할 수 있습니다. 자신의 의료비로 할 수있는 것처럼 배우자 또는 부양 가족).

귀하 중 한 명은 HSA 적격 플랜 (플랜에 추가 가족 구성원이 없음)을 가지고 있고 다른 한 명은 HSA 적격이 아닌 건강 보험 플랜을 보유하고있는 경우, HSA 부담금은 자체 금액으로 제한됩니다.

고용주가 후원하는 건강 보험

미국인의 거의 절반이 고용주가 후원하는 플랜 (지금까지 가장 큰 단일 유형의 보험)에서 건강 보험을받습니다. 두 배우자가 보험을 제공하는 고용주를 위해 일하는 경우 각자 자신의 보험에 가입 할 수 있습니다.

고용주가 배우자에게 보험을 제공하는 경우 부부는 자신의 계획을 세우는 것이 합리적 일지 또는 다른 고용주가 후원하는 계획에 한 배우자를 추가 할 수 있습니다. 그러나 최선의 조치를 결정할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

배우자 보장이 필요하지 않음

고용주는 배우자에게 보장을 제공 할 필요가 없습니다. Affordable Care Act는 대규모 고용주 (50 명 이상의 근로자)가 정규 직원과 부양 자녀에게 보장을 제공하도록 요구합니다. 그러나 고용주가 직원의 배우자에게 보험을 제공 할 필요는 없습니다.

즉, 보장을 제공하는 대부분의 고용주는 배우자가 플랜에 등록 할 수 있도록 허용합니다. 일부 고용주는 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 플랜에 액세스 할 수없는 경우에만 배우자 보장을 제공합니다.

패밀리 글리치

ACA에 따라 대규모 고용주가 정규직 직원에게 제공하는 보장은 합리적인 비용으로 간주되어야합니다. 그렇지 않으면 고용주는 재정적 처벌을받을 수 있습니다. 그러나 경제성 결정은 직원의 보험료 비용을 기반으로합니다.부양 가족 또는 배우자를 플랜에 추가하는 비용에 관계없이.

이것은 가족 결함으로 알려져 있으며, 일부 가족은 고용주가 후원하는 계획에 가족을 추가하는 데 상당한 비용이 들지만 교환에서 보조금을받을 자격이 없습니다.

고용주는 종종 비용 부담

하지만 많은 고용주하다가족 구성원을 추가 할 필요가 없더라도 비용의 대부분을 지불합니다. 2020 년에 고용주가 후원하는 플랜에 따른 가족 보장에 대한 평균 총 보험료는 $ 21,342였으며 고용주는 총 비용의 평균 거의 74 %를 지불했습니다.

그러나 고용주가 지불 한 금액은 조직의 규모에 따라 상당히 다릅니다. 소규모 회사는 직원 보험에 피부양자와 배우자를 추가하기 위해 보험료의 상당 부분을 지불 할 가능성이 훨씬 적습니다.

배우자 할증료

일부 고용주는 배우자가 자신의 직장에서 보장 할 수있는 옵션이있는 경우 배우자의 보험료에 추가 요금을 추가합니다. 2020 년에 고용주의 약 13 %는 직원의 배우자가 자신의 고용주로부터 보장을받을 수있는 옵션이 있었지만 거부하고 대신 배우자의 보험으로 보장되도록 선택한 경우 일반 보험료 외에 추가 요금을 부과했습니다.

고용주가이를 수행하는 경우, 두 배우자가 동일한 플랜에 가입하는 것이 더 좋은지 또는 각 배우자가 자신의 고용주가 후원하는 플랜을 사용하도록하는 것이 더 좋은지 알아보기 위해 숫자를 계산할 때 총 비용을 고려해야합니다.

다음은 초기 건강 플랜 등록 기간 및 연간 공개 등록 기간 동안 인사 부서와 함께 다루고 싶은 질문입니다. 배우자 보장에 대한 고용주의 입장 (및 배우자의 고용주의 입장)에 대해 더 많이 이해할수록 결정을 내릴 준비가 더 잘됩니다.

개인 건강 보험

건강 보험 거래소 (건강 보험 시장이라고도 함)를 통해 또는 거래소 외부에서 자신의 건강 보험을 구매하는 경우 개인 시장 (개인 / 가족 시장이라고도 함)이라고하는 시장에 있습니다. 두 배우자를 하나의 플랜에 넣거나 두 가지 다른 플랜을 선택할 수 있습니다.

프리미엄 보조금으로 거래소에 등록하는 경우에도 별도의 플랜을 선택할 수 있습니다. 보조금을 받으려면 기혼 가입자가 공동 세금 신고서를 제출해야하지만 동일한 건강 보험에 가입 할 필요는 없습니다. 거래소는 귀하의 가계 소득을 기준으로 총 보조금 금액을 계산하고 귀하가 선택한 정책에 적용합니다.

가족을 포함하는 하나의 보험이있는 경우와 동일한 방식으로 세금 신고서에 대한 보조금을 조정하고,받는 총 보조금 금액은 하나의 계획에 함께있을 때와 동일합니다 (지불하는 금액). 그러나 두 플랜에 대한 총 사전 보조금 비용은 두 배우자가 하나의 플랜에 가입하기위한 총 사전 보조금 비용과 다를 가능성이 높기 때문에 보험료는 다를 것입니다.

또한 배우자 중 한 명은 교환시 플랜을, 다른 한 명은 교환시 플랜을 받도록 선택할 수도 있습니다. 예를 들어, 한 배우자가 교환 외 운송 업체와 만 네트워크에있는 제공자로부터 치료를받는 경우 고려할 사항이 될 수 있습니다.

그러나 교환 이외의 보조금은 제공되지 않으므로 오프 교환 플랜을 보유한 배우자는 보장에 대한 전액을 지불해야합니다.

그리고 교환 보장 배우자가 여전히 총 가구 소득과 가구 구성원 수를 기준으로 보조금을받을 자격이있는 반면, 총 보조금 금액은 두 배우자가 다음을 통해 플랜에 가입했을 때보 다 상당히 적을 수 있습니다. 교환. 이것이 어떻게 작동하는지 보여주는 기사입니다.

한 배우자가 저렴한 고용주 후원 플랜에 액세스 할 수 있고 다른 배우자가 해당 플랜에 추가 될 자격이 있지만 대신 개별 시장 플랜을 구매하기로 선택한 경우, 개별 플랜 비용을 상쇄 할 수있는 프리미엄 보조금이 없습니다.

이는 고용주가 후원하는 저렴한 보험에 접근 할 수있는 사람들은 보조금을받을 수없고 가족 구성원을 추가하는 데 드는 비용에 관계없이 직원의 보험 적용 비용만을 기준으로 경제성 결정이 이루어지기 때문입니다.

정부가 후원하는 건강 보험

어떤 경우에는 한 배우자가 정부가 후원하는 건강 보험에 가입 할 수있는 반면 다른 배우자는 그렇지 않을 수 있습니다. 몇 가지 예는 다음과 같습니다.

한 배우자는 65 세가되어 메디 케어 자격이되고 다른 배우자는 65 세 미만입니다. 두 배우자가 메디 케어 자격이 되더라도 모든 메디 케어 보장은 가족이 아닌 개인입니다. 각 배우자는 Medicare에 따라 별도의 보장을 받게되며, 추가 보장 (Original Medicare를 대체하는 Medicare Advantage 플랜 또는 Original Medicare를 보완하기위한 Medigap 및 Medicare Part D를 통해)을 원하는 경우 각 배우자는 자신의 보험을 갖게됩니다.
한 배우자는 장애가 있으며 Medicaid 또는 Medicare 수혜 자격이있는 반면 다른 배우자는 신체가 있습니다.
임산부는 Medicaid 또는 CHIP (지침은 주에 따라 다름)에 대한 자격이있을 수 있지만 배우자는 그렇지 않습니다.

한 배우자가 정부가 후원하는 건강 보험에 가입 할 수있는 경우 다른 배우자는 계속해서 민간 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 이런 종류의 상황은 시간이지나면서 바뀔 수 있습니다.

예를 들어, 임신 한 여성은 아기가 태어난 후 더 이상 Medicaid 또는 CHIP에 대한 자격이 없을 수 있으며 그 시점에서 사설 건강 보험으로 돌아 가야 할 수 있습니다.