표준화 된 건강 보험 계획의 개요

자신의 건강 보험에 가입했다면 거주 지역에 따라 표준화 된 플랜에 대해 들어 보셨을 것입니다. 국영 건강 보험 거래소 (시장) 중 일부는 어느 정도 표준화 된 계획을 제공합니다. 표준화 된 플랜은 2017 년과 2018 년에 HealthCare.gov (대부분의 주에서 사용하는 거래소)를 통해서도 제공되었습니다. 그러나 연방 정부는 2019 년부터 표준화 된 플랜 설계 작성을 중단하고 대신 보험사가 모든 플랜을 설계하도록 선택했습니다. 모든 적격 건강 플랜을 적용하는 일반 매개 변수 내에서 자체 플랜.

표준화는 어떻게 작동합니까?

계획 표준화는 말 그대로입니다. 지침은 특정 보장 세부 사항과 관련하여 마련되었으며 모든 표준화 된 플랜은 플랜의 해당 측면에 대해 동일한 보장을 제공해야합니다.

Healthcare.gov는 2017 년 기준으로 표준화 된 플랜 (Simple Choice 플랜이라고 함)을 출시했습니다. Simple Choice 프로그램에 대한 참여는 보험사에 대해 선택 사항이지만 거래소에서 판매 할 표준화 된 플랜을 제출하도록 권장되었습니다. 그러나 연방 정부는 2 년 (2017 년과 2018 년) 동안 만 표준화 된 계획 매개 변수를 발행했으며 더 이상 표준화 된 계획을 만드는 데 관여하지 않습니다. 그러나 아래에서 논의되는 여러 국영 거래소는 여전히 자체 표준화 된 계획 설계를 가지고 있습니다.

보건 복지부가 2017 년 혜택 및 지불 매개 변수를 발표했을 때, 그들은 보험사가 HealthCare.gov를 통해 제공 할 수있는 6 가지 표준화 된 계획 설계에 대한 세부 사항을 제시했습니다 (자세한 내용은 혜택 및 지불의 309 페이지에 있습니다). 매개 변수). HHS는 가능한 한 많이 2015 년에 이미 제공된 계획과 유사한 표준화 된 계획 설계를 유지하기 위해 노력했습니다.

연방 지원 거래소 (예 : Healthcare.gov)를 사용하는 보험사의 경우 청동,은 및 금 금속 수준 각각에 대한 표준화 된 계획 설계와 자격을 갖춘 사람들을 위해 은색 수준에서 세 가지 추가 표준화 된 계획 설계가있었습니다. 비용 분담 보조금.

표준화 된 Simple Choice 플랜의 경우 어떤 건강 보험사가 플랜을 제공했는지에 관계없이 보장의 많은 측면이 동일했습니다. 예를 들어, 2017 년 연방에서 운영하는 거래소의 모든 표준화 된 실버 플랜에는 $ 3,500 공제액, $ 30 일차 진료실 방문 코 페이 및 $ 15 / $ 50 / $ 100 코 페이가 일반 / 선호 브랜드 이름 / 비선호 브랜드 약품 (전문 분야에 대한 공동 보험)이 있습니다. 표준화 된 실버 플랜의 경우 약물은 40 %로 설정되었습니다.)

소비자가 Healthcare.gov에 로그인하여 2017 년 및 2018 년 요금제를 구매했을 때 사용 가능한 옵션 중에서 Simple Choice 요금제가 눈에 띄게 표시되는 것을 보았습니다. 연방에서 운영하는 거래소는 사람들이 표준화 된 계획과 그렇지 않은 계획을 쉽게 결정할 수 있도록 노력했습니다.

그러나 2019 년 혜택 및 지불 매개 변수에서 HHS는"소비자에게 다양한 계획을 설계하고 제공 할 때 발행자의 혁신을 극대화하고,"연방 정부는 더 이상 표준화 된 계획에 대한 특정 매개 변수를 정의하지 않을 것이며 (즉, 더 이상 연방 수준에서 표준화 된 계획 설계가 없을 것입니다) 소비자가 HealthCare.gov에서 계획을 구매할 때 더 이상 표준화 된 계획을 차별적으로 표시하지 않습니다. .

건강 플랜이 이미 표준화되지 않았습니까?

Affordable Care Act는 이미 의료 보험에 대한 금속 수준 분류를 도입하여 개별 건강 보험 시장에 어느 정도 표준화를 가져 왔습니다. 거래소 외부에서 판매되는 플랜을 포함하여 유효 날짜가 2014 년 1 월 이후 인 모든 개별 건강 보험 플랜은 금속 수준 분류에 적합하거나 재앙적인 플랜이어야합니다 (소그룹 플랜도 금속 수준 분류 중 하나에 적합해야 함). ).

모든 새로운 개인 / 가족 건강 보험은 청동,은, 금, 백금 또는 재앙이 있기 때문에 소비자가 2014 년 이전보다 사과와 사과를 비교하는 것이 더 쉽습니다. 그러나 금속 수준 분류는 보험 수리적 가치에 따라 결정됩니다. 계획의 (AV). 그리고 그것은 개별 소비자에게 큰 의미가있는 척도가 아닙니다. 브론즈 플랜의 AV는 60 %입니다 (실제로 56 %에서 65 % 사이의 범위입니다. 브론즈 플랜에 적용되는 최소 범위는 -4 / + 5, 다른 모든 금속 레벨은 최소 범위는 -4 / + 2입니다. ), 실버 플랜의 AV는 약 70 %, 금 플랜의 AV는 약 80 %, 플래티넘 플랜의 AV는 약 90 %입니다.

따라서 실버 플랜은 전체 표준 인구에 대해 전체 의료 비용의 약 70 %를 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 그러나 여기에는 의료비 지출이 거의없는 사람들과 1 년 동안 백만 달러 가치의 치료가 필요한 사람들이 포함됩니다.

의료비 지출이 거의없는 사람은 자신의 계획 구조에 따라 연중 자신의 치료의 대부분 또는 전부를 지불 할 수 있습니다 (즉, $ 3,000 공제액이 있고 공제액이 적용되는 $ 1,000 상당의 의료 서비스 만 사용하는 경우, 그녀는 d 전액 지불). 반면, 연간 의료비가 백만 달러에 달하는 사람은 자신의 의료 보험이 최대 본인 부담금에 도달 한 후 자신의 비용의 100 %를 지불하기 때문에 자신의 비용의 극히 일부만 지불합니다. 그녀의 계획.

동일한 금속 수준 내의 계획은 대략 동일한 AV를 갖지만 적용 범위 세부 사항은 계획마다 상당히 다를 수 있습니다. 예를 들어, 공제액이 $ 2,000 ~ $ 7,000 인 실버 플랜을 보는 것이 일반적입니다. 일부는 사무실 방문에 대한 코 페이가있는 반면 다른 일부는 그렇지 않습니다. 일부는 허용되는 본인 부담금 노출이 가장 높은 반면, 다른 일부는 본인 부담금 한도가 낮습니다. 요컨대, 계획이 금속 수준 계획에 대해 설정된 범위 중 하나 내에서 AV를 달성 할 수있는 여러 가지 방법이 있습니다.

따라서 검색 범위를 단일 금속 수준으로 좁힌 소비자는 모두 유사한 전체 가치를 제공하는 플랜을 비교하지만, 특히 거래소에 참여하는 수많은 건강 보험사가있는 주에서 플랜 비교 프로세스가 압도적 일 수 있음을 알 수 있습니다.

이를 사용하는 주에서 표준화 된 계획 설계는 계획 비교 프로세스를보다 직관적으로 만들고 차별적 인 계획 설계의 보급을 줄이기위한 노력입니다.

표준화 된 계획이있는 주

몇몇 주에서는 보험사가 거래소에서 표준화 된 계획을 제공하도록 요구하거나 권장합니다. HealthCare.gov는 더 이상 모든 종류의 표준화 된 계획을 차별적으로 표시하는 옵션을 제공하지 않지만, 주에서 자체 교환을 운영하는 경우 (예 : HealthCare.gov를 사용하지 않음), 교환은 소비자가 보장을 위해 쇼핑 할 때 표준화 된 계획을 강조 할 수 있습니다. .

플랜 설계는 주마다 다르지만 전체적인 초점은 공제액, 코 페이, 공동 보험 및 총 본인 부담금을 주어진 보장 수준의 모든 표준화 된 플랜에서 동일하게 유지하는 것입니다. 예를 들어, 오레곤 거래소의 모든 표준화 된 실버 플랜은 2021 년에 $ 3,650의 개인 공제액과 $ 40의 1 차 진료실 방문 코 페이가 있습니다. (오레곤은 현재 HealthCare.gov를 사용하지만 주에서 자체 교환 플랫폼으로의 전환을 고려하고 있습니다. 그런 일이 발생하면 오레곤 거래소는 표준화 된 계획을 소비자에게 제공하는 방식을 강조 할 수 있습니다.)

표준화 된 플랜 설계의 대부분은 공제액에 적용하는 대신 코 페이로 외래 진료를 포함합니다. 표준화 된 계획 설계를 사용하는 대부분의 주에서는 운송 업체가 비 표준화 된 계획도 제공 할 수 있습니다.

• 캘리포니아에서 거래소뿐 이동 통신사가 표준화 된 요금제를 제공 할 수 있습니다. Covered California (주에서 운영하는 거래소)는 표준화되지 않은 계획의 판매를 허용하지 않으며 자체 거래소를 운영하는 대신 Healthcare.gov를 사용하는 주에서 표준화 된 계획을 도입하는 것을 매우 지원했습니다.
• 뉴욕주는 건강 보험사가 각 금속 수준에서 하나 이상의 표준화 된 플랜을 제공하도록 요구하지만, 보험사는 최대 3 개의 비 표준화 플랜을 제공 할 수도 있습니다. 2019 년에 New York State of Health를 통해 등록한 사람들의 2/3 이상이 표준화 된 플랜을 선택했습니다.
• Massachusetts는 2010 년에 표준화 된 개인 건강 보험 플랜을 도입했으며, 이는 국영 거래소 인 Massachusetts Health Connector를 통해 계속 이용할 수 있습니다.하지만 Massachusetts 거래소에서 플랜을 판매하는 운송 업체도 비 표준화 플랜을 제공 할 수있는 옵션이 있습니다.
• 컬럼비아 특별구에서 거래소 인 DC Health Link는 2016 년에 표준화 된 계획을 도입했지만, 통신 업체는 비 표준화 된 계획도 제공 할 수있는 상당한 유연성을 가지고 있습니다. 거래소는 항공사가 계획을 제공하는 모든 금속 수준에서 하나의 표준화 된 계획 만 제공하도록 요구하지만, 두 개의 표준화 된 계획은 HSA 인증을받은 것과 그렇지 않은 것의 청동 수준에서 제공되어야합니다.
• 코네티컷의 거래소 인 Access Health CT는 항공사가 최소 하나의 표준화 된 골드 플랜, 최소 하나의 표준화 된 실버 플랜 (운송 업체가 제공하는 최저 비용의 실버 플랜이어야 함) 및 최소 2 개의 표준화 된 브론즈 플랜을 제공하도록 요구합니다. HSA와 호환되어야합니다. 운송 업체는 표준화 된 계획에 대한 게이트 키퍼 요구 사항을 구현할 수 없습니다. 등록자는 주치의의 추천없이 전문의를 방문 할 수 있어야합니다. 표준화 된 플랜에는 포함 된 소아 치과 보장이 포함되어야합니다. 항공사가 표준화 된 플랜 요구 사항을 충족하는 한 최대 2 개의 비표준 플래티넘 플랜과 각 브론즈 및 골드 카테고리에서 최대 3 개의 비표준 플랜을 제공 할 수 있습니다.
• Oregon은 처음에는 완전히 국영 거래소가 있었지만 이제는 등록 플랫폼으로 Healthcare.gov를 사용하고 있습니다. 비록 그들은 자체 등록 플랫폼으로 다시 전환하는 것을 고려하고 있습니다. 주정부는 청동,은, 금 카테고리에서 표준화 된 플랜을 만들었지 만 거래소에서 보장을 제공하는 보험사는 각 보장 수준에서 최대 2 개의 비 표준화 플랜과 2 개의 "혁신"플랜을 제공 할 수 있습니다.
• 버몬트의 국영 거래소 인 Vermont Health Connect는 브론즈, 실버, 골드, 플래티넘 플랜을 표준화하고 HSA와 호환되는 브론즈 및 실버 레벨의 추가 표준화 된 플랜을 제공합니다. -표준화 된 계획 옵션.
• 워싱턴의 국영 거래소 인 Washington HealthPlanFinder는 2021 년에 표준화 된 계획을 발표했습니다. 보험사는 최소 하나의은 표준 계획과 최소 하나의 금 표준 계획 (동기 수준의 계획을 제공하는 경우 청동 표준 계획)을 제공해야합니다. 그러나 통신사는 다른 계획 설계도 제공 할 수 있습니다.

일부 비평가들은 표준화 된 계획이 건강 보험 시장의 혁신을 방해한다고 주장하지만, 이미 의무적 인 표준화 된 계획을 가지고있는 거의 모든 국영 거래소에서 비표준 계획을 판매 할 수 있다는 점에 주목할 가치가 있습니다.

표준화 된 계획은 서로 어떻게 다릅니 까?

표준화 된 계획을 사용하면 사과 간 비교가 훨씬 쉬워 지지만 여전히 계획 세부 사항에주의를 기울여야합니다. 계획 표준화 지침에서 구체적으로 다루지 않은 영역에서 계획은 서로 다를 수 있습니다. 제공자 네트워크 및 처방집 (보장 약품 목록)도 플랜마다 상당히 다릅니다.

예를 들어, 표준화 된 플랜이있는 주에 있고 처방약에 대해 본인 부담금이 모두 동일한 세 가지 표준화 된 실버 플랜을 비교하는 경우 각 회사의 처방집을 살펴 봐야합니다. 그들이 귀하에게 필요한 특정 약품을 보장하는지 여부와 해당하는 경우 적용되는 처방 단계를 결정합니다.