건강 보험 회사가 불합리한 수익을 내고 있습니까?

민간 건강 보험 회사에서 흔히 제기되는 비판 중 하나는 병든 사람들을 희생하여 이익을 얻고 있다는 것입니다. 하지만 데이터를 면밀히 살펴보고 데이터가 어디로 가는지 살펴 보겠습니다. 민간 건강 보험 회사가 정말로 불합리한 수익을 내고 있습니까?

개인 건강 보험은 얼마나 흔한가요?

이익에 대한 질문을 다루기 전에 미국에서 민간 건강 보험이 실제로 얼마나 흔한 지 살펴 보는 것이 중요합니다. 즉, 얼마나 많은 사람들이이 질문에 영향을받을 수 있는지입니다.

Kaiser Family Foundation 데이터에 따르면 미국인의 약 3 분의 1이 2018 년에 공중 건강 보험에 가입했습니다 (대부분 Medicare 및 Medicaid). 개별 시장 (6 %) 또는 고용주가 제공하는 보장 (49 %).

따라서 미국인의 거의 절반이 고용주가 제공하는 보험을 가지고 있지만, 그들 중 61 %는 고용주가 부분적으로 또는 전체적으로 자체 자금을 조달하는 보험을 가지고 있습니다 (즉, 고용주는 보험을 구입하는 대신 직원의 의료 비용을 충당하기 위해 자신의 돈을 사용함을 의미합니다. 건강 보험사).

대부분의자가 자금 보험의 경우 고용주는 혜택을 관리하기 위해 상업 보험 회사와 계약을 맺습니다. 따라서 가입자는 예를 들어 Humana 또는 Anthem이라고 적힌 플랜 ID 카드를 가질 수 있습니다.하지만 청구 비용을 지불하는 데 사용되는 것은 고용주의 돈입니다. , 보험 회사의 돈이 아닙니다.

그러나 많은 Medicare 및 Medicaid 수혜자들은 공립 의료 보험에 등록되어 있음에도 불구하고 민간 건강 보험 회사를 통해 제공되는 보장을받습니다. 2020 년 현재 Medicare 수혜자의 약 40 %가 민간 건강 보험사가 운영하는 Medicare Advantage 플랜 (및 소수의 Medicare 비용 플랜)에 등록되어 있습니다.

민간 메디 케어 어드밴티지 플랜에 대한 등록은 전체 메디 케어 등록의 전체 증가를 훨씬 능가하는 속도로 2000 년대 초부터 꾸준히 증가 해 왔습니다.

Original Medicare 수혜자 중에서도 수백만 명이 Medigap 플랜 및 / 또는 Medicare Part D 플랜에 등록되어 있으며, 둘 다 민간 보험 회사에서 제공합니다. 그리고 39 개 주에서는 Medicaid 가입자의 일부 또는 전부를 보장하기 위해 민간 보험 회사와 Medicaid 관리 의료 계약을 체결했습니다.

이 모든 것을 종합 해보면 상당수의 미국인이 민간 건강 보험 회사에서 제공하거나 관리하는 건강 보험을 보유하고 있음이 분명합니다. 그리고 민간 건강 보험 회사는 의료 비용에 대해 나쁜 평가를받는 경향이 있습니다.

보험사 이익이 비합리적입니까?

건강 보험사 수익에 대해 이야기 할 때 사람들이 수익과 수익을 합쳐이 주제에 대한 혼란을 가중시키는 것이 일반적입니다.

물론 주요 건강 보험사들은 많은 피보험자로부터 보험료를 징수하고 있기 때문에 상당한 수익을 거두고 있습니다. 그러나 수익 사업자가 보험료로 얼마나 많이 모으 느냐에 관계없이 대부분의 비용을 의료 청구 및 의료 품질 향상에 사용해야합니다.

일반적인 비판은 건강 보험 회사가 CEO에게 너무 많은 돈을 지불한다는 것입니다.하지만 이는 거의 모든 산업 분야에서 CEO의 급여 증가가 지난 수십 년 동안 전체 임금 증가를 훨씬 능가했다는 사실을 더 잘 반영합니다.

여러 제약 및 생명 공학 회사가 있지만 최고 연봉 CEO를 보유한 40 개 회사 중 건강 보험 회사를 대표하는 회사는 없습니다.

7 자리 또는 8 자리 CEO 연봉은 일반 근로자에게 터무니없는 것처럼 보이지만 확실히 기업 표준과 일치합니다. 그리고 건강 보험 회사 CEO는 대기업의 최고 연봉 CEO에 속하지 않습니다.

급여는 건강 보험 회사가 Affordable Care Act의 의료 손실 비율 (MLR) 규칙에 따라 제한해야하는 행정 비용의 일부라는 사실은 여전히 ​​남아 있습니다. 이익도 마찬가지입니다.

개인 및 소그룹 건강 보험을 판매하는 보험사는 가입자의 의료 청구 및 품질 개선에 보험료의 최소 80 %를 지출해야합니다. 프리미엄 수익의 20 % 이상을 수익 및 급여를 포함한 총 관리 비용에 사용할 수 없습니다. 대규모 그룹 보험을 판매하는 보험사의 경우 최소 MLR 임계 값은 85 %입니다.

이러한 지침을 충족하지 못하는 보험사 (즉, 어떤 이유로 든 행정 비용에 허용 된 비율보다 더 많이 지출)는 해당 정책에 따라 보험을 적용한 개인 및 고용주 그룹에 리베이트를 보내야합니다. 2012 년부터 2019 년까지 MLR 규칙 시행에 따라 보험사는 소비자에게 53 억 달러를 리베이트했습니다.

ACA의 의료 손실 비율 규칙은 메디 케어 어드밴티지 플랜과 메디 케어 파트 D 플랜에도 적용되며, 이는 의료 청구 및 품질 개선에 수익의 85 %를 지출해야합니다 (즉, 대규모 그룹 건강 보험 플랜과 동일). 지속적으로이 요건을 충족하지 못하는 보험사는 신규 회원 등록이 금지됩니다.

건강 보험사는 얼마나 많은 이익을 얻습니까?

산업별 평균 이익률을 살펴보면 건강 보험사들은 한자리수에 불과합니다. 건강 보험사는 ACA 시행 초기에 수익 부족으로 어려움을 겪었지만 2018 년에는 다시 수익을 올렸고 계속해서 수익을 창출하고 있습니다. 그 이후로 이익.

그러나 은행, 사모 펀드, 상업리스 산업은 건강 보험 산업의 10 배에 달하는 수익 마진을 가지고 있습니다.

건강 관리에 관한 한 의료 및 진단 실험실, 생명 공학 회사 및 의료 산업에서 대부분의 수익을 창출하는 제약 산업을 포함하여 매우 수익성이 높은 분야가 분명히 있습니다.

그러나 건강 보험은 이러한 산업 부문에서 창출 할 수있는 수익성이 없습니다. 부분적으로는 건강 보험이 훨씬 더 규제되기 때문입니다.

위에서 설명한 것처럼 ACA는 총 관리 비용 (이익 포함)을 수익 비율로 제한하여 보험사가 창출 할 수있는 이익을 효과적으로 제한합니다. 그러나 병원, 장치 제조업체 또는 의약품 제조업체에 대한 유사한 요구 사항은 없습니다.

합리적이거나 비합리적인 이익?

건강 관리 비용은 건강 보험료의 원동력입니다. 민간 건강 보험 회사가 CEO에게 경쟁력있는 급여를 지불하고 사업을 계속하려면 수익성을 유지해야한다는 것은 사실입니다. 그러나 의료 부문 내에서도 다른 많은 산업과 비교할 때 그들의 이익은 적습니다.

건강 관리에서 이익 동기를 완전히 제거하는 데 찬성하는 유효한 주장이 분명히 있으며, 이는 미국에서 단일 지불 자에 대한 지원이 급증하고 있습니다.

단일 지불 시스템의 지지자들은 일반적으로 의료 서비스가 다른 산업과 본질적으로 다르며 이익을 추구해서는 안된다고 주장합니다. 반면에 수익 기반 의료 시스템의 지지자들은 수익이 혁신과 품질 개선을 장려하는 데 필수적이라고 믿습니다.

현재 건강 보험사는 ACA의 MLR 규칙을 통해 이익이 직접적으로 감소하는 건강 관리 산업의 유일한 부문입니다. 나머지 산업 (예 : 병원, 기기 제조업체, 제약 등)에서는보다 자유로운 시장 접근 방식을 취합니다.

건강 보험 산업에서 발생하는 이윤을 제거하거나 더 줄여야한다는 주장이 분명히 있지만, 일반적으로 의료 서비스에서 이윤을 줄이거 나 제거하는 것과 유사한 주장이 있습니다.