건강 보험에서 보장 문제는 건강 상태에 관계없이 모든 적격 신청자에게 건강 관리 정책이 제공되는 상황을 의미합니다. 보장 된 문제는 장기적이고 기존의 의료 문제가있는 개인이 자신의 병력을 고려하지 않기 때문에 건강 보험을받을 수 있도록합니다.
영웅 이미지 / 영웅 이미지 / 게티 이미지ACA (Affordable Care Act)에 따라 보장 된 문제
Affordable Care Act에 따라 2014 년 1 월 이후의 발효 일이있는 모든 개별 건강 보험은 보장 된 발행 기준으로 판매되어야합니다. 보험사는 더 이상 신청자의 병력을 바탕으로 보장 자격을 기준으로 삼을 수 없으며 기존 상태를 더 이상 새 플랜에서 제외 할 수 없습니다.
이것은 Affordable Care Act 이전에는 확실히 그렇지 않았습니다. 2012 년 현재 6 개주는 모든 제품과 모든 거주자에 대해 보장 된 발급을 받았으며 5 개주는 최후 수단 발급자로 지정된 Blue Cross Blue Shield 항공사 (신청자 모두에게 보장을 제공함을 의미)를 보유하고 있으며 4 개주는 발급을 보장했습니다. 다른 4 명이 HIPAA 적격자 및 이전에 지속적으로 보장 된 특정 다른 거주자에게 보장 된 발행을 제공하는 동안 HIPAA 적격 개인에게만 해당됩니다. 나머지 32 개 주에서 보험사는 각 신청자의 의료 기록을 살펴 보았고, 기존 상태가 심각하거나 때로는 상대적으로 사소한 경우 보장이 거부되었습니다.
보장 된 문제 외에도 ACA의 결과로 수정 된 커뮤니티 등급으로 개인 및 소그룹 시장의 커버리지가 발행됩니다. 이는 보험료가 병력에 근거 할 수 없음을 의미합니다. 연령, 담배 사용 및 우편 번호에 따라서 만 다를 수 있습니다. 보장 된 문제와 수정 된 커뮤니티 등급은 기존 질병이있는 사람들에게 확실히 좋은 소식입니다.
그러나 계획을 선택하기 전에 중개인, 등록 지원자 또는 고용주의 인사 부서를 담당하는 사람과 기존 상태에 대해 논의하는 것이 여전히 중요합니다. 이는 제공자 네트워크와 처방약 처방집이 플랜마다 크게 다르기 때문입니다. 기존 질환이있는 경우 가능한 경우 선택한 플랜에 네트워크에 소속 된 의사가 포함되어 있고 복용하는 약이 보장되는지 확인해야합니다. 플랜의 비용 분담금 (공제액, 공동 부담금 및 공동 부담금)의 세부 사항도 기존 질환이있는 경우에 중요합니다. 지불해야 할 금액을 잘 이해하고 싶기 때문입니다. 연중 본인 부담금.
소규모 회사를 위해 건강 보험에 가입하는 경우 보장 된 문제
연방법에 따라 직원이 2 ~ 50 명인 회사에 판매되는 모든 건강 관리 플랜은 보장 된 발행 기준으로 제공되어야합니다. HIPAA가 1997 년에 발효 된 이후로 20 년 동안 보험사는 직원의 건강 상태에 따라 소규모 고용주에 대한 보장을 거부 할 수 없었습니다.
그러나 HIPAA는 보험사가 그룹의 전체 병력에 대한 소그룹 보험료를 기준으로 삼는 것을 막지 못했습니다. 즉, 국가가 허용하지 않는 한 보험사는 건강한 그룹에 할인을 제공하고 건강하지 않은 직원 및 / 또는 부양 가족이있는 그룹에 더 높은 보험료를 부과 할 수 있습니다. 사실에도 불구하고 위험하다고 간주되는 직업을 가진 그룹에 대해 더 높은 보험료를 부과 할 수도 있습니다. 근로자 보험 (직원의 건강 보험과 반대)은 업무 중 부상을 보장합니다.
그러나 ACA는 소그룹의 병력이나 산업 유형에 기초하여 보험료를 부과하는 관행을 종료했습니다. 보장 된 문제 외에도 소규모 그룹 보장은 이제 개별 시장에서 사용되는 동일한 수정 된 커뮤니티 등급 규칙을 따릅니다. 보험료는 연령, 담배 사용 및 우편 번호에 따라 달라질 수 있습니다.
대규모 고용주 그룹에 대한 보장 된 문제
대규모 고용주는 ACA에 따라 직원에게 보장을 제공해야합니다. 이를 촉진하기 위해 보험사는 더 이상 대규모 고용주가 직원에 대한 보험 적용을 구할 때 최소 참여 요건을 부과 할 수 없습니다.하지만 대부분의 대규모 그룹 자체 보험은이를 논점으로 만듭니다.
보험사는 보장 된 문제를 기준으로 대규모 그룹 보장을 제공해야하지만 (즉, 그룹이 완전히 거부 될 수 없음) 대규모 그룹 보장은 소규모 그룹 및 개별 계획에 적용되는 수정 된 커뮤니티 등급 규칙을 따를 필요가 없습니다. 즉, 큰 그룹에 대한 요금은 더 건강한 그룹에 대한 할인 요금과 덜 건강한 그룹에 대한 더 높은 요금으로 그룹의 전반적인 청구 경험을 기반으로 할 수 있음을 의미합니다.
참고로 "대규모 그룹"은 일반적으로 직원이 101 명 이상인 그룹에 적용되는 몇 가지 주가 있지만 일반적으로 50 명 이상의 직원을 의미합니다.
ACA 규칙에서 면제되는 보장
ACA에 의해 규제되지 않고 보장 된 발행을 기준으로 판매 할 필요가없는 다양한 유형의 보장이 여전히 있습니다. 여기에는 단기 건강 보험, 중병 계획, 의료 공유 사역 보장 및 개인 생명 보험 정책과 같은 것이 포함됩니다. 이러한 유형의 보장에 대한 신청자는 일반적으로 수락되기 위해 자신이 건강하다는 것을 증명해야하며, 기존 질병이있는 경우 거부되거나 더 높은 보험료가 부과 될 수 있습니다.
Medicare, Medicaid 및 CHIP
Medicare, Medicaid 및 CHIP (Children 's Health Insurance Program)를 포함한 정부에서 발행 한 건강 보험이 보장됩니다. 신청자는 그렇지 않으면 보장 자격이 있어야하지만 병력은 요인이 아닙니다. Medicare 수혜자에게 제공되는 대부분의 개인 보충 보험에 대해서도 마찬가지입니다.
그러나 초기 등록 기간 이후에 판매 된 Medigap 플랜은 예외입니다. 65 세가되어 Medicare 파트 A 및 B에 가입하면 해당 지역에서 판매 된 Medigap 플랜이 보장되는 6 개월 기간이 있습니다. 그러나 해당 기간이 종료 된 후 대부분의 주에서 Medigap 플랜은 의료 보험 (즉, 개인의 병력 확인)을 사용하여 신청자가 보장 대상인지 여부와 청구해야하는 가격을 결정할 수 있습니다. Medigap 플랜이 보장 된 기간이고 일부 주에서는 Medigap 플랜에 대한 연간 보장 된 발행 창을 설정했습니다. 그러나 대부분의 주에서는 Medicare Advantage 및 Medicare Part D 플랜에 존재하는 것과 같은 Medigap에 대한 연간 등록 기간이 없습니다.
미국 외 지역에서 보장 된 문제
Affordable Care Act는 미국에서 기존 질환이있는 사람들이 건강 보험에 가입하는 것을 훨씬 쉽게 만들었지 만 한계가 있습니다. Affordable Care Act는 미국의 건강 보험에만 영향을 미칩니다. 미국 이외의 국가에는 건강 보험 판매에 관한 다른 규칙이 있습니다.
