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건강 보험은 나이가 들어감에 따라 더 비싸집니다. 이는 상당히 잘 이해되고 있으며, 건강 관리 요구 및 관련 비용도 나이가 들면서 증가하는 경향이 있기 때문입니다. 그러나 보험 회사는 개인의 나이에 따라 보험료를 조정할 수있는 방법과 관련하여 상당히 구체적인 규정을 따라야합니다.
ACA (Affordable Care Act) 및 시행을 위해 발행 된 후속 규정에 따라 개인 (비 그룹) 및 소규모 그룹 건강 보험이있는 고령 가입자의 보험료는 21 년에 적용되는 보험료의 3 배 이하로 제한되어야합니다. -낡은.
Affordable Care Act 이전에 보험사는 일반적으로 자신의 연령 등급 구조를 자유롭게 설정할 수 있었으며, 나이가 어린 가입자에게 부과되는 보험료보다 최소 5 배 이상 높은 노인 가입자의 보험료를 보는 것이 일반적이었습니다.
의원들이 ACA 초안을 작성할 때, 그들은 이것에 대해 타협을 시도했습니다. 그들은 보험금 청구 비용을 충당하기 위해 동일한 총 보험료 수익을 수집해야하기 때문에 나이가 많은 등록자에 대한 보험료 상한이 어린 등록자에게 더 높은 보험료를 초래한다는 것을 알고있었습니다.
그들은 연령에 관계없이 모든 사람에게 동일한 보험료가 적용되는 전체 커뮤니티 등급을 요구하면 청년들에게 보험료가 너무 높아져 위험 풀에서 멀어 질 수 있다고 우려했습니다 (젊고 건강한 사람들은 위험에 매우 많이 필요합니다. 더 오래되고 병든 회원과 관련된 비용을 상쇄하기 위해 풀).
그러나 그들은 또한 우세한 5 대 1 (또는 그 이상) 비율이 보험료 세금 공제 자격이없는 고령 가입자에게 저렴한 보험료를 초래할 것임을 알고있었습니다.
대부분의 주에서 3 대 1 연령 등급
타협은 결국 개인 및 소그룹 시장에서 판매되는 모든 새로운 건강 플랜에 대해 허용 가능한 연령 등급 비율이 3 대 1이되었습니다 (이 등급 규칙은 대규모 그룹 건강 플랜에는 적용되지 않습니다. 대부분의 주에서는 다음과 같이 정의됩니다. 직원이 51 명 이상인 그룹).
21 세가 기준으로 간주되므로 청구될 수있는 최고 보험료는 21 세에 청구되는 금액의 3 배입니다. 그러나 표준 연령 등급 척도는 직선이 아니라 곡선입니다. 척도의 젊은 쪽에서는 요금이 느리게 증가하고 연령대를 따라 이동할수록 더 빠르게 증가합니다.
연방 기본 연령 등급 차트를 보면 실제로 어떻게 작동하는지 확인할 수 있습니다 (4 페이지 참조). 보험 회사가 21 세의 경우 월 $ 200를 청구하는 경우 53 세의 경우 그보다 약간 더 많은 금액 (월 408 달러)을 청구하고 3 배 (월 $ 600)를 청구합니다. 64 세 이상인 분
5 개 주와 컬럼비아 특별구는 3 대 1 비율 내에서 자체 연령 등급 곡선을 설정했습니다. 이러한 주에서 64 세의 보험료는 21 세의 보험료보다 3 배 더 높지만, 연령 사이에 보험료가 변경되는 방식은 미국에서 사용되는 연방 기본 수치와 다를 것입니다. 대부분의 주.
그리고 매사추세츠, 뉴욕, 버몬트의 3 개 주에서는 더 엄격한 전체 연령 등급 규칙을 적용합니다. Massachusetts는 연령별 보험료를 2 대 1로 제한하므로, 나이가 많은 등록자는 젊은 등록자보다 2 배만 청구될 수 있습니다. 뉴욕과 버몬트는 연령 등급을 모두 금지합니다. 즉, 나이가 많은 가입자에게는 어린 가입자와 동일한 보험료가 부과됩니다 (동일한 지역에 있고 동일한 건강 보험을 선택한다고 가정).
3 대 1 연령 등급 규칙은 64 세 이상의 사람들에게 보험료를 더 높게 허용하지 않는다는 점은 주목할 만합니다. 따라서 90 세가 개인 건강 보험에 가입해야하거나 소그룹 건강 보험에 가입 한 경우 , 그들의 보험료는 64 세와 동일하며 21 세에 청구되는 가격의 3 배에 불과합니다.
대부분의 미국인은 65 세가되면 Medicare에 가입 할 수 있으므로 64 세를 초과하는 민간 건강 보험 비용은 많은 경우에 무관합니다. 그러나 최근 이민자들은 적어도 5 년 동안 미국에있을 때까지 Medicare를 구입할 수 없습니다.
그리고 최소 10 년의 근로 경력이없는 사람 (또는 최소 10 년의 근로 경력을 가진 배우자)은 메디 케어 파트 A에 대한 보험료 (2021 년 월 $ 471에 달하는 금액)를 지불해야합니다. Medicare 파트 B에 대한 보험료.
이러한 개인은 64 세 아동에게 적용되는 것과 동일한 가격으로 개인 건강 보험을 구매할 수 있습니다 (수혜 자격 지침을 충족하는 경우 보험료 보조금 포함). ACA 이전에 대부분의 개별 시장 건강 보험은 64 세 이상의 사람들에게 보장을 제공하지 않았습니다.
따라서 ACA는 이러한 개인이 보험료가없는 Medicare 파트 A에 대한 자격이없는 경우 건강 보험을받을 수 있도록 허용 할뿐만 아니라 젊은 가입자에게 적용되는 보험료의 3 배 이하로 보험료를 제한합니다.
그리고 한 사람이 건강 보험을 제공하는 소규모 고용주를 위해 계속 일하는 경우, 그들의 보험료는 64 세에 적용되는 요율과 동일하게 유지됩니다.
2018 년에 변경된 아동의 연령 등급 곡선
2018 년 이전에 기본 연방 연령 등급 곡선은 20 세까지의 모든 등록자에게 단일 비율을 적용했으며, 이는 21 세 보장 비용의 63.5 %에 해당합니다. 아이가 2 살이든 12 살이든 20 살이든 상관없이 비율은 같았다.
그러나 이로 인해 한 사람이 20 세에서 21 세로 올라간 해에 보험료가 급격히 증가했으며, 어린이가 나이가 들어감에 따라 변화하는 의료 비용을 반드시 반영하지는 않았습니다.
따라서 2018 년부터 연방 정부는 기본 연방 연령 등급 곡선을 수정하여 0 ~ 14 세 아동에 대해 하나의 비율을 생성 한 다음 15 ~ 20 세에 대해 연령 등급 수준을 분리하여 연령 등급 곡선이 사용 된 것보다 훨씬 더 매끄 럽습니다. 되려고.
20 세는 이제 21 세에 적용되는 보험료의 97 %가 부과되므로, 20 세에서 21 세로의 전환은 21 세 이상의 연령에 적용되는 전환과 훨씬 더 유사합니다.
더 높은 보험료에 대한 더 큰 보험료 보조금
개별 시장 보험료는 노인의 경우 더 높기 때문에 보험료 세금 공제 (보조금)도 노인의 경우 더 큽니다. 보험료 보조금은 거주지나 연령에 관계없이 동일한 소득을 가진 두 사람에 대해 벤치 마크 플랜의 보조금 후 비용을 동일하게 만들기 위해 고안되었습니다.
고령자의 경우 정가 보험료가 최대 3 배 더 높기 때문에 보조금 후 비용을 합리적인 수준으로 낮추려면 보험료 보조금이 훨씬 커야합니다.
진행중인 COVID 전염병을 해결하기 위해 2021 년에 제정 된 미국 구조 계획에는 시장에서 개인 / 가족 건강 보험을 구매하는 사람들을위한 임시 추가 보험료 보조금이 포함됩니다. 2021 년과 2022 년에 사용할 수있는 추가 보조금은 사람들이 건강 보험에 대해 지불해야하는 소득 비율을 줄이고 보조금 절벽을 제거합니다. 이는 높은 정가 보험료로 인해 젊은 등록자보다 보조금 절벽이 더 중요하기 때문에 고령 등록자에게 특히 유용합니다.
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