미국에 거주하고 있으며 자신의 건강 플랜을 구입하거나 소그룹 건강 보험에 가입 한 경우 금속 등급 시스템을 이해해야합니다. Affordable Care Act에 따라 2014 년 이후의 모든 개인 및 소그룹 건강 보험은 청동,은, 금 또는 백금의 네 가지 범주 중 하나에 속해야합니다 (개별 시장에서 판매되는 재난 보험에 대한 예외가 있음). .
금속 등급은 건강 플랜의 보험 수리적 가치를 알려줍니다. 한 건강 플랜의 가치를 다른 건강 플랜과 비교하는 간단한 방법이므로 어떤 플랜이 귀하의 비용에 가장 큰 도움이되는지 알 수 있습니다. 동일한 금속 등급의 모든 건강 보험은 몇 퍼센트 포인트 차이가있을 수 있지만 대략 동일한 보험 통계 가치를 갖습니다.
영웅 이미지 / 게티 이미지보험 수리적 가치는 무엇을 의미합니까?
플랜의 보험 수리적 가치는 건강 보험 플랜이 수혜자에게 지불 할 것으로 예상되는 건강 관리 비용의 비율을 알려줍니다. 보험 수리적 가치가 60 % 인 플랜은 수혜자의 건강 관리 비용의 약 60 %를 지불 할 것으로 예상됩니다. 플랜의 수혜자는 공제액, 공동 보험 및 코 페이먼트의 형태로 건강 관리 비용의 나머지 40 %를 지불합니다.
보험 수리적 가치는 개별 회원이 아닌 전체 건강 플랜 (예상 "표준 인구"를 기준으로)에 대해 계산됩니다. 따라서 평균적으로 모든 건강 플랜 가입자의 보험 통계 값은 플랜에서 지불 할 건강 관리 비용의 비율을 나타냅니다. 그러나 비율너의플랜이 지불하는 의료 비용은 귀하의 건강 보험 사용 방법에 따라 다릅니다.
예
예를 들어 귀하의 건강 플랜이 보험 수리적 가치가 80 %이며 이는 골드 플랜임을 의미합니다. 1 년에 한 번만 건강 보험을 사용하는 경우, 아마도 독감에 걸린 긴급 진료 클리닉을 방문하기 위해 귀하의 건강 플랜이 그해에 귀하의 건강 관리 비용에 대해 전혀 지불하지 않는 것을 발견 할 수도 있습니다. 귀하의 건강 플랜이 귀하의 공제액에 대해 긴급 치료 방문을 계산하는 경우 귀하가 지불 한 금액이 공제액에 적립되는 긴급 치료 청구서를 직접 지불하게됩니다 (플랜에 긴급 치료 방문에 대한 코 페이가있는 경우 귀하는 코 페이와 건강 플랜이 나머지 비용을 지불하지만 실험실 작업은 결국 귀하의 공제액에 포함됩니다). 이 경우, 귀하의 건강 플랜은 확실히 귀하의 건강 관리 비용의 80 %를 지불하지 않았습니다. 귀하는 자신의 건강 관리 비용의 100 %를 지불했습니다.
그러나 전체 플랜 멤버십에 걸쳐 위의 예와 같은 개별 케이스는 건강 플랜이 회원의 총 청구액의 대부분을 지불 한 케이스로 균형을 이룹니다. 예를 들어, 암 진단을 받고 연간 의료비가 $ 400,000 인 사람은 2020 년 네트워크 내 치료에 대해 최대 $ 8,150 만 지불 할 것입니다 (즉, 모든 비 2020 년에 할아버지, 할머니가 아닌 플랜). 나머지는 건강 보험 플랜이 지불하며, 이는 청구서의 최소 98 %에 달합니다.
그리고 연중 전혀 아프지 않은 일부 회원은 ACA 준수 플랜이 연간 신체 검사 및 피임과 같은 예방 치료 서비스에 대한 청구서의 100 %를 지불한다는 사실로부터 혜택을받을 것입니다. 그 사람들은 지불하지 않았습니다아무것도그해 자신의 건강 관리 비용으로
모든 플랜 가입자의 비용이 연말에 합산되면 보험 수리적 가치가 80 % 인 플랜은 모든 수혜자 의료 비용의 약 80 %를 함께 지불하게됩니다.
보험 수리적 가치 계산에는 건강 보험료 또는 건강 플랜에서 보장하지 않는 항목이 포함되지 않습니다. 예를 들어, 귀하의 건강 보험이 체중 감량 수술을 보장하지 않는 경우, 건강 보험의 가치를 올릴 때 체중 감량 수술 비용은 포함되지 않습니다.
금속 계층은 보험 수리적 가치와 어떤 관련이 있습니까?
- 브론즈 계층 건강 플랜의 보험 수리적 가치는 약 60 %입니다.
- 실버 등급 건강 플랜의 보험 통계 가치는 약 70 %입니다 (비용 분담 감액 자격이 있고 실버 등급 플랜을 선택하는 사람들의 경우, 실버 플랜의 보험 통계 가치가 결국 70 % 이상이됩니다).
- 골드 티어 건강 플랜의 보험 수리적 가치는 약 80 %입니다.
- 플래티넘 등급 건강 플랜의 보험 통계 가치는 약 90 %입니다.
메탈 티어 시스템을 사용함으로써 보험 수리적 가치가 어떻게 작동하는지 정확히 이해하지 못하는 사람들은 골드 티어 플랜이 브론즈 티어 플랜보다 더 많은 혜택을 제공한다는 사실을 여전히 직관적으로 이해합니다 (하지만 아래에 설명 된 바와 같이, 실버 플랜은 본인 부담금을 줄이고 보험 수리적 가치를 높이는 ACA 보조금의 결과로 금 또는 백금 수준의 혜택을받을 수 있습니다.
브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘을 선택해야합니까?
필요한 보험료와 보험료로 지불 할 의사가있는 금액의 균형을 기준으로 금속 등급을 선택하십시오. 고가 플랜은 보험료가 더 높지만 저비용 저가 플랜보다 귀하의 건강 관리 비용의 더 높은 비율을 지불합니다 (그러나 건강 보험은 결코 간단하지 않습니다. 어떤 경우에는 실버 플랜이 이제 골드 플랜보다 더 비쌉니다. 보험사들이 연방 정부가 비용 분담 감소 비용을 더 이상 상환하지 않는다는 사실을 처리 한 방식에 따라).
아래의 각 기사에는 특정 금속 계층을 고려해야하는 사람과 피해야하는 사람에 대한 섹션이 포함되어 있습니다. 건강 플랜을 선택하는 경우 플랜의 금속 등급을 결정한 후 해당 등급을 피해야하는 사람 목록에 없는지 확인하세요.
- 브론즈 플랜
- 실버 플랜
- 골드 플랜
- 플래티넘 플랜 (많은 지역에는 개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구매하는 사람들을위한 플래티넘 플랜이 없습니다)
정부 보조금에 대한 귀하의 자격은 귀하의 금속 등급 선택에 영향을 미칠 수 있습니다. 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험금을 지불하는 데 도움이되는 정부 비용 분담 보조금 (일명 비용 분담 감소 또는 CSR)을받을 자격이있는 경우, 보조금을 구매하지 않으면 보조금을받을 수 없습니다. 해당주의 건강 보험 거래소를 사용하는 실버 등급 건강 플랜.
비용 분담 보조금을받을 자격이 있고 실버 플랜을 구입하면 실버 플랜 가격으로 골드 또는 플래티넘 플랜에 해당하는 보장을받을 수 있습니다. 따라서 하나의 금속 수준이 다른 금속 수준보다 더 나은 옵션이라고 가정하는 대신 사용 가능한 각 계획의 세부 사항에주의를 기울이는 것이 중요합니다.
그리고 또 다른 반 직관적 인 방식으로, 일부 지역, 일부 등록자의 경우 골드 플랜에 대한 보험료는 실제로 실버 플랜의 보험료보다 낮습니다. 이는 트럼프 행정부가 2017 년 말에 CSR 비용에 대한 보험 회사의 상환을 중단했고 대부분의주의 보험사가 실버 플랜 보험료에 CSR 비용을 추가했기 때문입니다. 이로 인해 일부 지역에서 훨씬 더 큰 프리미엄 보조금이 지급되고 예상 패턴을 따르지 않는 금속 수준 가격 책정이 발생합니다 (즉, 금속 등급이 높을수록 더 비쌉니다). 프리미엄 보조금을 받으면 골드 플랜이 실버 플랜보다 저렴하고 브론즈 플랜이 매우 저렴하거나 심지어 무료라는 것을 알 수 있습니다.
왜 가장 저렴한 것을 선택하지 않습니까?
특정 계층의 모든 계획은 동일한 보험 수리적 가치를 갖지만 다른면에서 다릅니다. 계획을 선택할 때 이러한 차이점을 고려하십시오. 상황에 맞는 계획을 선택하십시오.
예를 들어, 하나의 골드 플랜의 공제액은 $ 1,500이고 공동 보험료는 15 %입니다. 또 다른 골드 플랜은 공동 부담금 및 처방약 코 페이가 더 높은 낮은 공제액을 가질 수 있습니다. 건강 보험이 시작되기 전에 더 큰 공제액을 지불 할 여유가 없다면 보험료가 약간 더 높더라도 공제액이 더 낮은 플랜을 선택할 수 있습니다. 모든 골드 플랜의 보험 수리적 가치가 거의 동일하다는 것을 알고 있으므로 연중 플랜을 어떻게 사용할 것인지에 대한보다 자세한 검토를 기반으로 선택이 이루어집니다.
또 다른 비교 포인트는 건강 플랜의 네트워크입니다. 귀하의 의사가 귀하가 비교하는 모든 건강 보험과 네트워크에 속해 있습니까? 특정 의사 나 병원이 마음에 들지 않고 다른 의사 나 병원으로 전환하기를 원할 경우 각 플랜의 제공자 네트워크가 귀하에게 좋은 제공자를 선택할 수있을만큼 충분히 큰가?
처방 의약품 처방집 (보장 의약품 목록)도 보험사마다 다릅니다. 따라서 세 가지 실버 플랜을 검토하고있을 수 있지만 그중 하나만 귀하가 복용하는 특정 약물을 보장합니다.
한 플랜이 다른 플랜보다 더 많은 선택의 자유를 제공합니까? HMO는 일반적으로 네트워크 밖에서받는 치료에 대해 비용을 지불하지 않습니다. 그러나 PPO는 네트워크 외부 진료에 대해 비용을 지불하지만 귀하가 네트워크에 머물렀던 경우보다 낮은 요율로 지불합니다. 모든 지역에서 PPO를 사용할 수있는 것은 아니지만 사용할 수있는 경우에는 더 비싼 옵션에 속하는 경향이 있습니다. 원할 경우 네트워크 외부에서 진료를받을 수있는 플랜에 대해 더 높은 보험료를 기꺼이 지불 하시겠습니까? 아니면 선택의 자유를 포기하고 더 낮은 보험료를 지불 하시겠습니까?
한 계획에 대한 품질 점수가 경쟁 계획보다 훨씬 낫습니까? 한 플랜의 보험료가 품질 점수가 비슷한 경쟁 플랜보다 훨씬 낮습니까?
건강 보험을 많이 사용할 계획이라면 플랜의 최대 본인 부담액을 비교하십시오. 한 플랜이 동일한 계층의 다른 플랜보다 훨씬 더 낮은 최대 본인 부담액을 가지고있는 경우, 본인 부담액 한도가 더 낮은 플랜을 선택하면 비용을 절약 할 수 있습니다.
