건강 보험 예외 및 신용 보장 이해

많은 미국인은 보험 회사가 기존 상태로 정의 할 수있는 건강 관련 문제를 가지고 있습니다. 기존 상태는 존재하는 건강 문제입니다전에건강 보험 정책을 신청하거나 새로운 건강 보험에 가입합니다.

결국, 민간 보험 회사와 건강 보험은 재정적 이익에 초점을 맞춘 기업입니다. 따라서 기존 질환이있는 사람들을 제외하고, 보장이 시작되기 전에 대기 기간을 부과하거나, 기존 질환을 가진 사람들을 충당하기 위해 더 높은 보험료와 본인 부담 비용을 청구하는 것이 가장 좋습니다. 보험사는 청구 비용에 더 많이 있습니다.

그러나 그러한 조항은 인기가없고 사람들이 건강 보험을 받기 어렵게 만듭니다. 그렇기 때문에 다양한 주 및 연방 규정이 대부분의 보험 시장에서이 문제를 규제하고 있습니다.

기존의 상태는 고혈압이나 알레르기와 같이 흔하거나 암, 제 2 형 당뇨병 또는 천식과 같이 심각한 만성 건강 문제로 인구의 많은 부분에 영향을 미칠 수 있습니다.

2014 년 이전에는 대부분의 주에서 개별 시장 건강 플랜 (고용주로부터받는 것과는 반대로 직접 구입하는 종류)이 기존 상태와 관련된 모든 보험을 거부하고 병력에 따라 더 높은 보험료를 부과 할 수 있습니다. , 또는 신청을 완전히 거부 할 수도 있습니다.

고용주의 플랜에 등록한 경우 새 플랜에 등록하기 전에 지속적인 보장을 유지하지 않았다면 기존 질병 보장에 대한 잠재적 인 대기 기간에 직면했습니다.

Affordable Care Act 및 기존 상태

2010 년 3 월에 법으로 서명 된 환자 보호 및 저렴한 치료법의 특징 중 하나는 건강 보험에 의해 부과 된 기존 상태 요건을 제거하는 것입니다.

2010 년 9 월부터 기존 질환이있는 19 세 미만의 어린이는 부모의 건강 보험에 대한 접근을 거부 할 수 없으며 보험 회사는 더 이상 기존 질환을 어린이의 건강 보험에서 제외 할 수 없습니다.

2014 년 1 월부터 모든 새로운 주요 의료 건강 플랜 (거래소에서 판매 된 플랜 및 거래소 외부에서 판매 된 플랜 포함)은 보장 된 발행이 필요했습니다. 즉, 기존 상태를 더 이상 고려할 수 없습니다. 신청자가 등록합니다.

보험료는 연령, 우편 번호, 담배 사용 및 가족 수에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 암 치료를받는 사람은 완벽하게 건강한 동년 이웃과 동일한 보험료를 지불하고 암 치료는 새로운 건강 플랜에 의해 보장됩니다.

이 기사의 뒷부분에서 트럼프 행정부에서 주요 의료 보험이 아닌 (그리고 기존 질병을 계속 배제하는) 계획의 확장을 살펴볼 것입니다. 그러나 먼저 ACA의 개혁이 시행되기 전에 기존 상태가 어떻게 처리되었는지 살펴 보겠습니다.

ACA 이전의 기존 조건 제외

ACA 이전, 기존 상태가 건강 보험 적용 범위에 영향을 미칠 수 있습니다. 개인 시장에서 보험을 신청하는 경우 일부 건강 보험 회사는 기존 상태 제외 기간을 제공하여 조건부로 귀하를 수락하거나 기존 조건에 대한 제외.

건강 플랜이 귀하를 수락했고 귀하가 월 보험료를 지불하고 있었지만 귀하의 기존 질환과 관련된 치료 또는 서비스에 대한 보장이 없었을 것입니다.

정책 및주의 보험 규정에 따라이 제외 기간은 6 개월에서 영구 제외까지 다양 할 수 있습니다.

개별 시장 계획 : 예를 들어 Lori는 48 세의 프리랜서 작가였으며 ACA 이전 개별 시장에서 건강 보험을 확보했습니다. 그녀는 두 가지 약물로 잘 조절 된 고혈압을 가지고 있습니다. 그녀는 약품 보장이 포함 된 자신의 건강 보험에 가입하기로 결정했습니다.

그녀가 찾을 수있는 유일한 저렴한 건강 플랜은 고혈압에 대한 12 개월의 제외 기간이었습니다. 보험 증서 첫 12 개월 동안 고혈압과 관련된 모든 청구 (의사 방문 및 약물 포함)가 거부되었습니다. 그러나 보장 첫해에 그녀는 독감과 요로 감염에 걸렸으며, 둘 다 기존 질환이 아니기 때문에 완전히 보장되었습니다.

기존의 일시적인 질병 제외 기간이 사용되었지만 개별 건강 보험 시장에서 영구적 인 기존 질병 제외를 보는 것도 일반적이었습니다. 이러한 예외에 따라 기존 상태는 플랜에 포함되지 않습니다.

10 대 때 스노 보드 사고로 팔이 부러져 팔에 티타늄 막대를 끼운 사람은 나중에 개별 시장에서 계획을 제안 받았을 수 있지만 "내부 고정"과 관련된 모든 것은 영구적으로 배제됩니다. (즉, 막대 및 추가 하드웨어) 팔에.

ACA가 제정 될 무렵에는 기존 조건 제외가 덜 보편화되고 인수 율 인상이 더 자주 자리를 잡았습니다. 따라서 위의 Lori의 예에서 건강 보험 회사가 Lori를 보장하기로 동의했을 수 있습니다. (고혈압을 포함하여) 전액 (고혈압 포함), 그러나 그녀의 나이에 대한 표준 요율보다 25 % 또는 50 % 더 높은 보험료가 있습니다.

ACA가 시행 되었기 때문에 기존 상태는 더 이상 가격이나 자격에 대한 요소가 아니며 보험 신청은 사람들이 등록 할 때 더 이상 병력에 대해 묻지 않습니다.

고용주가 후원하는 플랜 : 고용주와 제공되는 건강 플랜에 따라 직장에서 보험을 받고 있었다면 기존의 제외 기간이있을 수 있습니다. 그러나 제외 기간은 12 개월 (건강 보험에 늦게 등록한 경우 18 개월)으로 제한되었으며 건강 보험에 등록하기 전 6 개월 동안 치료를 요청한 건강 상태에만 적용되었습니다 (이는 고용주의 보호 강화). -후원 된 건강 계획은 HIPAA에 기인 한 것이며, 아래에서 논의 됨).

예를 들어, 34 세의 Mike는 거의 1 년 동안 실업 상태로 보험에 가입하지 않고 새 직장을 얻었습니다. 그의 새로운 회사는 직원들이 첫 급여 기간이 끝날 때 건강 보험에 참여할 수 있도록 허용했습니다. Mike는 20 대 였을 때 가벼운 천식이 있었고 농구를하다 무릎 부상을 입었습니다.

고용주의 건강 보험에 가입하기 6 개월 전 그는 의사를 방문하지 않았고 약도 복용하지 않았습니다. 따라서 그는 기존 상태에 대한 배제 기간의 대상이 아닙니다.

일을 시작한 직후 천식이 악화되었지만 등록 전 6 개월 동안 치료를받지 않았기 때문에 기존 질환으로 간주되지 않았기 때문에 천식과 관련된 모든 치료를 완전히 보장 받았습니다. 고용주의 계획에서.

이제 ACA가 구현되었으므로 Mike가 새로운 고용주의 플랜에 가입하기 전에 보험이 있었는지 또는 플랜에 가입하기 몇 달 전에 건강 상태에 대한 치료를 받았는지 여부는 더 이상 중요하지 않습니다. 기존 상태는 어느 쪽이든 보장됩니다. .

HIPAA 및 신용 가능 범위

1996 년, 의회는 특히 고용주가 제공하는 플랜에 등록 할 때 귀하와 귀하의 가족 구성원에게 상당한 보호를 제공하는 법률 인 HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act)를 통과 시켰습니다. 이러한 보호에는 다음이 포함됩니다.

• 고용주가 후원하는 건강 플랜에서 기존 질병 제외의 사용에 대한 제한.
• 고용주가 후원하는 건강 플랜이 귀하의 보장을 거부하거나 귀하 또는 가족 구성원의 건강 문제를 기반으로 보장에 대해 더 많은 비용을 청구함으로써 귀하를 차별하는 것을 방지합니다.
• 일반적으로 건강 보험에 가입하면 가족의 건강 상태에 관계없이 보장을 갱신 할 수 있습니다.

HIPAA가 모든 상황에 적용되는 것은 아니지만, 법은 사람들이 기존 조건에 관계없이 고용주가 후원하는 한 건강 플랜에서 다른 건강 플랜으로 쉽게 전환 할 수 있도록했습니다.

HIPAA 보호가 개인 개인 시장 범위로 확장되지는 않았지만 일부 주에서는 HIPAA 자격이있는 개인이 개별 시장에서 보장 된 문제 범위를 구매할 수 있도록 허용하는 규정을 채택했습니다 (HIPAA 자격이 있다는 것은 개인이 최소 18 개월 동안 63 일 이상의 간격 및 가장 최근의 신용 보장이 고용주가 후원하는 계획, 정부 계획 또는 교회 계획하에있었습니다. 또한 개인이 COBRA를 사용할 수있는 경우 소진되어야하며 자격이 될 수 없습니다. Medicare 또는 Medicaid 용).

그러나 2014 년 이전에 대부분의 주에서 HIPAA 자격을 갖춘 개인이 자신의 건강 보험에 가입해야하고 기존 질환이있는 경우 보장 된 유일한 옵션은 주에서 운영하는 고위험 풀이었습니다.

트럼프 행정부와 의회의 공화당 원이 2017 년에 ACA를 폐지하고 교체하려고 시도했지만 (실패) ACA 폐지는 ACA보다 거의 20 년 앞선 HIPAA에 영향을 미치지 않았을 것입니다.

신용 가능한 범위

HIPAA의 중요한 기능은 신용 보장으로 알려져 있습니다. 공제 가능한 보장은 63 일 이상의 기간 동안 중단되지 않는 한 새 건강 플랜에 가입하기 전에 가졌던 건강 보험 보장입니다.

귀하가 "신용 가능한"건강 보험 보장을받은 기간은 ACA가 기존 질병 제외 기간을 제거하기 전에 새로운 고용주가 후원하는 건강 플랜의 기존 질병 제외 기간을 상쇄하는 데 사용될 수 있습니다.

결론 : 이전 직장에서 최소 18 개월의 건강 보험 혜택을 받았으며 63 일 이상의 휴식없이 새로운 고용주가 후원하는 건강 보험에 등록했다면 새로운 건강 보험은 이 소비자 보호는 ACA 이전에 이미 시행되었으며, ACA를 폐지하고 교체하려는 노력 (2017 년 및 잠재적 인 향후 노력)은 ACA가 아닌 HIPAA의 일부이므로이 조항에 영향을 미치지 않습니다. .

예를 들어 Greg는 더 나은 승진 기회를 위해 직업을 변경하기로 결정했습니다. 그는 채용 담당자와 함께 일하고 새 직장을 찾았으며 이전 직위에서 사임 한 후 2 주 후에 시작했습니다. 그의 새 직장은 일을 시작한 후 첫 달 후에 이용할 수있는 유사한 건강 보험을 제공했고 그는 가족 보험에 가입했습니다. Greg는 건강했지만 아내는 제 2 형 당뇨병이 있었고 그의 자녀 중 한 명은 천식을 앓고있었습니다.

Greg는 이전 회사에서 2 년 동안 일했으며 그 기간 동안 그의 가족은 고용주의 계획에 따라 보호되었습니다. 그는 직장 사이에있는 2 주 동안과 새 직장의 첫 달 동안은 보험이 없었지만 무보험 기간은 63 일 미만이었습니다. 따라서 가족의 기존 건강 상태에도 불구하고 Greg의 건강 플랜은 기존 상태 제외 기간을 부과 할 수 없었습니다.

ACA가 시행되었으므로 Greg의 고용주는 병력이나 건강 보험 이력에 관계없이 신규 등록자에게 기존 상태 대기 기간을 부과 할 수 없습니다. 그러나 ACA가 없더라도 Greg의 가족은 HIPAA 덕분에 기존 질병 제외 및 대기 기간으로부터 보호 받았을 것입니다.

기존 상황과 트럼프 행정부

2016 년 트럼프 전 대통령은 ACA를 폐지하고 교체하겠다는 약속을 캠페인했습니다. 그는 하원과 상원 모두에서 공화당 과반수로 취임했으며 공화당 의원들은 오바마 행정부의 재임 기간 동안 ACA 폐지를 추진했습니다.

그러나 폐지의 현실이 다가 오자 의회의 공화당 지도자들은 2017 년에 고려 된 ACA 폐지 법안을 통과시킬 수있는 충분한지지를 얻지 못했습니다. 하원은 ACA의 일부를 폐지하기 위해 미국 건강 관리법을 통과 시켰지만 여러 버전의 법안이 상원에서 통과되지 않았기 때문에 법안이 제정되지 않았습니다.

ACA는 폐지되지 않았습니다. 단, 2019 년 이후에 보험에 가입하지 않은 사람들은 주에서 시행하지 않는 한 벌금이 부과되지 않습니다. (매사추세츠는 ACA 이전에 이미 개별 위임을 받았으며 DC, 뉴저지,로드 아일랜드, 캘리포니아 및 버몬트에는 모두 2020 년부터 개별 위임이 있습니다.)

ACA의 일부 세금 (의료기 기세, 캐딜락 세, 건강 보험 세)은 2019 년에 의회에서 폐지되었으며 2020 년과 2021 년에 폐지되었습니다.

그리고 기존 상태와 관련된 조항을 포함하여 ACA의 모든 소비자 보호는 2018 년 기준으로 온전합니다. 수백만 명의 사람들이 의원들에게 연락하고 ACA를 약화 시키거나 폐지하면 건강 보험 신청에 대한 기존 질병 배제 및 침략적인 병력 질문의 시대로 돌아갈 것이라는 우려를 표명했습니다.

새로운 연방 규정으로 인해 기존 조건을 배제하는 계획이 더욱 널리 퍼지고 있습니다. 당분간 ACA는 손상되지 않았으며이를 폐지하고 대체하기위한 주요 입법 노력은 대부분 보류되었습니다. 2020 년 선거에서 민주당 원이 다시 하원을 장악 한 이후 적어도 향후 2 년 동안은 그럴 가능성이 높습니다.

트럼프 행정부는 ACA를 준수하지 않는 건강 보험을보다 쉽게 ​​이용할 수 있도록하는 새로운 규정을 시행했습니다. 여기에는 소규모 사업체 및 개인 사업자를위한 협회 건강 플랜과 개인을위한 단기 건강 플랜이 포함됩니다.

협회 건강 계획 : 트럼프 행정부가 2018 년 초에 제안하고 2018 년 6 월에 최종 확정 된 협회 건강 계획에 대한 접근성이 확대됨에 따라 소그룹 및 자영업자는 소그룹보다 훨씬 더 편안한 대규모 그룹 규칙에 따라 보장을받을 수 있습니다. ACA 준수 측면에서 개별 시장 규칙.

기존 상태의 관점에서 대규모 그룹 플랜은 ACA의 모든 필수 건강 혜택에 대한 보장을 포함 할 필요가 없으며 대규모 그룹 보험사는 개인 또는 소규모 그룹 시장에서 허용되지 않는 그룹의 병력에 따라 보험료를 책정 할 수 있습니다. .

단기 건강 플랜 : 또한, 2018 년 8 월에 확정되어 2018 년 10 월에 발효 된 단기 건강 플랜에 대한 새로운 규정을 통해 보험사는 최대 364 일의 초기 기간으로 "단기"플랜을 제공 할 수 있습니다. , 갱신을 포함한 총 기간은 최대 3 년입니다.

주에서는 여전히 더 엄격한 규정을 부과 할 수 있으며, 주 절반 정도가 그렇게하고 있습니다 (이지도에서 주를 클릭하면 주 내에서 단기 건강 계획이 어떻게 규제되는지 확인할 수 있습니다). 그러나 자체 규정이없는 주에서는 단기 계획이 잠재적으로 주요 의료 건강 보험의 대안으로 볼 수 있습니다. 비록 훨씬 덜 강력한 보장을 제공하지만 가격은 더 저렴한 대안 일 수 있습니다.

364 일까지의 정의는 이미 2017 년 이전에 연방 차원에서 사용되었지만 오바마 행정부는 단기 계획의 기간이 3 개월 이상이 될 수 없도록 정의를 변경했습니다 (오바마 행정부 규칙이 확정 됨). 2016 년에 적용되었지만 2017 년까지 적용되지 않았습니다). 그러나 단기 계획의 총 기간을 최대 3 년까지 허용하는 새로운 규칙은 트럼프 행정부에서 새로운 규칙이었습니다.

단기 계획은 항상 ACA의 규칙에서 제외 되었기 때문에 중요합니다. 그들은 병력에 대한 기본 자격을 제공 할 수 있고 수행 할 수 있으며 기존 상태와 관련된 모든 항목에 대해 포괄적 인 예외를 적용하는 경향이 있습니다.

사람들이 이러한 플랜을 최대 3 년 동안 유지할 수 있도록 허용하면 (보험사가 해당 옵션을 제공하는 주에서) 더 많은 사람들이 기존 조건을 보장하지 않는 플랜에 따라 보장을 받게됩니다.

이러한 계획은 분명히 건강한 사람들에게만 호소력을 발휘하여 ACA 준수 보험 풀에 아픈 사람들을 남겨 둘 것입니다. 이는 차례로 ACA 준수 시장에서 보험료를 올릴 것입니다 (이것은 전국적으로 2019 년 개별 시장 건강 보험의 요금 인상을 주도한 명확하게 정의 된 요소였습니다). 그러나 ACA 준수 계획은 계속해서 기존 조건을 다룰 것입니다.

오바마 행정부가 단기 계획을 3 개월로 제한하기 전에도 일부 주에서는이를 전혀 허용하지 않았고 다른 주에서는 기간을 6 개월로 제한했습니다 (단기 계획 기간 제한이있는주의 수는 2018 년에 증가했으며 여러 주가 새로운 연방 규칙에 반대하는 것을 거부했습니다). 그러나 가용성에 관계없이 단기 보험에 가입 한 사람들은 ACA의 관점에서 보험에 가입 된 것으로 간주되지 않습니다.

단기 건강 보험은 ACA의 개별 의무 벌금의 대상이되었습니다. 하지만이 벌금은 GOP 세금 법안의 일부로 전향 적으로 폐지 되었기 때문에 2019 년부터는 더 이상 적용되지 않습니다. 따라서 일부 사람들은 ACA를 피하기 위해 2017 년 이전에 단기 계획을 피했을 수 있습니다. 인센티브는 2019 년부터 더 이상 적용되지 않습니다.

명확하게 말하면 사람들은 ACA의 기존 상태 보호를 포함하는 개별 시장 범위에 계속 액세스 할 수 있습니다. 그러나 ACA를 폐지하려는 입법 시도가 실패하자 트럼프 행정부는 규제 조치를 통해 규칙을 완화하기 위해 노력하기 시작했습니다. 그리고 기존 상태 및 / 또는 필수 건강 혜택을 포함하지 않는 플랜이 더 널리 사용 가능 해지면 소비자는 구매하는 플랜을 완전히 이해해야합니다.