COBRA 건강 보험 비용은 얼마입니까?

직장을 잃거나 그만두거나, 이혼 (건강 플랜이 귀하를 보장하는 파트너로부터)을 받거나, 부모의 건강 보험이 만료 된 경우 통합 옴니버스 조항에 따라 고용주가 후원하는 건강 보험 보장을 계속할 자격이있을 수 있습니다. 예산 조정법 (COBRA).

월별 COBRA 보험료는 건강 보험 보험료의 총 비용에 2 % 서비스 요금을 더한 최대 금액입니다.이를 통해 신분 변경 전과 동일한 고용주 후원 건강 보험을 유지할 수 있습니다.

엄청난 이익이기는하지만, COBRA의 비용은 이전처럼 기여자뿐만 아니라 현재 유일한 지불 자이므로 예상 할 수있는 것보다 훨씬 높을 수 있습니다.

직원이 20 명 미만인 고용주가 귀하의 보장을 제공 한 경우 COBRA는 선택 사항이 아닙니다. 그러나 많은 주에서는 COBRA가 적용되지 않는 소규모 고용주가 보장을 제공하더라도 사람들이 최소한 몇 개월 동안 보장을 계속할 수 있도록하는 주 지속 법이 있습니다.

높은 COBRA 비용

고용주는 총 보험료의 대부분을 지불하는 경향이 있으므로 급여에서 얼마가 나왔는지 알고 있더라도 건강 보험의 실제 비용을 알지 못하는 것이 일반적입니다.

2020 년 Kaiser Family Foundation 분석에 따르면 고용주는 직원 건강 보험 비용의 평균 83 %를 지불하고, 가족 구성원을 보험에 추가 한 직원에게는 전체 가족 보험료의 74 %를 지불합니다. 일반적으로 COBRA로 전환하면 중지됩니다.

[어떤 경우에는 고용주가 한 달 이상 COBRA 비용을 보조 할 것입니다. 이는 코로나 19 대유행 기간 동안 발생한 광범위한 정리 해고와 관련하여 특히 흔했습니다.하지만 여기서는 이전 고용주가 보험료를 상쇄하기위한 보조금을 제공하지 않는 경우 COBRA 비용이 얼마인지에 초점을 맞추고 있습니다.]

COBRA는 고용주가 보험료에 기여한 금액을 보험료로 지불 한 금액에 추가 한 다음 그 위에 서비스 요금을 추가하여 계산되기 때문에 비용이 많이 듭니다.

귀하의 COBRA Premium 파악

직원 혜택 또는 인사 (HR) 사무소에서 COBRA 보험료가 얼마인지 알려줄 수 있지만 고용주에게 알리지 않고 스스로 알아낼 수있는 상황이있을 수 있습니다.

귀하의 HR 부서는 귀하의 고용주가 귀하의 건강 보험 혜택에 매달 얼마나 기여했는지 알려줄 수 있습니다. 동일한 플랜으로 전환하고 있지만 COBRA에 따라 급여 명세서를 살펴보면 매월 총 보험료로 얼마나 기여했는지 알 수 있습니다.

고용주의 기여금에 귀하의 기여금을 더한 다음 총액에 2 %를 더하십시오.

이 과정은 가족 요금제에서 단일 요금제로 전환하는 경우 약간 다릅니다. 아래를 참조하십시오.

COBRA 비용 계산 예

예전에 건강 보험의 각 월급에서 $ 125를 받았다고 가정 해 보겠습니다. 한 달에 두 번 지급 받았으므로 월 보험료 중 귀하의 부분은 $ 250입니다.

고용주는 건강 보험료로 매달 $ 400를 기부 했으므로 직업 기반 건강 플랜의 총 비용은 매달 $ 650였습니다.

불행히도 회사 규모가 축소되고 해고됩니다. COBRA를 선택하여 건강 보험을 계속받을 수 있습니다.

계산 예

비용은 다음과 같이 계산됩니다.

월 $ 650 (귀하와 전 고용주의 보험료 총액)
+
2 % 서비스 요금 (이 경우 $ 650 x 0.02, $ 13)

따라서 COBRA의 총 비용은 한 달에 $ 663입니다.

패밀리 플랜에서 싱글 플랜으로 변경

그렇게하지 않으려는 개인적인 이유가있을 수 있지만, 가족 플랜에서 COBRA 단일 보장으로 전환하는 경우 직원 혜택 사무소 또는 HR에 연락해야합니다. 예를 들어, 이혼하거나 부모의 계획에서 늙어가는 경우가 해당 될 수 있습니다.

예를 들어 현재 배우자의 고용주를 통해 가족 요금제에 등록되어 있다고 가정 해 보겠습니다. 이혼을하고 있으므로 배우자가 계속해서 자녀를 보호 할 것이기 때문에 한 사람을 위해 COBRA로 전환해야합니다.

직원 복리 후생 담당관은 귀하가 현재 보유하고있는 것과 동일한 건강 플랜에 대한 건강 보험료를 조회하지만 가족이 아닌 개인에 대한 요율을 사용합니다.

단일 개인의 COBRA 비용 계산

해당 건강 플랜을 한 사람으로하여 COBRA 보장에 대한 보험료를 계산하려면 다음을 추가합니다.

• 회사가 그 보험료에 기여했을 것 (플랜에 따라 아무것도 아닐 수도 있습니다. 일부 고용주는 배우자 나 부양 가족의 보장 비용에 기여하지 않지만 대부분은 어느 정도는 기여합니다).
• 개인 개인이 그 보험료에 기여했을 것 (배우자가 가족 플랜에서 귀하를 보장하기 위해 지불 한 급여 공제 부분).
• 2 % 봉사료.

COBRA의 세금 영향

COBRA의 배경에는 소득세라는 또 다른 재정적 타격이 숨어 있습니다. 취업 중에는 소득세가 계산되기 전에 (세전) 건강 보험료가 급여에서 공제됩니다.

귀하의 401 (k) 은퇴 플랜에 대한 기여금과 유사하게, 급여 세전 급여에서 가져온 건강 플랜 보험료는 귀하의 소득을 더 작게 보이게합니다. 소득이 적을수록 소득세가 낮아집니다.

직무 기반 보장에 대한 액세스 권한을 잃고 COBRA 보장으로 전환하면 세후 돈으로 COBRA 보험료를 지불하게됩니다. 즉, 세전 급여에서 공제되는 보험료의 면세 혜택을 잃게됩니다.

경우에 따라 COBRA 보험료의 일부 또는 전체를 공제하여이 세금을 보상 할 수 있습니다. 그러나 모든 사람이이 공제 대상은 아닙니다.

커버리지 대안

개인 건강 보험 시장은 항상 COBRA의 대안이었습니다. 역사적으로 개별 시장 계획은 COBRA보다 비용이 덜 들었지만 의료 보험을 통과 할 수있는 사람들에게만 보장이 제공되어 합리적으로 건강해야했습니다. 기존 질환을 가진 사람들은 종종 COBRA에 대한 현실적인 대안이 없었습니다.

ACA (Affordable Care Act), 일명 Obamacare는 병력에 관계없이 개별 시장에서 보장을 보장함으로써 COBRA에 대한 새로운 대안을 만들었습니다. 또한 중산층부터 중산층까지의 소득을 가진 지원자에게 프리미엄 보조금을 제공했습니다.

직업 기반 보장 상실 (자발적으로 그만 두었거나 해고 되었기 때문에)은 개별 시장에서 적격 한 사건입니다. 이로 인해 교환 또는 교환없이 특별 등록 기간을받을 수 있습니다. COBRA를 통해 고용주가 후원하는 플랜을 계속할 자격이있는 경우에도 마찬가지입니다.

그리고 연방 정부는 COBRA에 대한 고용주 보조금 손실로 인해 촉발되는 공식 특별 등록 기간을 만드는 2022 년 규칙 변경을 제안했습니다. 고용주가 COBRA의 처음 몇 개월 동안의 비용 일부를 충당하기 위해 보조금을 제공하는 경우, 해당 보조금의 종료는 기술적으로 적격 한 사건이 아닙니다 (HealthCare.gov는 COVID-19 유행 기간 동안이를 그렇게 취급 했음에도 불구하고). 따라서 정부는이를 ​​공식 적격 이벤트로 만들고이 상황에있는 사람들에게 고용주 보조금없이 COBRA 보장을 계속하는 대신 개별 시장 계획으로 전환 할 수있는 기회를 제공하는 규칙 변경을 제안했습니다.

참고 : ACA에 따른 프리미엄 보조금은 거래소에서만 사용할 수 있습니다.

결정하기

고용주는 귀하가 COBRA 수혜 자격이 있음을 알리고 비용이 얼마나들 것인지를 알리고 COBRA로 건강 보험을 계속할지 여부를 60 일 내에 결정할 수 있음을 알려줍니다. 이 기간 동안 개별 시장 제품의 가격과 해당 플랜이 다루는 내용을 비교하여 더 나은 가치를 제공하는 것을 결정할 수 있습니다.

개별 시장에서의 특별 등록 기간은 고용주의 계획에 대한 액세스 권한을 잃은 후 60 일 동안 계속됩니다. 해당 기간에 COBRA를 일찍 선택하더라도. 즉, 사용 가능한 옵션을 완전히 이해하지 않고도 COBRA에 가입 한 경우에도 여전히 마음을 바꾸고 개별 시장 계획으로 전환 할 수 있습니다.

어떤 경우에는 높은 보험료 비용에도 불구하고 COBRA가 최선의 선택 일 수 있습니다. 1 년 동안 본인 부담금으로 상당한 금액을 이미 지급 받았다면 개별 시장 계획으로 전환 (고용주의 계획을 제공하거나 관리하는 동일한 보험사에서도)은 새로운 계획의 $ 0부터 다시 시작하는 것을 의미합니다. 공제액 및 총 본인 부담 비용.

반면에 COBRA를 사용하면 이미 지불 한 본인 부담금에 대해 전액 공제하면서 이미 보유하고있는 플랜을 계속 유지할 수 있습니다. COBRA를 선택하면 다른 제공자 네트워크 나 보장되는 약품 목록에 대해 걱정할 필요가 없지만 개별 시장의 새로운 계획에서는 이러한 사항이 매우 다를 수 있습니다.

건강 보험과 관련된 대부분의 사항과 마찬가지로 정답이나 오답은 없습니다. 귀하의 상황에 따라 다릅니다.

도움이 필요하다?

미국 노동부는 COBRA 규정 준수를 감독합니다. 그들은 당신에게 유용 할 수있는 COBRA에 대해 자주 묻는 질문 목록을 가지고 있습니다. 866-487-2365로 전화하여 기관 직원과 통화 할 수도 있습니다.

Verywell의 한마디

자신에게 잘 맞는 고용주 후원 플랜에 대한 액세스 권한을 잃어버린 경우, 대부분의 경우 COBRA가 해당 플랜을 최소 18 개월 동안 구매할 수있는 옵션을 제공한다는 사실을 알고 있으면 안심이됩니다. 그러나 이는 비용이 많이 드는 제안 일 수 있으므로 개별 시장에서 사용할 수있는 옵션을 이해하여 자신과 가족을 위해 최선의 선택을 할 수 있도록하는 것도 좋습니다.