가족의 건강 보험이 고액 공제 건강 보험 인 경우 가족 공제액은 다른 건강 보험에 가입했을 때와 다르게 작동 할 수 있습니다. 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에서 가족 공제액이 어떻게 작용하는지 정확히 이해하지 못한다면 놀라실 수 있습니다. 귀하의 건강 보험은 귀하가 생각할 때 혜택 지급을 시작하지 않거나 한 가족 구성원이 귀하가 예상 한 것보다 더 많이 지불해야 할 수 있습니다.
폴 브래드버리 / 게티 이미지디덕터블이 무엇인지, 디덕터블이 무엇인지, 그리고 디덕터블을 지불 한 후 어떤 일이 발생하는지에 대한 기본 사항이 명확하지 않은 경우, 가기 전에 "건강 보험 디덕터블-정의 및 작동 방식"을 읽어보십시오. 더욱이. HDHP의 가족 공제액이 표준과 어떻게 다른지 이해하려면 먼저 공제액에 대한 기본적인 이해가 필요합니다.
고액 공제 건강 플랜에서 가족 공제액이 작동하는 방식
매우 드물지만 HDHP의 가족 보장을 통해 보험이 서비스 비용을 지불하지 않도록 정책을 구성 할 수 있습니다 (모든 비 조부 플랜에서 공제액 전에 보장되는 예방 치료 제외). 가족 전체 공제액이 지불 될 때까지 또는 치료를받는 가족 구성원이 해당 연도에 허용되는 최대 본인 부담금 한도 (2021 년, $ 8,550; 한 가족 구성원이 개인 본인 부담금 한도를 초과하는 것을 방지하는 제한은 2016 년에 시행되었으며 아래에 설명되어 있습니다.
가족 보장이있는 HDHP는 각 가족 구성원에 대해 별도의 공제액이 포함 된 다른 건강 보험과 마찬가지로 작동 할 수 있습니다. 이것은 확실히 더 일반적인 접근 방식입니다. 그러나 HDHP는 전통적으로 총 공제액을 가장 많이 사용하는 보장 유형입니다.
각 가족 구성원이 의료비를 부담하므로 이러한 비용에 대해 지불 한 금액은 가족의 공제액에 적립됩니다. 이러한 비용이 가족 공제액에 합산되면 HDHP 보장이 시작되어 각 가족 구성원의 건강 관리 비용 중 일부를 지불하기 시작합니다.
통합 가족 공제액을 사용하는 HDHP에서 가족 공제액은 두 가지 방법으로 충족 될 수 있습니다.
- 한 가족 구성원은 의료 비용이 높습니다. 이러한 건강 관리 비용을 지불하면 가족 공제액에 도달하고 가족 전체에 대한 보장이 시작됩니다. 그러나 가족 공제액이 한 개인에 대해 허용되는 최대 본인 부담금보다 높은 경우, 가족 공제액이 아직 충족되지 않은 경우에도 한도를 충족하면 한 가족 구성원에게 혜택이 적용됩니다.
예를 들어, 가족 공제액이 2021 년에 $ 10,000 인 경우, 개별 가족 구성원은 보장되는 네트워크 내 요금으로 $ 8,550 이상을 지불 할 필요가 없습니다. 그 시점에서 HDHP는 해당 가족 구성원의 보장되는 보험금의 100 %를 보장하기 시작합니다. 플랜이 총 가족 공제액으로 설계되고 전체 가족 공제액이 아직 충족되지 않았더라도 네트워크 요금. 그러나 HDHP에 $ 5,000 가족 공제액이있는 경우, 전체 가족 공제액은 한 가족 구성원의 비용으로 충당 될 수 있습니다. 이는 여전히 개인에게 허용되는 최대 본인 부담 비용보다 적기 때문입니다. 수년에 걸쳐 HDHP에서 더 일반적이 된 내장 된 개인 공제액으로 설계되었으므로 의료 서비스를받는 가족 구성원은 최대 금액보다 훨씬 적더라도 가족 공제액에 도달하지 않고도 자신의 공제액을 충족 할 수 있습니다. 개인에 대한 본인 부담 한도). - 여러 가족 구성원이 의료 비용이 적습니다. 가족 공제액은 이러한 더 적은 비용을 합산하여 가족 공제 금액에 도달 할 때 충족됩니다.
비 HDHP 플랜의 가족 공제액과 어떻게 다릅니 까?
보다 전통적인 유형의 건강 플랜에서 각 가족 구성원은 개인 공제액 (즉, 내장 공제액)이 있고 가족 전체가 가족 공제액이 있습니다. 개인 공제액에 지불 된 모든 금액은 가족 공제액에도 반영됩니다.
이러한 비 HDHP 건강 플랜이 가족 내 특정 개인에게 혜택을 지급하기 시작하는 방법에는 두 가지가 있습니다.
- 개인이 자신의 개인 공제액을 충족하는 경우, 건강 플랜은 시작 혜택을 받고 해당 개인에 대해서만 의료 비용을 지불하기 시작하고 다른 가족 구성원에 대해서는 지불하지 않습니다.
- 가족 공제액이 충족되면 개인 공제액을 충족했는지 여부에 관계없이 모든 가족 구성원에게 건강 보험 혜택이 적용됩니다.
“가족 공제액의 작동 원리”에서 비 HDHP 플랜에서 가족 공제액이 어떻게 작동하는지 자세히 알아볼 수 있습니다. 그리고 위에서 언급했듯이 HDHP는 내장형 공제 가능 모델로 설계 될 가능성이 점점 더 커지고 있습니다.
기존 유형의 건강 보험 공제액 시스템과 HDHP 건강 플랜의 가족 공제액의 차이점은 다음과 같습니다.개인 공제액은 때때로 가족 HDHP 보장에서 제거됩니다.. 전통적으로 HDHP는 가족 공제액이 충족 될 때까지 가족 구성원에게 혜택을 지급하기 시작하지 않았습니다. 그러나 2016 년에 발효 된 새로운 규칙에 따라, 플랜이 가족 공제액 모델과 가족 공제액을 사용하더라도 해당 연도의 본인 부담금 한도를 충족하면 개별 가족 구성원에게 혜택이 적용됩니다. 아직 만나지 않았습니다.
대조적으로, 비 HDHP 플랜의 경우 가족 공제액은 한 가족 구성원의 건강 관리 비용만으로 충족 될 수 없습니다. 가족 공제액에 도달하려면 적어도 두 가족 구성원의 추가 공제액이 필요합니다.
2016 년에 규칙이 수정되었습니다.
보건 복지부 (Department of Health & Human Services)는 총 공제액을 사용하여 비 조부 건강 보험에 대한 규칙을 약간 수정했습니다. 당시, 이것은 통합 (내장 된) 공제 가능한 접근 방식을 사용할 가능성이 높은 플랜 유형 이었기 때문에 가족 HDHP 건강 플랜에 대부분 영향을 미쳤습니다. 추가 된 주름은 다음과 같습니다. 건강 보험은 개인 보장에 대한 최대 본인 부담금에 대한 연방 한도보다 높은 공제액을 개인이 지불하도록 요구할 수 없습니다. 해당 개인이 총 가족 공제액으로 보장되는 경우에도 마찬가지입니다. 2021 년 개인의 최대 본인 부담금은 $ 8,550로 제한됩니다 (정부는 인플레이션을 설명하기 위해 매년 최대 본인 부담금에 대한 상한을 인상하고 연례 통지에 새로운 수치를 게시합니다. 혜택 및 지불 매개 변수).
예 : 2021 가족 계획의 총 공제액이 $ 12,000이라고 가정 해 보겠습니다. 개인 가족 구성원이 총 공제액에 대해 $ 8,550을 지불하면그 특정 개인 플랜이 여전히 총 공제액 모델을 사용하더라도 코 페이 또는 공동 보험과 같은 추가 비용 분담없이 시작되어야합니다. 이 사람의 보험은 개인에 대한 법적 본인 부담 한도에 도달했기 때문에 시작됩니다. 그러나 가족의 전체 공제액이 충족 될 때까지 다른 가족 구성원에 대한 보장이 시작되지 않습니다.
귀하의 가족 공제액이 어떤 방식으로 작동하는지 어떻게 알 수 있습니까?
일부 HDHP는 개인 공제액이없고 가족 공제액이 충족 될 때까지 가족 중 누구도 혜택을받지 않는 가족 공제액 시스템을 사용합니다. 이것은총 공제액.
그러나 이는 이제 가족 공제액이 특정 연도의 개인 보험에 대한 최대 본인 부담 한도보다 높거나 낮은 지 여부에 따라 달라집니다. 예를 들어, 가족 HDHP에 $ 6,000 가족 공제액이있는 경우 한 가족 구성원이 2021 년에 전체 공제액을 충족해야 할 수 있습니다. 그러나 가족 공제액이 $ 10,000 인 경우 한 가족 구성원은 보험 적용 전에 $ 8,550 이상을 지출 할 필요가 없습니다. 가족 공제액이 아직 충족되지 않았음에도 불구하고 2021 년에 그 사람을 대신 할 것입니다. 따라서이 규칙이 가족의 보장 범위에 대한 변경 여부는 귀하의 공제액이 얼마나 높은지 그리고 HDHP가 내장 공제액 또는 총 공제액 접근 방식을 취하는 지에 따라 다릅니다.
플랜이 이미 내재 된 공제액 접근 방식을 사용하고 있었다면, 플랜이 이미 허용 된 최대 본인 부담액보다 더 높은 공제액을 가지지 않도록 플랜이 설계되었을 것이므로 아무것도 변경되지 않았을 것입니다. HDHP는 다른 플랜에 부과 된 본인 부담 한도보다 낮은 본인 부담 한도액으로 제한됩니다. 2021 년에는 개인당 $ 7,000, 가족당 $ 14,000입니다. 한 가족 구성원이 최대 본인 부담금 한도를 초과하여 지불하지 못하도록하는 규칙은 일반 최대 본인 부담금 한도 (즉, 2021 년 $ 8,550)에 고정되어 있습니다.
대부분의 비 HDHP 건강 플랜은 가족 공제액이 충족되기 전에 개인 공제액을 충족하는 개인에게 혜택이 시작되는 시스템을 오랫동안 사용해 왔습니다. 이것은포함 된 공제액. 대가족 공제액에 포함 된 여러 개인 공제액으로 생각하면이 용어를 기억할 수 있습니다.
귀하의 건강 플랜의 문헌은 귀하의 가족 공제액이 어떻게 작용하는지 알려 주어야합니다. 예를 사용하거나 총 공제액 대 내장 공제액이라는 용어를 사용할 수 있습니다. 명확하지 않은 경우 건강 보험에 전화하여 물어 보거나 직업 기반 건강 보험 인 경우 직원 혜택 부서에 확인하십시오.
HDHP 혜택 및 보장 요약에단일 공제액금액과가족 공제액포함 된 공제 시스템을 사용한다고 가정하지 마십시오. 단일 공제액은 가족 정책에 속한 개인이 아닌 전체 가족을 등록하지 않는 개인을위한 것일 수 있습니다.
총 공제액 또는 내장 공제액 중 어느 것이 더 낫습니까?
일반적으로 내장 공제액은 가족 전체 공제액이 충족되기 전에 일부 가족 구성원에 대해 건강 보험이 적용되기 때문에 본인 부담금에서 가족 비용을 절약하는 경향이 있습니다. 이로 인해 가장 병든 가족 구성원이 통합 가족 공제액의 HDHP 방식보다 더 빨리 내장 된 가족 공제액으로 건강 보험 혜택이 시작됩니다.
그러나 각 가족의 개별 구성원이 의료 서비스를 사용하는 방법은 고유합니다. 가족의 건강 보험 사용 패턴에 따라 어떤 시스템이 가족에게 더 적합한 지 판단합니다.
주의 — 모든 고액 공제 플랜이 HDHP는 아닙니다.
공제액이 높기 때문에 공제액이 높은 건강 플랜이 있어야한다고 가정하지 마십시오. HDHP는 공제액이 큰 플랜이 아니라 특정 유형의 건강 보험 (HSA 인증)입니다. HDHP 보장을 통해 세금 우대 건강 저축 계좌에 참여할 수있는 자격이 주어지기 때문에 HDHP가 아닌 플랜과 구별되는 다른 특별 규칙이 있습니다. 귀하의 HDHP는 PPO, HMO, POS 또는 EPO 일 수 있지만 큰 공제액뿐만 아니라 HDHP로 만드는 모든 특별 규정을 준수합니다.
귀하의 플랜이 실제로 HDHP 인 경우 귀하의 건강 플랜 문헌은 HDHP 또는 고액 공제 건강 플랜으로 언급해야합니다. 또한 귀하의 건강 보험을 HSA와 결합하는 것을 참조 할 수 있습니다.
치명적인 건강 보험 대 HDHP— 더 이상 동일하지 않음
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