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건강 보험에 공제액이 하나 이상 제공되는 경우 의료 서비스가 필요할 때 수백 달러에서 수천 달러를 지불하게됩니다. 이 공제액이 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 언제 지불해야하는지, 언제지불 할 필요가 없습니다건강 보험을 현명하게 사용하는 것의 일부입니다.
건강 보험 공제액이란 무엇입니까?
공제액은 건강 보험 보장이 완전히 시작되어 지불을 시작하기 전에 매년 건강 관리 청구서 비용에 대해 지불해야하는 고정 금액입니다 (Medicare에 등록한 경우 파트 A 공제액은 혜택 기간을 기준으로합니다. 역년보다는).
공제액의 작동 방식 — 예
건강 보험에 연간 $ 1,000의 공제액이 필요하고 모든 비 예방 서비스는 공제액에 포함됩니다 (보험 회사가 코 페이 시스템에 따라 부분적으로 지불하는 것과 반대).
1) 1 월에 기관지염에 걸립니다.
- 보험사의 네트워크 할인 후 총 청구액 = $ 200. (의사, 처방.)
- $ 200를 지불합니다.
- 귀하의 건강 보험료는 $ 0입니다.
- $ 200은 귀하의 공제액에 적립됩니다.
- 공제액이 충족되기 전에 남은 $ 800.
2) 4 월에 유방에 덩어리가 생깁니다. 덩어리는 양성으로 밝혀졌습니다. 당신은 건강합니다.
- 총 청구액 = $ 4,000. (의사, 검사, 생검.)
- $ 800를 지불합니다. (이제 $ 1000 공제액을 충족했습니다.)
- 귀하는 귀하의 건강 플랜에서 요구하는 코 페이먼트 또는 공동 보험료를 지불합니다.
- 귀하의 건강 보험이 나머지 비용을 지불합니다.
3) 9 월에 팔이 부러진다.
- 총 청구액 = $ 2,500. (응급실, 의사, 엑스레이, 캐스트.)
- 플랜의 최대 본인 부담액을 아직 충족하지 않은 경우 코 페이먼트 및 / 또는 공동 보험료를 지불합니다. 그러나 연초에 이미 만났으므로 공제액에 대해 아무것도 지불 할 필요가 없습니다.
- 건강 보험은 귀하의 코 페이먼트 및 공동 보험을 제외한 전체 청구서를 지불합니다 (해당 연도의 최대 본인 부담액을 충족하는 경우 귀하의 코 페이 및 공동 보험 비용도 중단됩니다. 보험사는 귀하의 의학적으로 필요한 모든 네트워크 내 비용을 부담합니다. 나머지 기간 동안).
4) 내년 1 월에 절차를 다시 시작합니다 (일부 계획은 연도를 따르지 않습니다.이 경우 공제액은 계획 연도 말에 재설정됩니다).
대부분의 건강 플랜에서 해당 연도의 공제액을 지불하면 내년까지 공제액을 지불하게됩니다. 매년 건강 플랜은 새로운 공제액을 설정합니다. 때로는 전년도와 같은 금액입니다. 때로는 올라갑니다. 그러나 다음 섹션에서 설명하는 것처럼 때로는 조금 더 복잡 할 수 있습니다.
다양한 유형의 공제액
일부 건강 플랜에는 두 가지 유형 이상의 공제액이 있습니다.
- 연간 공제액
이것은 가장 일반적인 유형의 공제액이며 위의 예에 설명되어 있습니다.
- 에피소드 공제액
연간 공제액과 달리 에피소드 별 공제액은 특정 유형의 서비스를받을 때마다 발생합니다. 예를 들어, 귀하의 건강 보험에는 $ 1,000 공제액이 필요할 수 있습니다.매번병원에 입원 한 경우 (일부 플랜에서는이를 코 페이로 지칭하지만 비용의 규모는 소비자 관점에서 공제액과 유사 함을 의미합니다).
에피소드 별 공제액은 연간 공제액보다 덜 일반적이지만 위에서 언급했듯이 Medicare 파트 A는 달력 연도가 아닌 혜택 기간을 기준으로 공제액을 평가하므로 특정 연도에 공제액을 한 번 이상 지불해야 할 수도 있습니다. 반대로, Medicare A 시스템은 또한 12 월에 입원하고 1 월까지 입원 상태를 유지하는 경우 대부분의 다른 유형의 건강 보험에서와 같은 방식으로 두 개의 개별 공제액을 지불 할 필요없이 공제액을 한 번만 지불하도록합니다. .
- 처방전 공제액
일부 건강 플랜에는 다른 의료 서비스에 대한 공제액 외에 처방약에 적용되는 별도의 공제액이 있습니다. 별도의 처방약 공제액이있는 플랜에서 플랜 가입자는 플랜의 처방약 공제액을 충족 할만큼 충분히 지출 할 때까지 모든 처방약 비용 (네트워크 협상 가격으로 네트워크 내 약국을 사용한다고 가정)을 지불합니다. 그 후, 보장은 일반적으로 하위 계층 처방에 대한 코 페이 (정액 금액) 및 상위 계층 처방에 대한 공동 보험 (비용의 비율)으로 전환됩니다.
- 네트워크 외 공제액
일부 건강 플랜, 특히 PPO에는 네트워크 내 의사로부터받는 치료에 대해 연간 공제액이 1 개 있고 네트워크 외부 공급자로부터받는 치료에 대해 연간 공제액이 더 높습니다.
예를 들어, 귀하의 건강 플랜에 네트워크 내 연간 공제액이 $ 1,000이고 네트워크 외 공제액이 $ 2,000 인 경우, 귀하의 건강 플랜은 귀하가 네트워크 내 청구서에 대해 $ 1,000를 지불 한 후 네트워크 내 건강 관리 비용을 지불하기 시작합니다. . 그런 다음 네트워크 외부 전문의를 만나기 시작하면 건강 플랜이 네트워크 외부 치료에 대한 비용을 지불하기 전에 해당 네트워크 외부 치료에 대해 $ 2,000를 지불해야합니다. 네트워크 내 공제액으로 이미 지불 한 $ 1,000는 네트워크 외 공제액에 포함되지 않습니다.
일부 건강 플랜에서는 네트워크 외부 공제액에 대해 지불하는 금액이 네트워크 내 공제액에도 포함됩니다. 다른 건강 플랜에서는 두 가지 공제액이 완전히 분리되어 있습니다 (일부 플랜은 단순히 네트워크 외부 진료를 전혀 보장하지 않습니다. 즉, 귀하가 전체 청구서에 대한 책임이 있음을 의미합니다. -자비 청구-긴급 상황이 아닌 경우).
- 가족 공제액
귀하의 건강 보험 정책이 가족 전체를 커버하는 경우 가족 공제액이 함께 제공 될 수 있습니다. 가족 공제액은 개별 공제액과 다르게 작동하며 공제액이 내장되어 있거나 총 공제액으로 기능 할 수 있습니다. "가족 공제액이 적용되는 방식"에서 자세히 알아보십시오. Affordable Care Act에 따르면 해당 개인이 가족 공제액이있는 가족 플랜의 혜택을받는 경우에도 한 개인의 총 본인 부담 지출 (네트워크 내 치료에 대한)을 제한해야합니다.
2020 년의 상한은 공제액, 자기 부담금, 공동 보험을 포함하여 개인 1 인의 본인 부담금으로 $ 8,150이고 가족 플랜의 경우 $ 16,300입니다. 가족 플랜에 가입 한 개인이 지불해야하는 네트워크 내 공제액은 그 금액만큼 높을 수는 있지만 그 이상은 아닙니다.
나에게 가장 적합한 공제액은 무엇입니까?
건강 보험 공제액과 관련하여 모든 것을 다룰 수있는 것은 없습니다. 그것은 귀하의 건강, 귀하가 가진 저축액 (의료 서비스에 기꺼이 지출 할 수있는 금액) 및 귀하가 이용할 수있는 다양한 건강 플랜에 대해 지불해야하는 월 보험료에 따라 다릅니다.
고용주가 건강 보험을 제공하는 경우, 다양한 공제액이있는 여러 플랜 중에서 선택하도록 허용 할 수 있습니다. 또는 하나의 플랜 만 제공 할 수 있습니다.이 경우 공제액에 대한 발언권이 없습니다.
자신의 건강 보험에 가입하면 해당 지역에서 제공되는 모든 플랜 중에서 선택할 수 있으며 일반적으로 선택할 수있는 공제 가능한 수준이 많습니다. 단일 보험사가 개별 시장에서 플랜을 제공하는 지역에서도 다양한 공제액으로 해당 보험사가 제공하는 플랜이 있습니다.
또한 Medicare로 전환하는 경우에도 옵션이 있습니다. 거의 모든 지역에서 Medicare Advantage 플랜을 다양한 공제액으로 이용할 수 있습니다. 대신 Original Medicare를 선택하면 Medigap 보충제를 구입할 수 있습니다. 메디 케어 파트 A에 대한 공제액의 일부 또는 전부를 보장합니다.
따라서 선택권이 있다고 가정 할 때 무엇을 선택해야합니까? 일반적으로 공제액이 높을수록 건강한 사람과 자녀가없는 사람에게 효과적이며, 낮은 공제액이 건강 상태가있는 사람 및 / 또는 어린이에게 더 효과적이라는 것입니다. 하지만 항상 그렇게 간단하지는 않습니다. 각 플랜을 구매하는 데 지출해야하는 금액 (예 : 월 보험료), 공제액을 지불 할 수있는 충분한 돈이 있는지 여부 등을 고려해야하기 때문입니다. 치료가 필요합니다.
지출해야 할 금액을 고려해야합니다.전체적으로사용 가능한 각 계획에 따라 최악의 시나리오와 일상적인 연도에 대해. 최악의 시나리오의 경우 각 계획에 대한 총 보험료와 최대 본인 부담 비용을 집계합니다. 일상적인 해에는 여전히 총 보험료를 합산해야하지만 (필요한 의료 서비스의 양에 관계없이 보험료를 지불하기 때문에) 더 일상적인 일에 대한 본인 부담금을 고려하게됩니다. , 플랜의 본인 부담 한도를 충족한다고 가정하는 것과는 반대로.
어떤 경우에는 공제액이 높고 보험료가 낮은 보험이 실제로 최상의 솔루션이 될 수 있습니다 (보험료에 대한 총 지출 및 본인 부담 비용 측면에서). 연중 상당한 의료비. 이것이 실제로 수치를 계산해야하는 이유입니다. 많은 의료 비용이 예상되는 경우 더 낮은 공제액이 항상가는 길이라고 가정하지 마십시오. 때로는 보험료가 너무 높기 때문에 공제액이 높은 플랜보다 더 많이 지출하게됩니다. 이는 플랜의 공제액이 매우 다르더라도 플랜의 본인 부담액 (공제액, 공동 부담금 및 공동 보험 포함)이 매우 유사한 경우가 많다고 생각할 때 특히 그렇습니다. 연중 매우 높은 의료비가 예상되는 경우 월 보험료 외에 최대 본인 부담액이 공제액보다 더 중요합니다.
건강 저축 계좌에 돈을 저축하는 데 관심이있는 경우 고 공제 건강 보험 (HDHP)에 등록해야합니다. 이는 IRS에 의해 좁게 정의됩니다. 공제액이 높은 플랜을 선택할 수 없습니다.
어떤 플랜을 선택하든 필요한 경우 공제액을 어떻게 보장할지 스스로에게 물어봐야합니다. 당신이 완벽하게 건강하고 과거에 예방 적 치료 이상을 필요로하지 않았더라도 심각한 부상이나 질병이 언제 발생할 수 있는지 결코 알 수 없습니다. 보험료가 가장 낮기 때문에 $ 5,000 공제액이있는 플랜을 선택하는 경우 필요한 경우 공제액을 지불하는 데 사용할 $ 5,000가 있습니까? 그렇지 않은 경우 다음 몇 가지 아이디어를 염두에 두어야합니다.
언제하지 마십시오공제액을 지불합니까?
미국에서는 건강 보험에 가입되어 있지 않은 한 Affordable Care Act 덕분에 네트워크 내 의사로부터 특정 예방 치료 서비스를받을 때 공제액을 지불 할 필요가 없습니다. 연간 선별 유방 조영술, 50 세가되었을 때받는 대장 내시경 검사, 연간 독감 예방 주사 등은 공제액이 적용되지 않습니다. 귀하의 건강 플랜은 귀하가 귀하의 공제액을 아직 충족하지 않았더라도 이러한 예방 서비스에 대한 비용을 지불 할 것입니다.
일부 건강 보험, 특히 일부 고용주가 후원하는 HMO는 공제액이 전혀 필요하지 않습니다. 그러나 이러한 플랜은 일반적으로 의사 방문, 처방전, 응급실 방문 및 입원과 같은 항목에 대해 코 페이를 청구합니다 (Kaiser Family Foundation의 분석에 따르면 고용주가 후원하는 보장을받는 근로자의 18 %가 2019 년에 공제액이 없었습니다). ,,,,,,,,, 무,,,,,,,,,,,,,,,,.
공제액에 포함되지 않는 것은 무엇입니까?
건강 플랜의 보장 혜택이 아닌 의료 비용은 귀하가 지불 했더라도 건강 보험 공제액에 포함되지 않습니다. 예를 들어 건강 보험이 교정 용 신발 삽입물을 보장하지 않는 경우 족부 전문의가 처방 한 보조기 한 쌍에 대해 지불 한 $ 400는 공제액에 포함되지 않습니다. 마찬가지로, 귀하의 건강 플랜이 네트워크 외 진료를 보장하지 않는 경우, 귀하가 네트워크 외 진료에 대해 지불 한 금액은 귀하의 공제액에 포함되지 않습니다 (이는 HMO에서 일반적 임).
건강 보험에 연간 공제액과 함께 에피소드 별 공제액이 필요한 경우, 에피소드 별 공제액에 지불하는 금액은 연간 공제액에 포함되지 않을 수 있습니다.
네트워크 내 진료와 네트워크 외 진료에 대해 별도의 공제액이있는 경우, 네트워크 내 공제액에 대해 이미 지불 한 금액은 네트워크 외 공제액에 포함되지 않습니다. 건강 플랜의 규칙에 따라 네트워크 외부 공제액으로 지불 한 금액은 네트워크 내 공제액에도 포함되지 않을 것입니다.
대부분의 건강 보험에서 코 페이먼트는 연간 공제액에 포함되지 않지만 연간 총 본인 부담금에 포함됩니다. "코 페이가 귀하의 건강 보험 공제액에 포함됩니까?"에서 자세히 알아보십시오.
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