실버 로딩 및 건강 보험료

2017 년 10 월 12 일, 개별 시장에서 2018 년 건강 보험에 대한 공개 등록이 시작되기 3 주도 채 안되어, 트럼프 행정부는 비용 분담 감소 (CSR, 때로는 비용 분담 보조금이라고도 함)를위한 자금이 종료 될 것이라고 발표했습니다. 개별 시장에서 건강 보험을 구매 한 사람들은 보험 및 / 또는 보조금을 계속 사용할 수 있을지 궁금해하면서 발표에 대해 걱정했습니다.

Ridofranz / 게티 이미지

그러나 CSR 혜택의 가용성에 대해서는 변경된 것이 없습니다. CSR 혜택을받을 수있는 건강 보험 교환 가입자는 계속해서 혜택을 받고 있습니다. 그리고 대부분의 주에서 보험료 보조금 (Affordable Care Act에 의해 만들어진 다른 유형의 보조금)은 CSR 자금이 제거되지 않았을 때보 다 훨씬 큽니다. 결과적으로 훨씬 더 저렴합니다.

2019 년에는 이러한 더 큰 보험료 보조금이 훨씬 더 널리 퍼져 더 많은 사람들이 보험을 더 저렴하게 이용할 수있게되었습니다. 두 가지 유형의 보조금 (CSR 및 프리미엄 보조금)은 종종 혼란 스럽지만 연방 정부는아니보험료 보조금 지급을 중단했습니다.

CSR 상황에 어떤 일이 일어 났는지 그리고 등록자들이 앞으로 어떤 일을 기대할 수 있는지 살펴 보겠습니다. 우선,이 모든 것은 2018 년 기준 1570 만 명의 미국인이 건강 보험을 취득한 개인 보험 시장의 맥락에서 발생합니다. 개인 시장이 ACA 이전보다 크지 만 총 가입률은 감소하고 있습니다. 최근 몇 년 동안 대부분 보험료 보조금을받지 못하고 보험료 전액을 지불해야하는 사람들 사이에 있습니다. 고용 주나 Medicare 또는 Medicaid에서 보험을받는 경우 CSR 자금 문제는 영향을 미치지 않습니다. 귀하의 건강 보험.

비용 분담 감소

이해해야 할 가장 중요한 것은 CSR 혜택이 여전히 제공된다는 것입니다.. 2019 년 2 월 현재 미국 거래소를 통해 민간 건강 보험에 가입 한 사람은 1,060 만 명이며, 이들 중 52 %는 CSR이 없을 때보 다 적은 비용으로 CSR 혜택을 받고 있습니다. ,,,,,,,,, 무,,,,,,,,,,,,,,,,.

교환 등록자의 87 %는 CSR과는 다른 프리미엄 보조금을받을 자격이 있습니다. 보험료 보조금은 보장을 받기 위해 매월 지불해야하는 금액을 낮추는 반면, CSR은 건강 보험을 사용하여 의료비를 지불해야 할 때 지불해야하는 금액을 낮 춥니 다. 프리미엄 보조금의 소득 한도가 높고 CSR은 실버 플랜에서만 가능하고 프리미엄 보조금은 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘 플랜에 사용할 수 있기 때문에 CSR입니다.

트럼프 행정부가 차단했다는 사실에도 불구하고자금CSR의 경우 CSR 또는 프리미엄 보조금 자격에 대한 변경 사항이 없습니다. 두 가지 모두 자격을 갖춘 모든 교환 등록자에게 계속 제공됩니다.

자금 삭감은 2017 년 10 월 12 일에 발표되었지만 대부분의 주 보험사는 자금이 삭감 될 것이라는 가정하에 이미 2018 년 보험료를 기반으로했습니다. 그리고 일부 다른주의 보험사들에게는 보험료에 추가 된 CSR 비용으로 요율을 다시 제출할 수있는 짧은 기간이 주어졌습니다. 이는 보험사가 더 높은 보험료로 연방 CSR 자금 부족을 상쇄 할 수 있었기 때문에 보험사가 시장에서 나가는 것을 방지하는 데 도움이되었으며, 대부분은 더 큰 보험료 보조금으로 충당됩니다.

실버 로딩

보험사가 2018 년 계획에 대한 요금을 책정 할 때 CSR 자금 문제가 매우 많이 제기되었습니다. 주와 보험사는 무슨 일이 일어날 지 확신하지 못했고 의존 할 연방 지침이 없었기 때문에 주 보험 규제 기관과 보험사는 다양한 해결책을 마련했습니다.

소수의 주에서는 보험사가 CSR 비용을 보험료에 전혀 추가하는 것을 허용하지 않았거나 모든 플랜의 보험료에 균일하게 추가하도록 요구했습니다 (총 7 개 주와 DC가이 두 가지 접근법 중 하나를 선택했습니다). 나머지 주에서는 CSR 혜택이 실버 플랜에서만 제공되기 때문에 보험사가 실버 플랜 보험료에만 CSR 비용을 추가하도록 허용하거나 요구했습니다 (예 : "실버 로딩").

그러나 은이 적재 된 주 그룹 내에서도 접근 방식이 달랐습니다. 일부 보험사는 CSR 비용을모두실버 플랜은 거래소 외부에서 판매되는 플랜을 포함하는 반면, 다른 사람들은 보험사에 거래소 실버 플랜에만 CSR 비용을 추가하도록 지시했습니다. 일부 주에서는 보험 회사가 보험료에 CSR 비용을 추가하지 않고 판매 할 수있는 새로운 오프 교환 전용 실버 플랜 (즉, 거래소 외부에서만 판매되는 정책)을 만들도록 권장했습니다.

2018 년에는 대부분 잘 진행되었습니다. 가입은 안정적으로 유지되었으며, 국가의 많은 지역 사람들은 CSR 비용이 실버 플랜 보험료에 추가되었을 때 발생하는 더 큰 보험료 보조금으로 인해 무료 또는 거의 무료 브론즈 플랜과 저렴한 가격의 골드 플랜을 얻을 수 있음을 발견했습니다. 프리미엄 보조금 금액은 실버 플랜의 가격을 기준으로하므로 가격이 높은 실버 플랜은 더 큰 프리미엄 보조금으로 이어집니다.

2018 년 초에 연방 정부가 향후은 적재를 금지 할 것이라는 우려가있었습니다. 더 큰 보험료 보조금은 더 많은 정부 지출을 의미하므로 아마도 정부가 이것을 막기 위해 개입 할 수 있다는 것은 정당한 우려였습니다. CMS는 처음에는은 적재에 대한 질문에 대한 답변에서 어리둥절했지만, HHS 장관 Alex Azar는 2018 년 6 월 보험사가 2019 년에도은 적재를 계속 사용할 수 있음을 확인했습니다.하지만 하원위원회 청문회에서 전달 된 그의 발언은 잠재력을위한 문을 열어주었습니다. 2019 년 이후 몇 년 동안 보험사가은 적재를 사용하는 능력을 제한 할 수있는 미래 규정.

그러나 8 월 초, HHS는 주정부가 보험사들이 거래소 실버 플랜에만 CSR 비용을 추가 할 수 있도록 권장하는 지침을 발표했습니다. 따라서 당분간 연방 정부의 입장은 주에서 거래소를 적극적으로 장려해야한다는 것입니다. 실버 로딩. 그리고 2019 년 봄, HHS는은 적재 허용과 관련된 변경을 고려하고 있지만 2021 년 계획 연도 이전에는 아무것도 변경되지 않을 것이라고 확인했습니다.

실버 로딩은 여러 가지 이유로 소비자 보호 측면에서 가장 좋은 접근 방식입니다.

CSR의 전체 비용이 거래소 실버 플랜 보험료에만 분산되어 해당 플랜의 가격이 높아지고 이에 따라 보험료 보조금이 더 커지기 때문에 가능한 가장 큰 보험료 보조금이 발생합니다.
CSR 자격을 갖춘 사람들은 계속해서 그러한 혜택을 받고 그들의 보험료는 보험료 보조금으로 상쇄됩니다 (CSR 자격을 갖춘 사람들은 사실상 항상 보험료 보조금을받을 자격이 있습니다).
프리미엄 보조금을받을 자격이 있지만 CSR이 아닌 사람들은 더 큰 프리미엄 보조금이 다른 금속 수준의 계획에도 적용될 수 있기 때문에 해당 계획의 프리미엄에 CSR 비용이 포함되지 않더라도 상당한 할인을 받고 청동 또는 금 계획을 구입할 수 있습니다.
보험료 보조금을받을 자격이없는 사람들은 비은 플랜 또는 실버 오프 교환 플랜을 구매할 수 있으며 보험료에 CSR 추가 요금을 지불하지 않아도됩니다.

보험료

평균 개별 시장 프리미엄은 2018 년 이후 연방 정부가 CSR에 계속 자금을 지원했을 때보 다 더 높았습니다. 의 직접적인 영향은 대부분의 주에서 실버 플랜에 집중되었으며 대부분은 더 큰 프리미엄 보조금 형태로 연방 정부에서 지원하고 있습니다.

여름 후반에 제출 된 수정 된 요율로 인해 보험사는 CSR 자금이 단순히 계속되지 않을 것이라고 가정하고 그에 따라 계획의 가격을 책정하는 것으로 점점 더 많이 선택했습니다. 트럼프 행정부는 2017 년 10 월까지 공식적으로 CSR 자금을 제거하지 않았지만, 트럼프 대통령은 여름 내내 자금 조달이 중단 될 수 있다고 암시하여 보험사들이 금리 신고 과정에서 당연히 걱정 스러웠습니다.

2018 년에는 대부분의 주에서 CSR 비용을 충당하기 위해 대부분의 주에서 프리미엄이 급증해야했습니다. 그러나 2019 년에는 대부분의 주에서 한 자릿수 인상으로 인해 요금 인상이 훨씬 덜 중요했습니다. 이는 CSR 비용을 충당하기위한 인상이 이미 포함 된 2018 년 요금과 관련이 있기 때문입니다. 거의 모든 주에서, 2019 년의 증가는 CSR 비용을 충당하는 측면에서 현상 유지를 계속했습니다 (2019 년 요금 인상을 주도한 다른 요인이 있지만, 그 요인이 작용했던 요인만큼 중요하지는 않았습니다. 2018 년 요금).

그리고 2019 년에는 더 많은 주와 보험사가 거래소 실버 플랜에만 CSR 비용을 추가하기로 결정했습니다. 예를 들어, 버몬트는 보험사들이 2018 년 보험료에 CSR 비용을 추가하는 것을 허용하지 않았지만 2019 년의 거래소 실버 플랜에만 추가 할 수 있도록 허용했습니다. 콜로라도는 보험사들이 CSR 비용을 전체에 분산하도록 요구했습니다. 2018 년 모든 플랜에 대한 보험료, 보험사는 2019 년부터 on-exchange 실버 플랜에만 CSR 비용을 추가하도록 지시했습니다.

그리고 2018 년 모든 실버 플랜 보험료에 CSR 비용이 추가 된 일부 주에서는 2019 년 거래소 실버 플랜 보험료에만 집중되기 시작했으며, 오프 교환 실버 플랜에 대한 요금은 낮아졌습니다.

2020 년에 주 및 보험사는 대부분 2019 년에 사용한 것과 동일한 접근 방식을 계속하고 있습니다. 요금 변경은 2019 년 요금 및 비용과 관련이 있기 때문에 보험료에 CSR 비용을 포함 했음에도 불구하고 2020 년 평균 요금 인상은 매우 적습니다. CSR 비율은 2018 년부터 요율에 포함되었습니다.

워싱턴 DC에는 CSR 혜택을받는 등록자가 거의 없기 때문에 컬럼비아 특별구 보험사들은 CSR 비용을 계획에 추가하지 않고 있습니다. 그리고 오직 3 개 주 (인디애나, 웨스트 버지니아, 미시시피)만이 보험사에게 비용을 분산하도록 계속 지시합니다. 실버 플랜 요율에 집중하는 대신 모든 플랜의 보험료 전반에 걸친 CSR.

프리미엄 보조금

보험료 보조금은 각 지역에서 두 번째로 저렴한 실버 플랜의 비용을 기준으로합니다. 아이디어는 보조금 금액이은 계획의 비용을 합리적인 수준으로 낮추는 것입니다. 따라서은 가격이 은이 아닌 플랜의 요율에 비해 불균형하게 상승하면 (CSR 비용이 실버 플랜 가격에만 추가되는 경우) 프리미엄 보조금도 불균형 적으로 커집니다.

"광범위한 로딩"(즉, 모든 계획에 대한 요금에 CSR 비용을 분산시키는 것 (일부 주에서 여전히 사용되고있는 접근 방식)을 사용하면은 계획 요금이이를 반영하기 위해 증가하기 때문에 더 큰 보험료 보조금이 발생합니다. CSR 부하.하지만 CSR 부하가 추가되어 다른 모든 플랜의 비율도 증가하기 때문에 실버 플랜 비율이 다른 플랜의 비율에 비해 불균형 적으로 높지 않고 더 큰 보험료 보조금이 더 높은 요금. 즉, "광범위한"주에있는 사람들은은 장전이 사용되는 일부 지역에서 볼 수있는 청동 및 금 계획에 대해 놀라운 할인을받지 못합니다.

그러나 실버 로딩은 2018 년에 가장 일반적인 접근 방식이었으며 2019 년에 훨씬 더 널리 퍼졌습니다. 실버 로딩이 사용되는 주 (특히 교환 전용 실버 로딩 인 경우)에서 프리미엄 보조금을받는 등록자들은 일반적으로 브론즈 플랜의 보조금 후 비용은 2018 년 이전보다 적습니다. 전국의 많은 지역에서 프리미엄 보조금을받는 가입자는 프리미엄 보조금을받은 후 일부 실버 플랜 비용보다 적은 비용으로 골드 플랜을 구입할 수 있습니다. 은 적용되다.

이는 CSR 비용이 실버 플랜 보험료에 추가 될 때 발생하는 불균형 적으로 큰 보험료 보조금 때문입니다.

2017 년 8 월 의회 예산처에서 CSR 기금 중단 효과에 대한 분석에 따르면, 연방 적자는 더 큰 보험료 보조금과 보험료 보조금을받을 자격이있는 사람들의 수 증가로 인해 향후 10 년 동안 1,940 억 달러 증가 할 것입니다. .

공개 등록

CSR 자금이 제거 된 결과, 프리미엄 보조금은 대부분의 주에서보다 더 많으며 2020 년에도 계속 적용됩니다.하지만 결과적으로 소비자는 건강 보험을 선택할 때 특히주의해야합니다. 공개 등록. 자동 갱신에 의존하는 것은 결코 좋은 생각이 아니며, 실버 로딩이 표준이 된 지금은 특히 그렇습니다.

CSR 비용이 모든 금속 수준의 계획에 추가되고 프리미엄 보조금이 지나치게 크지 않은 몇 주가 계속있을 것입니다. 보험사마다 다른 접근 방식을 취하는 주도 있습니다. 그러나 대부분의 경우 CSR 비용을 충당하기위한 더 높은 보험료는 실버 플랜으로 제한됩니다.

다음은 현재 플랜을 갱신하든 처음으로 개별 시장에서 쇼핑하든 올 가을 보장을 위해 쇼핑 할 때 알아야 할 사항입니다.

프리미엄 보조금을받는 사람들의 경우 보조금이 프리미엄 인상의 전부 또는 대부분을 상쇄 할 것입니다. 보험료 보조금은 빈곤 수준의 400 %까지 확장되며, 이는 개인이 2020 년 보장을받는 경우 $ 49,960, 하위 48 개 주에서 4 인 가족의 경우 $ 103,000입니다 (알래스카와 하와이는 빈곤 수준 임계 값이 더 높습니다).

그러나 공개 등록 중에 비교 상점은 여전히 중요합니다. CSR은 실버 플랜을 선택한 경우에만 사용할 수 있지만 CSR은 빈곤 수준의 최대 250 % (개인 개인의 경우 $ 31,225, 2020 년 4 인 가족의 경우 $ 64,375)의 소득을 가진 사람들에게만 제공됩니다. CSR을받을 자격이 있습니다. 특히 소득이 빈곤 수준의 200 % 미만인 경우 CSR의 혜택을받을 수 있도록 실버 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.

그러나 만약 당신이아니CSR을받을 자격이 있지만 프리미엄 보조금을받을 자격이있는 경우 (즉, 소득이 빈곤 수준의 250 %에서 400 % 사이 임), 브론즈 또는 골드 플랜이 2020 년에 최고의 가치를 제공 할 것임을 알 수 있습니다.

프리미엄 보조금은 실버 플랜의 비용을 기반으로 할 것이기 때문이며, 이는 CSR 자금이 계속된다면 더 높을 것입니다. 그러나 이러한 프리미엄 보조금은 실버 플랜뿐만 아니라 모든 금속 레벨에서 플랜을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 따라서 프리미엄 보조금을 적용한 후 청동 및 금 플랜 (및 사용 가능한 지역의 플래티넘 플랜)이 상대적으로 더 나은 가치가됩니다.

어떤 경우에는 실버 플랜이 실제로 골드 플랜보다 더 비싸서, 골드 플랜의 혜택이 비 CSR 실버 플랜의 혜택보다 더 강력하기 때문에 CSR을받지 않는 사람들에게 분명히 더 나은 가치가 될 것입니다. .

프리미엄 보조금을받지 못하는 사람들의 경우 각 금속 수준의 계획이 서로 어떻게 비교되는지 확인하는 것이 중요합니다. 실버 플랜이 특정 지역에서 골드 플랜보다 더 비싸다면 실버 플랜 (또는 브론즈 플랜, 저렴하지만 덜 강력한 혜택을 제공하는 브론즈 플랜) 대신 골드 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.

그리고 거래소 외부에서 ACA를 준수하는 개별 시장 커버리지 (즉, 거래소를 통하지 않고 보험 회사에서 직접 구매)를 보유한 사람들도이 문제에주의를 기울여야합니다. 오프 익스체인지 실버 플랜은 보험료에 CSR 비용이 추가 될 수도 있고 없을 수도 있습니다. 이는 주 및 보험사에 따라 다릅니다.

보험료에 CSR 비용이 포함되지 않은 오프 익스체인지 실버 플랜을 구매할 수있는 영역에서는 유사한 온 익스체인지 실버 플랜 (CSR 비용이 부과됨)보다 더 나은 가치를 제시 할 것입니다. 2020 년 이전에는이 옵션을 선택한 사람들이 새로 보험료 보조금을받을 수있는 소득 변화를 경험 한 경우 중반에 교환 형 플랜으로 전환 할 기회가 없었습니다. 교환을 통해 플랜에 등록한 경우에만 사용할 수 있습니다.

그러나 2020 년부터 대부분의 주 등록자들은 중간 소득 변화를 경험하여 교환 보조금을 새로받을 수있는 경우 off-exchange 계획에서 on-exchange 계획으로 전환 할 수 있습니다. 새로운 규칙은 2020 년 건강 보험에 대한 연방 지침에서 확정되었지만 자체 교환 플랫폼을 운영하는 주에서는 선택 사항입니다 (대부분의 주에서는 HealthCare.gov를 사용하지만 2020 년에는 13 개의 주에서 운영하는 교환이 있습니다).

그러나 연중 중간에 한 플랜에서 다른 플랜으로 전환하면 새 플랜이 발효 될 때 귀하의 공제액과 본인 부담금이 0으로 재설정된다는 것을 명심하는 것이 중요합니다. 따라서 귀하의 특정 상황 (즉, 귀하에게 제공되는 보험료 보조금 금액과 합쳐진 의료 비용 지출)에 따라 이것이 최선의 해결책이되지 못할 수도 있습니다. 건강 보험과 관련된 대부분의 것들이 그렇듯이, 모든 것을 하나로 다룰 수있는 것은 없습니다!