건강 보험 공제액을 지불하는 데 문제가있는 것은 드문 일이 아닙니다. 일부 공제액은 수천 달러입니다. 그리고 저축액이 그다지 많지 않으면 공제액이 너무 높다고 느낄 수 있습니다.
비용을 처리 할 수있는 옵션은 현재 공제액을 지불해야하는지 또는 미리 준비하고 있는지에 따라 다릅니다. 미래를 내다보고 있으며 결국 이러한 변화를 생각해 내야한다는 사실을 깨닫는 경우 공제액을 예산에 적용 할 수있는 몇 가지 옵션이 있습니다.
Jose Luis Pelaez Inc / 게티 이미지유연한 지출 계정 (FSA)
고용주 기반 건강 보험에 가입되어있는 경우 유연한 지출 계정 (FSA)에 참여할 수 있습니다. FSA는 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험금 지불과 같은 건강 관리 비용에만 사용할 수있는 특수한 유형의 세금 우대 저축 계좌입니다.
어떻게 작동합니까? 고용주가 FSA를 제공하는 경우, 내년 건강 보험을 선택할 때 공개 등록 기간 동안 참여하도록 등록 할 수 있습니다. 기부 할 금액 (2020 년 최대 $ 2,750)을 결정하면 고용주가 내년에 각 급여에서 세전 소액을 공제하여 FSA에 넣습니다. .
연말까지 귀하의 급여에서 공제 될 총 금액은 귀하가 FSA에 기부하기로 선택한 금액과 동일합니다. 공제액을 지불해야 할 때 FSA에있는 돈을 사용할 수 있습니다.
FSA를 사용하여 공제액을 지불하는 것이 더 쉽습니다. 한 번의 급여에서 많은 돈을 내야하기보다는 그 재정적 부담을 1 년에 걸쳐 훨씬 적은 금액으로 나누기 때문입니다.
또한 FSA에 넣은 돈은 세전 급여에서 나옵니다. 이렇게하면 과세 대상 소득이 줄어들고 소득세가 줄어 듭니다. 각 급여에서 인출되는 소득세의 총액이 더 적기 때문에 FSA 부담금은 동일한 금액을 일반 저축 예금 계좌에 입금하는 것만 큼 집에 가져가는 급여에 영향을 미치지 않습니다.
예를 들어, 월급 당 $ 40를 FSA에 넣으면 소득세가 $ 8 낮아집니다. 당신의 집에 가져가는 급여는 당신이 40 달러를 빼앗아가더라도 이전보다 32 달러 더 적을 것입니다. (정확한 수치는 소득세 범위와 해당 연도 동안 FSA에 얼마를 기부하기로 선택했는지에 따라 다릅니다.)
연초에 공제액을 충족 할만큼 FSA에 충분히 저축하지 않은 경우 어떻게됩니까? 당신이 가진 금액까지 인출 할 수 있습니다1 년 동안 기부 할 예정급여에서 차감되기 전에도 그 돈을 공제액으로 사용하십시오. 그런 다음 나머지 연도 동안 FSA에 계속 기여하여 연말까지 기본적으로 0으로 되돌릴 것입니다. 이런 식으로 FSA는 연초에 의료 서비스가 필요한 경우 일종의 대출 시스템 역할을 할 수 있습니다. 하지만 몇 가지주의 사항이 있습니다.
- 연말까지 FSA에 모든 비용을 지출하지 않으면 손실 될 수 있습니다. 고용주가 허용하는 경우 $ 500 이상을 내년 FSA로 이월하거나 남은 잔액을 이월하여 내년 첫 2 개월 반 동안 사용할 수 있습니다. 그러나 그러한 예외를 제외하고는 연말에 FSA에 남아있는 금액을 몰수하게됩니다.
- 연방 정부는 매년 FSA에 투자 할 수있는 금액을 제한합니다. 따라서 귀하의 공제액이 2020 년에 약 $ 2,750 이상인 경우 FSA는 그 일부만 충당 할 것입니다 ($ 2,750은 2020 년 FSA 기부 한도이며이 금액은 IRS에서 매년 인플레이션에 대해 색인화됩니다).
건강 저축 계좌 (HSA)
HSA는 고 공제 건강 보험 (HDHP)과 연동되는 특별 저축 계좌입니다. 돈은 HSA에 넣어서 공제액과 같은 의료비로 사용할 수 있습니다. 귀하가 HSA에 기부 한 금액은 세금 공제 대상이며이자는 연방 세금에서 면제됩니다.
IRS는 HSA에 기여할 수있는 금액을 제한합니다. 2020 년 한도는 본인만을위한 HDHP 보장이있는 경우 $ 3,550, 본인 및 다른 가족 구성원을위한 HDHP 보장이있는 경우 $ 7,100입니다. 그리고 매년 55 세 이상인 사람들은 추격 기부금으로 HSA에 추가로 $ 1,000.
연말까지 HSA 자금을 사용하지 않아도 땀이 나지 않습니다. HSA 계정에 남아 있으며 사용할 때까지 면세이자가 누적됩니다. FSA의 돈처럼 연말에 잃지 않을 것입니다.
실제로 건강하고 매년 HSA에 기부하는 돈을 모두 사용하지 않으면 상당한 양의 세금 혜택을받을 수 있습니다. 일부 사람들은 HSA를 다른 은퇴 계좌로 간주하기도합니다.
모든 고용주가 그렇게하는 것은 아니지만 고용주는 세전 돈을 HSA에 기부 할 수도 있습니다. FSA와 달리 HSA는 직업 기반 건강 보험과 연결될 필요가 없습니다. 적격 고액 공제 건강 플랜 (HDHP)이있는 한 직접 설정할 수 있습니다.
HSA를 신속하게 시작하고 실행하기 위해 모든 IRS (국세청) 규칙을주의 깊게 준수하면 벌금없이 평생 한 번 IRA (개별 은퇴 계좌)에서 HSA로 돈을 이체 할 수 있습니다. 해당 연도에 추가 HSA 기부를하지 않았다는 가정하에 양도 한 연도의 최대 기부 한도까지 양도 할 수 있습니다. 다시 한 번주의 사항이 있습니다.
- 당신은자격 있는HSA를 개설하기위한 고액 공제 건강 보험. 높은 공제액으로 보이는 모든 건강 보험이 실제로 HDHP는 아닙니다. 건강 보험이 HDHP인지 확실하지 않은 경우 건강 보험 또는 직원 혜택 부서에 연락하여 확인하십시오.전에HSA를 설정했습니다.
- HSA의 돈을 적격 의료비 이외의 용도로 사용하는 경우 세금이 부과됩니다.
- 특정 연도에 HSA에 투입 할 수있는 금액에는 제한이 있지만 시간이 지남에 따라 누적 될 수있는 최대 금액 또는 주어진 연도에 인출 할 수있는 최대 금액에 대한 제한은 없습니다. 적격 의료비로 돈을 사용하는 한 인출 금액에 관계없이 인출에 대한 세금이나 벌금을 지불하지 않습니다.
HRA (Health Reimbursement Arrangement)
HRA (Health Reimbursement Arrangement)는 귀하의 공제액을 포함하여 귀하의 의료비를 귀하의 고용주가 상환 할 수 있도록 귀하와 귀하의 고용주 간의 협정입니다. 고용주 만 자금을 기부 할 수 있다는 점을 제외하면 HSA 또는 FSA와 유사합니다. 직접 자금을 조달 할 수 없습니다.
고용주가 계좌에 자금을 조달하기 때문에 HSA의 자금처럼 귀하의 돈이 아닙니다. 직장을 그만두면 고용주가 HRA를 어떻게 구성했는지에 따라 계정을 유지할 수도 있고받지 못할 수도 있습니다. 계좌에 남아있는 자금은 일반적으로 내년으로 이월되지만 이는 고용주에게 달려 있습니다.
2017 년에는 소규모 기업이 직원에게 개별 시장 건강 보험료와 기타 의료비를 상환하는 데 사용할 수있는 새로운 종류의 HRA (QSEHRA)가 도입되었습니다. 그리고 트럼프 행정부는 2020 년부터 모든 규모의 고용주가 HRA를 사용하여 직원에게 개별 시장 건강 보험료 및 기타 의료 비용을 상환 할 수 있도록 허용함으로써 HRA를 더욱 확대했습니다.
비용 분담 보조금
Affordable Care Act는 소득이 적은 사람들 (고용주를 통해받는 것과는 반대로 자신의 건강 보험에 가입 한 사람)이 건강 보험 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험료를 지불 할 수 있도록 보조금을 마련했습니다. 자격을 갖추기위한 소득 지침이 있으며 해당주의 건강 보험 거래소에서 구입 한 실버 등급 건강 보험 플랜이 있어야합니다.
비용 분담 보조금을받을 자격이있는 경우 월간 건강 보험료 납부를 돕기 위해 고안된 보험료 보조금도 거의 확실히받을 수 있습니다. 보험료로 저축 한 금액을 공제액에 사용할 수 있습니다.
현재 건강 플랜이 실버 등급 교환 기반 플랜이 아니라고해서이 보조금을 무시하지 마십시오. 자격이 있다고 생각되면 지금 알아보십시오. 그러면 다음 공개 등록 기간 동안 적격 플랜을 선택할 수 있습니다 (대부분의 주에서는 내년 1 월 1 일부터 적용되는 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지입니다). 올해는 도움이되지 않지만 내년에는 비용 분담액 할인을 받고 교환을 통해 실버 플랜에 가입하면 공제액이 더 작아 지므로 걱정할 필요가 없습니다.
추가 보험 고려
귀하의 공제액이 상당히 높고 광범위한 의료 서비스가 필요할 때 지불 할 수 없을 까봐 걱정된다면 공제액의 일부 또는 전부를 보장하는 추가 정책을 고려해 볼 가치가 있습니다.
사고 나 부상으로 인한 청구가있을 경우 일정 금액을 지급하는 사고 보조금이 있으며, 상황에 따라 일정 금액을 지급하는 특정 질병 계획 및 고정 보상 계획도 있습니다 (예 : , 보험이 적용되는 특정 진단을 받거나 병원에서 하룻밤을 보내는 경우).
보충 계획이 모든 사람에게 옳은 것은 아니며, 보험료로 얼마를 지불 할 것인지와 다양한 상황에서받을 것으로 예상 할 수있는 금액을 확인하기 위해 봉투 뒤의 계산을하는 것이 현명합니다. 그러나 일부 사람들에게는 추가 건강 플랜이 있으면 수천 달러의 의료비 청구 가능성에 대해 느끼는 걱정을 덜어줍니다.
긴급 저축을위한 예산
징계를 받으면 각 월급별로 정해진 금액을 공제액에 넣을 수 있습니다. FSA 또는 HSA 에서처럼 특별한 세금 혜택을받을 수는 없지만 저축 방법과 비용을 어떻게 사용해야하는지에 대한 많은 IRS 규정의 제약을받지는 않습니다.
공제액을 저축으로 접근하기보다 미리 지불하는 것으로 생각하면 공제액을 지불하기 위해 비상 자금을 구축하는 것이 더 쉬울 수 있습니다. 전반적으로, 결국 의료 서비스가 필요할 가능성이 높으며 치료를받은 후 공제액을 지불해야합니다. 그 청구서는 결국 기한이 될 것입니다. 미리 자신에게 지불하십시오.
공제 가능한 자금을 보관할 특별 계정을 설정하십시오. 월세 나 모기지, 공과금, 자동차 보험 및 기타 청구서를 지불 할 때마다 건강 보험 공제 기금에도 돈을 넣으십시오. 은행에서 당좌 예금 계좌에서 저축 또는 머니 마켓 계좌로 자동 이체하도록하면 일관되게 할 가능성이 더 큽니다.
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