매년 건강 보험 본인 부담액 한도에 도달하면 비용을 절약 할 기회가있을 수 있습니다. 다음과 같은 경우 공동 보험 비용이 엄청날 수 있습니다.
- 비싼 약을 먹고 있습니다
- 빈번한 주입 필요
- 비용이 많이 드는 반복적 인 치료가 필요함
그러나 높은 의료비는 두 가지 저축 기회의 핵심입니다.
- 코 페이, 공동 보험, 공제액과 같은 본인 부담 비용을 절약 할 수 있습니다.
- 건강 보험료를 절약 할 수 있습니다.
하지만 여기서 논의 할 저축 기술은뿐 매년 플랜의 최대 본인 부담액에 도달 할 것으로 예상되는 사람들을 위해 일합니다. 일반적으로 플랜의 최대 본인 부담액을 충족하지 못하는 경우 건강 보험 혜택을 극대화하기위한 다른 전략을 고려하는 것이 좋습니다.
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본인 부담금 한도가 낮은 플랜 선택
건강 보험 회사는 귀하가 연간 본인 부담액 한도를 충족 한 후 남은 연도 동안 보장되는 비용의 100 %를 지불합니다 (본인 부담액 한도가없는 Original Medicare에는 적용되지 않습니다. 여기서는 민간 주요 의료 건강 플랜을 언급하고 있습니다). 본인 부담 한도액을 충족 한 후에도 계속 지불하는 것은 월간 건강 보험료와 플랜에서 보장하지 않는 서비스에 대한 비용입니다 (예 : 성인 치과 치료 또는 비 -수복 성형 수술).
따라서 현재 지불하고있는 것보다 더 낮은 본인 부담금으로 건강 플랜을 선택하면 보험료 차액에 따라 비용을 절약 할 수 있습니다. 많은 경우, 낮은 본인 부담금 한도가 높은 보험료를 상쇄하는 것보다 더 많다는 것을 알게 될 것입니다.
ACA 준수 플랜 (예 : 할머니 나 할아버지가 아닌 모든 주요 의료 플랜)은 2020 년에 개인당 $ 8,550를 초과하지 않는 본인 부담금 한도가 있어야합니다 (이 상한선은 $ 8,550 2021). 하지만 고용주가 후원하는 시장과 개인 / 가족 시장 모두에서 최대 한도액이 상한선보다 훨씬 낮은 수많은 계획이 있습니다.
본인 부담금 한도가 낮은 플랜을 찾는 방법
공제액과 공동 보험금이 상대적으로 높지만 전체 본인 부담금 한도가 낮은 플랜을 찾으십시오. 대부분의 사람들은 본인 부담 한도액에 도달하지 않기 때문에 공제액과 공동 보험이 높을수록 회사는 일반 회원의 의료 서비스 비용을 덜 지불해야합니다. 이를 통해 더 낮은 보험료를 청구 할 수 있습니다.
연중 본인 부담금 전액을 지불 할 것이므로 공제액과 공동 보험 액이 높아도 연간 비용이 증가하지는 않습니다. 사실, 당신은 계획을 선택하기 때문에총 본인 부담액 한도 감소, 귀하의 연간 비용은 공제액에 관계없이 최대 본인 부담금이 더 높은 플랜보다 낮을 것입니다. (다음 섹션에서 보험료에 대해 이야기 할 것이지만 보험료 및 본인 부담 의료비를 포함한 총 비용에주의를 기울이는 것이 중요합니다. 본인 부담 한도를 낮추면 도움이되지 않습니다. 저축을 상쇄하는 것 이상의 프리미엄 인상.)
하지만 의료비가 높을 것이라는 사실을 알고있을 때 플랜 설계 측면에서 가장 중요한 숫자는 최대 본인 부담액입니다. 한도에 도달 할 것이라는 것을 알고 있기 때문입니다. 또는 다른. 디덕터블 단독 또는 디덕터블과 공동 보험 및 / 또는 코 페이를 통해 도착하는지 여부는 중요하지 않으므로, 본인 부담금 한도를 초과하는 플랜 설계는 연중 상당한 청구 비용에 직면 할 때 그다지 중요하지 않습니다.
그러나 더 높은 공제액과 공동 보험은언제본인 부담 비용을 지불하고 계획 연도가 시작될 때까지 이동합니다. 더 낮고 도달하기 쉽기 때문에 연초에 최대 본인 부담액에 도달 할 것입니다. 그러나 귀하의 공제액이 더 높기 때문에 귀하의 본인 부담금은 연초에 선불로 부과됩니다. , 그러면 귀하가 공제액과 최대 본인 부담액을 충족 한 후 보험사가 연말에 귀하의 비용을 지불하게됩니다.
본인 부담액은 동일하지만 보험료는 더 낮은 플랜을 선택하십시오.
저축을위한 또 다른 방법은 현재 플랜과 동일한 본인 부담금 한도 (또는 더 낮은 본인 부담금 한도)를 적용하지만 월 보험료가 더 낮은 건강 보험 플랜을 구입하는 것입니다. 연간 본인 부담 의료비는 여전히 비슷하지만 보험료는 매달 절약됩니다.
다시 한번, 현재 플랜보다 더 높은 공제액과 공동 보험이있는 플랜을 살펴보십시오. 새로운 비용을 충당하기 위해 연초 몇 달 동안 사용할 수있는 돈이 있어야하지만 월 보험료를 덜 지불하게되므로 예산에 여유가있을 것입니다.
구매자주의
상당한 지속적인 치료가 필요한 의학적 상태가있는 경우 고려하고있는 플랜의 보험료 및 비용 분담 외에 세부 사항에주의를 기울이는 것이 중요합니다. 새 플랜에 귀하의 의사를 포함하는 제공자 네트워크가 있는지 확인하거나 플랜의 네트워크에있는 의사로 전환해도 괜찮을 것입니다.
그리고 각 플랜은 서로 다른 처방약을 보장합니다. 플랜에 대한 보장 약품 목록을 처방집이라고하며 처방집은 플랜마다 다릅니다. 처방집에 약품이 포함되지 않은 플랜에 실수로 등록한 경우, 약품 또는 치료를 변경하거나 전체 비용을 본인 부담으로 지불해야합니다. 건강 관리 비용이 너무 높기 때문에결정적인전환하기 전에 새로운 건강 플랜의 혜택 보장을 철저히 조사해야합니다.
Affordable Care Act는 비용을 지원합니다
Affordable Care Act는 또한 적당한 소득 (빈곤 수준의 최대 250 %까지)을 가진 적격 한 사람들의 최대 본인 부담금을 줄이는 데 도움이되는 비용 분담 보조금을 만들었습니다. 2021 년 보장의 경우 이는 $ 32,000 미만으로 해석됩니다. 단일 개인).
이 보조금은 실버 플랜을 선택하는 한 거래소를 통해 자신의 건강 보험에 가입 한 사람들에게 제공됩니다. 소득으로 인해이 보조금을받을 자격이있는 경우, 건강 플랜을 선택하기 전에 본인 부담액 한도를 줄이고 혜택을 더욱 강력하게 만드는 방법을 이해해야합니다. 비용 분담 보조금을받을 자격이 있고 브론즈 플랜을 선택하면 결국 많은 돈을 테이블에 남길 수 있습니다. 브론즈 플랜을 사용하면 월 보험료가 낮아 지지만 비용 분담 보조금을 놓치게되며 결과적으로 본인 부담금이 훨씬 높아질 수 있습니다.
계획을 전환하기 전에
새로운 본인 부담금 한도를 충족하고 저축을 시작하기 전에 공제액 및 공동 보험과 같은 잠재적으로 더 높은 초기 비용을 지불 할 수있는 충분한 자금이 계획 연도 초에 있는지 확인하십시오. 고용주가 하나를 제공하는 경우 유연한 지출 계정을 고려하고 HSA 자격이있는 건강 플랜에 등록한 경우 Health Savings Account를 고려하십시오.
현재 의사와의 관계가 중요하다면 고려중인 건강 플랜과 네트워크에 있는지 확인하십시오.
