미국의 건강 보험 비용에 영향을 미치는 요소

미국의 의료 개혁에 대한 지속적인 논쟁의 대부분은 건강 보험 비용에 초점을 맞추고 있습니다. 그만큼환자 보호 및 저렴한 치료법(Obamacare라고도 알려진 ACA의 일부) 2010 년 3 월 23 일 법에 서명하여 건강 보험 시스템에서 가장 눈에 띄는 불평등을 해결하고 수백만 미국인의 건강 보험에 대한 접근성을 높였습니다.

그러나 사람들이 건강 보험에 대해 지불하는 금액은 다양한 요인에 따라 개인마다 상당히 다릅니다. 거주지, 나이, 소득, 고용주가 후원하는 플랜에 액세스 할 수 있는지 여부 및 해당 플랜이 얼마나 관대한지 여부는이 모든 것들이 귀하의 보장 비용과 포괄적 인 정도에 영향을 미칩니다. 그것은.

ACA 덕분에 개인의 병력이 더 이상 건강 보험 자격이나 비용을 결정하지 않습니다 (단기 건강 보험 및 개인의 최초 Medigap 등록 기간이 종료 된 후 구입 한 Medigap 정책과 같은 특정 유형의 보장은 여전히 ​​의료 보험을 사용할 수 있음). .

미국의 사람들은 세 가지 주요 범주로 분류되는 다양한 출처에서 건강 보험 혜택을받습니다. 보장 비용은 각 범주에 적용되는 다양한 가격 요소와 함께 이러한 범주에 따라 상당히 다릅니다.

고용주가 제공하는 건강 보험

미국의 대부분의 대기업 및 중소 기업은 직원 혜택으로 건강 보험을 제공합니다. 전체 미국인의 약 절반이 고용주가 후원하는 플랜을 통해 건강 보험 혜택을 받고 있으며, 이는 가장 큰 단일 범주의 보험입니다.

2020 년 현재, 고용주가 후원하는 평균 건강 보험의 총 보험료는 단일 직원의 경우 월 $ 625, 가족의 경우 월 $ 1,775 이상입니다. 고용주는 이러한 비용의 대부분을 지불하지만 급여에서 공제되는 부분 (즉, 직원이 지불하는 부분)은 고용주마다 상당히 다릅니다.

스스로 구입하는 건강 보험

자영업자이거나 건강 보험을 제공하지 않는 소규모 회사에서 일하는 경우 자신의 보험에 가입해야합니다. 귀하의주의 건강 보험 거래소 (ACA에서 설정)를 통해이를 수행하거나 보험 회사에서 직접 보험을 구매할 수 있습니다 (DC에서는 보험이 거래소를 통해서만 제공됨).

2020 년에 1,000 만 명 이상의 사람들이 거래소를 통해 보상을 받았습니다. 평균 월 보험료는 $ 576 (고용주 후원 보험의 평균 월 보험료보다 약 $ 50 적음) 이었지만 교환 등록자의 86 %가 보험료 보조금 (보험료 세금 공제)을 받고있었습니다. 평균 $ 491 / 월 (따라서 평균 보험료의 대부분을 충당했습니다).

정부가 제공하는 건강 보험

65 세 이상이거나, 최소 2 년 동안 장애가 있거나, 말기 신장 질환 (신부전) 또는 근 위축성 측삭 경화증 (ALS) 진단을받은 경우, 전국 정부가 운영하는 의료 서비스 인 Medicare를받을 수 있습니다. 보험 프로그램. Medicare 자격은 소득에 의존하지 않으며 Medicare 보험에 대한 월 보험료와 사람들이 구매할 수있는 추가 보충 보험이 있습니다 (개인 보험 옵션은 지역에 따라 다름).

Medicaid와 CHIP도 정부가 운영하는 건강 보험 프로그램이지만 연방 정부가 각 주와 함께 공동으로 운영하므로 자격 규칙은 주마다 다릅니다.일반적으로 Medicaid는 저소득자에게 건강 보험을 제공합니다 (CHIP 소득 자격은 더 높은 수준으로 확장 됨). 일부 주에서는 노인, 임신, 장애자, 아동, 저소득자에게 보험 적용을 제한하는 추가 자격 규칙이 있습니다. 또는 미성년자를 매우 저소득으로 돌보는 사람.

대부분의 주에서 Medicaid에는 보험료가 없지만 일부 주에서는 소득이 빈곤선보다 50 % 이상 높은 사람들에게 월 보험료를 부과합니다. 메디 케이드는 이러한 보험료가 소득의 5 %를 초과 할 수 없도록 요구합니다. Medicare와 Medicaid / CHIP는 함께 전체 미국인의 약 1/3에게 건강 보험을 제공합니다.

재향 군인 청 (VA) 보험은 정부가 운영하는 건강 보험의 또 다른 예입니다.

건강 보험 비용에 포함되는 사항

귀하의 건강 보험 및 의료 비용이 매달 귀하에게 얼마인지 결정하는 많은 요인이 있습니다.

보험료

보험료는 의사 방문, 입원 및 약품과 같은 건강 관련 서비스에 대한 지불을 포함하여 건강 보험을 제공하기 위해 보험 회사 또는 건강 플랜에 지불하는 월별 요금입니다. 보험료는 의료 서비스 이용 여부에 관계없이 매달 지불해야합니다.

직업 관련 보험이있는 경우 고용주는 보험을 구매하기 위해 보험 회사에자가 보험을 들거나 월 보험료를 지불합니다. 고용주가 월 보험료의 대부분을 충당하는 경향이 있지만 회사는 월 보험료의 일부를 지불하도록 요구할 것입니다. 이는 월급에서 공제 될 것입니다.

자영업자이거나 자신의 건강 보험에 가입 한 경우 월 보험료 전액을 지불합니다.

직장에서 건강 보험에 가입하든 자신의 보험에 가입하든 선택하는 보험 유형에 따라 보험료가 더 높거나 낮을 수 있습니다. 본인 부담금이 높은 플랜 (공제액, 공동 보험료, 코 페이먼트)은 대부분 보험료가 낮고 본인 부담금이 낮은 플랜은 보험료가 높습니다.

또한 특정 의사 및 병원 네트워크를 사용해야하는 건강 보험 (예 : HMO)은 일반적으로 보험료가 더 낮습니다. 또한 가족 구성원을 보장하는 건강 보험에 대해 더 많은 비용을 지불하게됩니다.

본인 (또는 다른 가족 구성원)을 위해 개인 보험에 가입하는 경우 보험료는 연령, 우편 번호 및 담배 사용 여부에 따라 결정됩니다 (일부 주에서는 담배 등급을 허용하지 않음). 주에서 교환을 통해 플랜을 구매하는 한, 가계 소득 (수정 된 조정 총 소득에 대한 ACA 별 계산)에 따라 보험료 보조금 (보험료 세금 공제)을 사용할 수 있습니다.

거래소를 통해 플랜을 구매하든 보험 회사에서 직접 구매하든 관계없이 의료 보험은 더 이상 새로운 개별 주요 의료 플랜에 사용되지 않습니다. 즉, 귀하의 의료 기록이 귀하의 자격 또는 보험료를 결정하는 데 사용되지 않음을 의미합니다 (ACA, 거의 모든 주에서 매우 중요한 요소였습니다.

본인 부담금

본인 부담 비용 (종종 비용 분담이라고도 함)은 월 보험료를 초과하는 건강 관련 서비스에 대해 지불하는 비용입니다. 귀하의 건강 플랜에 따라 이러한 비용에는 연간 공제액, 공동 보험, 의사 방문 및 처방약에 대한 코 페이가 포함될 수 있습니다. 보장을 유효하게 유지하려면 매월 보험료를 지불해야합니다 (의료 서비스 사용 여부에 관계없이). 그러나 의료 서비스를받는 경우에만 비용 분담금을 지불하게됩니다.

공제액

공제액은 보험 정책이 지불을 시작하기 전에 특정 건강 관련 비용에 대해 매년 본인 부담으로 지불해야하는 금액입니다. 거의 모든 건강 플랜에 공제액이 있습니다.

2020 년 고용주가 후원하는 디덕터블 플랜 중 평균 디덕터블은 1 인당 $ 1,644였습니다. ) 및 Medicare Part D에 따른 약품의 경우. Medicare 입원 환자 공제액은 연간이 아닌 혜택 기간별로 청구됩니다.

공동 보험

일부 건강 보험에서는 연간 공제액을 충족 한 후 보장되는 건강 관련 서비스 비용의 일정 비율을 지불해야합니다. 이것은 공동 보험으로 알려져 있으며 대부분 귀하의 건강 플랜이 승인하는 것의 약 20 %입니다.

예를 들면 다음과 같습니다. Jones는 연간 공제액이 $ 2,000이고 공동 부담액이 20 % 인 건강 보험을 가지고 있습니다. 2 월에는 손에 바늘이 필요합니다. 청구액은 $ 1,800입니다 (보험사가 병원과의 네트워크 계약에 따라 비용을 줄인 후).

6 월에 Jones 씨는 가슴 통증을 경험하고 응급실로갑니다. 청구 금액은 $ 2,400입니다. Mr. Jones는 $ 2,000 공제액 ($ 200 + 2 월 스티치에서 $ 1,800)을 충족하기 위해 첫 $ 200를 지불합니다. 나머지 $ 2,200의 경우 Jones는 20 % (총 $ 440)를 지불하고 보험사는 80 % (총 $ 1,760)를 지불합니다.

코 페이먼트

자기 부담금은 정액 요금 또는 특정 건강 관련 서비스에 대해 지불해야 할 수있는 정해진 금액입니다. 공동 부담금은 관리 형 케어 플랜 (예 : HMO 및 PPO) 및 메디 케어 파트와 같은 의약품 플랜에서 매우 일반적입니다. 디.

예를 들어, 일반적인 코 페이먼트는 의사 방문의 경우 $ 25 또는 $ 50, 응급실 방문의 경우 $ 75 또는 $ 150, 처방약의 경우 $ 10 ~ $ 50입니다 (처방약이 제네릭 약품인지 브랜드 약품인지에 따라 다름). .

평균 미국인이 지불하는 것

사람들이 건강 보험에 대해 지불하는 가격과 건강 보험이 보장하는 의료 비용의 일부에 들어가는 많은 변수가 있기 때문에 이것은 복잡한 질문입니다.

전체 미국인의 3 분의 1 이상이 메디 케어, 메디 케이드, 재향 군인 혜택 및 군대 (현역 및 퇴직자 모두)를 포함하여 정부를 통해 건강 보험을 받고 있습니다. 월 보험료가 없으며 의료비가 매우 저렴합니다. 그러나 6100 만 명 이상의 미국인을 대상으로하는 Medicare는 2021 년에 최소 $ 148.50의 월 보험료를 내고 있습니다 (많은 가입자가 추가 보험에 대해 추가 보험료를 지불합니다).

대부분의 민간 건강 보험이있는 미국인들은 고용주로부터 보험을 받고 있으며, 직원들이 보험에 대해 지불하는 금액은 고용주마다 엄청나게 다릅니다.

개인 건강 보험에 가입 한 사람들에게는 소득이 가장 중요한 요소입니다. 보험료 세금 공제 (보험료 보조금)가 가계 소득이 빈곤 수준의 4 배를 넘지 않는 사람들의 보험료 비용의 상당 부분을 상쇄하기 때문입니다. 보험료 세금 공제를받을 자격이없는 사람들의 경우 연령과 위치가 보험료를 결정하는 주요 요인이며, 일부 지역에서는 다른 지역보다 훨씬 더 많은 비용이 부과되며 노인은 21 세보다 최대 3 배 더 많이 청구됩니다. 낡은.