저는 최근에 좌절 한 건강 보험 초보자로부터 폭언을 들었습니다. 그는 이미 올해 월 보험료로 연간 건강 보험 공제액보다 많은 금액을 지불했지만, 그의 건강 보험은 여전히 병원 방문 비용을 지불하지 않았다고 말했다. 그가 지불하지 않은 이유를 알아보기 위해 건강 플랜에 전화를 걸었을 때 그는 자신의 공제액에 아직 도달하지 않았다는 말을 들었습니다.
그는 매월 지불하는 보험료가 연간 공제액에 반영되어야한다고 생각했습니다. 불행히도 건강 보험은 그렇게 작동하지 않습니다. 보험료는 귀하의 공제액에 포함되지 않습니다.
Ivary / Getty 이미지보험료가 귀하의 공제액에 포함되지 않는 경우, 보험료는 무엇입니까?
건강 보험료는 건강 보험 정책의 비용입니다. 보험사가 그 달 의료 비용의 재정적 위험의 일부를 부담하기로 합의한 대가로 건강 보험 회사에 지불하는 금액입니다.
그러나 건강 보험료를 지불하더라도 건강 보험은 의료 비용의 100 %를 지불하지 않습니다. 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험료를 지불 할 때 의료비 비용을 보험사와 분담합니다. 귀하가 건강 플랜의 관리 의료 규칙 (예 : 사전 승인, 네트워크 내 의료 서비스 제공자 이용 등)을 준수하는 한 귀하의 건강 보험 회사가 나머지 의료 비용을 지불합니다.
비용 분담을 통해 건강 보험 회사는 다음과 같은 이유로보다 저렴한 보험료로 건강 보험을 판매 할 수 있습니다.
- "게임에 피부"가 있으면 실제로 필요하지 않은 치료를받지 않아도됩니다. 예를 들어, 의사를 볼 때마다 본인 부담금 $ 50을 지불해야한다면 사소한 일에도 의사를 찾아 가지 않을 것입니다. 대신 정말 필요할 때만 갈 수 있습니다.
- 보험사가 직면하는 재정적 위험은 귀하가 지불해야하는 비용 분담액만큼 낮아집니다. 귀하가 의료 서비스를받을 때 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험에 대해 지불하는 모든 달러는 귀하의 건강 보험 회사가 지불해야하는 1 달러가 적습니다.
공제액과 같은 비용 분담이 없다면 건강 보험료는 지금보다 훨씬 더 높아질 것입니다.
귀하의 재정적 위험은 무엇입니까? 당신은 무엇을 빚지고 있습니까?
보험에 가입 한 경우 건강 보험 증권의 혜택 및 보장 요약에있는 비용 분담에 대한 설명에 의료 비용이 얼마인지 알 수 있습니다.당신은 지불그리고 얼마나귀하의 건강 보험 회사가. 귀하의 공제액이 얼마인지, 귀하의 코 페이먼트가 얼마인지, 공동 보험 금액이 얼마인지 명확하게 설명해야합니다 (공동 보험은 청구의 백분율로 표시되므로 청구 금액에 따라 달러 금액이 달라집니다).
또한 건강 플랜의 본인 부담 한도는 보험 증서 또는 혜택 및 보장 요약에 명확하게 명시되어야합니다. 2020 년, 본인 부담 한도는 할머니 또는 조부 건강 플랜이없는 경우 1 인당 $ 8,150 또는 가족의 경우 $ 16,300을 초과 할 수 없습니다 (연방 한도는 다음과 같은 네트워크 내 치료에만 적용됩니다. 필수 건강 혜택). 본인 부담 비용에 대한 이러한 상한은 일반적으로 1 년에서 다음 해로 증가합니다. 2021 년에 허용되는 최대 본인 부담 한도는 개인의 경우 $ 8,550, 가족의 경우 $ 17,100입니다. 많은 플랜이 이러한 최대 한도 미만의 본인 부담 한도를 사용할 수 있지만 연방 한도를 초과 할 수는 없습니다.
본인 부담 한도는 의료 비용이 매우 높은 경우 무제한 재정적 손실로부터 귀하를 보호합니다. 공제액, 자기 부담금 및 공동 보험료를 충분히 지불하여 연간 최대 본인 부담금에 도달하면 건강 플랜이 나머지에 대해 네트워크 내 의료 적으로 필요한 치료 비용의 100 %를 보장하기 시작합니다. 올해의. 그해에 더 이상 비용 분담금을 지불 할 필요가 없습니다.그러나 여전히 월 보험료를 지불해야합니다. 그렇지 않으면 건강 보험 정책이 취소됩니다..
그래서, 당신이 빚을 수있는 최소한의 것은 무엇이며, 당신이 빚을 수있는 최대는 무엇입니까? 일년 내내 건강 관리가 필요하지 않았다면 최소한의 빚을지게 될 것입니다. 이 경우 비용 분담 비용이 발생하지 않습니다. 빚진 것은 월 보험료뿐입니다. 월 보험료에 12 개월을 곱하여 건강 보험에 대한 연간 총 지출을 찾으십시오.
자주 치료가 필요하거나 수술이 필요한 것과 같이 비용이 많이 드는 치료 에피소드가 있었기 때문에 의료 비용이 정말 높으면 가장 큰 빚을지게됩니다. 이 경우 비용 분담액으로 지불해야하는 최대 금액은 보험의 본인 부담액 한도입니다. 귀하의 본인 부담액 한도를 해당 연도의 보험료 비용에 추가하면 해당 연도의 보장되는 의료 비용에 대해 귀하가 지불해야 할 금액의 상한을 정의해야합니다.
하지만 조심하십시오. 모든 의료 비용이 보장되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 유형의 건강 보험은 귀하가 네트워크 내 의료 제공자로부터받지 않는 한 치료 비용을 지불하지 않을 것입니다 (그리고 귀하의 건강 플랜이 네트워크 외 치료를 보장하는 경우 귀하는 더 높은 공제액을 받게됩니다. 네트워크 외부 서비스에 대한 본인 부담 노출). 대부분의 건강 보험사는 의학적으로 필요하지 않은 서비스에 대해서는 비용을 지불하지 않습니다. 일부 건강 플랜은 귀하가 사전 승인을받지 않는 한 특정 유형의 치료에 대해 비용을 지불하지 않습니다.
건강 보험 보험료는 누가 지불합니까?
보험료는 플랜 사용 여부에 관계없이 보험 구매 비용입니다. 그러나 대부분의 경우 보험에 가입 한 사람들은 보험료 전액을 직접 지불 할 필요가 없습니다. 미국인의 약 절반은 직원 또는 배우자 또는 직원의 부양 가족으로서 직업 후원 계획을 통해 건강 보험을받습니다.
2019 년 Kaiser Family Foundation 고용주 급여 조사에 따르면 고용주는 직장 후원 건강 보험에 가입 한 직원에 대해 전체 가족 보험료의 평균 거의 71 %를 지불합니다. 물론 고용주 보험료 부담금은 단순히 일부라고 주장 할 수 있습니다. 사실입니다. 그러나 경제학자들은 건강 보험이 고용주 보상 패키지의 조세 혜택을받는 부분이기 때문에 고용주가 후원하는 건강 보험이 제거된다면 직원들이 단순히 추가 임금으로 그 모든 돈을받을 것이라고 의심합니다.
개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구입하는 사람들 사이에서 ACA 교환 및 오프 교환을 통해 계획을 사용할 수 있습니다. 거래소를 통해 보험을 구매하는 사람들 중 87 %가 2019 년 보험료 일부를 상쇄하기 위해 보험료 세금 공제 (보조금)를 받고있었습니다. 모든 주에서 평균 사전 보조금 보험료는 2019 년에 월 $ 593 / 월이었습니다. 그러나 보험료 보조금을 받고있는 등록자의 87 %의 평균 보조금 금액은 $ 514 / 월이었으며 등록자들은 평균 보조금 후 보험료가 다음과 같습니다. 단 $ 79 / 월.
그러나 거래소 밖에서 보험을 구매하는 사람들은 보험료를 전액 지불하고 있으며, 거래소를 통해 보험을 구매하지만 소득이 빈곤 수준의 400 % 이상인 사람들도 마찬가지입니다. [참고로, 2019 년 빈곤층 수치는 2020 년 보장에 대한 보조금 자격을 결정하는 데 사용되므로 2020 년 보조금의 소득 한도는 4 인 가족의 경우 $ 103,000입니다. 2021 년 교환에서 구매 보장을 4 인 가족의 경우, 보조금 자격에 대한 소득 한도는 $ 104,800입니다.]