개인 및 소그룹 건강 보험 시장에서 실버 건강 보험은 평균적으로 가입자의 건강 관리 비용의 약 70 %를 지불합니다. 및 공제액.
조 Raedle / 직원 / 게티 이미지70 % 보험 수리적 가치 또는 AV라고도합니다. 이것은 귀하가 개인적으로 귀하의 실버 플랜에서 지불 한 건강 관리 비용의 70 %를 받게된다는 의미는 아닙니다. 오히려 플랜은 표준 인구에 대한 평균 비용의 70 %를 지불합니다. 그러나 그들은 의료 이용률이 거의없는 건강한 등록자에게는 총 비용의 훨씬 낮은 비율을 지불하는 반면, 수백만 달러를 청구하는 매우 아픈 등록자에게는 총 비용의 70 % 이상을 지불하게됩니다. .
실버 플랜은 약 70 %의 AV를 가지지 만, 건강 보험사가 정확히 70 % AV에 도달하는 플랜을 설계하는 것이 매우 어려울 것이기 때문에 허용 가능한 드 미니 머스 범위가 있다는 점에 유의하십시오. 개인 및 소그룹 건강 플랜은 AV de minimus 범위가 -4 / + 2입니다. 즉, Silver 플랜은 AV가 66-72 % 일 수 있습니다. (캘리포니아에는 자체 표준이 있으며 다음 범위 만 허용됩니다. 68-72 %; 캘리포니아는 또한 모든 계획의 표준화를 요구하여 다른 주에서 볼 수있는 일종의 계획 변동을 제거합니다.
보장되지 않는 의료 비용은 건강 보험의 가치를 결정할 때 포함되지 않습니다. 예를 들어, 귀하의 실버 등급 건강 플랜이 비처방 의약품에 대한 보장을 제공하지 않는 경우 플랜의 가치를 계산할 때 그 비용이 포함되지 않습니다. 네트워크 외부 서비스도 포함되지 않으며 필수 건강 혜택에 대한 ACA의 정의에 속하지 않는 치료도 마찬가지입니다.
Affordable Care Act의 표준화 된 가치 수준
건강 보험료에 지출 한 돈에 대해 얻는 가치를 쉽게 비교할 수 있도록 Affordable Care Act는 개인 및 소그룹 시장에서 건강 보험에 대한 가치 수준을 표준화했습니다. 이러한 수준 또는 계층, 아르:
- 청동
- 은
- 금
- 백금
또한 개별 시장에서는 30 세 미만의 사람들과 ACA의 개별 명령에서 고난 면제 자격을 갖춘 사람들에게 재난 계획을 사용할 수 있습니다.
이 분류 시스템은 각주의 건강 보험 거래소에서 판매되는 플랜에 적용되지만 거래소 외부를 포함하여 미국 어디에서나 판매되는 모든 개인 및 소그룹 주요 의료 건강 보험에도 적용됩니다. ACA를 준수하지 않는 (그리고 이러한 혜택 범주 중 하나에 해당하지 않는) 플랜은 더 이상 거래소 외부에서도 개별 주요 의료 시장에서 판매 할 수 없습니다.
그러나 예외적 혜택 플랜에는 ACA 규정이 적용되지 않으며 금속 등급 분류는 이러한 유형의 보장에 적용되지 않습니다. 예외적 혜택의 예로는 안과 및 치과 플랜, 단기 건강 보험 플랜, 고정 보상 플랜, 중환자 플랜 및 사고 보충제가 포함됩니다. 장애 보험을 포함하여 ACA 규정이 적용되지 않는 다른 유형의 보장도 있습니다. Medicare Supplement (Medigap) 보험 및 장기 요양 보험. ACA 규정 중 일부가 대규모 그룹 플랜에 적용 되더라도 금속 수준 분류는 대규모 그룹 건강 플랜에도 적용되지 않습니다.
실버 플랜으로 지불해야하는 것은 무엇입니까?
보험료
실버 플랜은 귀하의 건강 관리 비용을 덜 지불 할 것으로 예상하기 때문에 실버 플랜 보험료는 골드 또는 플래티넘 등급 플랜보다 저렴한 경향이 있습니다. 그러나 요율은 보험사마다 상당히 다르며 한 회사의 실버 플랜이 다른 회사의 골드 플랜보다 더 비쌀 수 있다는 것을 종종 알게 될 것입니다.
그리고 개별 시장에서는 현재 대부분의 주에서 비용 분담 감소 비용이 실버 플랜 요율에 추가되는 방식으로 인해 실버 플랜보다 저렴한 금 플랜을 상당수 발견 할 수 있습니다. 프리미엄 보조금을 받으면 보조금이 적용된 후 사용할 수있는 브론즈 플랜 중 일부가 완전히 무료임을 알 수 있습니다. 트럼프 행정부의 2017 년 10 월 비용 분담 감소 (CSR)에 대한 연방 자금 지원을 제거하기로 결정한 결과,은 플랜에 대한 보험료가 불균형 적으로 증가하여 대부분의 주에서 불균형 적으로 큰 보험료 보조금이 지급되었습니다 (보험사가 다른 국가가 몇 개 있습니다. CSR 및 프리미엄 보조금 비용에 대한 접근 방식은 너무 크지 않습니다. 간단히 말해서 아무것도 가정하지 마십시오! 선택하기 전에 사용 가능한 모든 계획을 자세히 살펴보십시오.
비용 분담
월 보험료 외에도 건강 보험을 사용할 때마다 공제액, 공동 부담금 및 자기 부담금과 같은 비용 분담금을 지불해야합니다.
각 실버 플랜에서 비용 분담금을 지불하는 방법은 다양합니다. 예를 들어, 하나의 실버 플랜에는 $ 4,000 공제액과 20 % 공동 보험이 함께있을 수 있습니다. 경쟁 실버 플랜은 $ 2,000 공제액이 더 낮을 수 있지만 공동 보험료가 더 높고 브랜드 처방약에 대한 코 페이먼트 $ 40와 함께 사용할 수 있습니다.
거래소에서 개별 시장 커버리지를 구입하고 소득 요건을 충족하는 일부 사람들은 실버 플랜을 선택하면 비용 분담금을받을 수 있습니다. 이 개인들은 더 낮은 공제액, 더 낮은 코 페이먼트 및 공동 보험, 더 낮은 본인 부담금의 혜택을받을 것입니다. 저소득 등록자의 경우 AV가 94 %까지 증가하여 플래티넘 플랜보다 더 나은 보장을 제공합니다. 2014 년부터 2017 년까지 연방 정부는 보험사에이 혜택을 제공하기 위해 비용을 지불했습니다. 이 자금은 2017 년 말에 중단되었으며, 이제 보험사는 비용을 청구하는 보험료에 통합합니다 (위에서 언급 한 바와 같이 비용은 대부분의 주에서 실버 플랜 보험료에만 추가됩니다).
다음과 같은 경우에만 비용 분담 감소 혜택을받을 수 있습니다.
- 적격 가구 소득이 있어야합니다 (전년도 연방 빈곤 수준의 250 % 이하).
- 최저 가치를 제공하는 저렴한 고용주 후원 건강 보험에 가입 할 자격이 없습니다.
- 합법적으로 미국에 거주하며
- 해당주의 교환을 통해 실버 플랜에 등록하십시오.
실버 플랜을 선택해야하는 이유는 무엇입니까?
다음과 같은 경우 실버 건강 플랜을 선택하십시오.
- 월 보험료 비용과 본인 부담 비용의 균형을 찾고 있습니다.
- 골드 및 플래티넘 플랜의 높은 프리미엄 비용을 피하고 싶지만, 일반적으로 브론즈 플랜과 함께 제공되는 더 높은 공제액을 지불해야하는 가능성으로부터 자신을 보호하고 싶습니다 (CSR 비용이 발생하는 방식으로 인해 대부분의 주에서 실버 플랜 보험료에 추가되는 것은 실버 플랜 요율을 보는 것이 일반적입니다.많은브론즈 플랜 요금보다 높고 일부 지역에서는 골드 플랜 요금보다 높음)
- 보조금을 받으려면 실버 등급 플랜을 선택해야하기 때문에 비용 분담금 감소 (CSR)를받을 자격이 있습니다. 이것은 실버 플랜을 선택하는 가장 중요한 이유 중 하나입니다. 소득이 빈곤 수준의 250 %를 초과하지 않는 경우 (특히 CSR 혜택이 해당 수준보다 가장 강하기 때문에 빈곤 수준의 200 %를 초과하지 않는 경우) CSR 혜택이있는 실버 플랜이 가장 좋습니다. 당신을위한 가치. 이것은 귀하의 공제액, 공동 부담금, 공동 부담액 및 최대 본인 부담액을 줄여서 건강 보험을 사용할 때 지불하는 금액을 줄입니다. CSR은 보험료 인상없이 건강 보험의 보험 수리적 가치를 높입니다.
실버 팬을 피해야하는 이유는 무엇입니까?
다음과 같은 경우 실버 건강 플랜을 선택해서는 안됩니다.
- 귀하는 연중 최소한 적당한 의료비가 발생한다는 것을 알고 있으며, 더 높은 보험료를 감안하더라도 본인 부담액이 더 낮은 골드 또는 플래티넘 플랜이 비용을 절약 할 수 있다고 판단합니다.
- 건강 보험을 사용할 때마다 비용을 제한하려고합니다. 다시금 골드 또는 플래티넘 플랜이 더 나은 선택 일 수 있습니다.
- 건강 보험을 많이 사용하고 본인 부담금이 최대 본인 부담금을 초과 할 것이라는 것을 미리 알고 있다면 유사한 본인 부담금이있는 브론즈 티어 플랜을 선택하여 비용을 절약 할 수 있습니다. 주머니는 최대이지만 보험료는 더 낮습니다. 연간 총 본인 부담금은 동일하지만 보험료는 더 적게 지불합니다. 이 기술이 어떻게 작동하는지에 대한 자세한 내용은 "자비 부담액 한도에 도달하면 건강 보험을 절약하는 방법"을 참조하십시오.
- 귀하는 비용 분담 삭감을받을 자격이 없으며 내년에 의료 비용이 거의 없을 것으로 예상합니다. 브론즈 플랜이 최선의 선택이 될 수 있습니다.은 플랜보다 보험료가 낮기 때문에 덜 강력한 보장을 제공합니다.
- 보험료 보조금을받을 자격이 없으며 보험료를 최소화하려고합니다. 대부분의 주에서 CSR 비용이 실버 플랜 보험료에 추가되었습니다. 일부 주에서는 거래소 외부에서 판매되는 플랜을 포함한 모든 실버 플랜 요율에 적용됩니다 (보험사가 거래소에서 사용할 수있는 플랜이 적어도 일부 있다고 가정). 다른 주에서는 거래소에서 판매되는 플랜에만 적용됩니다. 그러나 프리미엄 보조금을받을 자격이없고 거래소에서 구매 한 실버 플랜을 선택하면 비용 분담 감소 비용을 충당하기 위해 추가 보험료를 지불 할 가능성이 높습니다. 다른 금속 수준에서 플랜을 선택하거나 거래소 외부에서 판매되는 실버 플랜을 선택하여이를 피할 수 있습니다. 해당 지역의 중개인이나 보험사에 문의하여 이것이 가능한 옵션인지 확인하십시오.
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