COVID-19 및 건강 보험

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COVID-19 전염병은 모든 사람의 마음에 있습니다. 특히 미국에서는 건강 보험이 필요한 의료 서비스를 어떻게 보장할지에 대한 우려가 높아지고 있습니다. 미국 의료 시스템은 다양한 의료 플랜의 패치 워크로 구성되어 있기 때문에 그 질문에 대한 답은 하나도 없습니다. 그러나 우리는 사람들이 가지고있는 가장 일반적인 보장 유형 중 일부를 살펴보고 해당 플랜에 적용되는 규칙을 다룰 수 있습니다.

고용주가 후원하는 건강 보험

미국인의 거의 절반이 고용주로부터 건강 보험을받습니다. 이러한 플랜에는 소그룹 및 대그룹 정책이 모두 포함되며 그중 상당 부분, 특히 대규모 그룹 플랜은자가 보험입니다. 즉, 고용주는 건강 보험 회사로부터 보험을 구매하는 것과는 반대로 직원의 의료 비용을 충당하기 위해 자체 자금을 사용하고, 플랜이 주 ​​보험 규정의 적용을받지 않고 대신 연방 정부에 의해 규제됨을 의미합니다.

2020 년 3 월 중순 이전에는 COVID-19에 관한 보험 규정이 주에서 나왔으므로 완전 보험 플랜 (고용주가 아닌 보험 회사가 회원의 청구 비용을 부담하는 플랜)에만 적용되었습니다. ). 그러나 3 월 17 일, 연방 정부에서 가족 우선 코로나 바이러스 대응법 (H.R.6201)이 제정되었습니다.이 법안은 COVID-19 비상 사태 동안 건강 보험 계획에 대한 몇 가지 기본 요구 사항을 포함하여 광범위한 조항을 다루고 있습니다. 이는 연방법이기 때문에자가 보험 플랜과 완전 보험 플랜에 적용되며, 특히 ACA (Affordable Care Act)에 따라 조부 된 건강 플랜에도 적용됩니다.

H.R.6201은 무엇을합니까?

테스트가 완전히 다루어 짐 —주의 사항

H.R.6201 법은 공제액, 공동 부담금 또는 공동 보험금없이 COVID-19 검사를 완전히 커버 할 건강 플랜을 요구합니다. 여기에는 검사를위한 실험실 서비스뿐만 아니라 환자가 검사를받는 의사 사무실, 긴급 진료 클리닉 또는 응급실에서 부과하는 비용이 포함됩니다. 법은 또한 건강 플랜이 COVID-19 검사에 대한 사전 승인을 요구하는 것을 금지합니다.

그러나 건강 보험 회사가 사전 승인없이 검사를 전액 보장하더라도 검사를 받기가 쉽지 않거나 전문가가 권장하는 것은 아닙니다. 또한 일부 건강 보험사는 COVID-19 검사를 주문한 경우에만 보장합니다. 무증상 환자를위한 정기 검사와는 달리 의학적으로 필요하다고 생각했습니다.

귀하의 건강 보험 플랜이 거의 확실하게 COVID-19 검사를 보장 할 것이지만 검사를 이용할 수 없다는 사실을 잘 알게 될 것입니다.

귀하의 계획에 따라 치료가 부분적으로 또는 완전히 보장됨

COVID-19에 걸렸고 치료가 필요한 경우 건강 보험이 적용됩니까? 대부분의 경우 대답은 '예'입니다. 그러나 "보장"이 "전체 비용을 충당"한다는 의미는 아님을 이해하는 것이 중요합니다. 거의 모든 건강 보험 계획에는 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험의 형태로 비용 분담이 포함되며 코로나 바이러스 전염병을 해결하기위한 연방 법률은 의료 보험사가 COVID-19 치료에 대한 비용 분담을 면제하도록 요구하지 않습니다 (영웅 법, HR6800은이를 요구합니다 .2020 년 5 월 하원을 통과했지만 상원에서 진급하지는 않았습니다).

그러나 수많은 국가, 지역 및 지역 건강 보험사가 COVID-19 치료에 대한 비용 분담을 자발적으로 면제하고 있습니다. 즉, 환자가 치료가 필요한 경우 지불해야하는 공동 부담금, 공제액 및 공동 보험료를 지불 할 필요가 없습니다. 다른 질병. 일부 보험사는 잠시 동안 (예 : 2020 년 6 월 1 일 이전에 발생한 치료에 대해서만) 비용 분담을 면제하는 반면, 다른 보험사는 비용 분담 완화를 가을 또는 연말까지 연장했습니다.

그러나 고용주가 후원하는 건강 보험을 가진 대다수의 사람들은자가 보험에 가입되어 있다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다. 이러한 플랜의 대부분은 민간 건강 보험 회사와 계약을 맺어 플랜을 관리하지만 청구는 고용주의 보험금으로 지불됩니다. 돈 (보험자의 돈이 아님). 자가 보험 고용주의 계획이 COVID-19 치료에 대한 비용 분담을 포기하는 데 동의 한 보험사가 관리하는 경우, 이는 고용주가 선택하는 경우에만 귀하의 보장에 적용됩니다. 특히자가 보험이있는 사람들이 건강 보험은 플랜이자가 보험이라는 사실을 종종 인식하지 못하며 보험 ID 카드에는 잘 알려진 보험사의 이름이 표시되어 있습니다 (플랜 관리자 역할 만 함). 확실하지 않은 경우 보험 카드의 고객 서비스 번호로 연락하여 COVID-19 비용이 플랜에서 어떻게 보장되는지 문의하십시오.

저렴한 의료법 및 COVID-19

COVID-19에 대해 사람들이 필요로하는 대부분의 치료는 모든 비 할아버지, 비 할머니 개인 및 소그룹 건강 플랜에서 보장해야하는 Affordable Care Act의 필수 건강 혜택의 일반 범주에 속합니다. 그러나 각 주마다 필수 건강 혜택에 대한 고유 한 요구 사항이 정의되어 있으므로 거주 지역에 따라 보장되지 않는 치료 유형이있을 수 있습니다.

필수 건강 혜택을 보장하기 위해 대규모 그룹 건강 플랜은 필요하지 않습니다. "대규모 그룹"은 대부분의 주에서 50 명 이상의 직원을 의미하지만 캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트에서 100 명 이상의 직원을 의미합니다. ACA의 고용주 의무를 준수하기 위해 대규모 그룹 계획은 "실질적인 입원 환자 치료 및 의사 서비스에 대한 보장 "을 제공하므로 사람들이 COVID-19에 필요한 대부분의 치료를 보장하는 경향이 있습니다. 다시 말하지만"보장 "이 모든 비용을 지불한다는 의미는 아닙니다. 귀하는 여전히 공제액을 충족하고, 본인 부담금을 지불하고, 귀하의 플랜 약관에 따라 공동 보험료를 지불해야합니다 (다시 말하지만, 많은 보험사가 2020 년 중 일부 또는 전부에 대해 이러한 비용을 면제하고 있지만 귀하의 플랜이 다음과 같은 경우 반드시 적용되는 것은 아닙니다. 자가 보험).

그러나 직원이 200 명 이상인 고용주의 약 4 % (직원이 5,000 명 이상인 고용주의 5 %)는 그렇게하면 잠재적 인 벌금에 직면 할 수 있음에도 불구하고 더 스키 피 계획을 제공하기로 선택했습니다. 이러한 부족한 "미니 메드"계획이지만 일부 고용주는 특히 이직률이 높은 산업의 저임금 근로자에게 계속해서 제공하고 있습니다. 이러한 플랜은 총 청구에 대한 $ 10,000 상한선, 진료 방문 만 보장, 처방전 혜택 없음 등과 같은 엄청나게 낮은 혜택 제한을 가질 수 있습니다.

안타깝게도 이러한 불충분 한 플랜은 최소한의 필수 보장으로 간주되지만 (단순히 고용주가 제공하기 때문에), 실제로 COVID-19 (또는 기타 심각한 건강 상태)에 대한 보장을 제공하는 측면에서 많이 사용되지 않습니다. 고용주가 이러한 플랜 중 하나를 제공하는 경우 귀하는이를 거부하고 해당주의 건강 보험 거래소를 통해 플랜에 등록 할 수 있습니다. 그리고 이러한 플랜은 최소 가치를 제공하지 않기 때문에 가계 소득을 기준으로 자격이있는 경우 거래소에서 보험료 보조금을받을 수 있습니다.

2020 년 건강 보험에 대한 공개 등록은 종료되었지만 자체 거래소를 운영하는 대부분의 주에서는 COVID-19 유행병으로 인해 특별 등록 기간을 열었습니다 (일부 일부는 2020 년 6 월까지 계속 진행 중임에도 불구하고 대부분 종료되었습니다). 그리고 다양한 적격 이벤트를 경험 한 사람들은 연중 ACA 준수 보장에 등록 할 수 있습니다. 고용주가 제공하는 플랜이 미니 의약이고 최소 보장으로 인해 가입을 피했다면 기회가있을 경우 ACA 준수 플랜에 등록하는 것을 고려할 수 있습니다.

개인 (비 그룹) 건강 보험

교환 또는 오프 교환을 통해 자신의 건강 보험을 구입하면 개별 시장 보장을 받게됩니다. H.R.6201은 모든 개별 시장 계획에 적용되며 여러 주에서 이러한 계획에도 적용되는 유사한 규칙을 발표했습니다.

할머니 및 할아버지 계획을 포함한 모든 개별 주요 의료 계획은 COVID-19를 보장합니다.테스트의료 제공자가 검사를 주문하도록 요구하는 것과 같은 제한을 부과 할 수 있지만 비용 분담이 없습니다. 필요한 경우 공제액, 코 페이 및 공동 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다.치료COVID-19의 경우 많은 보험사가 이러한 비용을 적어도 일시적으로 면제하기로 결정했습니다.

여러 주에서 COVID-19 치료, 특히 원격 의료 방문을 비용 분담없이 보장하기 위해 주 규제 건강 계획을 요구했으며, 이러한 규칙은 개별 주요 의료 계획 및 완전 보험 고용주 후원 계획에 적용됩니다. .

• 뉴 멕시코는 COVID-19, 폐렴 및 인플루엔자에 대한 "의료 서비스"를 비용 분담없이 보장하기 위해 주 규제 건강 플랜 (전액 보험 고용주가 후원하는 플랜 포함)을 요구하고 있습니다. 이것은 대부분의 규칙을 훨씬 뛰어 넘습니다. 주에서는 COVID-19와 관련된 테스트 및 때때로 원격 의료에 대해 제로 비용 공유를 요구하도록 설정되었습니다.
• 버몬트는 COVID-19 치료에 대한 비용 분담을 면제하기 위해 주 규제 의료 플랜을 요구하고 있습니다.
• 매사추세츠는 의사 사무실, 긴급 진료 클리닉 또는 응급실에서 COVID-19 치료를 받으면 비용 분담없이 COVID-19 치료를 보장하는 주 규제 보험 플랜을 요구하고 있습니다. .

ACA는 거의 모든 건강 플랜이 보장되는 네트워크 내 서비스에 대한 최대 본인 부담 비용을 제한하도록 요구합니다 (이 요구 사항은 ACA가 전혀 규제하지 않는 플랜, 조부 플랜 및 플랜을 제외한 모든 플랜에 적용됩니다). 2020 년 한 사람의 최대 본인 부담액은 $ 8,150입니다. 귀하의 치료가 의학적으로 필요하다고 간주되고 귀하의 플랜 규칙에 따라 보장되고 네트워크 내에서 제공되며 귀하의 사전 승인 규칙을 따르는 한 귀하의 본인 부담금은 해당 금액을 초과하지 않습니다.

또한 개별 시장 계획을 제공하는 많은 보험사는 COVID-19 치료에 대한 회원의 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험을 면제하기로 결정했습니다. 따라서 COVID-19에 대한 의학적 치료가 필요한 경우 전혀 빚진 것이 없을 수도 있습니다. 통일 된 연방 요구 사항이 없기 때문에 세부 사항은 거주 지역과 사용하는 건강 보험사에 따라 달라질 수 있습니다.

ACA에 의해 규제되지 않거나 보험에 들지 않는 플랜

귀하의 건강 보장이 ACA에 의해 규제되지 않는 경우, COVID-19 검사 및 치료에 대한 보장이 규제되거나 전혀 보장되지 않을 것입니다. 이러한 계획에는 다음이 포함됩니다.

• 단기 건강 보험
• 고정 보상 계획
• 중대한 질병 계획
• 사고 보충제
• 기타 형태의 추가 보장
• 의료 나눔 사역 계획

이러한 유형의 보장 중 대부분은 귀하의 유일한 건강 보험 역할을하도록 설계되지 않았습니다. 다른 사람들은 확실히 적절한 독립형 보장으로 판매되지만 심각한 의료 상황의 경우 명백한 눈부신 구멍이 종종 있습니다. 그리고 이러한 플랜 중 어느 것도 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다. 즉, 이러한 플랜 중 하나 이상을 단독으로 사용하는 경우 기술적으로 무보험으로 간주됩니다.

귀하가 2014 년부터 귀하의 보장을 구입했고 보험사가 의료 보험을 사용했다면 (즉, 귀하가 신청할 때 귀하의 건강 이력에 대해 질문 했음) 이는 귀하의 플랜이 ACA에 의해 규제되지 않는다는 위험 신호입니다. COVID-19 관련 서비스가 플랜에 따라 크게 다르기 때문에 플랜에서 COVID-19 관련 서비스가 어떻게 보장되는지 확인하려면 정책 세부 정보를주의 깊게 확인해야합니다.

할 수있는 일

귀하의 보장이 적절하지 않을 수 있다고 우려되는 경우 COVID-19 대유행과 관련된 특별 등록 기간이 귀하의주의 건강 보험 거래소를 통해 이용 가능한지 확인하십시오 (현재 5 개 주 및 DC에서 여전히 이용 가능합니다. 2020 년 6 월). 이러한 특별 가입 기간은 보험에 가입하지 않은 거주자 만 보험을 구매할 수 있도록 허용합니다 (즉, 이미 보험이있는 사람들은이를 다른 보험으로 전환 할 기회로 사용할 수 없음).하지만 보유한 보험이 최소 필수 사항이 아니라는 점을 명심하십시오. 귀하는 기술적으로 무보험으로 간주되며 COVID-19 대유행과 관련된 특별 등록 기간을 이용할 수 있습니다 (해당 주에서 사용 가능한 경우).

H.R.6201은 또한 주정부가 보험에 가입하지 않은 거주자를위한 COVID-19 검사 (치료는 아님)를 보장하기 위해 Medicaid 프로그램을 사용할 수 있도록 허용합니다. 그리고이 법안은 미 보험 환자를위한 COVID-19 검사 비용을 의료 서비스 제공자에게 상환하기 위해 연방 자금으로 10 억 달러를 할당합니다.하지만 보험에 들지 않고 COVID-19에 대한 광범위한 의료 서비스가 필요한 경우 주머니 비용은 상당 할 것입니다. 그렇기 때문에 특별 등록 기간에 자격이있는 경우 가능한 한 빨리 보험에 등록하는 것이 중요합니다 (그렇지 않은 경우 2021 년 계획에 가입하려면 가을까지 기다려야합니다. 고용주가 조기 등록 옵션을 제공하는 경우 고용주의 계획에 등록하십시오 .COVID-19 유행병을 해결하기 위해 IRS는 고용주가 중간 등록, 탈퇴 및 계획 변경을 허용하지만 요구하지는 않습니다.

뉴 멕시코는 COVID-19에 걸릴 수 있다고 의심하고 건강 보험에 대한 다른 대안이없는 보험에 들지 않는 주민들에게 주에서 운영하는 고위험 풀을 개방했습니다. 여전히 운영중인 고위험 풀을 운영하는주는 거의 없습니다. 그들이 추구 할 수있는 선택권.

비 규제 계획에 대한 예외를 만드는 주

• 건강 보험사에 대한 워싱턴 주 COVID-19 요건은 단기 건강 보험에 적용되므로 워싱턴의 단기 보험은 비용 분담없이 COVID-19 검사를 보장해야하며 COVID-19 검사에 대한 사전 승인 요건을 부과 할 수 없습니다. 또는 치료.
• 루이지애나는 단기 건강 계획을 포함하여 모든 주 규제 건강 계획이 긴급 기간 동안 정책 취소를 자제하도록 요구하고 보험사에게 의료 보험 계약없이 갱신이 가능한 단기 정책을 연장하도록 요구하고 있습니다. -기간 정책은 갱신 할 수 있지만 COVID-19 비상 기간 동안 변경없이 갱신 할 수 있어야합니다.

Medicare 및 Medicaid

COVID-19가 미국에서 심각한 문제가되고 있음이 분명해지면서 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터 (CMS)는 메디 케어 어드밴티지 플랜, 파트 D 플랜 및 메디 케어-메디 케이드 플랜을 제공하는 민간 보험사를위한 새로운 지침을 발표했습니다. 이 규정은 원격 의료 서비스에 대한 접근성을 높이고, 제공자 네트워크 및 추천 요구 사항을 완화하며, 수혜자가 필요한 처방약을 적절하게 공급할 수 있도록 도와줍니다.

HR6201은 Medicare, Medicaid 및 CHIP가 적용되는 수백만 명의 미국인에게 추가 보안을 제공하여 이러한 프로그램이 비용 분담없이 COVID-19 검사를 보장하도록 요구했습니다. 이러한 규칙은 개인 Medicare Advantage 및 Medicaid 관리 의료 플랜에 적용됩니다. 주 및 연방 정부에서 운영하는 기존의 유료 서비스 프로그램도 있습니다.

그러나 다른 유형의 건강 보험의 경우와 마찬가지로 COVID-19 치료에 대한 본인 부담 비용 (단순한 검사가 아닌)은 귀하의 플랜에 따라 다릅니다. 많은 Medicare Advantage 보험사가 COVID-19 치료와 관련된 모든 비용 분담을 적어도 일시적으로 포기하고 있습니다. 그리고 많은 Original Medicare 수혜자는 Medicaid, Medigap 플랜 또는 고용주가 후원하는 플랜에서 일부를 지불하는 추가 보장을받습니다. 또는 모든 본인 부담금.

Verywell의 한마디

COVID-19 전염병은 건강 보험사, 의료 서비스 제공자, 의료 시스템을 감독하는 주 및 연방 기관을 포함한 모든 사람에게 미지의 영역입니다. 그리고 상황은 주와 연방 정부에서 새로운 규정과 법률을 발표하면서 빠르게 진화하고 있습니다. 건강 보험 혜택이없는 경우,자가 구매 플랜에 가입하거나 고용주가 제공하는 플랜에 가입 할 수있는 특별 가입 기간에 자격이 있는지 확인하십시오.

건강 보험이있는 경우 보험이 어떻게 작동하는지 이해해야합니다. 본인 부담금은 얼마입니까? 보험사가 COVID-19 치료에 대한 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험을 면제합니까? 사전 승인은 어떻게 작동합니까? 어떤 원격 의료 서비스를 이용할 수 있습니까? 네트워크에 속한 의사와 병원은 어디입니까? 이것들은 건강에 대한 두려움을 탐색하면서 알아 내려고하는 것과는 대조적으로, 건강 할 때 이해하고 싶은 모든 것입니다.