가족을 더하거나 뺄 때의 건강 보험 보조금

자신의 건강 보험을 구입하는 경우 (고용주로부터받는 것과는 반대로) 소득이 적격 범위 내에있는 경우 교환을 통해 사용할 수있는 보험료 보조금이 있다는 것을 지금 쯤 알고있을 것입니다.

그러나 그 외에도 보조금이 정확히 어떻게 작동하는지에 대해서는 여전히 많은 혼란이 있습니다. 자주 제기되는 한 가지 질문은 가족 구성원이 플랜에 추가되거나 플랜에서 제거 될 때 보험료가 어떻게 변경되는지와 관련이 있습니다.

ACA 보조금 변경은 혼란 스러울 수 있습니다.

경우에 따라 소득, 가족 규모 및 교환 등록 사이의 상호 작용으로 인해 반 직관적 인 결과가 생성됩니다. 예를 들어 새 아기를 플랜에 추가 할 때 보조금 후 보험료가 감소하거나 보조금 후 변경 사항이 없습니다. 한 가족 구성원이 Medicare와 같은 다른 보장으로 전환 할 때 보험료.

여기에 유의해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

• 보조금은 교환을 통해 귀하 가구의 보장에 대해 지불하는 금액을 제한하도록 설계되었습니다. 그러나 교환 이외의 다른 보장 (예 : 고용주 또는 Medicare)에 대해 지불 한 금액은 한도에 적용되지 않습니다.
• 교환 플랜에 등록한 가족 구성원 수에 관계없이 귀하 가구의 총 소득이 고려됩니다.
• 교환 플랜에 등록한 가족 구성원 수에 관계없이 빈곤 수준과 관련하여 귀하의 소득이 어디에 있는지를 결정하는 측면에서 귀하 가구의 총 사람 수를 계산합니다.
• 대부분의 경우 소득은 세금 신고서에 반영되는 것입니다 (대부분의 경우 조정 된 총 소득이지만 Affordable Care Act에 따라 소득을 계산하는 특정 방법론이 있으며 일부 등록자의 경우 일치하지 않습니다. 그들의 AGI). 그러나 부모가 자신을 부양 가족으로 주장하는지 여부에 관계없이 청년 성인이 26 세가 될 때까지 부모의 건강 보험을 유지할 수 있도록 허용하는 조항이 있습니다. 교환을 통해 부모의 건강 보험에 청년이 포함 된 경우, 자신의 세금 신고를하더라도 보조금 자격 결정을 위해 부모의 소득에 청년의 소득이 가산됩니다.

Kaiser Family Foundation에는 주를 선택하거나 미국 평균을 사용할 수있는 보조금 계산기가 있습니다. 이 예에서는 미국 평균을 사용하지만 계산기를 사용하여 상황에 맞는 더 정확한 숫자를 얻을 수 있습니다.

다음은 보조금이 어떻게 계산되고 귀하의 가구와 어떻게 관련되는지 이해하는 데 도움이되는 몇 가지 시나리오입니다. 모든 경우에이 예는 2020 년 건강 보험에 대해 Kaiser Family Foundation 계산기를 사용하며, 요금은 등록자가 두 번째로 저렴한 실버 플랜 (즉, 벤치 마크 플랜)을 선택한다고 가정 할 때 미국 평균 비용을 기준으로합니다.

메디 케어로 이동하는 배우자

Bob과 Sally Smith는 각각 60 세와 64 세입니다. 둘 다 해당 지역의 벤치 마크 계획에 따라 거래소에 보험을 적용하고 있으며 가구 소득은 $ 50,000입니다. 미국 평균 비용을 사용하면 2020 년 보조금은 월 $ 1,658이고 두 번째로 저렴한 실버 플랜 (즉, 벤치 마크 플랜)에 대한 보조금 후 보험료는 월 $ 402 (가구 소득의 9.65 %, $ 50,000)입니다. 2 인 가구의 빈곤 수준의 250 %에서 300 % 사이이며 9.65 %는 해당 소득 수준에 적용되는 비율입니다.

[보조금 대상 가입자가 벤치 마크 플랜에 대해 지불해야하는 소득 비율이 2018 년보다 낮았는데, 이는 비율이 1 년에서 다음으로 처음으로 감소한 2017 년이었습니다. 그 후 2019 년에는 증가했지만 2020 년에는 다시 감소했습니다. 2020 년에 2019 년에 벌어 들인 금액과 같은 금액을받는 사람들은 2020 년 벤치 마크 플랜에 대한 보조금 후 보험료가 약간 감소합니다.]

이제 Sally가 65 세가되어 Medicare로 이동한다고 가정 해 보겠습니다. 그녀는 보험료가없는 Medicare Part A에 대한 자격이있을 수 있지만 Medicare Part B에 대한 월 보험료를 받게되며 추가 보장을 선택하면 Medigap 플랜 및 Part D 처방약에 대한 보험료도 받게됩니다. 적용 범위.

그러나 그녀가 Medicare 보장의 일부에 대해 보험료를 지불 할 것이지만, 이러한 보험료는 Smiths가 거래소의 벤치 마크 플랜에 대해 지불 할 것으로 예상되는 가구 소득의 9.65 %에 포함되지 않습니다.

따라서 두 명이지만 한 사람 (Bob) 만 교환을 통해 보험에 등록한 가정에서 숫자를 다시 실행하면 두 번째로 저렴한 실버 플랜에 대해 월 $ 402의 보조금 후 보험료가 계속 발생합니다. . 총 보조금 금액은 월 $ 576에 불과하지만 Bob과 Sally가 함께 교환 계획을 세웠을 때 Smiths가받는 월 보조금 $ 1,657 대신입니다.

이는 여전히 두 사람의 가구가 있고 가구 소득이 $ 50,000이기 때문입니다. 이는 빈곤 수준의 296 %에 해당합니다 (2019 년 빈곤 수준 지침은 2020 년 시행일이있는 플랜에 대한 보조금 자격을 결정하는 데 사용됩니다. 해당 연도의 보장에 대한 공개 등록이 해당 기간에 대한 빈곤 수준 수치보다 먼저 발생하기 때문에 항상 그렇습니다) 발행되었습니다).

가구 소득이 빈곤 수준의 296 %이기 때문에, 거래소 벤치 마크 플랜에 대한 가구의 최대 총 보조금 후 보험료는 가구 소득의 9.65 %입니다 (이 비율은 소득 스펙트럼에서이 가구의 위치를 ​​기준으로 계산됩니다. 2020 마켓 플레이스 보험료에 대한 IRS 규정에 따라). 실제로 얼마나 많은 가구원이 교환 플랜에 등록되어 있는지 또는 가구가 거래소 외부의 다른 플랜에 대한 보험료로 얼마를 지출하는지는 중요하지 않습니다.

계획에 배우자 추가

Amy는 51 세이고 Bill은 53 세입니다. Amy는 고용주로부터 자신의 건강 보험에 가입했습니다. 그녀의 고용주는 배우자에게 보험을 제공하지 않으므로 Bill은 2014 년부터 거래소에서 보험을 받고 있습니다 (Amy의 고용주가했다배우자에게 보험을 제공하는 경우, 에이미의 보험이 자신의 보험에 적용되는 한, Bill은 교환에서 보조금을받을 자격이 없었을 것입니다. 이것은 가족 결함으로 알려져 있지만 Bill이 아니었기 때문에이 경우에는 적용되지 않습니다. Amy의 계획에 가입 할 수 없습니다.)

Amy와 Bill의 가구 소득은 연간 $ 48,000입니다. 미국 평균을 기준으로 Bill은 2020 년에 거래소의 벤치 마크 계획에 대해 월 $ 372를 지불하고 나머지 $ 363는 보조금으로 충당됩니다.

이제 Amy의 고용주가 건강 보험 제공을 중단한다고 가정 해 보겠습니다. 보장 상실은 적격 한 이벤트이며, 이는 Amy가 개별 시장의 플랜에 등록 할 수 있음을 의미합니다. 그녀가 Bill의 벤치 마크 플랜에 가입하면 플랜의 보조금 후 비용은 여전히 ​​월 $ 372이지만 보조금은 월 $ 1,036으로 증가 할 것입니다. 에이미와 빌은 여전히 ​​2 인 가구이고 그들의 소득은 여전히 ​​이전과 같은 빈곤 수준의 284 %입니다. 따라서 그들은 여전히 ​​거래소의 벤치 마크 계획을 위해 수입의 동일한 비율을 지불해야합니다. 지금은 하나가 아닌 두 가지만 다룹니다.

그러나 Amy와 Bill이 신혼 부부라면이 시나리오는 다를 것입니다. 결혼하는 것도 적격 한 사건이며 Amy가 고용주로부터 보장을받지 못했다고 가정하면 교환에서 보조금을받을 수 있습니다. 그러나 결혼하기 전에 Bill은 보조금 자격 결정을 위해 자신의 소득 만 계산하여 한 가구 였을 것입니다. 부부가 결혼하면 소득이 합산되고, 그 소득을 빈곤 수준과 비교하는 측면에서 2 인 가구 (다른 부양 가족이 없다고 가정)가됩니다.

Bill의 소득이 $ 20,000이고 Amy의 소득이 $ 28,000이고 둘 다 고용주의 계획에 액세스 할 수 없다고 가정 해 보겠습니다. 결혼하기 전에 Bill은 2020 년 기준 계획에 대해 월 $ 77를 지불하고 월 $ 658의 보조금으로 나머지 보험료를 지불합니다. Amy는 한 달에 172 달러를 지불하고 보조금은 한 달에 500 달러입니다.

결혼하면 가구 소득은 $ 48,000입니다. 두 사람에 대한 벤치 마크 플랜에 대한 보조금 총액은 현재 월 $ 372이고 총 보조금은 월 $ 1,036입니다.

그들이 결혼 후 보조금 후 보험료 총액을 더 많이 지불하는 이유는 그들의 총 가구 소득이 두 가구의 빈곤 수준의 비율이 둘 중 한 가구에 비해 더 높기 때문입니다. 보조금을 받으려면 부부가 공동 세금 신고서를 제출해야합니다. 부부는 별도로 신고 할 수있는 옵션이 없으며 결혼하기 전보다 더 높은 총 보조금을 청구 할 수 없습니다.

자녀 추가

2013 년에 연방 정부는 새로운 ACA 준수 보험 시장에서 요율을 설정하기위한 규칙을 확정했습니다. 최종 규칙에 따르면 단일 가구의 경우 가족 보험료 결정을 위해 21 세 미만의 자녀가 3 명 이하로 계산됩니다.

21 세에서 25 세 사이의 어린이는 수 또는 21 세 미만의 추가 어린이 수에 관계없이 모두 계산됩니다.

Tom과 Renee는 40 세와 39 세이며 2, 4, 7 세의 세 자녀가 있습니다. 그들은 연간 $ 80,000를 벌고 그들의 가족이 교환을 통해 벤치 마크 플랜에 등록하게합니다. 미국 평균 요율에 따르면 월 $ 1,161의 보조금으로 남은 보험료를 차감 한 후 보험료로 월 $ 583를 지불하고 있습니다.

하지만 톰과 르네가 넷째 아이를 낳으면그들은 실제로 매달 건강 보험에 대한 보조금 후 보험료를 더 적게 지불하게됩니다.아기를 플랜에 추가 한 후 (신생아는 적격 한 이벤트입니다). 보험사가 네 번째 자녀에 대한 추가 보험료를 추가 할 수 없기 때문에 가족을위한 총 건강 보험료는 여전히 월 $ 1,744입니다. 그러나 그들은 그 중 $ 508에 대해서만 책임을지고 그들의 보조금은 한 달에 $ 1,236까지 증가 할 것입니다.

이는 그들의 가구가 5 명에서 6 명으로 성장했기 때문입니다. 즉, 빈곤 수준의 비율이 약간 떨어졌음을 의미합니다 (소득이 8 만 달러로 유지된다고 가정). 5 명의 가족이있을 때 $ 80,000의 수입으로 인해 빈곤 수준의 265 %가되었습니다. 하지만 6 인 가족이되면 빈곤층의 231 % 만 벌고 있습니다. 사람들이 벤치 마크 플랜을 위해 지불해야하는 소득의 비율이 소득을 기준으로하기 때문에, 그들은 신생아가 태어난 후 벤치 마크 플랜에 대해 소득의 약간 더 적은 비율을 지불해야합니다.

Tom과 Renee가 처음에 두 자녀를두고 세 번째 자녀를 추가하면총 월 보험료보험사가 세 번째 자녀를 충당하기 위해 추가 보험료를 추가하기 때문에 (즉, 그들이 지불하는 금액에 보조금으로 충당되는 금액을 더한 금액) 증가 할 것입니다. 그러나 가족 규모의 증가로 인해 가족의 가계 소득이 빈곤 수준의 낮은 비율에 도달하기 때문에 이전 시나리오에서와 마찬가지로 그들이 지불하는 보조금 후 금액은 감소 할 것입니다.

처음에는 4 인 가족이며 보조금 후 보험료는 한 달에 $ 652이고 보조금은 한 달에 $ 816이며 나머지는 아이가 21 세가되었을 때만 나이에 따라 다릅니다. 그러나 2018 년부터 자녀 보험료는 15 세가되면 인상되기 시작합니다. Tom과 Renee의 경우 자녀가 15 세 미만이므로 이는 요인이 아닙니다.

세 번째 아기가 태어나면 5 명의 가족이되고 보조금 후 보험료는 월 $ 1,161의 보조금을받은 후 한 달에 $ 583입니다. 세 번째 자녀를 추가하면 보조금 후 보험료가 낮아집니다. 왜냐하면 그들의 소득은 이제 4 명이 아닌 5 명의 가구가 되었기 때문에 그들의 소득이 빈곤 수준의 더 작은 비율이기 때문입니다.

그러나 Tom과 Renee의 수입이 연간 $ 140,000라고 가정 해 보겠습니다. 가족 구성원이 5 명이라도 보조금 자격 기준을 훨씬 초과합니다. 이 경우 보험료 전액을 직접 지불하게됩니다. 자녀가 세 명에서 네 명으로 가면 추가 보험료를 내지 않습니다. 그러나 두 자녀에서 세 자녀로 가면 벤치 마크 플랜에 대한 가족의 총 보험료가 월 $ 1,468에서 월 $ 1,744로 인상됩니다. 보조금을받을 수있는 소득이있는 경우 보조금은 세 번째 아기를 추가하기 위해 추가 비용을 부담하고 일부는 가족이 빈곤 수준의 더 낮은 비율로 끝나기 때문입니다. 그러나 보조금 자격 기준을 초과하는 소득으로 인해 추가 보험료를 직접 지불해야합니다.

질문이 있으면 도움을 구하십시오

다양한 삶의 변화에 ​​따라 보험료가 어떻게 변경되는지에 대해 질문이있는 경우 보조금 계산기를 사용하거나 해당주의 거래소에 도움을 요청할 수 있습니다. 지역 사회의 신뢰할 수있는 중개인 또는 지역 내비게이터도 모든 것을 이해하는 데 도움을 줄 수 있으며 서비스에 대한 비용이 부과되지 않습니다 (미국 전역의 일부 지역에서는 중개인이 수수료를 부과 할 수 있습니다. . 그러나 그렇게하기로 선택한 브로커는 거의 없으며, 수수료를 미리 공개해야합니다).