기본적으로 기존 질환은 건강 보험 적용을 신청하기 전에 가지고있는 건강 상태입니다. 기존의 조건은 대부분의 주에서 개별 건강 보험 시장에서 보장을 획득하는 데 걸림돌이되었지만 ACA (Affordable Care Act)가이를 변경했습니다.
PhotoAlto / Frederic Cirou / 게티 이미지왜 기존 조건사용큰 거래
ACA 이전에 대부분의 주 보험사는 의료 보험을 사용하여 신청자의 보험료와 보장 자격을 결정했습니다. 보험사는 귀하가 이미 존재하는 상태가있는 경우 개별 시장 건강 보험 증권 판매를 단순히 거부 할 수 있습니다. 다른 경우에 보험사는 기존 상태 제외를 부과 할 수 있으며, 이는 보험에 다음과 관련된 모든 청구가 명시되어 있음을 의미합니다. 귀하의 기존 상태는 보장되지 않습니다.
어떤 경우에는 보험사가 귀하의 기존 상태를 보장하기로 동의했을 수도 있지만, 기존 상태없이 동일한 보장에 대해 청구 된 것보다 해당 보장에 대해 훨씬 더 높은 보험료를 청구했을 것입니다. 이 접근 방식은 단순히 기존 조건을 제외하는 것보다 행정적으로 더 쉬웠 기 때문에 시간이 지남에 따라 보험사들에게 유리했습니다.
고혈압과 같은 기존 질환이 건강 보험 적용 범위에서 제외되는 것은 고혈압 약에 대한 비용을 지불하는 것보다 더 큰 문제였습니다. 기존 질환 제외는 보험에서 기존의 단일 질환 이상을 제외 할 수 있습니다. 기존 질환의 결과로 발생한 다른 모든 질환을 제외 할 수 있습니다.
예를 들어, 제외 된 기존 상태가 고혈압이고 고혈압으로 인해 뇌졸중이 발생한 경우 건강 보험 회사는 뇌졸중 치료 비용을 지불하지 않을 수 있습니다. 뇌졸중은 제외 된 고혈압의 직접적인 결과이므로 뇌졸중도 보험 적용 대상에서 제외되었습니다.
기존 질환 제외로 인해 단순한 기존 질환을 가진 사람들이 합리적인 보험료에 대한 건강 보험 혜택을 받기가 어려웠습니다. 종종 그들은 전혀 보장을받을 수 없었습니다. 보험 혜택을받을 수 있다면 비용이 매우 비싸고 기존 상태를 배제했습니다.
1996 년에 HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act)는 건강 보험사가 기존 조건을 제외 할 수있는시기와 일부 경우 기존 제외 기간이 얼마나 오래 지속될 수 있는지를 제한했습니다. 그러나 HIPAA 보호는 주로 고용주가 후원하는 계획에 따라 보장을 원하는 사람들에게 적용되었습니다.
개별 시장 (직장에서 얻는 것이 아니라 자신을 위해 구입하는 보험)에서 기존 조건은 2014 년 이전 대부분의 주에서 지원자에게 여전히 주요 문제였습니다. 건강 보험에 가입하는 것은 어렵고 비싸거나 불가능했습니다. 중요한 기존 상태 및 기타 잠재적으로 관련된 상태를 다룹니다.
Affordable Care Act 및 기존 상태
2014 년에 Affordable Care Act의 소비자 보호가 시작되었습니다. 이제 Affordable Care Act 덕분에 미국의 건강 보험사는 주요 의료 종합 건강 보험을 신청할 때 귀하의 건강 기록을 고려할 수 없습니다. 기존 질환을 보장에서 제외 할 수 없으며 기존 질환이 있기 때문에 더 많은 비용을 청구 할 수도 없습니다.
이를 통해 기존 질환이있는 사람들이 개인 건강 보험을 구입하거나, 직업을 바꾸거나, Medicare 자격이되기 전에 은퇴하거나, 기업가로서 스스로 파업하는 것이 훨씬 쉬워졌습니다. 사람들은 더 이상 보험에 들지 않는 것이 하나의 진단이라고 걱정할 필요가 없습니다.
Affordable Care Act에 의해 생성 된 건강 보험 거래소에서 판매되는 건강 보험은 보장 된 문제입니다. 즉, 연간 공개 가입 기간 동안 해당 보험을 신청하는 한 건강 보험 회사가 건강 보험 판매를 거부 할 수 없습니다. 적격 이벤트에 의해 트리거되는 특별 등록 기간. 거래소 외부에서 판매되는 개별 주요 의료 보험의 경우에도 동일하며 ACA를 준수해야합니다 (동일한 공개 등록 일정 및 특별 등록 규칙을 따라야 함).
건강 보험 거래소에 공개 가입은 언제입니까?
ACA를 준수하지 않는 플랜은 기존 조건을 다루지 않아도됩니다.
ACA에 의해 규제되지 않는 건강 보험 플랜은 기존 상태를 보장 할 필요가 없습니다. 그들은 병력을 기반으로 신청자를 계속 거부하거나 기존 질환을 배제하거나 신청자의 병력에 따라 더 높은 요금을 청구 할 수 있습니다.
이러한 계획에는 단기 건강 보험, 사고 보조금, 고정 보상 보장, 중환자 정책 및 기타 유사한 유형의 보장이 포함됩니다.
트럼프 행정부는 단기 계획에 대한 접근을 확대했지만 이러한 정책은 일반적으로 중요한 기존 조건이없는 건강한 지원자에게만 현실적인 옵션 일뿐입니다.
트럼프 행정부는 또한 2019 년 판사가 시행을 차단하고 사건에 대해 항소를 진행하고 있지만 협회 건강 계획 (AHP)에 대한 접근을 확대하기위한 규정을 확정했습니다. 트럼프 행정부가 항소에서 승소하고 AHP가 단독으로 마케팅을 시작할 수있는 경우 새로운 규칙에 따라 소유주와 소규모 사업체의 경우 이러한 계획은 건강한 등록자에게 어필 할 가능성이 높습니다 (보장 범위가 개인 및 소규모 그룹 시장에서 제공되는 계획보다 더 빈약 한 경향이 있기 때문). 그러나 AHP는 플랜이 해당 조건을 커버하는 범위까지 기존 조건을 커버해야합니다. 그들은 병력 때문에 신청자를 거부하거나 기존 조건에 따라 더 많은 비용을 청구 할 수 없습니다.
또한 Medicare에 등록하고 초기 Medicare 등록 기간이 종료 된 후 Medigap 플랜을 신청하는 경우 대부분의 주에있는 보험사는 신청 수락 여부와 요율을 결정할 때 귀하의 기존 상태를 고려할 수 있습니다. (이에 대한 제한된 특별 등록 기간 예외가 있지만, Medigap에는 다른 사설 Medicare 플랜과 같은 연간 등록 창이 없습니다).
또한 초기 가입 기간에 Medigap 플랜을 신청하더라도 (보험료 및 보장 자격이 귀하의 병력을 기반으로 할 수없는 경우) Medigap 보험사는 다음과 같은 경우 최대 6 개월 동안 귀하의 기존 상태를 제외 할 수 있습니다. Medigap 플랜에 등록하기 전에 신용 가능한 보장이 없었습니다.
또한 65 세 미만이고 장애로 인해 Medicare를받을 자격이있는 사람들을 위해 Medigap 플랜이 보장 발급되어야한다는 연방 요구 사항이 없습니다. 일부 주에서는 Medigap 보험사가 이러한 등록자에게 보장 발행 보장을 제공하도록 요구하지만 보험료는 종종 65 세 이상인 사람들에게 적용되는 보험료보다 훨씬 높습니다.
ACA가 폐지되거나 전복되면 기존 상태가 다시 문제가됩니까?
2017 년 내내 의회의 공화당 원은 ACA를 폐지하기 위해 노력했습니다. 그들은 궁극적으로 성공하지 못했습니다 (개인 명령 벌금 만 폐지되었으며, 세금 감면 및 일자리 법에 따라 2019 년에 발효되었습니다).
그러나 AHCA (Americans Health Care Act)는 상원에서 실패했지만 2017 년 하원을 통과했습니다. AHCA의 초기 버전은 기존의 상태 보호를 유지했지만 MacArthur 수정안은 주가 일부 ACA 소비자 보호를 포기할 수 있도록 법안을 변경했습니다. 특히 주에서는 보험사가 더 높은 보험료를 청구 할 수 있도록 허용 할 수있었습니다. 신청자가 기존 질환을 가지고 있고 새 플랜에 등록하기 전 12 개월 동안 지속적인 보장을 유지하지 않은 개인 시장.
AHCA의 맥아더 수정안은 또한 주정부가 필수 건강 혜택의 정의를 변경할 수 있도록 허용했을 것입니다. 이는 기존 질환을 가진 사람들에게 간접적으로 영향을 미쳤을 것입니다. 그들의 질환에 대한 보장을 포함하는 계획이 이용 불가능하거나 엄청나게 비싸게 될 수 있기 때문입니다.
2017 년에 도입 된 상원의 법안은 기존 조건 문제에 대해 다양한 접근 방식을 취했습니다.일반적으로 기존의 조건을 가진 사람들은 보호받는 것이 일반적이지만 실제로는 그렇지 않았을 수도 있다는 것이었다. 공통 주제는 주정부가 필수 건강 혜택의 정의를 변경할 수있는 유연성을 높이거나 주에 대한 ACA 자금 부여를 차단하고 자체 솔루션을 개발할 수 있도록하는 아이디어였습니다.
공화당 의원들은 2018 년에 또 다른 ACA 폐지 노력의 가능성을 잠깐 고려했지만 진행하지 않았고, 하원은 2018 년 선거 후 당분간 ACA 폐지 가능성을 배제하면서 민주당 과반수로 전환했습니다. [2020 년 현재, 일부 민주당 원들은 대신 단일 지불 자 보장 확대를 추진하고 있습니다. 기술적으로 이것은 ACA의 폐지로 간주 될 수 있지만 기존 조건의 관점에서 규칙을 ACA 이전 표준으로 재설정하지는 않습니다.]
그러나 트럼프 대통령과 공화당 의원들은 계속해서 ACA를 폐지하려는 의지를 표명하고 있으며, 교체 계획의 세부 사항에 대해 아직 작업 중이라고 여러 차례 발표했습니다. ACA 폐지에 대한 입 법적 접근 방식은 공화당 원의 경우에만 발생합니다. 하원의 통제권을 되찾고 상원과 백악관의 통제권을 유지합니다. 그러나 캘리포니아 대 텍사스 소송 (이전의 텍사스 대 아자르)으로 인해 ACA가 뒤집힐 수 있다는 우려도 있으며, 이로 인해 기존 조건을 가진 사람들에 대한 법의 보호가 종료 될 수 있습니다. 대부분의 법률 전문가는 동의합니다. 그러나 트럼프 행정부는이 법적인 공격으로부터 ACA를 방어하지 않기로 결정했고, 변호인은 민주주의 주도 국가의 법무 장관에게 맡겨졌다.이 사건은 임기 동안 대법원에서 심리 될 예정이다. 2020 년 가을에 시작되며 2021 년에 판결이 예상됩니다.
기존 상태 보호의 잠재적 제거 가능성에 대한 비판 가운데 Cory Gardner 상원 의원 (R, Colorado)은 2020 년 기존 상태 보호법을 도입했습니다. 입법은 매우 짧고 간단합니다. 개인 및 그룹 건강 보험사 기존 질환 제외를 부과하거나, 의료 보험을 사용하여 보험료를 설정하거나, "그렇지 않으면 기존 질환 또는 건강 상태에 따라 혜택을 제외하거나, 한도를 설정하거나, 요금을 인상 할 수 없습니다."
이것은 분명한 기존의 상태 보호처럼 들리지만, ACA가 뒤집힌다는 가정하에 그 자체로는 특별히 유용하지 않다는 것을 이해하는 것이 중요합니다 (그리고 분명히 이와 같은 법률은 ACA가 필요한 경우에만 필요합니다. ACA는 이미 기존의 모든 상태 보호를 포함하고 있기 때문에 전복되었습니다. 기존 질환이있는 사람들을 진정으로 보호하기 위해서는 필수 건강 혜택을 보장 할 건강 플랜이 필요하고, 보험료를 저렴하게 보장하기 위해 보험료 보조금을 제공해야하며, 보험료는 병력에 따라 달라질 수 없으며, 기존 질환이 있어야합니다. 다른 의학적 상태와 마찬가지로 전액 보장되어야하며 보장 발급이 보장되어야합니다. Gardner의 청구서는 보험 적용을 위해 필수적인 건강 혜택이나 보조금을 다루지 않습니다. 결과적으로 ACA가 전복 될 경우 기존 상태를 가진 사람들을 실제로 보호하지 못할 것입니다.
기존의 상태 보호를 제거하는 것은 대부분의 사람들에게 혐오스러운 일입니다. 보호가 가장 인기있는 ACA 조항 중 하나이기 때문입니다. 그러나 이는 또한 개별 시장에서 보험료가 증가하게 만든 요인이기도하며, 일부 미국인은 전체 보험료를 낮추는 거래에서 기존 조건을 가진 사람들에 대해 덜 강력한 보호를 받기를 원합니다.
그러나 당분간은 소비자가 ACA 준수 시장 (거래소 또는 거래 외)에서 쇼핑하는 한 ACA의 모든 소비자 보호는 완전히 유지됩니다. 공개 등록은 대부분의 주에서 매년 11 월 1 일에 시작하여 같은 해 12 월 15 일에 종료되며, 보장은 1 월 1 일부터 유효합니다. 이것은 개별 시장 보장을 구매할 수있는 기회이며 귀하의 병력은 귀하의 자격 또는 당신의 보험료.
고용주가 건강 보험을 제공하는 경우, 가입자가 가입하거나 보장을 변경할 수있는 연간 공개 가입 기간이 있습니다. HIPAA 규칙에 따라 직원은 병력으로 인해 보장을 거부 할 수 없습니다. 그리고 ACA 규칙에 따라 기존 조건 대기 기간은 고용주의 플랜에 등록하기 전에 보장이 없었더라도 직원의 보장에 적용 할 수 없습니다 (신규 직원은 여전히 최대 3 개월의 대기 기간을 가질 수 있습니다. 보장을받을 자격이되기 전에, 그러나 일단 건강 플랜에 등록되면 기존 상태를 제외 할 수 없습니다).
특별 등록 기간은 개별 시장 계획 또는 고용주가 후원하는 계획에 따라 기존 조건에 대한 보장을받을 수있는 기회이기도합니다. 특별 등록 기간을 유발하는 대부분의 적격 이벤트는 두 유형의 보장 모두 동일하지만 약간의 차이가 있습니다.
