최소 필수 보장은 무엇이며 왜 중요한가요?

최소 필수 보장이라는 용어를 들어 보셨을 수도 있으며, 이것이 ACA (Affordable Care Act)에서 비롯된 것임을 알 수 있습니다. 그러나 대부분의 사람들과 비슷하다면 "ACA 준수 범위"및 "최소 가치"와 같은 다른 일반적인 용어와 어떻게 다른지 궁금 할 것입니다. 따라서 최소한의 필수 보장 범위를 갖는다는 것이 무엇을 의미하는지, 왜 중요한지 알아 보겠습니다.

"최소 필수 보장"이란 무엇을 의미합니까?

최소 필수 보장은 ACA의 개별 책임 분담 조항 (일명 개별 의무)을 이행하는 데 허용되는 것으로 간주되는 보장으로 정의됩니다. 즉, 2014 년부터 2018 년까지 최소한의 필수 보장이있는 한 ACA의 개별 의무 벌금이 적용되지 않았습니다. 최소 필수 보장이 없더라도 적용되지 않았습니다. 면제 자격이있는 경우 벌금이 부과되지만 이는 최소 필수 보장을 갖는 것과 동일하지 않습니다 (예를 들어, 의료 공유 사역 보장을받는 사람들은 개별 위임 벌금에서 면제되었지만 보건 공유 사역 계획은 최소 필수 보장이 아님). .

2019 년 이후에도 여전히 개별 의무가 있지만 컬럼비아 특별구, 뉴저지, 매사추세츠, 캘리포니아 또는로드 아일랜드에 거주하지 않는 한 미준수에 대한 벌금은 더 이상 없습니다. 적격 행사에 의해 특별 등록 기간을 시작하기 위해 적격 행사 전에 최소한의 필수 보장을 갖추어야하는 몇 가지 상황이 있기 때문에 최소 필수 보장은 여전히 ​​중요합니다.

그리고 최소 필수 보장으로 간주되기 위해 보장이 반드시 ACA를 준수 할 필요는 없다는 것을 이해하는 것이 중요합니다.

최소 필수 보장은 무엇입니까?

최소 필수 보장으로 간주되는 다양한 플랜이 있으므로 ACA의 개별 의무를 충족합니다. 2014 년부터 2018 년까지 다음 유형의 보험 중 하나에 가입 한 경우 보험이 적용되는 것으로 간주되어 무보험에 대한 과세 대상이 아닙니다. 그리고 사전 보장이 필요한 적격 이벤트 중 하나 이전에 그중 하나가있는 경우 특별 등록 기간을받을 자격이 있습니다.

• COBRA 보장 및 퇴직자 건강 보험을 포함하여 고용주가 제공하는 보장
• 해당주의 ACA 교환을 통해 얻은 보장
• ACA 기본 건강 프로그램에 따른 보장 (미네소타 및 뉴욕에만 해당 플랜이 있음)
• 거래소 외부에서 획득 한 ACA 준수 보장 (보험사로부터 직접 또는 대리인 또는 중개인을 통해)
• 할머니 건강 보험 (계획은 2010 년 3 월에 ACA가 법에 서명 된 후 발효되었지만 ACA의 대부분 조항이 2014 년에 발효되기 전에 발효되었습니다). 이 플랜은 ACA를 완전히 준수하지는 않지만 많은 주에서 그대로 유지되도록 허용되었습니다. 보험 회사는 할머니 플랜을 계속 갱신 할 필요가 없으며 대신 플랜을 종료하고 피보험자에게 보험금을 제공 할 수 있습니다. ACA 준수 범위로 전환하는 옵션.
• 조부 건강 보험 (계획은 2010 년 3 월에 ACA가 법에 서명되었을 때 이미 발효되었으며 그 이후로 크게 변경되지 않았습니다). 이러한 계획은 ACA를 완전히 준수하지는 않지만 모든 주에서 무기한으로 유지 될 수 있습니다. 그러나 보험사는이를 중단 할 수있는 옵션이 있으므로 시간이 지남에 따라 이러한 계획을 계속 사용할 수 있다는 보장은 없습니다.
• ACA를 준수하는 학생 건강 보험 또는 최소 필수 보험으로 승인 된자가 보험 학생 건강 보험. 모든 학생 건강 플랜은 ACA를 준수해야합니다.보험 회사에서 학교 학생에게 제공하는 경우. 학교가 학생 건강 보험을 자체적으로 보장하는 경우 보장이 ACA를 준수 할 필요는 없지만 이러한 학교는 계획을 ACA를 준수하도록 선택하고 최소 필수 보장으로 인증을받을 수 있습니다.
• Medicare Part A 또는 Medicare Advantage (Medicare Part B, Medicare Part D 또는 Medigap 플랜을 보유 할 수도 있지만 최소 필수 보장으로 간주되는 부분은 아닙니다)
• 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP) 보장
• 대부분의 Medicaid 보장. Pregnancy Medicaid, Medically Needy Medicaid 및 CHIP Unborn Child를 포함한 일부 유형의 Medicaid 보장은 기술적으로 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다. 그러나 2019 년에 발표 된 새로운 연방 규칙에 따라 이러한 유형의 보장은 특별 등록 기간에 대한 자격을 갖추기 위해 적격 행사 전에 보장을 받았어야하는 적격 사건의 경우 이전 보장 요건을 충족합니다.
• TRICARE (군사) 보장, 비적용 기금 건강 혜택 프로그램 보장 및 포괄적 인 재향 군인 관리국 (VA) 보장
• 난민 의료 지원
• 대부분의 주 고위험 풀 커버리지 (고위험 풀을 계속 운영하는 주)

2014 년 시작 이후 유효한 고용주 후원 계획 (대규모 및 소규모 그룹 계획에 대해 ACA 규칙이 다름)을 포함하여 일부 유형의 최소 필수 보장은 ACA와 2014 년 1 월에 발효 된 개별 시장 계획을 준수합니다. 이상.

그러나 다른 유형의 최소 필수 보장은 ACA를 준수하지 않거나 ACA에 의해 엄격하게 규제되지 않았습니다. 여기에는 할머니 및 조부 플랜, 고위험 풀, Medicare 및 Medicaid가 포함됩니다 (이러한 유형의 보장 중 일부에 적용되는 일부 ACA 조항이 있지만 개인 및 소그룹 플랜이 규제되는 정도에는 적용되지 않습니다).

따라서 귀하의 플랜이 ACA 준수에 대한 지침을 충족하지 않거나 ACA보다 앞선다는 사실이 반드시 최소 필수 보장 범위가 아님을 의미하지는 않습니다. 확실하지 않은 경우 계획 관리자에게 확인하여 확인하십시오.

최소 필수 보장으로 간주되지 않는 것은 무엇입니까?

일반적으로 포괄적이지 않은 보장은 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다. 따라서 다른 보장을 보완하거나 제한된 혜택 만 제공하도록 설계된 플랜은 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다.

이러한 플랜 중 하나를 단독 보장으로 의존하는 경우, 사전 보장이 필요한 적격 한 사건을 경험하면 (대부분이 그렇습니다) 특별 등록 기간을받을 자격이 없습니다. 그리고 DC, Massachusetts, New Jersey, California, Vermont 또는 Rhode Island에 거주하는 경우 공동 책임 조항의 적용을받을 가능성이 있습니다.

최소 필수 보장이 아닌 플랜의 예는 다음과 같습니다.

• ACA에 따라 "예외 혜택"으로 간주되는 모든 것, 즉 의료 개혁법에 의해 규제되지 않음을 의미합니다. 여기에는 독립형 치과 및 안과 보장, 고정 보상 플랜, 사고 보충제, 중증 질병 플랜, 근로자 보상 보장 등이 포함됩니다. 일반적으로 예외적 혜택은 개인의 유일한 보장 소스 역할을하도록 설계된 적이 없습니다. "진짜"건강 보험 플랜을 보완해야합니다.
• 최근 귀환 한 평화 봉사단 자원 봉사자에게 제공되는 단기 보험을 포함한 단기 건강 보험 계획. 단기 건강 플랜은 현재 많은 주에서 최대 3 년 (갱신 포함)까지 지속될 수 있지만, 단기 플랜의 종료는 보장 상실 특별 등록 기간을 유발하지 않습니다. 따라서 단기 보장을 상실한 사람은 다음 연간 공개 등록 기간까지 ACA 준수 보장에 등록 할 수 없습니다.
• 일부 제한 혜택 메디 케이드 플랜 (보장은 가족 계획 만, 임신 관련 치료 만 또는 응급 치료 등으로 제한됨). 위에서 언급했듯이 HHS는 이러한 플랜이 "로 간주되도록 규칙을 변경했습니다. 특별 등록 기간을 시작하기 위해 사전 보장이 필요한 적격 사건을 경험하는 경우. 그러나 비 MEC Medicaid 보장 만받을 자격이있는 사람은 거래소에서 구매 한 개인 플랜의 비용을 상쇄하기 위해 보험료 보조금을받을 자격이있는 반면 (소득으로 인해 자격이되는 경우), 자격이있는 사람은 여전히 ​​중요합니다. 최소 필수 보장 Medicaid는 교환에서 보조금을받을 자격이 없습니다.
• AmeriCorps 보장 (그러나 AmeriCorps 회원은 서비스 시작 및 종료시 주정부 거래소에서 ACA 준수 플랜에 등록 할 수있는 특별 등록 기간에 대한 자격이 있습니다.)

최소값은 최소 필수 보장 범위와 동일한 의미입니까?

최소 가치와 최소 필수 보장은 모두 ACA와 함께 도입 된 용어입니다. 비슷하게 들리지만 의미가 다릅니다.

위에서 설명한대로 최소 필수 보장은 ACA의 개별 의무를 충족하는 보장과 특별 등록 기간을 시작하기 위해 적격 이벤트에 사전 보장이 필요한 경우 이전 보장 요건을 충족하는 보장입니다.

그러나 최소 가치는 법의 고용주 명령 및 어떤 규모의 고용주가 제공하는 계획에 액세스 할 수있는 사람이 거래소에서 보험료 보조금을받을 수있는 자격과 관련이 있습니다.

ACA에 따라 정규직 직원이 50 명 이상인 고용주는 정규직 (주당 30 시간 이상) 직원에게 건강 보험을 제공해야합니다. 고용주의 의무를 준수하고 잠재적 인 과세를 방지하기 위해 보장 자체에 적용되는 두 가지 기본 규칙 :

• 보험료는 저렴해야합니다. 즉, 직원의 보장을 위해 2020 년에 가구 소득의 9.78 % 이하로 직원에게 비용이 발생합니다. (이 임계 값은 2021 년 가구 소득의 9.83 %로 증가 할 것입니다) 가족 구성원을 계획에 추가하는 비용은 경제성이 결정될 때 고려되지 않습니다.
• 보장은 제공해야합니다최소값이는 평균 인구에 대해 의료비의 최소 60 %를 충당하고 입원 및 의사 서비스에 대해 "상당한"보장을 제공한다는 것을 의미합니다.

소규모 고용주 (정규직 직원 50 명 미만)는 보장을 제공 할 필요가 없지만 대부분이 제공합니다.그리고 고용주의 규모에 관계없이 직원에게 합리적인 것으로 간주되고 (2020 년 가계 소득의 9.78 % 이하 —2021 년에는 9.83 % 이하 — 직원의 보장만을 위해) 최소 가치를 제공하는 보장이 제공되는 경우, 직원은 거래소에있는 개별 시장 계획의 비용을 상쇄하기위한 보험료 보조금을받을 자격이 없습니다. 고용주의 계획에 따라 가족 보장을 받으려면 비용이 듭니다. 따라서 직원 및 / 또는 그 가족이 고용주의 보장 제공을 거부하고 개인적으로 구입 한 플랜을 얻으려면 고용주의 보장 제공이 합리적인 것으로 간주되고 최소 가치를 제공하는 한 전액을 지불해야합니다.

대규모 고용주는 일반적으로 고용주가 후원하는 계획이 상당히 탄탄한 경향이 있고 고용주가 고용주의 의무 벌금을 피하기를 원하기 때문에 최소 가치를 제공하는 계획을 제공합니다. 고용주가 후원하는 보장도 최소 필수 보장으로 간주되지만 두 용어의 의미가 다른 것은 분명합니다.

최소 필수 보장 대 필수 건강 혜택

"필수 건강 혜택"은 ACA에서 만든 또 다른 용어로, 종종 최소 필수 보장 (및 최소 가치)의 개념과 결합됩니다. 필수 건강 혜택은 유효 날짜가 2014 년 1 월 이후 인 모든 개인 및 소그룹 건강 플랜에 포함되어야하는 10 가지 보장 범주 세트를 의미합니다.

유효 날짜가 2014 년 이후 인 모든 개인 및 소그룹 건강 플랜은 최소 필수 보장으로 간주됩니다. 또한 소그룹 계획은 최소 가치 요구 사항을 준수합니다. 그러나 위에서 언급했듯이 최소 필수 보장으로 간주되고 최소 가치를 제공하는 계획의 범위는 ACA 준수 개인 및 소그룹 계획을 훨씬 뛰어 넘습니다.

따라서 필수 건강 혜택에 대한 보장을 통합하는 데 필요한 플랜도 최소 필수 보장으로 간주됩니다 (소규모 그룹 플랜도 최소 가치를 제공합니다). 그러나 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가없는 최소 필수 보장으로 간주되는 많은 플랜이 있습니다. 그리고 대규모 그룹 건강 플랜은 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없지만 (대부분의 경우) 최소 가치 요건을 준수해야합니다.