COBRA 대 Obamacare : 어느 것이 더 낫습니까?

고용주 기반 건강 보험을 잃으려고합니까? 통합 된 옴니버스 예산 조정법 (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)의 약자 인 COBRA를 고려하지만 어느 것이 더 나은지, COBRA 또는 Obamacare가 확실하지 않습니까? (Obamacare는 Affordable Care Act 또는 ACA의 또 다른 이름입니다.) 대답은 귀하의 상황에 따라 다르지만 다음은 COBRA와 Obamacare를 비교하는 방법입니다.

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동일한 건강 플랜 vs. 다른 건강 플랜

고용주가 제공하는 건강 플랜에 등록되어 있고 해당 보장을 잃게 될 경우, 고용주가 최소 20 명의 직원이 있고 민간 기업이거나 주 또는 지방 정부이지만 COBRA 인 경우 COBRA를 사용할 수 있습니다. 연방 정부 나 교회에서 제공하는 계획에는 적용되지 않습니다. COBRA로 최대 18 개월 (또는 일부 상황에서는 36 개월)까지 보장을 계속할 수 있으며, 장애가있는 경우 추가로 11 개월을 사용할 수 있습니다. [주 계속 법은 고용주의 직원이 20 명 미만인 경우에도 고용주가 후원하는 보장을 연장 할 수있는 기회를 제공 할 수 있습니다. 그 규칙은 주마다 다릅니다.]

COBRA를 선택하면 이미 보유하고있는 것과 동일한 고용주 후원 건강 보험 플랜에 따라 보장을 계속하기 위해 비용을 지불하게됩니다. 어떻게 작동하는지, 무엇을 기대해야하는지 알고 있습니다. 관련된 유일한 학습 곡선은 COBRA 보험료 지불시기와 방법을 배우는 것입니다.

주의 건강 보험 거래소 (또는 ACA를 준수하는 거래소 외부)에서 Obamacare 건강 보험을 선택하면 기존 보험을 포기하게되며 선택할 수있는 몇 가지 새로운 보험이 생깁니다. 고용주가 후원하는 시장 (종종 비 그룹 대 그룹이라고 함)과 달리 개별 시장에서 플랜을 구매하게됩니다. 따라서 새 건강 플랜이 이전 플랜과 다른 유형 인 경우 어떻게 작동하는지 이해해야합니다. 예를 들어, 고용주의 플랜이 PPO 였지만 새 Obamacare 플랜이 EPO 인 경우, 새 플랜을 효과적으로 사용할 수 있도록 어떻게 다른지 이해해야합니다.

COBRA에 따라 현재 플랜을 계속 사용하는 경우, 귀하의 건강 플랜을 변경하지 않기 때문에 귀하의 의사는 네트워크에 계속 남아있을 것입니다 (그러나 공급자와 보험사는 때때로 네트워크 계약을 종료하므로 현재 건강 플랜을 유지하는 경우에도 마찬가지입니다. 귀하의 제공자 네트워크가 변경되지 않을 것이라는 보장은 항상 없습니다). 대신 새로운 Obamacare 플랜을 선택하는 경우 담당 의사가 새 플랜과 네트워크에 있는지 확인해야합니다. 그렇지 않으면 의사를 변경해야합니다. 특정 처방약이 새 플랜의 약품 처방집에서 보장되는지 확인해야합니다. 그렇지 않으면 본인 부담금을 지불해야 할 수도 있습니다. 귀하가 선택한 개별 플랜이 고용주가 후원하는 플랜을 제공 한 것과 동일한 보험 회사에서 제공하는 경우에도 마찬가지입니다.

예를 들어, 귀하의 고용주는 귀하의주의 Blue Cross Blue Shield 보험사가 제공하는 플랜을 보유하고 있으며 동일한 Blue Cross Blue Shield 보험사가 제공하는 개별 플랜으로 전환하기로 결정할 수 있습니다. 그러나 새 계획은 여전히 이전 계획과 완전히 다를 수 있습니다. 혜택, 제공자 네트워크, 보장되는 약품 목록, 플랜 유형 (HMO, PPO, EPO 등)-모두 개별 시장과 고용주가 후원하는 시장에서 매우 다를 수 있습니다. 같은 보험 회사.

보험료 전액 지불과 지불을 돕기위한 보조금 받기

COBRA 지속 보장을 선택하면 해당 보장에 대한 전체 월 보험료와 2 % 관리 수수료를 지불하게됩니다 (전체 보험료는 고용주가 지불 한 부분에 추가하여 지불 한 부분을 의미합니다. 보험료의 상당 부분 일 가능성이 높습니다). 일부 고용주는 COBRA 보험료 지불을 돕기 위해 임시 보조금을 제공 할 수 있으므로 제공되는 내용을 정확히 확인하십시오.

COBRA를 포기하고 대신 건강 보험 거래소에서 건강 보험을 구입하면 월 보험료를 낮추는 데 도움이되는 보조금을받을 수 있습니다. 또한, 귀하는 본인 부담금 최대 및 공제액 감소, 코 페이먼트 및 공동 보험을 포함하여 본인 부담 의료비를 낮추기위한 보조금을받을 자격이있을 수 있습니다. 이러한 보조금은 해당주의 ACA 건강 보험 거래소를 통해 구매 한 건강 보험에만 사용할 수 있습니다 (거래소 외부에서 ACA 준수 플랜을 구매하면 보조금을받을 수 없습니다).

교환 보조금은 ACA 별 가계 소득 계산을 기반으로합니다. 더 많이 벌수록 보조금은 낮아집니다. 많이 벌면 보조금을받을 수 없습니다. 하지만 소득이 적당하다면 도움을받을 수 있습니다. 보조금 자격은 중산층으로 확장됩니다. 예를 들어, 2021 년에 최대 $ 104,800를 버는 4 인 가족은 일반적으로 보험료 보조금을받을 수 있으며 소득 한도는 알래스카와 하와이에서 훨씬 더 높습니다.

선택할 두 번째 기회

COBRA 자격이있는 경우 등록 할 수있는 시간이 제한되어 있습니다. 시계는 COBRA 선거 통지를받은 날 또는 보험 혜택을 상실한 날 (COBRA가 옵션이 아닌 경우) 중 더 늦은 날에 시작됩니다. 예를 들어, 귀하의 보장이 6 월 30 일에 종료되고 고용주가 6 월 25 일에 귀하의 COBRA 선거 서류를 귀하에게 제공하는 경우, 귀하의 COBRA 선거 기간은 6 월 30 일에 시작됩니다. 그러나 귀하가 COBRA 서류를 COBRA 선거 기간이 7 월 3 일에 시작되는 것보다 7 월 3 일입니다.

해당 날짜부터 일반적으로 COBRA를 선택할지 여부를 결정하는 데 60 일이 주어집니다 (잠시 논의 된 바와 같이이 기한은 COVID 유행병에 대응하여 연장되었습니다). COBRA로 보장을 계속하기로 선택하면 보장을 잃었을 날짜로 돌아가는 원활한 보장을 받게됩니다. 따라서 59 일에 가입하더라도 59 개 모두에 대한 보장을 받게됩니다. (이미 지났음에도 불구하고 그 날에 대한 보험료를 지불해야합니다). 마감일 전에 행동하지 않으면 COBRA에서 기회를 잃게됩니다. 등록 기간은 일회성 기회입니다. 두 번째 기회가 없습니다.

COVID-19 전염병을 해결하기 위해 IRS와 Employee Benefits Security Administration은 2020 년 5 월 COBRA 선거 기간을 포함하여 다양한 혜택에 대한 기간을 연장하는 규칙을 발표했습니다. 임시 규칙에 따라 '발발 기간'이 있으며, 이는 국가 비상 기간이 종료 된 후 60 일 동안 지속되는 기간으로 정의됩니다. 그리고 COBRA를 선출하기위한 기간을 계산할 때 발병 기간은 무시됩니다. 즉, 발병 기간이 끝날 때까지 60 일 시계가 시작되지 않습니다.

국가 비상 사태 기간은 7 월 말에 90 일 더 연장 되었기 때문에 다시 연장하지 않는 한 2020 년 10 월 말에 종료 될 예정입니다. 발발 기간은 그 후 60 일 동안 계속되고 COBRA 선거 기간이 시작됩니다. 그러나 연장 된 COBRA 선택 기한은 사람들이 건강 보험을 유지할 수 있도록하는 데 도움이되지만, 사람이 COBRA를 선택하면 다음과 같은 경우 보험이 시작된 날짜까지 모든 보험료를 다시 지불해야한다는 점에 유의해야합니다. 그들은 즉시 COBRA를 선택했습니다. COBRA를 선택하고 그 시점부터 보험료 지불을 시작할 수 없습니다.

직업 기반 건강 보험을 잃는 경우 COBRA 지속 가능 여부에 관계없이 주 건강 보험 거래소 (또는 거래소 외부에서 제공되는 개별 시장 플랜에 대한 특별 등록 기간)를받을 자격이 있습니다. (그리고 선거 기간이 시작될 때 COBRA를 선택하더라도, 마음을 바꾸고 개별 시장에서 계획을 구매할 수있는 60 일의 시간이 있습니다.

COBRA 선거 기간과 마찬가지로,이 특별 등록 기간은 시간 제한이 있습니다. 2020 년, COVID-19 전염병을 해결하기위한 노력입니다.

또한 마감일을 놓친 경우에도 매년 가을 연간 공개 등록 기간 동안 교환에서 건강 보험에 가입 할 수있는 두 번째 기회가 있습니다. COBRA에는 공개 등록 기간이 없습니다.

보장 기간

COBRA는 영원히 지속되지 않습니다. 다른 보험을 확보 할 때까지 통과하는 프로그램으로 설계되었습니다. 어떤 유형의 트리거링 이벤트가 귀하를 COBRA 자격으로 만들 었는지에 따라 귀하의 COBRA 보장은 18 개월에서 36 개월까지 지속되며 장애가있는 경우 연장 가능합니다. 그 후에는 다른 건강 보험을 찾아야합니다.

해당 연도의 남은 기간 동안 (거래소 내 / 외) Obamacare (개별 시장) 플랜에 가입 할 수 있습니다. 특별 등록 기간에 등록하면 다음 연간 공개 등록 기간 동안 새 플랜으로 전환 할 수 있습니다. 1 년 이상 새 플랜을 계속 유지하고 보험사가 계속 제공하는 경우 갱신 할 수 있습니다. 보험사가 플랜을 중단하면 교환에서 다른 플랜에 가입 할 수 있으며, 교환 외 보장을 선호하는 경우 건강 보험사에 직접 가입 할 수 있습니다 (외국에서 플랜을 구입하는 경우 보조금을받을 수 없음을 기억하십시오. 교환). 소득이 보조금 적격 범위에 있고 다른 고용주의 플랜이나 메디 케어에 액세스 할 수없는 경우 교환을 통해 제공되는 프리미엄 보조금으로 원하는 기간 동안 개별 시장 보장을 계속받을 수 있습니다.

보험료 지급 유예 기간

COBRA는 두 번째 기회를 허용하지 않습니다. 초기 보험료 지불이 늦어지면 COBRA 보장에 대한 권리를 잃게되며 다시받을 수 없습니다. 첫 납부 이외의 월 보험료 납부가 늦어 질 경우 그날 건강 보험 보장이 취소됩니다. 30 일 유예 기간 내에 지불하면 COBRA 보장을 복구 할 수 있습니다.그러나 유예 기간 내에 지불하지 않으면 COBRA 건강 보험을 되 찾을 수 없습니다 (그러나 COBRA 선거 기한과 관련된 일시적인 COVID-19 구제에 대해 위에 설명 된 동일한 규정에 유의하십시오. COBRA 프리미엄 지불 기한에도 적용됩니다.

보험료를 납부하지 않아 COBRA 보장을 잃는다 고해서 해당주의 건강 보험 거래소 또는 거래소 외부에서 특별 등록 기간을받을 자격이 생기지는 않습니다. Obamacare 플랜에 등록하려면 가을 공개 등록 (대부분의 주에서 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지)까지 기다려야합니다. 그 동안 보험에 들지 않을 위험이 있습니다.

귀하의주의 건강 보험 거래소에서 건강 보험을 판매하는 보험사는 매월 정시에 지급 될 것으로 예상하지만 연체료 유예 기간은 일부 사람들의 경우 COBRA보다 깁니다. ACA는 모든 ACA 준수 개별 시장 건강 플랜 (교환 중 또는 교환 중)에 대한 연체료에 대한 유예 기간을 허용합니다. 유예 기간은 이미 보험료를 지불하고 선불 보험료 세금 공제 (보조금)를받을 자격이있는 경우 90 일이지만, 외부에서 보험을 구입하는 모든 사람을 포함하는 보조금 자격이없는 경우 30 일입니다. 교환.