미국 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면 모든 민간 산업 근로자의 약 45 %가 2018 년에 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에 참여할 수있는 옵션을 가졌습니다. HDHP를 통해 최고의 건강 저축 계좌 (HSA) 제공 업체 중 하나를 선택할 수있는 기회가 주어지며, 귀하가 자신 또는 귀하의 비즈니스를 위해 하나를 선택하는 데 필요한 세부 정보를 수집했습니다.
투자에 대해 면세이자를 얻을 수있는 최고의 회사를 선택하는 방법을 알아 보려면 계속 읽으십시오.
세금 유예 저축을위한 HSA 옵션
- 전반적으로 최고 : 충실도
- 고용주에게 가장 적합 : HSA 당국
- 플랜 선택에 가장 적합 : 더욱이
- 낮은 수수료에 가장 적합 : First American Bank
- 투자 옵션에 가장 적합 : HealthEquity
- 가격 투명성에 가장 적합 : 기운찬
전반적으로 최고 : 충실도
충실도
더 알아보기우리가 그것을 선택한 이유 : Fidelity는 아주 적은 수수료, 최소 계좌, 다양한 투자 옵션, 개인과 기업을위한 서비스로 1 위를 차지했습니다.
우리가 좋아하는 것개인은 최소 계정없이 계정 관리 수수료를 지불하지 않습니다.
부분 주식을 포함한 여러 투자 옵션
이자율은 현금 예금에 대한 연간 수익률 (APY) 0.01 %입니다.
고용주는 개인 가입자에게 전달할 수있는 기록 유지 수수료가 있습니다.
Fidelity는 개인과 기업에 대한 서비스로 최고의 영예를 얻었습니다. Fidelity는 계좌 개설, 직불 카드 주문, 계좌 초과 인출 및 지불 중지와 같은 거래에 대해 수수료를 부과하지 않습니다. Fidelity는 고용주에게 직접 지불하거나 직원에게 전달할 수있는 기록 보관 수수료를 부과합니다. 이 수수료는 연간 최대 $ 48이며 개인의 HSA 계정 잔액에 따라 다릅니다.
현금 예금의 0.01 % APY (2021 년 2 월 기준)로 Fidelity의 이자율은 낮습니다. 그러나이 비율은 시장의 다른 일부 제공 업체와 일치합니다. 원하는 경우 더 높은 이자율을 얻기 위해 대신 HSA 펀드를 투자 할 수 있습니다. 그렇게하기로 선택하면 Fidelity는 몇 가지 투자 옵션을 제공합니다. 여기에는 최소 잔액이 필요하지 않고 부분 주식을 제공하는 옵션이 포함되어있어 더 비싼 주식을 보유한 회사에 투자 할 수 있습니다. Wells Fargo, T. Rowe Price 등 다양한 투자 펀드 중에서 선택할 수 있습니다.
Fidelity의 예금은 계좌당 최대 $ 250,000까지 FDIC 보험이 적용됩니다. 이 회사는 또한 계정에 쉽게 액세스 할 수있는 웹 기반 플랫폼과 모바일 앱을 제공합니다.
고용주에게 가장 적합 : HSA 당국
HSA 당국
더 알아보기선택 이유 : HSA Authority는 고용주와 직원이 프로그램에 쉽게 등록 할 수 있도록합니다. 이 프로그램에는 고객 지원 서비스 및 교육도 포함됩니다.
우리가 좋아하는 것회사를위한 맞춤형 교육 자료
고용주 고객 서비스를위한 전담 팀
예금에 대한 최소 금액 없음
계정 해지 ($ 25), 종이 등록 ($ 14.99) 및 수동 계좌 개설 ($ 20) 수수료
투자하려면 최소 $ 1,000의 예금이 있어야합니다.
HSA Authority는 개인에게 많은 긍정적 인 혜택을 제공하지만 회사는 전담 팀을 제공하고 직원이 HSA를 가장 잘 활용하는 방법을 이해하는 데 도움이되도록 비즈니스를위한 교육 자료를 맞춤화하기 때문에 고용주에게는 정말 두드러집니다. 또한 회사는 온라인 계산기 및 다양한 교육용 프레젠테이션과 같이 직원의 계정을 최대한 쉽게 설정할 수있는 여러 도구를 제공합니다.
손쉬운 등록 절차는 보험 계획에 대한 직원 만족도를 높일 수 있습니다. HSA 당국은 HSA를 보유한 고용주 또는 개인에 대한 최소 잔액 요건이 없습니다.
최대 $ 4,999.99의 예금에 대해 0.01 % 인 HSA Authority의 이자율은 다른 회사의 이율과 유사합니다. 그러나 회사는 $ 50,000 이상의 투자에 대해 연간 비율 (APR)을 0.50 %까지 제공합니다 (2021 년 2 월 기준).
개별적인 측면에서 다른 회사가 면제를 선택할 수있는 몇 가지 수수료가 있습니다. 여기에는 등록비 $ 14.99와 계정 폐쇄 수수료 $ 25가 포함됩니다. 투자 웹 사이트를 활용하기로 선택하면 연간 $ 36의 비용이 듭니다.
플랜 선택에 가장 적합 : 더욱이
더욱이
더 알아보기선택한 이유 : 추가로 세 가지 HSA 유형을 제공하므로 계정 관리 방법을 선택할 수 있습니다.
우리가 좋아하는 것
세 가지 HSA 계정 유형 제공
이자율은 대부분의 다른 공급자보다 약간 높습니다.
투자하려면 $ 1,000의 예치금이 있어야합니다.
계정 서비스 수수료와 같은 계정 관련 추가 수수료
HSA에 대해 모든 것을 다룰 수있는 구독자처럼 느껴지지 않는 경우 추가가 귀하를위한 계정 옵션 일 수 있습니다. 그들은 세 가지 유형의 HSA 계정을 제공합니다 : 추가 프리미엄, 추가 가치 및 추가 선택. 추가 가치 계정은 한 달에 $ 1의 비용으로 가장 저렴한 옵션입니다.
각 계정 유형은 우리가 검토 한 다른 HSA 제공 업체보다 더 높은 이자율을 얻습니다. 예를 들어 매월 4 달러를 청구하는 추가 프리미엄 HSA의 경우 2,499 달러 이하의 투자에 대해 연간 비율이 0.35 %입니다. 제공되는 최대 비율은 추가 프리미엄에 대해 0.70 %이며 투자 금액이 $ 25,000 이상입니다 (2021 년 2 월 기준).
귀하에게 가장 적합한 것을 결정하기 위해 더 나아가의 가격과 금리를 평가할 수 있습니다. 또한 계좌 개설 / 폐쇄, 지불 중지 또는 대체 직불 카드 주문을 포함한 여러 서비스에 대해 비용을 청구하지 않습니다. 그러나 추가는 목록을 작성한 일부 제공 업체보다 더 많은 수수료가 필요합니다. 예를 들어, 연간 계정 서비스 수수료는 $ 18입니다.
또한 투자 및 HSA와 관련된 다양한 주제에 대한 교육 도구를 제공하는 회사의 "학습 센터"도 마음에 들었습니다. HSA를 어디서부터 시작해야할지 모르겠다면이 센터의 자료가 도움이 될 것입니다.
낮은 수수료에 가장 적합 : First American Bank
First American Bank
더 알아보기우리가 그것을 선택한 이유 : 계좌를 개설하고 유지하는 데 수수료가 없으며 높은 이자율이 있습니다.
우리가 좋아하는 것계좌 개설을위한 최소 $ 0
계정 유지를위한 월 수수료 없음
분기당 0.075 % 또는 최대 0.30 %의 이자율
투자하려면 $ 1,000 계정 잔액이 있어야합니다.
서면 명세서를받는 경우 월 $ 3.95 수수료
First American Bank는 일리노이에 위치한 비상장 은행입니다. 그러나 그들은 맞춤형 고객 서비스와 저렴한 고객 수수료와 함께 전국에 HSA를 제공합니다. 계정을 설정하거나 유지하는 데 비용이 들지 않으며 의사 진료실에서 결제하는 데 사용할 수있는 무료 Mastercard 직불 카드를 받게됩니다.
First American Bank에 투자하려면 계좌에 최소 $ 1,000가 있어야합니다. 그러나 투자하지 않더라도 이자율은 우리가 검토 한 많은 회사보다 약간 높습니다. 이율은 계정의 자금을 기준으로 0.09 %에서 1.00 % APR입니다.
First American Bank는 온라인 포털과 FAB Health라는 앱을 모두 제공합니다. 그들은 FDIC 보험에 가입되어 있으므로 귀하의 돈은 최대 $ 250,000까지 보호됩니다. 그러나 모든 계정과 마찬가지로 투자 수익은 보호되지 않습니다.
은행의 HSA는 수수료가 완전히없는 것은 아닙니다. 서면 명세서를 받기로 선택한 경우 월 $ 3.95를 지불하게됩니다.
투자 옵션에 가장 적합 : HealthEquity
HealthEquity
더 알아보기선택한 이유 : HealthEquity는 이해하기 쉬운 투자 조언, 투자 포트폴리오 관리 기능 또는 투자 전문가가 포트폴리오 관리를 지원하는 "AutoPilot"옵션을 제공합니다.
우리가 좋아하는 것이해하기 쉬운 투자 조언 및 옵션
투자 수단으로 사용할 여러 VanGuard 뮤추얼 펀드
뮤추얼 펀드에 무료로 투자하려면 잔액이 $ 2,000를 초과해야합니다.
계좌 잔액이 $ 2,000 미만인 경우 뮤추얼 펀드에 투자하려면 월 수수료를 지불해야합니다.
HSA를 주로 투자로 보거나 단순히 투자 한 금액을 최대한 활용하려는 경우 HealthEquity가 좋은 선택입니다. 재정적으로 정통하다고 느낄 수있는 HSA에 대한 투자 잠재력에 대한 비디오 및 온라인 가이드의 형태로 유용한 자습서를 사이트에 제공합니다.
HealthEquity는 또한 자신의 VanGuard 뮤추얼 펀드를 선택하거나 알고리즘이 포트폴리오를 관리하는 "AutoPilot"옵션을 사용하여 돈을 투자 할 수있는 두 가지 경로를 선택할 수있는 잠재력을 제공합니다. Vanguard는 세계에서 가장 큰 뮤추얼 펀드 제공 업체이며 수십억 달러를 관리하여 투자에 대한 보안을 제공합니다.
그러나 지불하지 않고 뮤추얼 펀드에 투자하려면 HSA에 최소 $ 2,000가 있어야합니다. 귀하의 계좌에 $ 2,000 미만이있는 경우에도 투자 할 수 있지만 월별 수수료를 지불해야합니다.
HealthEquity는 개인과 회사 모두에게 서비스를 제공합니다. 100,000 개 이상의 조직이 HSA 서비스를 사용합니다. 이들은 비은행 HSA "관리자"옵션으로 연중 무휴 24 시간 고객 서비스를 제공합니다. 개인으로 등록하는 경우 언제든지 등록 할 수 있습니다. 회사에 가입하는 경우 공개 등록 기간을 기다려야합니다.
HealthEquity가 제공하는 기타 추가 기능으로는 의사 및 약국 방문에 사용할 수있는 직불 카드와 계정 관리를위한 모바일 앱이 있습니다.
가격 투명성에 가장 적합 : 기운찬
기운찬
더 알아보기우리가 선택한 이유 : Lively는 웹 사이트에 수수료 일정을 표시하고 최소 잔액이 필요하지 않은 개인에게는 월 $ 0를 청구합니다.
우리가 좋아하는 것개인을위한 최소 잔액없이 매월 $ 0 수수료
수수료의 전체 목록을 제공하며 대부분은 $ 0입니다.
최소 계정 잔액 요구 사항 없음
이자율은 현금 잔고의 연간 수익률이 0.01 %로 낮습니다.
웹 사이트에는 최소한의 교육 및 회사 정보가 포함되어 있습니다.
Lively는 고객이 계정의 최대 혜택을 사용할 수 있도록 노력하면서 스스로를 "현대적인 건강 저축 계좌"로 브랜드화합니다. 이를 달성하는 한 가지 방법은 가격을 가능한 한 낮고 투명하게 유지하는 것입니다. 그들은 웹 사이트에 수수료 메뉴를 나열하며 자금 이체, 직불 카드 및 초과 기부 수수료를 포함하여 대부분 무료입니다.
Lively 계정을 개설하는 개인은 최소 잔액 요건없이 매월 $ 0를 지불합니다. 또한 원하는 경우 투자에 무료로 접근 할 수 있습니다. 개인이 가이드 포트폴리오 투자를 원하는 경우 연간 수수료는 0.50 %입니다. Lively를 이용하는 고용주는 매월 직원당 $ 2.95를 지불합니다. Lively는 은행 파트너 인 Choice Financial을 통해 FDIC에 가입되어 있습니다.
Lively의 웹 사이트는 그들의 제품에 대한“정확한”모습을 보여줍니다. 회사에 대해 자세히 알아볼 수있는 조언이나 리소스가있는 추가 페이지가 많지 않습니다. 그러나 일부 사용자는 HSA 이동 통신사를 선택하는이 단순화 된 접근 방식을 즐길 수 있습니다.
최종 평결
HSA 회사는 이자율, 수수료 및 고객 서비스가 다양합니다. 귀하 또는 귀하의 직원에게 적합한 것을 선택하려면 이러한 요소와 기타 요소를 신중하게 고려하여 투자를 극대화하고 본인 부담 비용을 최소화해야합니다.
공급자 비교
자주 묻는 질문
HSA는 어떻게 작동합니까?
HSA (Health Savings Account)는 일부 보험 플랜이고 일부는 저축 계좌입니다. HSA를 받으려면 먼저 고액 공제 건강 보험 (HDHP)이 있어야합니다. HealthCare.gov에 따르면 2020 년에이 공제액은 개인의 경우 최소 $ 1,400, 가족의 경우 $ 2,800이었습니다.이 플랜 유형의 장점은 공제액이 낮은 경향이 있으며 플랜을 HSA와 결합 할 수 있다는 것입니다. 세금 절감을 경험하고이자를 얻을 수 있습니다.
HDHP에 대한 최소 공제액은 매년 다릅니다. 비과세 달러를 HSA에 기부 한 다음이 달러를 사용하여 더 높은 공제액에 대한 의료비를 지불 할 수 있습니다.
HSA의 "저축 계좌"부분은 귀하가 HSA에 기부 한 자금이 시간이 지남에 따라이자를 얻을 수있는 잠재력이 있음을 의미합니다. HSA 기금은 해마다 이월되기 때문에 (소득은 과세되지 않음) HSA 계정을 사용하여 돈을 벌고 세금을 줄일 수 있습니다.
고용주와 개인 모두 HSA에 기여할 수 있습니다. 고용주가 HSA에 기부하는 경우 IRS에 따르면이 금액은 소득으로 표시되지 않습니다.
Health Savings Account Provider 란 무엇입니까?
HSA 제공 업체에는 보험 플랜과 함께 HSA를 제공 할 수있는 보험 회사가 포함됩니다. 또한 은행 및 일부 금융 기관에서는 보험 정책과는 별도로 HSA를 제공 할 수도 있습니다. 국세청 (IRS)에서는 이러한 회사를 "HSA 수탁자"라고 부릅니다.
HSA 공급자를 선택하면 (현재 고용주가 기여하는 경우에도) 계정은 이동 가능합니다. 즉, 직장을 바꾸거나 은퇴하더라도 계정을 유지할 수 있습니다.
Health Savings Account Provider와 관련된 본인 부담금은 무엇입니까?
HDHP와 관련된 보험료를 지불하는 데 HSA를 사용할 수 없습니다. 따라서 세금이 부과 된 돈을 사용하여 보험료를 본인 부담으로 지불해야합니다.
그러나 HSA와 결합 된 HDHP의 경우 공제액에 대해 지불하는 금액은 기술적으로 여전히 본인 부담액입니다. 그러나 HSA를 사용하여 지불 한 돈은 과세되지 않습니다.
돈의 용도에 대한 예외가 있습니까?
HSA의 자금을 사용하여 다음과 같은 서비스 비용을 지불 할 수 있습니다.
- 공동 보험
- 코 페이먼트
- 공제액
그러나 일반적으로 HSA 자금을 사용하여 보험료를 지불 할 수 없습니다.
65 세가되면 원하는 비용으로 HSA 계정을 사용할 수 있습니다. 그러나 의료비가 아닌 경우 사용 된 자금에 대한 소득세를 납부하게됩니다. 퇴직 계좌에 대한이 인출의 이점은 65 세 이후에 HSA에서 인출 할 수있는 최소 자금이 없다는 것입니다.
HSA는 면세입니까?
HSA에 기부하는 돈은 과세되지 않습니다. 이상적으로이 접근 방식은 HSA에서 비과세 달러를 사용하여 적격 의료비를 지불 할 수 있도록 비용을 절약하는 데 도움이됩니다.
이러한 자금은 과세되지 않기 때문에 HSA에 기부 할 수있는 금액에 제한이 있습니다. 2021 년에이 금액은 개인 (자기) 보험의 경우 $ 3,600이고 가족 보험의 경우 $ 7,200입니다.
유연한 지출 계정과 같은 다른 유사한 계정과 다른 HSA의 한 가지 측면은 HSA 자금이 매년 이월 될 수 있다는 것입니다. 기부 한 면세 금액을 사용하지 않으면 HSA에서 계속이자를받을 수 있으며 원하는 경우 나중에 사용할 수 있습니다. HSA의 수입 또는이자는 면세 기준으로 누적됩니다.
누가 HSA를 사용할 수 있습니까?
HSA는 공제액이 높은 건강 플랜을 가진 사람들을위한 것입니다. 이는 연방 정부가 매년 정한 최소 공제액이있는 플랜입니다. 2020 년 평균 HDHP 공제액은 5,316 달러였습니다.미국 의학 협회 저널 (JAMA).
HSA 자격을 얻으려면 IRS에서 명시한 다음 요구 사항을 충족해야합니다.
- HDHP에 따른 보험 적용
- IRS가 구체적으로 허용하는 것 외에 다른 건강 보험이 없습니다 (예 : 처방약 플랜).
- Medicare에 등록되어 있지 않습니다.
- 다른 사람의 세금 신고서에 부양 가족이 아님
또한 HSA는 개인 전용입니다. 부부 또는 가족은 공동 HSA 계정을 가질 수 없습니다.
방법론
우리는 필드를 6 개로 좁히기 전에 개인과 고용주 모두에게 HSA를 제공하는 15 개 회사를 검토했습니다. 고려 사항에는 고객 수수료, 이자율 및 투자 기회가 포함되었습니다. 또한 최종 선택을 할 때 고객 서비스와 웹 및 앱 기반 교육 도구를 고려했습니다.
