개인 / 가족 건강 보험이라고도하는 개인 건강 보험은 고용주로부터받는 것이 아니라 개인 또는 가족이 스스로 구매하는 개인 건강 보험을 의미합니다. 미국인의 거의 절반이 고용주로부터 건강 보험을 받고 나머지 1/3은 Medicare 또는 Medicaid (또는 둘 다)로부터 보험을받습니다. 미국인의 약 6 %만이 개별 시장에서 자신의 보험을 구매합니다. 여기에는 건강 보험 거래소에서 보험을 구매하는 사람들과 거래소 밖에서 쇼핑하는 사람들이 포함됩니다.
MarsBars / 게티 이미지일부 소비자의 경우 개인 건강 보험을 구입하는 것이 유일한 건강 보험 옵션입니다. 고용주가 후원하는 플랜이나 정부가 운영하는 플랜 (Medicare, Medicaid, CHIP)에 가입 할 자격이 없기 때문입니다. 그러나 고용주의 건강 보험이 있더라도 개인 / 가족 건강 보험 정책은 여전히 비용을 절약 할 수있는 옵션이 될 수 있습니다. 건강 보험료가 매년 증가하고 고용주가 더 많은 비용을 직원들에게 전달함에 따라 특히 가족을 보호해야하는 경우 회사의 건강 보험이 최상의 거래가 아닐 수 있습니다.
2019 년 Kaiser Family Foundation 분석에 따르면 고용주가 후원하는 건강 보험을 보유한 평균 미국인 근로자는 단일 직원 건강 보험에 $ 1,242, 가족 건강 보험에 $ 6,015를 기부했습니다. 이것은 평균이기 때문에 일부 직원은 훨씬 더 많은 비용을 지불 할 수 있습니다 (고용주는 총 보험료의 대부분을 지불했으며, 이는 단일 직원의 경우 평균 $ 7,188, 가족 보장의 경우 $ 20,576입니다).
더 나은 건강 보험료 온라인 쇼핑
고용주를 통해 제공되는 보장이 감당할 수 없다고 생각되면 온라인에서 구매하여 무엇이 제공되는지 확인할 수 있습니다. 필요한 보장을 제공하지만 직장에서 지불하는 보험료보다 저렴한 개별 시장 정책을 찾을 수 있습니다. 고용주가 귀하의 직업을 통해 제공되는 플랜에 대한 총 보험료의 상당 부분을 보조 할 가능성이 있기 때문에 귀하의 플랜이 자신에게만 적용되는 경우에는 해당되지 않을 것입니다. 그러나 일부 고용주가 후원하는 계획에서는 직원이 가족 구성원 추가 비용을 전액 부담해야하므로 가족 구성원이 별도의 정책을 통해 더 나은 거래를 할 수 있습니다.
시작하기 좋은 곳은 HealthCare.gov입니다. 이것은 환자 보호 및 저렴한 치료법에 의해 만들어진 건강 보험 거래소입니다., 민간 개인 시장 건강 보험 플랜을위한 원 스톱 샵입니다 (거래소 자체는 정부에서 운영하지만 거래소에서 판매되는 건강 플랜은 모두 귀하가 속한 건강 보험 회사의 비공개입니다. 이미 익숙 함). 38 개주의 사람들은 HealthCare.gov를 사용하여 개별 시장 계획에 등록합니다. 다른 12 개 주와 컬럼비아 특별구에는 주에서 운영하는 교환이 있으며 주를 선택하면 HealthCare.gov에서 해당 사이트로 연결됩니다.
교환에서 사용할 수있는 프리미엄 보조금이 있지만 고용주가 제공하는 계획이 저렴한 것으로 간주되고 최소 가치를 제공하는 경우 (가족이 고용주에게 접근 할 수있는 경우에도 마찬가지입니다. 고용주가 후원하는 플랜이 직원의 보장 부분에 대해서만 저렴하더라도 후원 플랜 (가족 결함이라고 함). 대부분의 고용주가 후원하는 플랜은 저렴하고 최소한의 가치를 제공합니다.따라서 개별 시장 계획을 대신 쇼핑하는 경우 보조금없이 전체 가격을 지불해야 할 가능성이 높습니다.
귀하의 지역에서 사용 가능한 개별 시장 건강 보험 옵션을 분류하는 데 도움이되는 크고 작은 다른 온라인 중개 업체가 있습니다. 그들 중 대부분은 거래소 외부에서만 사용할 수있는 옵션뿐만 아니라 거래소에서 사용할 수있는 계획을 보여줄 수 있습니다 (거래소 외부에서만 사용할 수있는 보조금은 없지만 위에서 언급했듯이 위에서 언급했듯이 보조금을받을 자격이없는 경우). 고용주가 후원하는 플랜에 액세스 할 수 있습니다).
모든 개별 시장 계획은거래소 판매 여부와 관계없이, 연간 등록 창을 엽니 다. 공개 등록이 아닌 상태에서 쇼핑하는 경우 등록하려면 적격 이벤트가 있어야합니다.
연중 사용할 수있는 다른 계획이 있습니다.아니다개별 주요 의료 보험. 이러한 플랜의 대부분은 독립형 보장으로 권장되지 않습니다 (단기 플랜은 예외입니다. 단기간 플랜은 건강하고 단기간 만 보장이 필요하다는 것을 알고있는 경우 적절한 독립형 보장이 될 수 있습니다. 일반적으로 장기 보장에는 전혀 적합하지 않습니다). 이러한 플랜은 Affordable Care Act에 의해 규제되지 않습니다. 즉, 기존 질환을 배제하고 보험에 달러 한도를 부과 할 수 있으며 ACA의 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없습니다. 대부분의 경우 이러한 플랜은 고용주가 후원하는 플랜과 비교할 수 없습니다. 보장의 품질이 훨씬 낮기 때문입니다. 보험 제안이 너무 좋아서 사실이 아닐 경우 작은 글씨를주의 깊게 읽으십시오. 결국 실제 건강 보험을 대체하지 못할 수 있으며 주요 청구를 한 후에 이러한 세부 사항을 배우고 싶지 않습니다.
개인 / 가족 플랜 구매가 도움이 될 수있는 방법
가족 건강 보험이 적용되는 소규모 회사 (최대 199 명)의 근로자 중 35 %는 급여 공제 (나머지 고용주와 함께)로 전체 가족 건강 보험료의 절반 이상을 지불합니다.
가족의 평균 보험료가 $ 20,000 이상이기 때문에 많은 직원들이 자신과 가족을 보호하기 위해 연간 $ 10,000 이상을 지불하고 있습니다. 이러한 직원 중 일부는 자신의 보험을 더 잘 구매할 수 있습니다. 예를 들면 :
Doug Jones는 직원과 그 가족에게 PPO 건강 보험 플랜 (연간 공제액 $ 1,500)을 제공하는 소규모 회사에서 일합니다. 비용을 절감하기 위해 Doug의 회사는 가족 월 보험료 중 자신의 몫을 60 %로 늘 렸으며 Doug의 비용은 매달 거의 $ 1,050입니다.
Doug의 아내는 사서로 파트 타임으로 일하며 건강 보험 혜택이 없습니다. Joneses에게는 7 세와 10 세의 두 자녀가 있습니다. 네 가족 모두 건강하고 건강한 생활 방식을 가지고 있습니다.
2014 년 이전에 대부분의 주에서 Doug는 개인 건강 보험 시장에서 의학적으로 보장 된 보험이 자신의 직업 기반 플랜보다 훨씬 저렴하다는 사실을 발견했을 것입니다. 그러나 ACA는 건강 보험 회사가 가격을 정하고 보장 자격을 결정할 때 신청자의 병력을 고려하는 것을 금지했습니다.
그 결과 개인 / 가족 플랜과 고용주가 후원하는 플랜 간의 가격 차이가 줄어 들었습니다. 개별 시장 계획은 예전보다 더 비싸지 만, 많은 등록자에게 보험료 보조금 (보험료 세금 공제)이 보험료의 상당 부분을 상쇄하여 보험 혜택을 저렴하게 만듭니다.
Doug에게 안타깝게도 그와 그의 가족은 프리미엄 보조금을받을 자격이 거의 없습니다. Doug 자신의 보험 (가족 제외)이 저렴한 것으로 간주되고 최소 가치를 제공하는 한 그와 그의 가족은 보조금을받을 수 없습니다.
그러나 개인 / 가족 시장에서 더 저렴한 플랜을 찾을 수 있으며 보험료를 전액 지불 할 수도 있습니다. Doug의 고용주가 제공하는 계획보다 공제액과 본인 부담액이 거의 확실하지만 가족이 가치가 있다고 생각하는 상충 관계 일 수 있습니다. Doug는 고용주가 추가 가족 구성원의 보험료에 지불하는 것보다 직원의 보험료에 더 많이 지불하는 경우가 많기 때문에 자신에 대한 고용주 후원 보장이 매우 저렴하다는 것을 알 수 있습니다. 따라서 Doug의 가족은 Doug를 고용주가 후원하는 계획을 계속 유지하고 아내와 자녀를위한 개별 시장 계획을 확보 할 수 있습니다.
그러나 전체 가족을 위해 고용주가 후원하는 계획을 유지한다면 보험료는 거의 확실히 세전 기준으로 공제 될 것이라는 점에 주목할 가치가 있습니다. 반면에 개별 시장 계획을 구입하기로 선택한 경우 보험료는 (다른 의료비와 함께) 가족 가구 소득의 7.5 %를 초과하고 가족이 세금 공제를 항목별로 분류합니다 (감세 및 일자리 법이 표준 공제를 크게 증가 시켰기 때문에 점점 더 드뭅니다). 2020 년 말 이후 소득의 10 %를 초과하는 의료비 만 항목 별 비용으로 공제됩니다.
옵션을 이해하고 작은 글씨를 읽으십시오.
개인 / 가족 플랜에 등록 할 자격이 있고 (공개 등록 중 또는 적격 이벤트의 결과로) 전환하려는 경우 비교 된 개별 플랜의 이점과 제한 사항을 완전히 이해하고 있는지 확인하십시오. 고용주 기반 계획에.
혜택은 어떻게 다릅니 까? 부상을 당하거나 중병에 걸리면 본인 부담금으로 얼마를 지불해야합니까? 고용주가 후원하는 플랜에 대한 본인 부담금 노출과 비교하면 어떻습니까? 귀하의 의사는 개별 플랜의 네트워크에 속해 있습니까? 전환하기 전에이 모든 사항을 신중하게 고려하고, 고용주가 제공하는 다음 공개 등록 기간이 될 때까지 고용주의 플랜에 다시 가입 할 수 없다는 점을 명심하십시오.
개인 건강 보험을 신청하는 경우 승인서와 보험 정책 또는 선택한 건강 플랜의 계약을받을 때까지 현재 가지고있는 건강 보험 보장을 취소하지 마십시오.
약속을하기 전에 새 보험 정책을주의 깊게 검토하십시오.
