단기 장애 보험

Jose Luis Pelaez Inc / 게티 이미지

단기 장애 보험은 귀하가 일시적으로 장애가 된 경우 급여의 일정 비율을 지급합니다. 즉, 직업과 관련이없는 질병이나 부상으로 인해 단기간 일할 수 없습니다 (근로자 보상 보장은 소득을 제공 할 것입니다). 장애 상태가 작업 관련 부상으로 인한 경우 교체). 일반적으로 단기 장애 정책은 장애 전 기본 급여의 40 ~ 80 %를 제공합니다.

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어떤 사람들은 고용주, 조합 또는 기타 전문 기관을 통해 단기 장애 보험에 가입합니다. 이러한 유형의 정책을 그룹 보장이라고합니다. 일반적으로 보험을 직접 구입하는 것이 더 비싸지 만 보험 회사 나 대리인으로부터 직접 개별 보험을 구입할 수도 있습니다.

또한 자신의 단기 장애 보험을 구입하는 경우 고용주가 단기 장애에 대해 단체 보험을 제공 할 경우받을 수있는 보장 발급 보험과는 반대로 의료 보험 및 재정 보험을 거쳐야 할 것입니다.

단기 장애 보험의 작동 원리

대부분의 단기 장애 정책은 일반적인 디자인이 동일합니다. 귀하 또는 귀하의 고용주는 보장받을 월 보험료를 지불합니다.질병이나 부상으로 인해 일할 수없는 경우 회사의 인사 부서 또는 보험 대리인과 이야기하여 혜택을 신청합니다. 보험료가 귀하 또는 귀하의 고용주에 의해 지불되었는지 여부 및 세전 또는 세후 돈으로 지불되었는지 여부에 따라 장애 보험에서받는 돈에 대해 세금을 지불해야 할 수도 있습니다. ,,,,,,,,, 무,,,,,,,,,,,,,,,,.

대부분의 단기 장애 정책은 귀하의 상태를 설명하고 귀하의 퇴직 기간을 추정하는 의사의 증거를 요구합니다. 단기 장애 정책은 일반적으로 2 주 이내에 시작되지만 직장을 그만 둔 날짜와 혜택을받을 자격이있는 날짜 사이에 대기 기간이있을 가능성이 높습니다.

고용주는 보험이 지급되기 시작하기 전에 병가의 일부 또는 전부를 사용하도록 요구할 수 있습니다. 대기 기간이 끝나면 일반적으로 장애인이되기 전에받은 임금의 일정 비율을 받게됩니다.

예를 들어 주당 $ 1,000를 받고 보험 증서가 장애 전 소득의 60 %를 지급하는 경우 주당 $ 600의 혜택을 받게됩니다. 단기 보험은 일반적으로 3 ~ 6 개월 동안 혜택을 지급하지만 일부 보험은 최대 1 년 이상 보장을 제공합니다 (보험 혜택은 보험이 지급을 중단하는 날짜보다 일찍 발생하면 장애가 종료 될 때 종료됩니다. 혜택). 단기 장애 수당이 종료 되어도 여전히 일을 할 수없는 경우 장기 장애 보험이있는 경우 장기 장애 수당을받을 자격이 있거나 다음에 따라 사회 보장 장애 보험을 신청할 수 있습니다. 상황.

임신 및 출산 휴가는 단기 장애 청구의 매우 흔한 원인입니다. 가족 및 의료 휴가 법 (FMLA) 규칙은 무급 휴가의 12 주를 허용하지만, 단기 장애 보험을 사용하여 출산 휴가의 적어도 일부 기간 동안 새 산모가 정상적인 급여의 일정 비율을 받도록 보장 할 수 있습니다. ,,,,,,,,, 무,,,,,,,,,,,,,,,,.

ACA (Affordable Care Act)에 따라 대규모 고용주는 풀 타임 근로자에게 건강 보험을 제공해야하며 풀 타임은 주당 30 시간 이상의 "근무 시간"으로 정의됩니다. 2015 년에 IRS는 직원이 장애 수당을받는 시간 (단기 또는 장기)을 "근무 시간"으로 간주한다고 명시했습니다. 즉, 고용주는 직원이있는 한 계속해서 건강 보험 혜택을 제공해야합니다. 여전히 활동중인 직원으로 간주됩니다 (ACA는 고용주에게 어떤 유형의 장애 보험을 제공하도록 요구하지 않지만, 그렇게한다면 직원이 장애 혜택을 받고있는 경우에도 해당 시간은 근무 시간으로 계산됩니다).

장기 장애 보험은 어떻게 다릅니 까?

장기 장애 보험은 또한 장애로 인해 일을 할 수없는 경우 소득의 일부를 대체하도록 설계되었지만 단기 장애 플랜보다 훨씬 더 오래 급여를 지급합니다. 장기 장애 보장은 일반적으로스타트최소한 한 달 동안, 때로는 1 ~ 2 년 동안 일할 수 없을 때까지 급여를 지급합니다. 대부분의 플랜은 3 ~ 26주의 대기 기간이 있습니다.하지만 혜택이 시작되면 몇 년 동안 계속됩니다. 정책에 따라 정년에 도달 할 때까지 계속 될 수도 있습니다.

많은 근로자가 단기 및 장기 장애 보험을 모두 보유하고 있습니다. 두 제품이 함께 작동하여 장애 근로자가 거의 전체 장애 기간 동안 부분 소득 대체를받을 수 있도록 보장하기 때문입니다.

보완 정책의 예로는 3 개월 동안 근로자 급여의 70 %를 대체하는 2 주 대기 기간이있는 단기 장애 정책과 3 개월 대기 기간이있는 장기 장애 정책이 있습니다. 그런 다음 최대 10 년 동안 근로자 소득의 60 %를 대체합니다 (장기 장애 플랜이 급여를 지급하는 기간은 플랜마다 다르지만 몇 주 또는 몇 달이 아닌 연 단위로 측정됩니다).

장기 장애 보장은 단기 장애 보장보다 더 비쌉니다. 그 이유는 사람이 혜택을받을 수있는 기간을 감안할 때 잠재적 지급액이 훨씬 더 크기 때문입니다.

단기 장애 정책의 차이점

대부분의 단기 장애 정책은 유사한 기능을 가지고 있지만, 각각의 세부 사항이 다를 수 있습니다.

장애의 정의 : 일부 단기 장애 정책은 장애를 자신의 직업에서 일할 수없는 것으로 정의합니다. 이를 장애에 대한 "자신의 직업"정의라고합니다. 다른 정책은 장애를 "모든 직업"정의로 알려진 어떤 직업에서 일할 수없는 것으로 정의합니다. 사회 보장 장애 혜택은 장기 장애의 경우에만 적용되며 "모든 직업"정의를 기반으로합니다. 따라서 정규직으로 돌아갈 수 없지만 최소한 어떤 종류의 일을 할 수 있다면 사회 보장국은 장애 혜택을 제공하지 않을 것입니다.하지만 민간 보험 회사는 더 많은 혜택을 제공 할 수 있습니다. 귀하 (또는 귀하의 고용주)가 지불하는 보험료에 대한 거래에서. ,,,,,,,,, 무,,,,,,,,,,,,,,,,.

서비스 대기 : 일부 고용주는 귀하가 일정 기간 (예 : 6 개월 또는 1 년) 동안 일한 후에 만 단기 장애 플랜을 제공합니다.

대기 기간 : 이것은 퇴거 기간이라고도하며, 병이 나거나 부상을 입을 때와 장애 보험 혜택이 시작되는 때 사이의 시간입니다. 대부분의 단기 장애 플랜에는 0-14 일의 대기 기간이 있습니다. 일반적으로 대기 기간이 긴 보험은 보험료가 더 낮습니다. 많은 단기 장애 플랜은 장애 유형에 따라 대기 기간이 다릅니다. 예를 들어, 플랜에는 질병에 대한 7 일 대기 기간이 있고 업무 외에서 발생한 사고에 대한 대기 기간이 없을 수 있습니다.

혜택 요율 : 혜택 요율은 다양하지만 일반적으로 장애 이전 소득의 40 %에서 80 % 사이입니다. 더 높은 요율을 원하면 더 많은 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 일부 단기 장애 정책은 혜택 기간 동안 혜택 비율을 변경합니다. 예를 들어, 보험 증서는 장애의 첫 3 주 동안 80 %를 지불 한 다음 나머지 혜택 기간 동안 50 %를 지불 할 수 있습니다.

혜택 기간 : 단기 장애 정책은 일반적으로 3 ~ 6 개월의 비교적 짧은 기간 동안 일할 수 없을 때 소득의 일부를 대체하기위한 것입니다. 일부 단기 장애 보험은 최대 2 년 동안 계속해서 혜택을 지급하지만 일반적이지 않습니다 (위에 설명 된 장기 장애 보험은 최대 여러 보험에 대한 혜택을 계속 지급하는 다른 유형의 보험입니다. 일부 플랜에서는 세 또는 65 세까지; 장기 장애 보험은 단기 장애 보험보다 상당히 비쌉니다). 단기 장애 정책을 통해 시험 적으로 직장에 복귀 할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 보험 증서는 2 주 시험 기간을 제공 할 수 있습니다. 2 주 미만으로 직장에 복귀 한 후 장애로 인해 업무를 수행 할 수 없다는 사실을 알게되면 정책에 따라 직장에 복귀하지 않은 것처럼 혜택을 계속받을 수 있습니다.

보험료 변경 : "취소 불가능"단기 장애 보험에 가입하면 보험 회사는 보험료 나 혜택을 변경할 수 없습니다. 그러나 "보장 된 재생 가능"보험에 가입하면 보험 회사는 보험료를 변경할 수 있지만 보험 계약자가 전체 보험 계약자 그룹에 대해 보험료를 변경하는 경우에만 가능합니다. 취소 할 수없고 재생이 보장되지만 이러한 플랜은 보험료가 더 높은 경향이 있습니다.

제외 : 많은 정책은 자살 시도, 약물 남용, 전쟁 또는 범죄 시도로 인한 장애를 다루지 않습니다. 고용주가 후원하는 계획에 대한 일시적인 제외 인 경우가 많지만 기존 상태도 자주 제외됩니다. 즉, 고용주가 후원하는 단기 장애 정책은 직원이 플랜에 등록 된 후 직원의 기존 상태와 관련된 장애 청구를 지불하기 전에 1 년의 대기 기간을 가질 수 있습니다. 대신 산재 보상 보험이 적용되는 근무 중 부상도 보장되지 않습니다.

단기 장애 보험에 가입하는 방법

그룹 플랜 가입
고용주는 직업 관련 혜택 옵션으로 단기 장애 플랜을 제공 할 수 있습니다. 회사에서 단기 장애 보험을 제공하는 경우 초기 가입 기간 (처음 혜택을받을 자격이 생겼을 때) 또는 고용주의 연간 공개 가입 기간 중에 플랜에 가입 할 수 있습니다.

기존 질환이 보장되기 전에 특정 기간 동안 보험에 따라 보장을 받아야 할 수도 있습니다 (예외 기간이라고 함). ACA는 기존 질병 대기 기간의 사용과 건강 보험 혜택 제외를 없앴지만 장애 보험과 관련된 규칙은 변경하지 않았습니다. 고용주가 제공하는 보험 정보이므로 작은 글씨를 읽으십시오.

단기 장애 보험에 관한 규칙은 주마다 다릅니다. 귀하의 회사 또는 보험사가 귀하를 공정하게 대하지 않는다고 생각되면 해당주의 보험 부서에 문의하십시오. 전국 보험 위원 협회 웹 사이트를 통해 해당주의 보험 부서에 액세스 할 수 있습니다.

개인 정책에 등록

자영업자이거나 단기 장애 보험을 제공하지 않는 고용주에서 일하는 경우 개별 보험 가입을 고려할 수 있습니다. 개별 단기 장애 플랜을 받으려면 의료 보험을 받아야합니다 (다시 말하지만 ACA는 이에 대해 아무것도 변경하지 않았습니다. 건강 보험은 병력에 관계없이 보장 된 문제이지만 장애 보험은 그렇지 않습니다).

또한 보험사는 현재 소득을 포함하여 귀하의 재정 상태를 검토하여 보험이 과도한 혜택을 제공하지 않는지 확인해야합니다 (이는 고용주가 후원하는 장애 보험을 대체하도록 설계 되었기 때문에보다 간단한 절차입니다. 장애 정책을 후원하는 고용주로부터받는 소득의 일정 금액).

개별 정책을 구매할 때 평판이 좋은 회사를 찾고 정책의 모든 세부 사항을 읽으십시오. 귀하의주의 보험 부는 귀하의 지역에서 정책을 제공하는 회사의 재정 보안 및 불만 내역에 대한 질문에 답변 할 수 있습니다.

다음 웹 사이트에서 보험사 등급을 확인할 수 있습니다.