건강 보험 교환이란?

귀하의주의 건강 보험 교환을 통해 건강 보험을 쉽게 비교할 수 있습니다.

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건강 보험 시장이라고도하는 건강 보험 거래소는 건강 보험의 비교 쇼핑 영역입니다. 민간 건강 보험 회사는 자신의 건강 보험을 거래소에 나열하고 사람들은 사용 가능한 건강 보험 목록 중에서 거래소에서 비교 쇼핑합니다.

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건강 보험 교환이라는 문구는 가장 일반적으로공공의민간 건강 보험 거래소가 존재하지만 Affordable Care Act (ACA, Obamacare라고도 함)로 인해 정부가 개발 한 건강 보험 거래소. 민간 건강 보험 거래소는 일반적으로 여러 대기업에 서비스를 제공하도록 설계되었으므로 대부분의 사람들은 직업 기반 건강 보험에 가입 할 때만 만나게됩니다.

공공 건강 보험 거래소는 ACA를 준수하는 개인 및 가족 건강 보험 플랜을 구매하는 데 사용됩니다 ( "개인 및 가족"또는 "개인 시장"은 고용주를 통해 얻은 보장과는 반대로 사람들이 스스로 구매하는 건강 보험을 의미 함) 또는 Medicare 또는 Medicaid와 같은 정부 운영 프로그램을 통해). 그리고 이러한 거래소는 사람들이 프리미엄 보조금과 비용 분담금을받을 수있는 유일한 장소이며, 수백만 명의 적격 등록자에 대한 보험료와 본인 부담금을 줄이는 데 기여합니다 (960 만 명의 사람들이 2020 년에 거래소를 통해 프리미엄 보조금을 받고 있었으며, 560 만 명의 사람들이 비용 분담금 절감을 받고있었습니다.

소득을 기준으로 Medicaid 자격이있는 사람들은 자신의주의 교환을 통해 Medicaid에 등록 할 수 있습니다 (직접 또는 예비 적격성 결정에서 Medicaid 자격이있을 가능성이 있음을 나타내면 교환 원이 주 Medicaid 사무실로 안내합니다). .

일부 주에서는 소기업을위한 소그룹 계획도 거래소를 통해 이용할 수 있습니다. 그러나 시장의 해당 부문에는 등록자가 거의 없었고 연방 정부는 2017 년 5 월에 소기업 등록을 더 이상 운영하지 않겠다고 발표했습니다. 시스템 (2017 년 현재 33 개 주에서 사용). 대신 해당주의 소기업은 보험 회사를 통해 또는 브로커의 도움을 받아 직접 등록하고 거래소를 통해 보험료를 지불하는 대신 보험사에 보험료를 지불합니다. . 그러나 에이전트, 중개인 및 보험사를 통한 SHOP 인증 플랜은 일부 주에서 제한된 지역에서만 사용할 수 있습니다. HealthCare.gov를 사용하는 대부분의 주에서는 해당 프로그램에 대한 관심이 낮기 때문에 더 이상 SHOP 인증 플랜을 사용할 수 없습니다.

그러나이 기사는 ACA의 공공 건강 보험 거래소와 거래소의 민간 보험 등록의 대부분을 구성하는 개별 시장 건강 보험 계획에 중점을 둡니다. 각 주마다 교환이 있기 때문에 복수형 "교환"입니다. 그리고 단어가시장쇼핑객이 노점상에서 노점상으로 돌아 다니며 판매자의 상품을 확인하는 물리적 장소의 정신적 이미지를 불러 일으키며 대부분의 사람들은 인터넷을 통해 건강 보험 거래소에 액세스합니다.

가장 큰 건강 보험 거래소 인 HealthCare.gov는 연방 정부에서 운영하며 36 개 주에서 건강 보험 쇼핑객에게 서비스를 제공합니다. 다른 14 개 주와 컬럼비아 특별구는 각각 자체 거래소를 운영합니다 (예 : Nevada Health Link, Pennie, New York State of Health 및 Connect for Health Colorado와 같은 플랫폼). 메인, 버지니아, 켄터키 및 뉴 멕시코를 포함하여 현재 HealthCare.gov를 사용하는 몇몇 주에서는 향후 몇 년 동안 자체적으로 완전히 국영 교환을하는 것으로 전환하는 다양한 단계에 있습니다. 연방에서 운영하는 교환 플랫폼은 시간이 지남에 따라 감소 할 것으로 예상됩니다.

거래소는 등록 포털입니다. 보험사가 아닙니다.

거래소는 구매 범위를위한 플랫폼 일 뿐이라는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 예를 들어 Covered California (캘리포니아 주에서 운영하는 거래소)를 통해 건강 보험을 구입하는 경우 Covered California는 귀하의 보험 회사가 아닙니다. 대신, 귀하의 보험 회사는 Health Net 또는 Blue Shield, Anthem 또는 Covered California를 통해 보장을 제공하는 기타 민간 보험사가됩니다.

국가는 자체 교환을 만들거나 연방 정부에 의존하여 교환을 만들 수있는 옵션이있었습니다. 일부 주에는 주 정부와 연방 정부 간의 파트너십 또는 연방 등록 플랫폼 (HealthCare.gov)을 사용하는 주에서 운영하는 거래소 인 하이브리드 거래소가 있습니다. 2021 년 현재 15 개의 완전 국영 거래소, 등록을 위해 HealthCare.gov를 사용하는 6 개의 국영 거래소, 6 개의 주-연방 파트너십 거래소 및 24 개의 연방 정부가 운영하는 거래소 (2020 년 계획 연도까지)가 있습니다. 펜실베니아와 뉴저지에서는 HealthCare.gov,하지만 둘 다 2020 년 가을에 자체 교환 플랫폼을 운영하도록 전환되었습니다.

그리고 때때로 혼란을 야기하는 또 다른 점을 명확히하기 위해 "교환"과 "시장"이라는 용어는 같은 의미로 사용됩니다. 그러나 "시장"이라는 용어가 더 일반적으로 사용됩니다. 따라서 건강 보험 거래소 또는 시장은 사람들이 다양한 옵션을 비교하고 등록하는 데 사용할 수있는 각주의 포털을 구체적으로 지칭하지만 "건강 보험 시장"이라는 용어는 훨씬 더 광범위하게 적용되며 거래소 및 고용주 외부에서 판매되는 계획을 포함 할 수 있습니다. -후자의 두 가지 유형의 보험은 더 이상 신규 등록자에게 제공되지 않지만 이전에 구매 한 많은 고용주와 개인에게는 여전히 유효합니다.

"On-Exchange"와 "Off-Exchange"의 차이점은 무엇입니까?

개별 시장에서 건강 보험 플랜을 구매하는 경우 사람들이 "교환 중"계획과 "교환 중"계획을 언급하는 것을 듣게 될 것입니다. "교환 중"계획은 단순히 교환을 통해 구매 한 계획입니다. 사람들은 스스로 교환 계획을 쇼핑하거나 중개인 또는 내비게이터의 도움을받을 수 있습니다 (경우에 따라 온라인 중개인 웹 사이트를 통해 "교환 중"계획을 구매할 수 있습니다. 중개인 또는 개인 웹 사이트와 협력하여 선호하는 경우 교환 계획을 받고 있는지 확인하십시오).

반면에 "오프 익스체인지"플랜은 해당주의 ACA 교환을 거치지 않고 구매합니다. 보험 회사에서 직접 구매하거나 브로커의 도움을 받아 구매할 수 있습니다.off-exchange 플랜을 구매하면 프리미엄 보조금 및 비용 분담 보조금을 사용할 수 없습니다., 그렇지 않은 경우에도 자격이 되더라도 (오프 익스체인지 플랜을 구매 한 경우 돌아가서 세금 환급에 대한 프리미엄 보조금을 청구 할 수없는 반면, 온 익스체인지 플랜을 구매하고 그렇지 않은 경우에는 할 수 있습니다. 보험료 보조금을 미리받습니다).

그러나 많은 경우 계획 자체가 동일하거나 거의 동일하며 교환 및 교환이 불가능합니다.유효 날짜가 2014 년 1 월 이후 인 모든 개별 주요 의료 계획은 거래소에서 판매 되든 교환없이 판매 되든 관계없이 ACA를 완전히 준수해야합니다.그 부분이 중요합니다. 보험 회사는 거래소 외부에서 판매하더라도 비준수 주요 의료 건강 플랜을 개별 시장에서 판매 할 수 없습니다.

귀하의 주에서 교환을 구성한 방법에 따라 교환시 이용 가능한 건강 플랜은 단순히 ACA를 준수하는 것 이상의 추가 요구 사항을 준수해야 할 수 있습니다 (예를 들어, 일부 주에서는 교환에서 판매되는 플랜이 동일하게 표준화되도록 요구합니다. 각 보험사가 제공하는 특정 혜택 세트).

일부 보험사는 교환시에만 판매 계획을 제공하고, 다른 보험사는 교환없이 만 제공하며, 다른 보험사는 교환 및 교환없이 모두 계획을 제공합니다 (워싱턴 DC는 계획을 교환없이 판매하는 것을 허용하지 않습니다. ACA 규정을 준수하는 개인 및 소그룹 건강 보험은 DC Health Link, 교육구의 건강 보험 거래소를 통해서만 구매할 수 있습니다).

ACA 비준수 플랜은 거래소 외부에서 판매

현재 거래소 외부에서 판매 중이지만 ACA를 준수하지 않는 플랜은 일반적으로 "예외 혜택"범주에 속합니다. 즉, ACA 규칙에서 특별히 면제되며 정의에 따라 개별 주요 의료 서비스가 아닙니다. 건강 보험. 예외 혜택에는 단기 건강 보험, 제한적 혜택 플랜, 고정 보상 플랜, 사고 보충제, 중증 질환 / 특정 질병 플랜 및 치과 / 시력 보험이 포함됩니다.

또한 건강 보험으로 간주되지 않는 의료 공유 사역 (및 캔자스, 아이오와, 테네시, 2021 년 현재 인디애나를 포함한 일부 주에서 Farm Bureau 플랜)을 포함하여 다양한 유형의 보장이 있습니다. 건강 보험 규칙 및 규정이 적용되지 않습니다.

단기 계획, 의료 공유 사역 계획 및 Farm Bureau 계획을 포함한 이러한 계획 중 일부는 적어도 짧은 기간 동안 독립형 의료 보험으로 제공되도록 설계되었습니다. ACA 준수 계획-일부는 다른 것보다 더 많습니다. 나머지 예외 혜택은 추가 보장으로 제공되도록 설계되었습니다. 예외적 혜택 및 "비보험"플랜은 대부분의 지역에서 교환없이 이용할 수 있습니다 (그리고 치과 / 안과 플랜은 많은 지역에서 교환시에 이용 가능합니다).

누가 교환을 사용할 수 있습니까?

수감되지 않고 Medicare에 등록되지 않은 모든 미국 시민과 합법적으로 거주하는 거주자는 자신이 거주하는주의 거래소에서 건강 보험을 구입할 수 있습니다. 서류 미비 이민자는 보험료 보조금 없이도 거래소를 통해 보험에 가입 할 수 없습니다.

일부 주에서는 소기업이 거래소에서 보험을 구매할 수도 있습니다 (대부분의 주에서는 직원이 최대 50 명인 기업으로 제한됨). HealthCare.gov의 소기업 거래소를 사용하는 주에서는 거래소가 더 이상 등록을 처리하지 않고 대신 보험사에 직접 등록하도록합니다. 일부 국영 거래소도이 접근 방식을 사용하므로 소그룹 건강 보험의 거래소 이용 가능성이 상당히 제한적입니다.

ACA의 Grassley 수정안의 결과로 의회와 그 직원들은 거래소에서 보장을 받아야합니다. 이 요구 사항을 수용하고 의회와 직원이 고용주의 보험료를 잃지 않도록하기 위해 정부는 의회와 직원이 컬럼비아 특별구 (DC Health Link)의 국영 교환을 통해 소규모 그룹 계획에 등록 할 수있는 해결 방법을 만들었습니다. . DC Health Link는 2017 년 4 월 소그룹 등록자 중 약 11,000 명이 의회 회원과 직원이라고보고했습니다. 고용주가 후원하는 보험 가입 기간이므로 DC Health Link를 통해 자신의 건강 보험을 구매하는 개인에게 적용되는 공개 가입 기간과 동일하지 않습니다.

얼마나 많은 사람들이 ACA의 교환을 통해 보상을 받습니까?

2020 년 보장에 대한 공개 등록이 끝날 때 (대부분의 주에서 2019 년 12 월 15 일에 종료 됨) 개별 시장 계획에 대한 총 교환 등록은 HealthCare.gov 및 13 개의 국영 거래소를 통한 등록을 포함하여 1,140 만 명이었습니다. . 2020 년 초 기준 유효 등록 (즉, 시행중인 정책)은 약 1,070 만 명이었습니다. 효력이있는 등록은 공개 등록 기간에 가입 한 사람 수보다 항상 낮습니다. 초기 보험료를 지불하지 않거나 등록 직후 보험을 취소하는 사람들.

수백만 명의 미국인이 COVID-19 전염병으로 인해 고용주가 후원하는 보험 혜택을 일시적으로 상실함에 따라 거래소를 통해 개별 시장 계획에 등록한 사람들의 수가 2020 년 동안 평소보다 더 증가했습니다. 그들 중 다수는 고용주가 후원하는 계획을 COBRA 또는 주 계속으로 계속할 수있는 옵션을 가지고 있지만, 소득이 자격이되는 경우 보험료 보조금 및 비용 분담금 감소와 함께 거래소에서 개인 보험을 구매할 수도 있습니다. 그리고 2020 년의 공개 등록 기간은 미국에서 COVID 전염병이 발생하기 전에 종료되었지만 고용주가 후원하는 보장을 상실하면 연중 언제 발생하는지에 관계없이 특별 등록 기간이 시작됩니다.

소기업은 거래소를 통해 플랜에 등록 할 수 있지만 2017 년 전국적으로 소기업 교환 플랜에 등록 된 사람은 20 만 명 미만이었습니다. ACA 거래소 등록자의 대다수는 개별 시장에서 커버리지를 보유하고 있습니다.

건강 보험 교환의 작동 원리

거래소는 경쟁을 높이고 비교 쇼핑을 쉽게하도록 설계되었습니다.보험 회사는 거래소에서 귀하의 비즈니스를 위해 경쟁합니다. 이 직접적인 경쟁은 건강 보험료 비용을 낮추기위한 것입니다. 거래소 / 시장은 "사과 대 사과"접근 방식을 사용하여 계획을 쉽게 비교할 수 있습니다.

거래소를 통해 제공되는 모든 건강 보험 정책은 최소한의 필수 건강 혜택을 제공하지만, 제공되는 특정 보장은 주에서 사용하는 벤치 마크 플랜에 따라 주마다 다를 수 있습니다. (필수 건강 혜택을 보장하는 것은 ACA 준수의 일부이므로 해당 지역에서 사용할 수있는 교환 외 개별 주요 의료 플랜도 필수 건강 혜택을 포함합니다.) :

외래 진료 (외래 진료)
긴급 서비스
입원
출산 및 신생아 관리
약물 사용 장애 치료를 포함한 정신 건강 관리)
처방약
장치를 포함한 재활 서비스 및 재활 서비스
실험실 서비스
예방 적 치료
소아 안과 및 치과 치료 (성인 치과 및 안과 서비스에 대한 보장은 필요하지 않습니다. 소아 치과 보장에 대한 규칙은 다른 필수 건강 혜택과 약간 다릅니다).

표준화 된 계획은 일부 주에서 거래소에서 사용할 수 있습니다. 캘리포니아 교환에서는 모든 계획이 표준화됩니다.

거래소에서 제공되는 모든 건강 보험 정책은 재앙, 동,은, 금 또는 백금의 5 가지 혜택 계층 중 하나를 준수해야합니다. 온 / 오프 교환 모두, 정책의 혜택 계층 (청동,은, 금 또는 백금)은 플랜이 지불 할 평균 보장 의료 비용의 비율을 설명합니다. 그렇지 않으면 플랜의 보험 계리 가치 (AV)라고도합니다. "브론즈, 실버, 골드 및 플래티넘-메탈 등급 시스템 이해"에서 이러한 혜택 등급이 어떻게 작동하는지 자세히 알아볼 수 있습니다. 미국의 대부분 지역에서 플래티넘 플랜은 부족하거나 개별 시장에서 전혀 사용할 수 없습니다. 실버 및 골드 플랜은 미국의 모든 지역에서 사용할 수 있으며 (거래소에서 플랜을 제공하는 보험사는 최소한 실버 및 골드 레벨로 제공해야 함)

파국적 계획은 표준 인구를위한 필수 건강 혜택 비용의 60 % 미만을 보장하지만 여전히 본인 부담 비용에 대한 ACA의 한도를 준수해야합니다. 재해 계획에는 또한 공제액 이전에 세 번의 일차 진료 사무실 방문이 포함되며, 모든 ACA 준수 계획에서와 마찬가지로 특정 예방 진료는 전액 보장됩니다. 그 밖의 모든 것은 공제액에 적용되며 충족 된 후에 만 보장됩니다. 교환 내부 및 교환 외부 모두에서 Catastrophic 플랜은 30 세 이하의 사람들 또는 보장 구매 의무에서 어려움 면제를받을 자격이있는 사람들 만 사용할 수 있습니다 (더 이상 보장이없는 것에 대한 연방 벌금은 없지만 그 자체가 여전히 존재하며 30 세 이상인 경우 치명적인 플랜을 구매하려면 여전히 면제가 필요합니다.

교환은 건강 보험 비용을 보조하기 위해 보조금을 제공합니다.건강 보험 거래소는 소득이 적은 미국인에게 건강 보험을 더 저렴하게 만드는 정부 보조금 (프리미엄 세금 공제)을위한 유일한 액세스 포인트입니다. 건강 보험 거래소를 통해 정부 건강 보험 보조금을 신청할 수 있으며 보조금은 건강 보험 거래소에서 구입 한 건강 보험에만 적용됩니다. "건강 보험 지불에 대한 도움을받을 수 있습니까?"에서 건강 보험 보조금에 대해 자세히 알아보십시오.

보험료 보조금을받을 자격이 있다고 생각하지만 소득 변동으로 확실하지 않은 경우에도 거래소를 통해 계획을 구매하는 것이 좋습니다. 전액을 지불 한 다음 나중에 돌아가서 세금 환급에 대한 보조금을 청구 할 수 있습니다 (실제로는 세금 공제이므로). 그러나 당신이 당신의 계획을 교환하지 않고 산다면 그렇게 할 수 없습니다.

그러나 2018 년부터 적용되기 시작한 새로운 방식이 있습니다. 프리미엄 보조금을받을 자격이없고 실버 레벨 플랜을 구매하려는 사람들은 플랜의 오프 익스체인지 버전이 더 저렴하다는 사실을 알게 될 것입니다. 비용 분담 보조금이 보험료에 추가되는 방식 때문입니다.

그러나 2018 년과 2019 년에는 소득이 감소하고 보조금을받을 수있게 된 경우 연중 교환 형 플랜으로 다시 전환 할 수 없었습니다. 적격 이벤트를 경험 한 사람들에게는 항상 예외가 있었지만 이미 교환 플랜에 등록되어 있지 않는 한 소득 변경은 적격 이벤트가 아닙니다. 하지만 2020 년부터는 오프-교환 보험이 있고 소득 변화를 경험 한 사람들을위한 새로운 특별 가입 기간이 도입되어 새롭게 보조금을받을 수있게되었습니다.하지만 여전히 신중하게하는 것이 중요합니다. 공제액과 본인 부담금 지출은 일반적으로 새 플랜으로 전환 할 때 다시 시작되기 때문에 중간 계획 변경 (즉, 교환에서 교환으로)의 장단점을 고려하십시오.

프리미엄 보조금 외에도 비용 분담 보조금 (비용 분담 감소라고도 함)은 해당주의 거래소를 통해 실버 플랜을 구입 한 경우에만 사용할 수 있습니다. 귀하의 소득으로 인해 비용 분담 보조금 및 / 또는 보험료 보조금을받을 자격이있는 경우, 이용 가능한 지원을 이용하기 위해 거래소를 통해 등록하는 것이 좋습니다 (보험 회사의 오프-익스체인지 등록과 반대).

건강 보험 교환 찾기

캘리포니아 주, Covered California에서 운영하는 것과 같은 자체 건강 보험 거래소를 운영 할 수 있습니다. 또는 귀하의 주에서 건강 보험 교환을 생성하지 않거나 교환을 생성하지만 연방 등록 플랫폼을 사용하도록 선택했을 수 있습니다. 이 경우 주민들은 HealthCare.gov에서 연방 정부의 교환을 사용합니다.

다음 주에는 자체 등록 웹 사이트가 있지만 HealthCare.gov에서 시작하여 해당 주를 클릭하거나 우편 번호를 입력하여 액세스 할 수 있습니다.