CSR 또는 비용 분담 보조금이라고도하는 비용 분담 감축은 건강 관리를보다 저렴하게 만들기 위해 고안된 ACA (Affordable Care Act)의 조항입니다. 비용 분담 감소는 적격 한 등록자가 이용할 수있는 건강 보험을 개선하여 보장을 더욱 강력하게 만들고 다른 경우보다 본인 부담 비용을 낮게 유지합니다. 아이디어는 사람들이 저 보험에 가입하는 것을 방지하는 것입니다. 개인의 현금 노출이 소득에 비해 비현실적으로 높을 때 발생합니다.
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누가 비용 분담 감축을받을 수 있습니까?
교환을 통해 자신의 건강 보험에 가입하고 실버 플랜을 선택하며 연방 빈곤 수준의 100 %에서 250 % 사이의 소득을 가진 사람들에게 비용 분담 감소가 제공됩니다 (확장 된 주에서 하한은 139 %입니다. Medicaid는 해당 수준 이하의 소득을 가진 사람들이 이용할 수 있기 때문입니다.)
연방 빈곤 수준은 매년 변경되므로 비용 분담금 감소에 대한 소득 한도도 1 년에서 다음 해로 변경됩니다. 프리미엄 보조금과 마찬가지로 숫자는 전년도 빈곤 수준을 기준으로합니다 (이는 내년 빈곤 수준 숫자가 발표되기 전인 가을에 공개 등록이 발생하기 때문입니다.이 숫자는 1 월에 발표되지만 교환은 계속됩니다 다음 공개 등록 기간까지 전년도의 빈곤 수준 번호를 사용합니다.) 2020 년 건강 보험에 가입하고 인접한 48 개 주에 거주하는 사람들의 경우, 빈곤 수준의 250 %는 개인 개인의 경우 $ 31,225, 4 인 가족의 경우 $ 64,375입니다 (빈곤 수준은 알래스카와 하와이에서 더 높으므로 사람들이 더 많이 벌 수 있습니다. 해당 영역에서 여전히 비용 분담 감소 자격이 있습니다.
거의 모든 주에서 아동은 가계 소득이 빈곤 수준의 200 %까지 인 Medicaid 또는 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP)을받을 자격이 있으며 일부 주에서는 자격이 그 수준을 훨씬 초과합니다. 따라서 CSR 혜택 (및 보험료 보조금)은 Medicaid 또는 CHIP 자격이있는 사람에게 제공되지 않기 때문에 어린이가 CSR 플랜에서 보장되는 경우는 매우 드뭅니다. 대신 가구의 성인이 CSR 혜택을받을 자격이있는 반면 어린이는 대신 Medicaid 또는 CHIP 자격이있는 경우가 더 흔합니다.
아메리카 원주민은 가계 소득이 빈곤 수준의 300 %를 초과하지 않는 한, 본인 부담금을 완전히 없애는 추가 비용 분담 삭감을받을 수 있습니다.
얼마나 많은 사람들이 비용 분담 감소를 받습니까?
2019 년 기준으로 520 만 명 이상이 비용 분담금을 삭감했으며, 이는 전국 거래소를 통해 건강 보험에 가입 한 모든 사람의 52 %에 해당합니다.
비용 분담 감소는 어떻게 작동합니까?
비용 분담 감소는 본질적으로 건강 보험의 무료 업그레이드에 해당합니다. 비용 분담 감소를받을 자격이있는 경우 거래소를 통해 사용할 수있는 실버 플랜 옵션에는 기본 제공 CSR 혜택이 있습니다 (CSR 자격이없는 경우에는 대신 일반 실버 플랜이 표시됨).
거래소에서 판매되는 건강 보험 플랜은 금속 등급별로 분류되며 청동,은 및 금 플랜을 사용할 수 있습니다 (일부 지역에서는 플래티넘 플랜). 플랜의 금속 수준은 플랜이 제공하는 보험 수리적 가치 (AV)에 의해 결정되며, 이는 플랜이 충당 할 전체 평균 비용의 백분율을 의미합니다. 일반 실버 플랜은 보험 수리적 가치가 약 70 %이며, 이는 표준 인구에 대한 전체 의료 비용의 평균 70 %를 부담한다는 것을 의미합니다.
그러나 CSR을받을 자격이있는 경우 사용 가능한 실버 플랜은 가계 소득이 연방 빈곤 수준 (FPL)과 비교되는 방식에 따라 73 %, 87 % 또는 94 %의 보험 수리적 가치를 갖게됩니다.
- FPL의 100 %에서 150 % 사이의 소득 : 실버 플랜 AV는 94 %와 같습니다.
- FPL의 150 %에서 200 % 사이의 소득 : 실버 플랜 AV는 87 %입니다.
- FPL의 200 %에서 250 % 사이의 소득 : 실버 플랜 AV는 73 %입니다.
보험료 보조금 자격의 경우와 마찬가지로 CSR 자격은 수정 된 조정 총소득의 ACA 별 계산을 기반으로합니다 (즉, 다른 세금 목적으로 사용할 수있는 일반 수정 된 조정 총소득 계산과 동일하지 않음).
관점을 위해 골드 플랜은 AV가 약 80 %이고 플래티넘 플랜은 AV가 약 90 %이지만 플래티넘 플랜은 많은 지역에서 사용할 수 없습니다. 따라서 가계 소득이 빈곤 수준의 200 %까지 인 신청자는 업그레이드 기능이 내장 된 실버 플랜에 가입하여 플래티넘 플랜과 거의 비슷하거나 그 이상이 될 수 있습니다.
보험 수리적 가치 요건 (연방 정부에서 정한 상세한 계산기를 통해 결정됨)의 틀 내에서 보험사는 계획 설계 방식에 대해 상당한 여유가 있습니다. 따라서 동일한 CSR 수준의 계획에 대해서도 계획 세부 사항에 상당한 차이가있을 것입니다. 94 % AV 수준에 대해 $ 0에서 $ 500 범위의 공제액을 보는 것이 일반적이지만, 플랜의 나머지 부분이 공동 부담금 및 공동 부담금 측면에서 어떻게 설계되었는지에 따라 플랜이 해당 수준 이상의 공제액을 확실히 가질 수 있습니다. 73 % AV 레벨의 경우 플랜 디자인은 일반 실버 플랜과 크게 다르지 않으므로 $ 5,000 이상의 공제액을 보는 것이 일반적입니다.
그러나 CSR 계획은 다른 계획에 적용되는 한도보다 낮은 수준에서 최대 본인 부담금을 제한해야합니다. ACA는 모든 비 할아버지, 비 할머니 플랜에 최대 본인 부담 한도액 (네트워크 내 필수 건강 혜택)을 부과합니다. 한도는 매년 인플레이션에 따라 조정됩니다. 2020 년에는 개인당 $ 8,150, 가족당 $ 16,300입니다.하지만 CSR 계획은 더 낮은 본인 부담 한도를 설정해야합니다. 구체적으로, 가계 소득이 빈곤 수준의 100 % ~ 200 % 인 등록자에게는 허용되는 최대 본인 부담금이 67 %, 가계 소득이 빈곤 수준의 200 % ~ 250 % 인 등록자에게는 20 % 감소합니다. . 2020 년에는 실버 플랜에 대한 다음과 같은 본인 부담금에 해당합니다.
- FPL의 100 %에서 200 % 사이의 소득 : 최대 본인 부담금은 개인의 경우 $ 2,700, 가족의 경우 $ 5,400입니다.
- FPL의 200 %에서 250 % 사이의 소득 : 최대 본인 부담금은 개인 개인의 경우 $ 6,500, 가족의 경우 $ 13,000입니다.
CSR의 혜택은 빈곤층의 200 %까지 소득을 가진 사람들에게 분명히 훨씬 더 중요합니다. 그 이상으로-가계 소득이 빈곤 수준의 250 %를 초과하지 않는 한-여전히 CSR 혜택이 제공되지만 훨씬 약합니다.
비용 분담 감소 자금은 어떻게 조달됩니까?
비용 분담 감소는 연방 정부에서 자금을 지원하여 적격 등록자에게 CSR 혜택을 제공하는 비용을 건강 보험사에게 상환했습니다. 하지만 2017 년 가을 트럼프 행정부가 보험사에 CSR 비용을 상환하는 것을 중단하면서 상황이 바뀌 었습니다. 이는 2014 년 하원 공화당 원이 ACA가 CSR 자금을 특별히 할당하지 않았다는 사실에 대해 제기 한 장기 소송에서 비롯되었습니다. 판사는 2016 년 하원 공화당 원의 편을 들었지만 오바마 행정부가 항소하는 동안 판결이 유지되었고 연방 정부는 CSR 비용을 보험사에 계속 배상했습니다.
그러나 트럼프 행정부가 2017 년 10 월에 보험사와 주 규제 당국이 무엇을해야할지 결정하기 위해 출격해야한다는 것을 중단하자. 보험사는 적격 한 모든 등록자에게 CSR 계획을 제공해야했으며 여전히 법적으로 의무화되었지만 더 이상 연방 정부에서 상환하지 않았습니다. 즉, 보험사가 가지고있는 다른 비용과 마찬가지로 CSR 비용을 건강 보험료에 추가해야했습니다.
CSR 혜택은 실버 플랜에서만 사용할 수 있기 때문에 대부분의 주에서는 보험사가 실버 플랜 보험료에만 CSR 비용을 추가하도록 허용하거나 지시했습니다. 이것은 실제로 실버 플랜에 대한 보험료를 인상했기 때문에 대부분의 교환 등록자에게 건강 보험을 더 저렴하게 만들었습니다. 프리미엄 보조금은 각 영역의 벤치 마크 실버 플랜 비용을 기반으로하므로 실버 플랜에 대한 프리미엄이 높을수록 더 큰 프리미엄 보조금이 발생합니다. 그리고 이러한 보조금은 모든 금속 수준의 플랜에 적용 할 수 있습니다 (CSR 혜택은 실버 플랜을 선택한 경우에만 사용할 수 있지만 프리미엄 보조금은 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘 플랜과 함께 사용할 수 있습니다).
대부분의 주에서 CSR 비용은 브론즈 및 골드 플랜 (또는 사용 가능한 지역의 플래티넘 플랜)에 추가되지 않습니다. 따라서 보험사가 CSR 프로그램에 따라 발생하는 비용을 충당하는 데 필요한 더 높은 실버 플랜 보험료를 기반으로하는 더 큰 보험료 보조금은 다른 금속 수준의 보험료에서 더 많은 부분을 차지합니다. 이로 인해 최근 몇 년 동안 저소득 또는 중간 소득을 가진 많은 사람들이 무료 또는 거의 무료 브론즈 플랜을받을 수있게되었습니다 (일부 지역에서는 저소득 등록자도 무료 또는 거의 무료 골드 플랜을받을 수 있습니다).
2019 년 말 Kaiser Family Foundation 분석에 따르면 470 만 명의 무보험 미국인이 교환에 보험을 신청하면 2020 년 무료 브론즈 플랜을받을 자격이있을 것입니다. 2020 건강 플랜에 대한 공개 등록이 종료되었지만 11 개 주에서 무보험을 허용하고 있습니다. COVID-19 전염병의 결과로 주민들이 등록 할 수있는 또 다른 기회이며, 컬럼비아 특별구는 보험에 가입하지 않은 주민들에게 2019 년 세금 신고서를 제출 한 후 등록 할 기회를 제공하고 있습니다.
HealthCare.gov는 38 개 주에서 사용되는 거래소이며 HealthCare.gov를 통한 COVID-19 특별 등록 기간이 없습니다. 그러나 건강 보험을 상실한 주 거주자는 건강 보험에 가입 할 수있는 특별 가입 기간을받을 자격이 있습니다. 그리고 모든 주에서 교환을 통해 건강 보험에 가입 할 자격이있는 사람들은 소득에 따라 제공되는 재정 지원 (Medicaid 또는 CHIP, 비용 분담 감소 및 보험료 보조금)을 활용할 수 있습니다.
세금 환급시 비용 분담 감소가 조정됩니까?
보험료 보조금과 달리 비용 분담 감소는 세금 환급에서 조정되지 않습니다. 보험료 보조금은 세금 공제입니다. 세금 환급시 청구 할 때까지 기다리지 않고 미리받을 수 있습니다. 그렇기 때문에 세금을 신고 할 때 보험료 보조금을 조정해야합니다. 한 해 동안 귀하를 대신하여 보험 회사에 보낸 보험료 보조금이 너무 큰 경우 (예상 수입이 아닌 해당 연도의 실제 수입을 기준으로) 등록 할 때 추정 한 경우) 일부 또는 전부를 IRS에 상환해야 할 수 있습니다. 한편, 귀하를 대신하여 지급 된 보험료 보조금이 너무 적 으면 (실제로 귀하의 소득이 귀하가 예상했던 것보다 낮아져서) IRS는 귀하에게 추가 금액을 환불하거나 공제 할 것입니다. 납부해야 할 소득세 금액.
그러나 비용 분담 감소는 다릅니다. 그들은 세금 공제가 아니며 연방 정부가 이러한 혜택 비용을 충당하기 위해 보험 회사에 직접 상환하는 경우에도 실제 소득이 소득과 다른 경우 사람들이 비용을 상환하도록하는 메커니즘이 없었습니다. CSR 적격성을 기반으로 한 소득 예측.
비용 분담이 감소 된 플랜에 등록해야합니까?
자신의 건강 보험에 가입하고 가계 소득 (ACA 규칙에 따라 계산 됨)이 빈곤 수준의 250 %를 초과하지 않는 경우, 귀하가 이용할 수있는 모든 실버 플랜에는 CSR 혜택이 내장되어 있습니다. 이는 해당 연도의 예상 소득을 기반으로하며 실제로 등록 할 때 문서가 필요합니다. 위에서 설명한 것처럼 소득에 따라 세 가지 수준의 CSR 혜택이 있습니다.
하지만 CSR 혜택이있는 플랜에 등록 할 필요는 없습니다. CSR 자격이 있고 실버 플랜을 선택하면 CSR 혜택을 자동으로 받게됩니다. 그러나 대신 청동 또는 금 계획 (또는 해당 지역에서 사용 가능한 경우 플래티넘 계획)을 선택하고 CSR 혜택을 포기할 수 있습니다.
여기에는 정답이 없습니다. 모두 특정 상황에 따라 다릅니다. CSR을받을 자격이 있다면 보험료 보조금도받을 수 있습니다. (빈곤층의 250 %까지 소득을 가진 사람은 누구나 CSR 혜택을받을 수 있습니다. 보험료 보조금을받을 수있는 자격은 빈곤 수준의 400 %까지 확대되지만, 보조금 미지원 비용이 개인의 소득과 비교되는 방식에 따라 다릅니다. .) 그리고 대부분의 주에서 이러한 프리미엄 보조금은 귀하의 소득에 따라 브론즈 플랜을 특히 저렴하거나 심지어 무료로 만듭니다. 그러나 브론즈 플랜에는 CSR 혜택이 포함되어 있지 않으며, 특히 소득이 빈곤 수준의 200 %를 초과하지 않는 경우 (위에서 언급 한 바와 같이) 사용 가능한 실버 플랜보다 훨씬 더 높은 공제액과 본인 부담 비용이 발생하는 경향이 있습니다. , CSR 혜택은 그 수준보다 훨씬 더 강합니다.)
따라서 어려운 선택을해야 할 수도 있습니다. 월 보험료가 전혀없는 브론즈 플랜 (보험료 보조금이 전체 보험료를 포함하기 때문)을 선택하거나 CSR 혜택이 내장 된 실버 플랜을 선택할 수 있습니다. 특히 소득이 빈곤 수준의 200 %를 초과하지 않으면 실버 플랜이 제공하는 혜택이 훨씬 더 강력해질 것입니다. 공제액은 브론즈 플랜에 따른 수천 달러와 달리 몇 백 달러 또는 0 달러 일 수 있습니다. 그리고 최대 본인 부담금은 훨씬 더 작을 것입니다. 하지만 월 보험료를 지불해야합니다. 귀하의 보험료 보조금은 많은 보험료를 충당 할 것이지만 사용 가능한 브론즈와은 플랜 간의 가격 차이는 상당 할 수 있습니다.
따라서 그 시점에서 문제는 청구가있을 경우 훨씬 더 관리 가능한 자기 부담금을 지불하기 위해 매월 더 많이 지불하는 것을 선호하는지 여부에 달려 있습니다. 보험과 관련된 대부분의 것들이 그렇듯이 여기에 한 가지 해결책은 없습니다. 이는 귀하의 건강 상태, 위험 관리에 대해 어떻게 느끼는지, 그리고 잠재적 인 본인 부담금을 충당 할 수있는 옵션에 따라 다릅니다. 건강 저축 계좌 또는 기타 접근 가능한 자산에 돈이 숨겨져있는 경우 무료 브론즈 플랜에 편하게 느끼실 수 있습니다 (그리고 프리미엄 보조금 및 비용 분담 감액에 대한 자격이있는 경우 자산이 전혀 계산되지 않음을 명심하십시오. 단호한). 그러나 본인 부담 비용을 충당하기 위해 돈을 마련하는 데 어려움이 있다면 CSR 계획에 대한 월 보험료를 지불하는 것이 더 합리적 일 수 있습니다.
최선의 조치는 사용 가능한 모든 계획을 적극적으로 비교하는 것입니다. 보험료 보조금을 적용한 후 매달 지불 할 금액과 사무실 방문 및 기타 외래 진료를 비롯한 다양한 의료 서비스에 대해 지불 할 금액과 입원과 같은 고비용 상황을 고려하십시오. 사용 가능한 정책을 이해하는 데 어려움이있는 경우 네비게이터 또는 교환 인증 브로커의 도움을 요청하십시오. 필요한 정보를 모두 확보했으면 가장 적합한 정보를 기준으로 결정을 내리십시오. 그리고 연말에 소득이 변경되어 다른 수준의 CSR 혜택을받을 자격이 생기면 그 시점에서 계획을 전환 할 수있는 기회가 주어집니다. 따라서 소득이 변경된 경우에도 거래소를 업데이트하는 것이 중요합니다. 연중.
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