확장 된 브론즈 플랜 : 정의 및 작동 방식

확장 된 브론즈 플랜은 건강 보험 요구 사항을위한 옵션입니다. 확장 된 브론즈 플랜은 공제액을 충족하기 전에 일부 의료 서비스 비용을 지불하며 다른 브론즈 플랜보다 더 높은 보험 수리적 가치를 가질 수 있습니다.

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확장 된 브론즈 플랜에 대한 보험 수리적 가치

Affordable Care Act에 따라 2014 년 이후의 모든 개인 및 소그룹 건강 플랜은 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘의 4 가지 "금속"수준 중 하나에 속해야합니다 (개별 시장에는 일부 등록자에게 제공되는 치명적인 계획).

금속 수준은 보험 수리적 가치에 의해 결정되며, 이는 건강 플랜이 지불하는 전체 건강 관리 비용의 비율을 나타냅니다 (가입자가 자기 부담금, 공제액 및 공동 보험을 통해 지불하는 부분 대비). 브론즈 플랜은 약 60 %의 보험 수리적 가치를 가지고 있으며, 실버 플랜의 경우 70 %, 골드 플랜의 경우 80 %, 플래티넘 플랜의 경우 90 %로 10 % 포인트 씩 증가합니다.

정확한 보험 수리적 가치에 도달하도록 계획을 설계하는 것은 어렵 기 때문에 보험사에게는 각 수준에 대해 -4에서 +2의 최소 범위가 주어집니다. 예를 들어 금 플랜은 76 %에서 82 %까지 떨어지는 보험 수리적 가치를 가질 수 있습니다.

2018 년부터 보건 복지부는 공제액이 충족되기 전에 특정 서비스에 대한 비용을 지불하는 "확장 된"브론즈 플랜에 대한 매개 변수를 추가하여 브론즈 플랜에 대한 더 넓은 범위를 허용했습니다. 확장 된 브론즈 플랜은 다음과 같은 보험 수리적 가치를 가질 수 있습니다. 이는 청동 계획의 최소 범위가 이제 56 %에서 65 %로 확장됨을 의미합니다. 그러나 "확장 된"브론즈 플랜이되기위한 지침을 충족하지 않는 브론즈 플랜은 보험 수리적 가치 범위 인 56 ~ 62 %에 속해야합니다.

보험 수리적 가치가 65 % 인 플랜은 본질적으로 평균 브론즈 플랜과 평균 실버 플랜의 중간입니다.그리고 HHS에서 설명하는 규칙은 확장 된 브론즈 플랜이 일반적인 브론즈 플랜에서 제공하는 것 이상의 혜택을 제공하도록 보장합니다 (이러한 플랜을 "확장"브론즈 플랜이라고도 함).

확장 된 청동 계획 : 어떻게 다릅니 까?

확장 된 브론즈 플랜은 "합리적인 비용 분담"을 부과 할 수 있지만 공제액이 충족되기 전에 최소한 하나의 "주요 서비스"에 대해 지불해야합니다. 따라서 이러한 플랜에는 일반적으로 사전 공제 가능한 주요 서비스에 대해 코 페이 또는 공동 보험이 있습니다. 주요 서비스에는 1 차 진료 방문 (연간 최소 3 회 보장 방문), 전문 방문, 입원 환자 병원 서비스, 제네릭 약품, 특수 약품, 선호하는 브랜드 약품 또는 응급실 서비스가 포함됩니다. 이것은 비용 분담없이 모든 비 조부 플랜에서 보장되는 예방 치료에 추가됩니다.

HSA 인증 고액 공제 건강 보험 (HDHP)에는 예외가 있습니다. 이러한 정책은 IRS에 의해 엄격하게 규제되며 회원이 HDHP에 적용되는 최소 공제액을 충족하기 전에는 비 예방 서비스를 보장 할 수 없습니다 (IRS에서 명시 적으로 허용 한 일부 예외 제외). 따라서 HDHP는 어떤 서비스도 보장 할 수 없습니다. 주요 서비스는 사전 공제 가능하지만 확장 된 청동 규정은 여전히 ​​HDHP가 56 %에서 65 % 범위의 보험 수리적 가치를 가질 수 있도록합니다.

확장 된 브론즈 플랜에 대한 규칙은 연방 규정 45 CFR 156.140 (c)에 나와 있으며 브론즈 플랜은 적어도 하나의 주요 서비스 (기타)에 대해 지불하는 경우 보험 수리적 가치가 62 % (최대 65 %)를 초과 할 수 있습니다. 또는 HSA 자격을 갖춘 고액 공제 건강 플랜입니다.

HHS가 확장 된 브론즈 플랜에 대한 규칙을 확정했을 때 그들은 디덕터블이 충족되기 전에 매년 3 회의 1 차 진료 방문을 포함하는 파국적 플랜이 이미 필요하며, "브론즈 플랜은 파국적 플랜보다 덜 관대 한 의도가 아닙니다"라고 언급했습니다. 따라서 아이디어는 보험사가 선택하면 청동 수준에서 더 강력한 계획을 제공 할 수있는 문을 여는 것이 었습니다.

보험사는 확장 된 브론즈 플랜을 제공 할 필요가 없습니다. 보험 수리적 가치 스펙트럼의 하단에서만 브론즈 플랜을 제공하도록 선택할 수 있으며, 그중 일부는 예방 진료 사전 공제액에 대해서만 지불하고 최대 허용 가능한 본인 부담액 또는 그에 가까운 공제액이 있습니다. 플랜이 확장 된 브론즈 보장에 대한 지침을 충족하지 않는 경우, 보험 수리적 가치가 56 % ~ 62 % 범위에 있어야합니다. 그 이상을 달성하기 위해 브론즈 플랜은 공제액이 충족되기 전에 적어도 하나의 주요 서비스 비용의 일부를 지불해야합니다 (플랜이 HDHP가 아닌 경우).

확장 된 브론즈 플랜을 구매해야합니까?

확장 된 브론즈 플랜은 거의 모든주의 건강 보험 거래소에서 이용할 수 있지만 가용성은 각 주 내의 지역에 따라 다릅니다. 일부 확장 된 청동 계획에는 계획 이름에 "확장 됨"이라는 단어가 있지만 다른 계획에는 없습니다. 확장 된 브론즈 플랜에 등록한 사람들은 단순히 플랜의 전체 비용과 보장이 그들의 요구를 충족시키기 때문에 그렇게하는 경우가 많으며, 정책이 기술적으로 확장 된 브론즈 플랜이라는 사실을 반드시 알지 못합니다. 그러나 확장 된 브론즈 플랜은 일반적으로 귀하가 공제액을 충족하기 전에 특정 서비스 (가장 일반적으로 사무실 방문)가 코 페이로 보장된다는 것을 상당히 분명하게합니다.

공제액이 충족되기 전에 자기 부담금이있는 사무실 방문의 보장은 고용주가 후원하는 건강 플랜과 개인 (자체 구매) 시장에서보다 강력한 플랜 중 많은 경우에 매우 일반적입니다. 그러나 브론즈 보장 수준에서는 모든 비 예방 서비스를 공제액에 포함하고 공제액이 충족 된 후에 만 ​​비용을 지불하는 건강 플랜을 보는 것이 일반적입니다.

브론즈 플랜 (확장 브론즈 플랜 포함)은 공제액이 상당히 높은 경향이 있지만, 확장 브론즈 플랜은 고용주로부터받는 데 익숙한 보험과 더 비슷해 보이지만 의사를 보더라도 코 페이를받습니다. 아직 공제액을 충족하지 못했습니다.

건강 보험과 관련된 대부분의 것들과 마찬가지로 확장 된 브론즈 플랜을 구매해야하는지 여부에 대한 정답은 없습니다. 그러나 보장을 위해 쇼핑 할 때 명심해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

월 보험료, 총 본인 부담금 및 예상 사용률

건강 보험 플랜을 선택할 때마다 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 여기에는 월 보험료 (즉, 의료 서비스가 필요한지 여부에 관계없이 보장을 유지하기 위해 매월 지불해야하는 금액), 필요할 경우 본인 부담금이 포함됩니다. 치료, 플랜의 네트워크를 통해 귀하가 이용할 수있는 의료 서비스 제공자 및 플랜의 처방약 처방집 (보장 약품 목록).

다른 모든 요소가 동일하다면 보험 수리적 가치가 65 %까지 확장되는 확장 된 브론즈 플랜은 전반적인 혜택이 더 풍부하기 때문에 일반 브론즈 플랜보다 더 비쌉니다. 그러나 제공자 네트워크는 건강 보험료에 상당한 영향을 미칩니다. 광범위한 네트워크가있는 플랜이나 네트워크 외 진료 비용의 일부를 커버하는 플랜은 일반적으로 네트워크가 좁은 플랜보다 더 비쌉니다. 네트워크 외부 서비스를 보장하지 않습니다. 따라서 의사 방문에 대한 코 페이를 제공하지만 모든 서비스를 공제액에 포함하지만 더 많은 수의 의사와 의료 시설을 이용할 수있는 일반 브론즈 플랜보다 월 보험료가 더 낮은 확장 된 브론즈 플랜을 찾을 수 있습니다.

거래소에서 플랜을 쇼핑 할 때 월 보험료가 가장 낮은 것에서 가장 높은 것 순으로, 또는 보험료와 그해에 예상되는 의료 이용률 (분명히 이 부분은 정확한 과학이 아닙니다. 미래에 얼마나 많은 의료 서비스가 필요한지 정확히 결정하기 어려울 수 있기 때문입니다.) 해당 지역의 좁은 네트워크 보험사가 확장 된 브론즈 플랜을 제공하는 경우, 더 넓은 네트워크를 가진 경쟁 보험사가 제공하는 일부 일반 브론즈 플랜보다 월 보험료가 낮다는 것을 알 수 있습니다.

이는 월별 가격 외에 다른 요소를 고려해야한다는 것을 상기시켜주는 것입니다. 확장 된 혜택을 사용할 가능성은 얼마나됩니까? 선호하는 의사 및 의료 시설이 고려중인 플랜과 네트워크에 있습니까? 약을 복용하는 경우 고려중인 플랜에서 보장됩니까? 그렇다면 본인 부담금은 얼마입니까?

보조금이 없습니까? 치명적인 계획을 잊지 마세요

프리미엄 보조금을받을 자격이있는 경우 모든 금속 수준에서 플랜을 구매하는 데 사용할 수있는 것처럼 확장 된 브론즈 플랜을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 하지만 만약 당신이아니보험료 보조금을받을 자격이있는 경우 재앙적인 계획을 대안으로 고려할 수 있습니다. 이러한 정책은 ACA를 완전히 준수하며 30 세 미만의 신청자에게 자동으로 제공됩니다. 또한 해당 지역의 다른 보험이 적용되지 않는 경우 이용할 수있는 고난 면제를받은 30 세 이상의 사람들도 이용할 수 있습니다. 저렴한 것으로 간주되지 않습니다.

이러한 플랜의 공제액은 연방 규정에 따라 허용되는 연간 최대 본인 부담액 (2020 년 $ 8,150 및 2021 년 $ 8,550)과 동일하지만, 재난 적 플랜은 귀하가 만나기 전에 1 년에 세 번의 1 차 진료 방문 (코 페이 포함)을 허용합니다. 그리고 파국적 계획은 사전 공제 가능한 일차 진료 방문 비용을 지불하는 확장 된 청동 계획보다 훨씬 저렴할 것입니다.

보험료 보조금은 재앙적인 계획과 함께 사용할 수 없습니다. 따라서 프리미엄 보조금을받을 자격이있는 사람들은 일반적으로 "금속"계획 (청동,은, 금 또는 백금)을 구입하는 것이 좋습니다. 한 사람은 거의 $ 49,960의 소득으로 2020 년에 보험료 보조금을받을 수 있습니다. 4 인 가족은 최대 $ 103,000의 소득으로 보조금을받을 수 있습니다 (전년도의 빈곤 수준 숫자는 항상 교환에서 보조금 자격을 결정하는 데 사용됩니다).

겸손한 소득? 실버 플랜 고려

비용 분담 감소 (CSR)를받을 자격이있는 경우 실버 플랜을 고려하고 싶을 것입니다. 일반은 플랜은 66 %에서 72 % 범위의 보험 수리적 가치를 가질 수 있습니다. 즉, 기본은 플랜은 보험 수리적 가치가 65 % 인 확장 된 청동 플랜과 거의 구분할 수 없습니다. 그러나 CSR 자격을 갖춘 사람들의 경우 실버 플랜 혜택이 자동으로 더욱 강력 해져 최대 73 %, 87 % 또는 심지어 94 %까지 보험 수리적 가치가 올라갑니다. 어쨌든 지불했을 일반 실버 플랜 보험료를 지불하지만 (프리미엄 보조금은 브론즈 플랜보다 비용이 많이 들지만 이러한 플랜을 비교적 저렴하게 유지합니다), 기본적으로 보장에 대한 무료 업그레이드를받습니다.

그런 관점에서 CSR을받을 자격이 있다면 실버 플랜이 확장 된 브론즈 플랜보다 더 나은 선택 일 수 있음이 분명합니다. 확장 된 브론즈 플랜은 월 보험료가 낮을 것이 거의 확실하지만 보험 수리적 가치는 65 %를 초과하지 않습니다. 그러나 CSR이 내장 된 실버 플랜은 훨씬 더 강력한 이점을 제공합니다.

소득이 빈곤 수준의 100 %에서 250 % 사이 인 사람들은 CSR 혜택을받을 자격이 있습니다. 이는 신청자가 적격 한 범위의 소득을 가지고있을 때 사용 가능한 모든 실버 플랜에 자동으로 통합됩니다 (하한 소득 기준은 소득의 139 %입니다). Medicaid가 해당 수준 이하로 제공되므로 Medicaid를 확장 한 주에서 빈곤 수준). 2020 년 보험에 등록하는 독신자의 경우 빈곤 수준의 250 %는 $ 31,225입니다. 4 인 가족의 경우 $ 64,375입니다.

그러나 소득이 빈곤 수준의 200 %까지 인 사람들의 경우 비용 분담 감소가 가장 강력합니다 (1 인의 경우 2020 년에 거의 $ 24,980, 4 인 가족의 경우 $ 51,500). 소득이 빈곤 수준의 200 %를 초과하지 않는 경우, 실버 플랜을 구매하기 위해 지불해야하는 추가 월 보험료 (저렴한 브론즈 플랜과는 반대)는 그만한 가치가있을 것입니다. 얻을 수있는 혜택. 소득이 빈곤 수준의 201 ~ 250 % 범위에있는 경우 적절한 CSR 혜택은 추가 보험료의 가치가 없을 수 있습니다. 그러나 이것은 개인적인 결정입니다.

요점은 하나를 선택하기 전에 사용 가능한 모든 계획을 신중하게 고려하고, 상당한 혜택을 남길 수 있으므로 월 보험료가 가장 낮은 계획을 선택하고 싶지 않다는 것입니다. 그렇게함으로써 테이블에.