치명적인 건강 보험 개요

재난 건강 보험은 Affordable Care Act에 정의 된 특정 유형의 건강 보험입니다. ACA 이전에 "치명적 보장"은 자비 부담금이 높고 일상적인 건강 요구에 대한 보장이 제한된 모든 종류의 건강 플랜을 가리키는 일반적인 용어였습니다. 그러나 ACA는 개별 시장에서 사용할 수있는 새로운 유형의 계획으로 치명적인 건강 계획을 만들었습니다. ACA에서 정의한대로 재해 계획은 고용주가 후원하는 보험으로 사용할 수 없습니다.

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파국적 계획 : 보장 대상 및 작동 방식

재해 계획은 연중 매우 높은 의료 비용이 발생하는 경우 재정적 안전망 역할을합니다. 또한 모든 ACA 준수 플랜이 제공하는 것과 동일한 완전 보장 된 예방 진료 혜택과 공동 부담금으로 보장되는 연간 3 회의 비 예방 진료 방문이 포함됩니다.

그리고 대부분의 서비스는 귀하가이를 충족 할 때까지 공제액에 포함되지만 필수 건강 혜택은 모든 재난 적 플랜에서 보장됩니다 ( "보장됨"은 귀하가이를 충족 할 때까지 비용이 공제액에 포함 된 다음 건강 플랜이 나머지 비용을 지불 함을 의미합니다. 올해 남은 기간 동안 필수 건강 혜택 필요).

그러나 특정 예방 진료 및 최대 3 회의 비 예방 진료 방문 외에, 귀하는 재난 적 건강 플랜이 귀하의 진료 비용을 지불하기 시작하기 전에 귀하의 공제액을 충족해야합니다 (이 기간 동안 귀하는 건강 플랜의 협상 요율을 지불 할 수 있음). , 의료 제공자가 청구하는 전체 금액을 지불하지 않아도됩니다).

그리고 치명적인 건강 보험의 공제액이 너무 높아서 대부분의 가입자가 해당 연도에이를 충족하지 못합니다. 연간 최대 본인 부담액과 같으므로 2020 년 건강 플랜의 경우 $ 8,150입니다. 이는 재난 적 계획에 공동 보험이 없음을 의미합니다. 공제액에 도달하면 해당 계획은 나머지 연도 동안 보장되는 서비스의 100 %를 지불하기 시작합니다.

따라서 의료 비용이 매우 높은 1 년이 지나면 재앙적인 계획이 시작되어 비용을 지불하기 시작합니다. 그리고 $ 8,150 이상의 의료비를 쌓는 것은 생각보다 훨씬 쉽습니다. 모든 종류의 입원 환자 병원 치료는 거의 보장되며 많은 외래 환자 절차도 마찬가지입니다.

재앙적인 건강 계획을 정의하는 것

Affordable Care Act의 건강 보험 거래소 (및 거래소 외부)에서 제공되는 치명적인 건강 보험 :

등록 할 수있는 사람을 제한합니다. 모든 사람이 치명적인 플랜을 구입할 수있는 것은 아닙니다.
보험료 보조금은 월 보험료 지불에 사용할 수 없습니다.
최대 허용 가능한 본인 부담 한도와 같은 매우 높은 공제액이 있습니다. [ACA는 연방 정부가 건강 보험의 본인 부담금 한도가 얼마나 높은지에 대한 제한을 설정하도록 요구합니다. 매년 변경되므로 재난 건강 보험의 공제액도 매년 변경됩니다. 2014 년에는 6,350 달러 였지만 2020 년에는 8,150 달러로 늘어났습니다.]
본인 부담금없이 특정 예방 치료를 포함한 모든 필수 건강 혜택을 보장합니다.
매년 3 회의 비 예방 1 차 진료실 방문을 코 페이로 보장합니다 (그 외에는 공제액이 충족 될 때까지 가입자가 자신의 비용을 지불합니다).

비극적 인 건강 플랜의 공제액은 다른 플랜의 공제액보다 훨씬 더 높은 경향이 있지만, 본인 부담금이 비슷한 브론즈 플랜과 거의 비슷한 수준의 디덕터블을 보는 것이 일반적입니다 (브론즈 플랜은 공제액이 약간 더 낮은 경우가 많습니다. 자비 부담 한도액에 도달 할 때까지 일정 수준의 공동 보험금이 부과되는 반면, 재난 적 계획의 공제액은 최대 본인 부담금을 모두 사용합니다.

공제액을 충당하기 위해 본인 부담금을 충분히 지불하면, 재앙적인 건강 플랜은 귀하가 네트워크에있는 한 보장되는 의료 비용의 100 %를 지불하기 시작합니다.

보장되는 의료 비용은 무엇입니까? 파국적 계획은 다른 모든 Obamacare 건강 보험이 보장해야하는 것과 동일한 필수 건강 혜택을 보장해야합니다. 예를 들어, 의사 방문, 혈액 검사, 모성 관리, 정신 건강 관리 및 약물 남용 치료와 같은 의학적으로 필요한 치료에 대해 비용을 지불해야합니다. 그러나 공제액을 지불 할 때까지 이러한 혜택에 대한 지불이 시작되지 않습니다.

이 규칙에는 두 가지 예외가 있습니다.

귀하가 공제액을 지불하지 않았더라도 재난 건강 보험은 예방 의료 비용을 지불해야합니다. 여기에는 연간 독감 예방 주사, 유방 X 선 검사, 여성 건강 검진, 피임 등이 포함됩니다.
재난 건강 보험은 귀하가 공제액을 먼저 지불하지 않고 1 년에 3 번 주치의를 만나는 비용을 지불해야합니다. 그러나 이러한 방문에 대한 코 페이를 귀하에게 요구할 수 있습니다.

누가 긴급 계획을 구매할 수 있습니까?

특정 사람들 만이 개인 보험 시장에서 치명적인 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 귀하는 30 세 미만이거나 ACA의 개별 위임 벌금에서 고난 면제 (저당 성 면제 포함)를 받아야합니다. 연방 정부는 사람들이 고난 면제 대상이되는 상황 목록을 확대하여 그 어느 때보 다 많은 사람들이 재앙적인 계획을 구매할 수있게되었습니다.

그리고 2018 년 말 이후에 무보험에 대한 연방 벌금이 제거 되었음에도 불구하고 30 세 이상인 경우 재앙적인 계획을 구매하려면 여전히 면제가 필요합니다. 다음은 면제 양식을 찾을 수있는 HealthCare.gov 페이지입니다.

비용

월 건강 보험료 납부를 돕는 보험료 보조금을받을 자격이있는 경우그 보조금을 재앙적인 건강 보험과 함께 사용할 수 없습니다. 보조금을 사용하려면 브론즈, 실버, 골드 또는 플래티넘 플랜을 선택해야합니다.

일부 브론즈 플랜은 디덕터블 플랜과 거의 비슷한 수준의 디덕터블 (및 파국적 플랜의 비용과 동일한 총 본인 부담금)이 있지만 디덕터블 이전에 비예 방적 1 차 진료 방문에 대한 보장은 없습니다. 보험료 보조금은 재난 적 계획에 사용할 수 없지만, 보험료 보조금을받을 자격이없는 건강한 청년은 청동 계획보다 더 나은 거래 계획을 찾을 수 있습니다.

브론즈 플랜은 재난 적 계획과 동일한 최대 금액을 지불하는 경향이 있지만, 재난 적 계획은 일반적으로 더 저렴합니다. 이는 재해 계획이 위험 조정 계산을 위해 별도로 풀링된다는 사실 때문입니다 (여기에 2018 위험 조정 보고서가 있습니다. 재해 계획은 다른 재해 계획과 위험 조정 달러 만 공유한다는 것을 알 수 있습니다). 브론즈 플랜은 상당히 건전한 신청자가 선택하는 경향이 있지만 이는 브론즈 플랜 등록이 많은 보험사는 일반적으로 위험 조정 프로그램을 통해 돈을 보내야합니다 (위험 조정 프로그램을 통해). 또는 백금 건강 보험. 그러나 젊고 건강한 사람들이 선택하는 경향이있는 파국적 계획은 금속 수준 계획의 위험 균형을 맞추기 위해 위험 조정 자금을 보낼 필요가 없습니다. 이는 치명적인 계획의 가격을 낮추는 데 도움이됩니다.

치명적인 건강 보험의 숨겨진 이점

재앙적인 건강 플랜의 공제액을 충족 할만큼 건강 관리에 충분한 비용을 지출하지 않더라도 건강 보험 혜택이 전혀없는 경우보다 재앙적인 플랜을 통해 본인 부담 의료비를 더 적게 지불하게됩니다. 치명적인 계획은 HMO, PPO, EPO 또는 POS 계획 일 수 있습니다. 이 플랜은 모두 공급자 네트워크에 속한 의사, 병원, 실험실 및 약국과 할인 된 요금을 협상합니다. 치명적인 건강 보험 가입자는 공제액을 지불하기 전에도 이러한 할인 된 요금의 혜택을받습니다.

여기에 예가 있습니다. 재해 계획의 $ 8,150 공제액을 아직 충족하지 못했다고 가정 해 보겠습니다. 발목을 다쳐 발목 엑스레이가 필요합니다. X-ray의 랙 요금은 $ 200입니다. 치명적인 건강 보험이 없다면 $ 200를 본인 부담금으로 지불해야합니다. 이제 건강 보험 가입자의 네트워크 내 할인율이 $ 98이라고 가정 해 보겠습니다. 귀하는 네트워크 내 X- 레이 시설을 사용하는 건강 플랜의 회원이므로 $ 98 할인 요금 만 지불하면됩니다. 보험에 들지 않은 경우 지불하는 것보다 $ 102를 적게 지불하게됩니다.