고정 배상 건강 보험이란 무엇입니까?

고정 보상 건강 보험은 실제 진료비에 관계없이 본인이받는 의료 서비스에 따라 일정 금액을 피보험자에게 지급하는 보험입니다. 플랜은 제공되는 특정 유형의 서비스에 따라 고정 금액을 지불하거나 간병이 제공되는 기간에 따라 고정 금액을 지불 할 수 있습니다. 일부 고정 보상 플랜은 상황에 따라 두 가지 방법을 모두 사용합니다.

고정 보상 플랜에는 제공자 네트워크가 포함될 수 있습니다. 즉, 네트워크 내 제공자를 사용할 경우 보험 가입자가 지불하는 금액이 적습니다. 그러나 보험 플랜이 지불하는 실제 현금 금액은 보험 가입자가 사용하는 의료 제공자에 관계없이 동일합니다.

고정 보상 계획은 예전처럼 미국에서 일반적이지 않습니다. 이러한 플랜은 의료 비용이 증가하고 보험사가 의료 서비스 제공자와 함께 만든 네트워크 계약으로 비용 관리에 집중하면서 선호되지 않았습니다.

고정 보상 플랜은 일반적으로 종합적인 주요 의료 건강 보험을 가지고 있지만 본인 부담금이 상당히 높은 사람들에게 보충 보험으로 제공하기 위해 일반적으로 판매됩니다.

일부 사람들은 고정 보상 보장에만 의존하기로 선택합니다. 이것은 총 보험료가 낮기 때문에 초기에 비용을 절약합니다. 그러나 환자가 심각한 의학적 필요에 직면 할 경우 상당한 자비 부담 비용이 발생할 수 있습니다.

이용 약관

정의에 따라 고정 보상 플랜은 보험이 지불 할 금액이 미리 결정되고 (정책 조건에 따라) 환자의 일수와 같은 요소를 기반으로하므로 환자의 본인 부담금을 제한하지 않습니다. 입원, 의사 방문 횟수, 수술 횟수 등. 총 청구액은 고정 보상 계획에서 고려되지 않습니다.

따라서 고정 보상 플랜은 ACA (Affordable Care Act)를 준수하지 않습니다. ACA는 모든 규정을 준수하는 건강 플랜이 필수 건강 혜택에 대한 본인 부담 비용을 제한하도록 요구하기 때문입니다. 2021 년, 가장 높은 본인 부담액 ACA 준수 플랜이 가질 수있는 한도는 개인의 경우 $ 8,550, 가족의 경우 $ 17,100입니다. 그러나 이것은 고정 보상 플랜이 ACA를 준수하지 않는 이유의 일부일뿐입니다.

고정 보상 플랜은 모든 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없으며 의료 보험을 사용하며 보장 발급되지 않으며 연간 또는 평생 혜택으로 지불 할 총 금액을 제한 할 수 있습니다. 실제로 총 혜택을 제한합니다. 고정 보상 계획 설계의 필수적인 부분입니다.

ACA 규정

대부분의 경우 2014 년 1 월 이후의 유효 날짜로 판매 된 모든 신규 플랜은 ACA를 준수해야합니다. 그러나 ACA 규정은 "예외 혜택"으로 간주되는 플랜에는 적용되지 않습니다. 일부 ACA 규정은 할머니 또는 할아버지 플랜에도 적용되지 않지만 이러한 플랜은 더 이상 신규 고객에게 판매 할 수 없지만 고정 보상 플랜은 가능합니다.

예외 혜택은 ACA 규정에서 특별히 면제되는 플랜입니다. 대부분의 경우 이들은 독립형 보장으로 제공되도록 설계되지 않은 플랜입니다. 여기에는 치과 및 안과 보험 (소아 치과 보험은 ACA 규정이 적용되지만), 중증 질환 계획, 사고 보충제, 단기 건강 계획 및 고정 보상 계획 등이 포함됩니다.

2014 년 보건 복지부는 최소 필수 보장을 제공하는 다른 보장이없는 사람들에게 고정 보상 플랜을 판매하는 것을 금지하는 규정을 발표했습니다. 신청자에게 플랜이 주요 의료 건강 보험의 적절한 대체물로 간주되어서는 안된다는 경고 라벨. 그러나 후속 소송으로 인해 다른 보장이없는 사람들에게 고정 보상 플랜을 판매하는 것이 금지되었습니다.

고정 보상 플랜에는 보장이 개인의 유일한 건강 보험 역할을하기에 적합하지 않다는 내용의 공개가 포함되어야하지만, 보험사는 다른 건강 보험이없는 사람에게 고정 보상 보상을 판매하는 것이 금지되지 않습니다.

그러나 소비자는이 접근 방식에 특히주의해야합니다. 실제 의료 비용은 고정 보상 플랜이 지불하는 금액에 비해 과도 할 수 있으므로 환자는 막대한 본인 부담 비용을 부담해야합니다.

최소 필수 보장

고정 보상 플랜은 예외 혜택으로 간주되기 때문에 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다. 명확하게 말하면, 플랜이 최소 필수 보장을 제공하기 위해 ACA를 완전히 준수 할 필요는 없습니다. 할머니와 조부 플랜은 ACA를 완전히 준수하지는 않지만 최소 필수 보장으로 간주됩니다. , 최소 필수 보장으로 간주되지 않습니다.

2014 년부터 2018 년 말까지 최소 필수 보장이없는 사람들은 면제 자격이없는 한 ACA의 개별 위임 처벌을 받았습니다. (최소 필수 보장으로 간주되는 다른 정책이없는) 고정 보상 플랜에만 의존 한 사람들은 IRS에 벌금을 지불해야한다는 사실을 알게되었을 것입니다.

그러나 개인 위임 벌금은 2019 년에 의회에서 제거되었으므로 더 이상 적용되지 않습니다. 2019 년 이후에 보험에 가입하지 않았거나 최소한의 필수 보장을 제공하지 않는 예외 혜택에 의해서만 보장되는 사람들은 더 이상 처벌을받지 않습니다. 개별적인 권한이있는 주에 있지 않는 한.

의료비 보장

시장에는 다양한 고정 보상 플랜이 있으며 그 혜택은 보장하는 범위에 따라 크게 다릅니다. 고정 보상 플랜의 가장 큰 관심사는 본인 부담금이 없으며, 지불하는 금액은 환자가받는 실제 치료 비용이 아니라 수수료 일정에 따라 결정된다는 것입니다.

입원 환자 입원에 대해 하루 $ 1,000 ~ $ 5,000, 응급실 치료에 수백 달러, 수술에 최대 수천 달러, 그리고 환자가 입원하는 동안 의사 방문당 $ 100를 지불하는 고정 보상 플랜을 보는 것이 일반적입니다. 방문이 아무리 짧더라도 병원비가 얼마나 높은지 깨닫기 전까지는 괜찮은 금액처럼 들립니다.

예를 들어, 어떤 사람이 하루에 $ 5,000의 입원 혜택과 $ 10,000의 수술 혜택을 제공하는 고급 고정 보상 플랜을 가지고 있다고 가정 해 보겠습니다. 다리가 심하게 부러져서 짧은 입원과 수술을 받고 총 의료비가 $ 70,000 인 경우 고정 보상 플랜이 지불하는 금액은 그다지 많지 않습니다. 문제의 일부는 사람들이 환자의 본인 부담 비용을 상한선으로하는 보험이 적용되지 않을 때 의료비가 얼마나 높은지 종종 알지 못한다는 것입니다.

추가 보장

고정 보상 플랜에 의존하는 것은 병원에서 청구하는 금액과 플랜이 지불하는 금액의 차이로 인해 재정적 재난을 초래할 수 있습니다. 그러나 고정 보상 플랜은 본인 부담금이 상당히 높은 주요 의료 플랜에 대한 훌륭한 보완책이 될 수 있습니다.

ACA를 준수하는 주요 의료 플랜이있는 경우 네트워크 내 치료에 대한 본인 부담 비용은 2021 년에 $ 8,550까지 높을 수 있습니다 (그리고 할머니 및 할아버지 플랜의 경우 본인 부담금이 더 높을 수 있음). 그것은 부러진 뼈에 대해 $ 70,000를 지불하는 것보다 확실히 낫지 만 대부분의 미국인이 병원비를 지불 할 수없는 금액입니다.

고정 보상 플랜은 처음에 의료 청구를 유발 한 원인에 따라 본인 부담 비용의 일부 또는 전부를 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.

병원에서 며칠을 보내는 환자는 자신의 고정 보상 플랜이 본인 부담금 전액을 충당 할 수있을만큼 충분히 지불한다는 것을 알 수 있습니다. 반면에 응급실에 들어가 병원에서 하룻밤을 보내는 환자는 고정 된 배상금 플랜에서 충분한 비용을 지불 할 수 있습니다. 커버리지.

Verywell의 한마디

고정 보상 플랜에 대해 이해해야 할 가장 중요한 점은 본인 부담금을 상쇄하고 아플 때 다양한 비용을 충당하는 데 매우 유용 할 수 있지만 실제 건강 보험 플랜은 아니라는 것입니다. 귀하가 심각한 질병이나 부상을 당하고 주요 의료 서비스를받지 못한 경우에도 여전히 수만 달러 또는 수십만 달러의 의료 비용을 지불해야 할 수 있으므로 고정 보상 플랜을 유일한 보장 출처로 사용하는 것은 권장되지 않습니다. 적용 범위.