귀하에게 가장 적합한 건강 보험 플랜을 선택하는 방법

건강 보험을 선택하고 사용하는 것은 까다로울 수 있습니다. 이미 보험에 가입 했든 의료 보장을 받기 위해 시장에 있든 상관없이 귀하의 플랜 또는 고려중인 플랜의 조건을 이해하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

조 Raedle / 게티 이미지

어떤 조건, 절차 및 의료 검사가 보장됩니까? 재무 정보는 무엇입니까? 의사 선택과 관련된 옵션은 무엇입니까?

당신은 혼자가 아닙니다. 건강 보험 플랜의 세부 사항은 불필요하게 복잡해 보일 수 있지만, 특히 보험 플랜을 선택하기 전에 이해하는 것이 중요합니다. 이렇게하면 갑작스런 질병이나 응급 상황이 발생했을 때 이미 충분히 어려운시기에 보장 내용을 번역하려고하지 않을 것입니다.

건강 보험 정보 출처

미국 인구 조사국 (United States Census Bureau)의 2019 년 보고서에 따르면 미국인의 91 % 이상이 건강 보험을 가지고 있습니다. 대략 절반이 고용주로부터 보험을받습니다. 미국 인구의 약 3 분의 1이 Medicaid 또는 Medicare 혜택을 받고 있습니다.

약 6 %는 건강 보험 시장 (교환) 또는 교환 외 플랜 (Affordable Care Act를 준수하는 보험 회사에서 직접 구매 한 주요 의료 보험)에서 보험을 구매했습니다.

귀하의 보장 출처에 관계없이 귀하와 귀하의 가족을위한 최상의 플랜을 선택하고, 가입 절차를 완료하고, 필요할 때 건강 보험을 사용하는 데 도움이되는 리소스가 있습니다.

업무를 통해 건강 보험에 가입 한 경우 회사의 인사 부서에 문의하십시오. 필요한만큼 많은 질문을하는 것을 주저하지 마십시오. 혜택의 일부인 건강 플랜 옵션을 이해하는 데 도움을주는 것이이 부서의 임무입니다.

인적 자원 팀이없는 소규모 회사에서 일하는 경우 다음과 같은 정보를 얻을 수 있습니다.

건강 보험사
고용주가 보장을 선택하는 데 도움을 준 브로커 (관리자에게 지시를 요청)
주의 소기업 건강 보험 거래소
고용주의 제 3 자 급여 / 혜택 회사 (있는 경우)

혼자서 보험을 구매하는 경우 (예 : 자영업자이기 때문에) 온라인, 전화 또는 직접 방문을 통해 무료 중개인이 도움을받을 수 있습니다. 교환 중과 교환 중이 아닌 계획을 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다.

건강 보험 거래소에 등록하기를 원하신다면 네비게이터와 공인 상담사가 도움을 드릴 수 있습니다.

마켓 플레이스 검색 팁

거주하는 주에서 교환을 찾으려면 Healthcare.gov로 이동하여 해당 주를 선택하십시오. 자체 교환이있는 주에있는 경우 해당 사이트로 연결됩니다.

Medicaid 또는 CHIP (Children 's Health Insurance Program)의 경우 주 기관은 귀하 또는 귀하의 가족이 혜택을받을 자격이되는지, 혜택이 무엇인지 이해하고 가입을 도와 줄 수 있습니다. 대부분의 경우 주 건강 보험 거래소를 통해 Medicaid 또는 CHIP에 등록 할 수도 있습니다.

Medicare 자격이있는 경우 주 건강 보험 지원 프로그램을 리소스로 사용할 수 있습니다. 수혜자가 Medicare Advantage 플랜, 파트 D 처방 플랜 및 Original Medicare에 대한 추가 Medigap 보장에 등록하도록 돕는 브로커도 전국적으로 있습니다.

옵션 계량

경우에 따라 보험 플랜 옵션이 제한됩니다 (예 : 고용주가 하나의 옵션 만 제공하는 경우). 그러나 대부분의 사람들은 몇 가지 선택권이 있습니다.

고용주는 다양한 보장 수준과 월 보험료로 다양한 플랜을 제공 할 수 있습니다. 자신의 건강 보험에 가입 한 경우 해당 지역의 개별 시장에서 사용할 수있는 모든 플랜 중에서 선택할 수 있습니다 (프리미엄 보조금은 거래소에서만 가능하지만 거래소 내 또는 거래 외).

Medicare에 등록 할 자격이있는 경우 Medicare Advantage 플랜을 선택하거나 원래 Medicare를 고수하고 Medigap 및 Part D 처방 보장으로 보완 할 수 있습니다 (Medicare Advantage 플랜을 사용할 수없는 일부 카운티가 있습니다. ).

Medicaid / CHIP 이외의 모든 보장 유형에 대해 연간 공개 등록 기간이 적용됩니다. 그러나 비자발적 보장 상실 또는 결혼과 같은 특정 적격 인생 사건을 경험 한 경우 특별 등록 기간을 사용할 수 있습니다.

건강 보험과 관련하여 모든 것을 다룰 수있는 것은 없습니다. 귀하에게 가장 적합한 계획은 다양한 요인에 따라 달라집니다.

기존 상태가 있습니까?

Affordable Care Act 덕분에, Medigap 플랜은 특정 조건에서 의학적으로 인수 될 수 있지만, 보험 제공자는 보장을 신청할 때 만성 질환이나 기타 의료 문제가있어 누군가를 거절 할 수 없습니다 (의료 인수라고하는 관행).

그러나 기존 질환이있는 경우 혜택, 본인 부담 비용, 보장되는 처방약 및 제공자 네트워크가 하나와 상당히 다르기 때문에이를 관리하기 위해 보험에서 필요한 것을 고려하는 것이 좋습니다. 다른 계획.

하나 또는 둘?

가족 구성원 중 한 명이 기존 질환이 있거나 내년에 상당한 의료비를 예상하는 경우, 연중 더 많은 의료 서비스가 필요한 사람을 위해 더 강력한 보장을 제공하는 별도의 플랜에 가족을 등록하는 것을 고려하십시오.

처방약을 복용합니까?

고려중인 건강 플랜의 처방집 (약물 목록)을 확인하십시오. 건강 플랜은 보험 적용 약품을 일반적으로 1 단계, 2 단계, 3 단계 및 4 단계로 분류 된 범주로 나눕니다 (때로는 5 단계도 있음). 한 플랜이 다른 플랜보다 저렴한 단계로 귀하의 약품을 보장하거나 일부 플랜이 귀하의 약품을 전혀 보장하지 않는다는 것을 알 수 있습니다.

Tier 1의 의약품은 가장 저렴한 반면 Tier 4 또는 5의 의약품은 대부분 특수 의약품입니다. 계층 4 및 5의 약품은 고정 요율 코 페이가 아닌 공동 보험 (비용의 일정 비율을 지불)으로 일반적으로 보장됩니다.

특수 의약품에 대한 높은 스티커 가격을 감안할 때 일부 사람들은 비싼 Tier 4 또는 5 의약품이 필요한 경우 연초 초에 플랜의 최대 본인 부담금을 충족합니다. 그러나 일부 주에서는 특수 의약품에 대한 환자 비용을 제한했습니다.

Medicare에 등록하는 경우 처음 등록 할 때와 공개 등록 중에 매년 Medicare의 플랜 찾기 도구를 사용할 수 있습니다. 처방전을 입력하고 어떤 처방약 계획이 귀하에게 가장 적합한 지 결정하는 데 도움이됩니다.

특정 제공자의 치료를 원하십니까?

제공자 네트워크는 이동 통신사마다 다르므로 고려중인 다양한 플랜의 제공자 목록을 비교하십시오. 귀하의 서비스 제공자가 네트워크 내에 있지 않은 경우에도 해당 서비스 제공자를 사용할 수 있지만 본인 부담금이 더 높거나 네트워크 외부의 보장이 없을 수 있습니다.

어떤 경우에는 현재 서비스 제공자를 유지하는 것이 더 높은 건강 보험료를 지불 할 가치가 있는지 결정해야합니다. 특정 의사와 특별히 확고한 관계가없는 경우 네트워크가 좁은 플랜을 선택하면 보험료가 낮아질 수 있습니다.

곧 비싼 의료 서비스를 기대하십니까?

예를 들어 귀하 또는 보장 된 가족 구성원이 수술을받을 예정임을 알고 있거나 아기를 가질 계획 인 경우, 본인 부담금이 더 낮은 플랜에 대해 더 높은 보험료를 지불하는 것이 합리적 일 수 있습니다. .

플랜이 해당 기준을 충족하기 전에 개별 서비스에 대해 지불해야하는 금액에 관계없이 총 본인 부담 한도가 낮은 플랜에서 더 나은 가치를 얻을 수 있습니다.

예를 들어 무릎 교체가 필요하다는 것을 알고 있다면 총 본인 부담금 한도가 $ 3,000 인 플랜이 본인 부담금 한도가 $ 5,000 인 플랜보다 더 나은 가치가있을 수 있습니다. 후자의 플랜이 의사 방문에 대한 코 페이를 제공하더라도 전자 플랜은 귀하의 의사 방문을 공제액으로 계산합니다.

연간 $ 3,000에 도달하면 보장 서비스에 대한 모든 의료 지출이 중단된다는 사실을 알고 있다면 의사 방문 비용 전액을 지불하는 것이 궁극적으로 더 나은 거래가 될 것입니다.

의사 방문에 대해 전체 비용 대신 자기 부담금을 지불하는 것이 단기적으로 유리합니다. 그러나 광범위한 의료 서비스가 필요한 사람들에게는 본인 부담 지출에 대한 총 한도가 더 중요한 요소가 될 수 있습니다.

여행을 많이 다니시나요?

광범위한 네트워크와 확고한 네트워크 외부 범위를 갖춘 선호 제공 업체 조직 (PPO)을 고려할 수 있습니다. 이는 협소 한 네트워크 건강 유지 조직 (HMO)보다 비용이 많이 들지만 여러 영역에서 제공자를 사용할 수 있다는 점에서 제공하는 유연성은 그만한 가치가 있습니다.

PPO는 고용주로부터 보장을받는 사람들에게 널리 사용되는 경향이 있지만 개별 시장 (고용주 플랜에 액세스 할 수없는 경우 보장을 구매하는 경우)에서는 훨씬 덜 일반적입니다.

국가의 많은 지역에서 사용 가능한 PPO 또는 POS 플랜이 없습니다. 즉, 등록자는 네트워크 외부 보장 플랜을 선택할 수 없습니다.

Medicare에 등록하고 여행을 많이한다면 Original Medicare (보충 보장 포함)가 Medicare Advantage보다 더 나은 선택 일 것입니다. 후자는 지역화되는 경향이있는 제한된 제공자 네트워크를 가지고 있기 때문입니다.

당신은 위험에 얼마나 편안합니까?

본인 부담금을 낮추는 대가로 매달 보험료에 더 많이 지출하는 것을 선호하십니까? 귀하의 공제액을 충족 할 때까지 모든 진료 비용을 지불하는 것이 아니라 의사 진료실에서 코 페이를 갖는 것이 더 높은 보험료의 가치가 있습니까? 공제액이 더 높은 플랜을 선택한 경우 의료 비용을 지불하는 데 사용할 수있는 저축 자금이 있습니까?

이것들은 정답이나 오답이없는 질문이지만, 당신이 그들에 대해 어떻게 느끼는지 이해하는 것은 당신에게 최고의 가치를 제공 할 건강 플랜을 선택하는 핵심 부분입니다. 월 보험료는 백만 달러 상당의 의료 서비스를 사용하든 아예 사용하지 않든 관계없이 지불해야합니다.

그러나 보험료 이외에 일년 내내 지불 할 금액은 귀하가 보유한 보장 유형과 필요한 의료 서비스의 양에 따라 다릅니다. 모든 비 조부 플랜은 비용 분담없이 일부 유형의 예방 치료를 보장합니다. 즉, 코 페이가 없으며 해당 서비스에 대한 공제액을 지불 할 필요가 없습니다.

그러나 그 이상으로 다른 유형의 치료에 대한 보장은 플랜마다 크게 다를 수 있습니다. 보험료가 가장 낮은 플랜을 선택하는 경우 의료 서비스가 필요한 경우 비용이 더 높을 수 있다는 점에 유의하십시오.