지난 몇 년 동안 병원에서는 의료 서비스가 제공되기 전에 사람들에게 공제액을 지불하도록 요청하는 것이 더 흔해졌습니다. 최근 한 분석에 따르면, 미국 병원 시스템의 3/4 이상이 환자에게 MRI, CT 스캔, 심지어 출산과 같은 특정 서비스에 대한 본인 부담 비용의 일부 또는 전부를 선불하도록 요청합니다. 왜 이런 일이 발생하는지, 어떤 권리가 있는지, 현재의 의료 시스템을 탐색하는 방법을 아는 것이 중요합니다.
ATU 이미지 / 게티 이미지예전 방식
과거에는 환자가 서비스 시점에 자기 부담금을 지불해야한다고 일반적으로 받아 들여졌지만 공제액에 포함 된 비용은 사후에 청구됩니다.
따라서 귀하의 건강 플랜에 진료실 방문에 대해 $ 20의 자기 부담금이있는 경우 의사 사무실은 귀하가 약속을 위해 도착했을 때이를 징수합니다.
그러나 귀하의 플랜에 $ 2,000 공제액이 있고 수술을 받으러가는 경우, 수술 당시에는 비용을 지불하지 않았지만 몇 주 후에 병원에서 청구서를 받게됩니다.
첫째, 보험사에 청구서를 보내면 네트워크 협상 요율이 계산되고 그 이상의 금액은 상각됩니다. 그런 다음 보험사는 그 부분을 지불하고 귀하의 청구서 부분에 대해 병원에 알립니다.
이 시점에서 병원은 귀하의 공제액 및 해당 공동 보험에 대한 청구서를 보내드립니다.
선불로 청구하는 이유
귀하가 받고있는 서비스와 귀하의 공제액에 비해 비용이 얼마나되는지에 따라, 많은 병원은 귀하의 절차가 완료되고 보험 회사가 귀하의 청구서를 처리 할 때까지 청구서를 보내기 위해 여전히 전통적인 방법을 사용합니다.
하지만 병원에서 예정된 의료 서비스가 제공되기 전에 귀하의 공제액 (부분 또는 전액)을 지불하도록 요청하는 것이 점점 보편화되고 있습니다. 이는 의료비 증가, 공제액 증가, 총 본인 부담금 등 다양한 요인 때문입니다.
병원은 미납 청구서에 갇히기를 원하지 않으며 시술이 완료된 후 사람들이 빚진 금액을 지불하지 않을 수 있음을 알고 있습니다. 병원에서 수 금물로 보낼 수 있지만 선불로 지불하는 것이 청구서를 지불하는 데 더 효과적인 방법입니다.
선불 결제를 요청하는 경우
이상적으로, 지불이 예상되는시기는 시술 전에 병원 청구서와상의하고 싶을 것입니다. 수술 18 시간 전에 병원에서 $ 4,000 공제액을 즉시 지불하기를 원한다는 사실을 알게되면 스트레스가됩니다.
공제액이 적용될 의료 절차를 예약하는 경우 처음부터 병원의 정책에 대해 문의하십시오. 환자에게 비용이 청구되기 전에 보험사에게 청구서를 보내야하는 병원과 계약 협상이 있는지 보험사와상의하십시오.
그렇지 않은 경우 병원은 귀하가 사전에 또는 귀하가 의료 절차를 위해 도착할 때 귀하가 공제액의 일부를 지불하기를 원할 수 있습니다 (위스콘신 대학 병원 시스템의 작동 방식에 대한 예입니다).
확실하지 않은 경우주의 보험 부서에 연락하여 의료 청구 관행과 관련된주의 규칙 및 규정에 대한 조언이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
더 많이 알수록 시스템을 더 잘 탐색 할 수 있습니다 (주 보험 규정은 ERISA에 따라 연방에서 규제되는자가 보험 그룹 플랜에는 적용되지 않습니다).
실제로 얼마나 많은 빚을지고 있습니까?
협상 된 의료 비용이 소매 비용보다 훨씬 낮은 경향이 있다는 점을 염두에두고 병원에 귀하에게 빚진 예상 금액을 제공하도록 요청하십시오.
예를 들어, 귀하의 공제액이 $ 5,000이고 올해 비용을 지불하지 않았으며 MRI를 예약한다고 가정 해 보겠습니다.
미국에서 MRI의 평균 비용은 약 $ 1,120이지만 시설마다 상당히 다르며 시설 요금은 보험사가 해당 시설과 협상 한 요율보다 상당히 높을 수 있습니다.
병원에서 $ 2,000을 청구 할 수 있지만 보험사의 협상 요율은 $ 1,050 일 수 있습니다.이 경우 공제액에 대해 지불해야하는 금액은 $ 2,000이 아니라 $ 1,050입니다..
귀하의 공제액보다 몇 배 더 많은 비용이 드는 절차를 가지고 있다면 이것은 실제로 문제가되지 않습니다. 평균 약 $ 34,000 인 무릎 교체를 받으려고하고 공제액이 $ 5,000 인 경우, 공제액 전액을 지불해야합니다.
병원은 귀하에게 전체 또는 일부를 선불로 지불하도록 요구하거나 보험사에 청구서를 제출 한 후 청구 할 수 있지만 귀하가 $ 5,000 전액을 지불해야한다는 사실은 알 수 없습니다.
그러나 MRI에 대한 이전 예에서는 보험사가 청구를 처리 할 때까지 지불해야하는 실제 금액이 확실하지 않습니다.
병원에서 공제액의 일부를 미리 지불하도록 요청하고 실제로 지불해야 할 금액이 확실하지 않은 경우 병원에 돈을 지불하기 전에 보험사와 상황에 대해상의하십시오. 병원에서 선불로 요구하는 금액이 소매 요율이 아닌 귀하의 보험사가 그들과 협상 한 요율인지 확인하십시오.
어떤 식 으로든, 병원에서 청구하는 금액이 아니라 보험사의 혜택에 대한 설명이 궁극적으로 귀하에게 빚진 금액 만 지불하고 있는지 확인해야합니다.
지불 계획을 사용할 수 있습니까?
병원은 종종 관심이없고 환자의 신용 기록에 의존하지 않는 가용성이 필요한 환자를위한 지불 계획을 수립하기 위해 은행과 점점 더 협력하고 있습니다.
병원에서 의료 절차를 시작하기 전에 공제액을 지불하라고 요청했는데 그렇게 할 수있는 현실적인 방법이없는 경우 지불 계획의 가능성에 대해 물어보십시오.
병원은 당신이 치료를 받기를 원하지만, 당신이 청구서의 일부를 지불 할 수 없다면 그들은 나쁜 부채에 갇히기를 원하지 않습니다. 지불을 늘리는 것이 치료를받지 않거나 병원에 전혀 지불하지 않는 것보다 낫습니다.
그들이 요구하는 금액을 지불 할 수 없다면 지불 할 수있는 금액을 제안하고 나머지에 대한 지불 일정을 잡을 수 있는지 물어보십시오.
병원의 케이스 관리자 나 사회 복지사가 청구 및 지불 절차를 탐색하는 데 도움을 줄 수 있는지 물어보십시오. 혼자서 알아낼 필요는 없으며 병원의 지불 요구 사항은 처음 나타나는 것보다 더 유연 할 수 있습니다.
귀하의 재정 상황에 따라 병원의 자선 치료 프로그램에 대해 문의해야합니다. 또는 귀하의 소득을 기준으로 비용의 일부를 상각 할 수 있는지 여부도 물어봐야합니다.
지불 능력에 따른 치료 거부
환자의 지불 능력에 관계없이 간호 제공 측면에서 병원의 의무에 대해 오해하는 경우가 있습니다.
1986 년부터 EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labor Act)에 따라 모든 Medicare 승인 병원 (거의 모든 미국 병원)은 활동중인 여성을 포함하여 응급실에 도착하는 모든 사람에게 검사 및 안정화 서비스를 제공해야합니다. 보험 상태 또는 치료 비용 지불 능력.
응급실은 다음을 수행해야합니다.
- 문제가 무엇인지 확인하기 위해 검사
- 안정화 서비스 제공 (자금 부족으로 피를 흘리지 못함)
비용을 지불 할 수 있는지 확실하지 않은 경우에는 그 이상의 어떤 것도 제공 할 필요가 없으며 EMTALA는 응급 서비스 이외의 치료로 확장되지 않습니다.
따라서 사전에 계획된 의료 절차는 환자의 지불 능력에 관계없이 병원에서 치료를 제공하도록 요구하는 규칙의 적용을받지 않습니다.
그러나 Medicare 혜택을받는 경우 연방 규정에 따라 예상 본인 부담 비용을 선불로 지불하지 않아 치료가 거부되지 않도록 보장합니다. 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터는 다음을 명확히합니다. "선불이 필요할 수있는 드문 경우를 제외하고, 모든 지불 요청은 요청으로 그리고 과도한 압력없이 이루어져야합니다. 수혜자 (및 수혜자의 가족)에게 선급금 미납으로 입원 또는 치료가 거부 될 우려가있는 사유를 주어서는 안됩니다..'
공제액 증가
무보험 요율은 트럼프 행정부에서 인상되었지만 보험료 관리법이 시행되었을 때보 다 낮습니다. 미국 인구 조사 데이터에 따르면, 미국 인구의 14.5 %는 2013 년에 보험에 가입하지 않았습니다.
무보험 요율은 2017 년 이후 상승했지만 여전히 ACA 이전 무보험 요율보다 훨씬 낮지 만 일부 신규 피보험자 중 일부는 특히 본인 부담금이 높습니다.
ACA는 네트워크 내 본인 부담금이 얼마나 높을 수 있는지를 제한하지만 한도 자체는 상당히 높습니다. 2021 년에 건강 보험은 개인의 경우 $ 8,550, 가족의 경우 $ 17,100까지 본인 부담금이 부과 될 수 있습니다. 2022 년에는 이러한 상한선이 각각 $ 9,100 및 $ 18,200으로 인상 될 것으로 예상됩니다.
많은 건강 플랜의 본인 부담 한도가이 금액보다 훨씬 낮지 만 개별 시장 플랜의 공제액은 종종 수천 달러입니다 (비용 분담 감소는 교환에서 실버 플랜을 선택하는 한 자격이있는 사람들의 공제액을 낮 춥니 다. ).
고용주가 후원하는 플랜은 ACA의 본인 부담금 한도를 준수해야하지만 개별 시장보다 낮은 공제액과 본인 부담금이있는 경향이 있습니다. 2020 년에 고용주가 후원하는 건강 보험에 가입 한 사람들의 평균 공제액은 $ 1,644 였지만, 공제액이 전혀없는 보험 적용 근로자의 운이 좋은 17 %는 포함되지 않았습니다.
그러나 연방 준비 은행은 2018 년에 가구 경제 및 의사 결정 설문 조사에 참여한 응답자 10 명 중 약 4 명이 예상치 못한 청구액을 충당하기 위해 400 달러를 마련하지 못하거나 비용을 충당하기 위해 무언가를 팔아야한다고보고했습니다. .
그것은 사람들이 예상치 못했지만 필요한 의료 절차와 상당히 높은 공제액을 가질 때 수수께끼를 제시합니다. 이는 또한 병원에 수수께끼를 제시합니다. 한편으로는 주민들에게 의료 서비스를 제공하는 일을 맡지 만 재정적으로 생존 할 수있는 충분한 수익을 창출해야합니다.
공제액의 적어도 일부를 선불로 지불하도록 요구하는 것은 병원이 환자가 결국 청구서를 지불 할 수없는 상황을 피할 수있는 한 가지 방법입니다.
HSA 고려
고용주가 HSA 인증 고 공제 건강 보험 (HDHP)을 제공하거나 개별 시장에서 자신의 건강 보험을 구매하는 경우 HDHP에 등록하는 것을 고려하십시오. 모든 사람에게 적합하지는 않지만 HDHP의 적용을받는 경우 세전 금액을 HSA에 기부 할 수 있으며 필요할 때 언제든받을 수 있습니다.
2021 년에 HDHP에 따른 가족 보장이있는 경우 HSA에 최대 $ 7,200까지 기부 할 수 있으며 HDHP에 따른자가 전용 보장이있는 경우 최대 $ 3,600까지 기부 할 수 있습니다.
매달 적은 금액 만 기부 할 수 있어도 시간이 지남에 따라 합산되며 "사용하거나 분실"하는 조항이 없습니다. 자금은 인출해야 할 때까지 귀하의 계정에 남아 있습니다.
HDHP 보장이있는 동안 HSA에 쿠션을 쌓고, 해당 시점에서 더 이상 HDHP 보장이 없더라도 향후 의료비를 충당하기 위해 나중에 철회 할 수 있습니다.
요점은 다음과 같습니다. HSA 자격이있는 플랜에 액세스 할 수있는 경우 등록하고 기부를하면 병원에서 갑자기 의료 서비스를 받기 전에 상당한 금액을 미리 지불하도록 요청하는 잠재적 인 미래 상황을보다 쉽게 처리 할 수 있습니다. 케어. 그리고 세전 돈으로 청구서를 지불 할 수 있으므로 지불해야 할 금액에 따라 상당한 비용을 절감 할 수 있습니다.
고용주가 FSA를 제공하는 경우에도 좋은 옵션이지만 HSA에서 사용하지 않은 돈은 1 년 동안 계정에 남아있을 것입니다. FSA 자금은 그렇지 않습니다.
