공개 가입 전까지는 건강 보험에 가입 할 수 없다는 말만 듣고 건강 보험에 가입하려고 했습니까? 자동차를 사기 위해 자동차 판매점에 가면 내년 11 월까지 판매점에서 자동차 판매를 거부하지 않습니다.
Caia 이미지 / 게티 이미지그러나 대부분의 건강 보험에서는 원할 때마다 보험을 구입할 수 없습니다. 이는 귀하가 거주하는주의 Affordable Care Act 건강 보험 거래소에서 건강 보험을 구매하거나 (또는 보험사를 통해 직접 거래소 외부에서), 고용주가 제공하는 보험에 가입하거나, Medicare에 가입하려는 경우에도 마찬가지입니다. .
건강 보험은 불리한 선택을 막기 위해 등록을 공개 등록 기간으로 제한합니다.
병든 사람이 건강 보험에 가입하면 불리한 선택이 발생하지만 건강한 사람은 가입하지 않습니다. 그것은 누군가를 보험 할 때 건강 보험이 취하는 위험의 양을 왜곡하므로 전체 건강 보험 업계가 그것을 예방하려고 노력합니다.
역 선택의 작동 원리
건강 보험 회사는 매년 보험료를 청구 할 때 지불하는 것보다 더 많은 돈을받는 경우에만 존재할 수 있습니다. 이를 위해서는 아픈 회원보다 더 건강한 회원이 필요합니다.
다음은 간단한 예입니다. 각 건강 플랜 가입자가 건강 보험에 대해 연간 $ 6,000를 지불한다고 가정 해 보겠습니다. 그해에 $ 400,000 골수 이식이 필요한 각 회원의 경우, 단일 청구없이 일년 내내 보험료를 지불하는 67 명의 회원이 있어야합니다. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) 건강 보험 회사는 치료가 필요하지 않은 67 명의 가입자의 보험료를 사용하여 많은 치료가 필요한 한 회원의 의료비를 지불합니다.
역 선택이 모든 사람에게 나쁜 이유
모든 건강한 사람들이“왜 건강 보험료로 연간 $ 6,000를 지불해야합니까?”라고 생각한다면 전체 시스템이 무너질 것입니다. 난 건강 해. 6,000 달러를 절약하고 건강 보험에 가입하기 위해 아플 때까지 기다릴 것입니다. "
그러면 보험료보다 청구액이 더 많은 환자 인 아픈 사람 만 건강 보험에 가입하게됩니다. 건강 보험은 보험료로 모든 청구를 지불 할만큼 충분한 돈을받지 않습니다. 이런 일이 발생하면 건강 플랜은 사업을 중단하거나 보험료를 인상하는 두 가지 옵션을 갖게됩니다.
사업이 중단되면 모두에게 나쁜 일입니다. 우리 모두는 건강 보험을 구매할 때 사용할 수있는 옵션이 적고 경쟁도 줄어들 것입니다. 사업을 위해 경쟁하는 건강 보험 회사가 적다는 것은 좋은 고객 서비스를 제공하는 건강 보험에 대한 인센티브가 적고 고객을 유치하기 위해 보험료를 낮게 유지하는 인센티브가 적다는 것을 의미합니다.
보험료를 올리면 모든 사람에게도 안 좋은 일입니다. 우리 모두는 건강 보험에 더 많은 비용을 지불해야합니다. 보험료가 올라감에 따라 건강한 사람들은“왜 건강 보험에 그렇게 많은 돈을 지불해야합니까? 아플 때까지 기다릴게요그때건강 보험에 가입하십시오.” 이로 인해 아무도 건강 보험을 감당할 수 없을 때까지 보험료율이 상승 할 수 있습니다. 이것은 죽음의 나선으로 알려져 있으며 분명히 피해야하는 상황입니다.
건강 보험사가 불리한 선택을 방지하는 방법
건강 보험사는 불리한 선택을 완전히 예방할 수는 없지만 건강 보험에 가입 할 수있는시기를 1 년에 한 번으로 제한하여 가능성을 줄일 수 있습니다. 공개 가입 기간은 건강 보험에 가입하려는 모든 사람이 가입 할 수 있도록 허용하는 동시에 건강한 사람들이“아플 때까지 기다렸다가 건강 보험에 가입 할 것”이라고 생각하지 않도록합니다. 연간 공개 가입 기간 동안 병에 걸리지 않는 한 운이 좋지 않고 아플 때 건강 보험에 가입 할 수 없습니다.
불리한 선택을 막는 또 다른 기술은 공개 가입과 건강 보험 보장이 시작되는 날짜 사이의 짧은 대기 기간입니다. 예를 들어, 가을 공개 가입 기간 동안 건강 보험에 가입하면 일반적으로 1 월 1 일부터 보장이 시작됩니다. 이것은 사람들이 병원으로가는 길에 건강 보험에 가입하는 것을 방지하고, 그들의 새로운 건강 플랜이 입원 비용을 부담하기를 희망합니다.
또한, Affordable Care Act는 모든 사람이 건강 보험에 가입하거나 벌금을 지불하도록 의무화하여 불리한 선택을 줄이는 것을 목표로했습니다.이 기능은 벌금이 $ 0로 재설정 된 2018 년 말 이후 제거되었습니다.하지만 컬럼비아 특별구와 캘리포니아, 매사추세츠, 뉴저지,로드 아일랜드와 같은 여러 주에서 자체 건강 보험 의무를 부과하고 있습니다. 건강 보험에 가입하지 않기로 선택하고 면제 대상이 아닌 거주자에 대한 벌금 (주 / 지구 세금 신고를 통해). 이 주들은이 접근 방식을 과감한 것이 아니라 건강 보험 시장에서 불리한 선택을 방지하고 궁극적으로 모든 사람의 보험료를 낮추는 데 도움이되는 도구이기 때문에 이러한 접근 방식을 취합니다.
공개 등록에 대한 예외
공개 가입 외에 건강 보험에 가입 할 수있는 몇 가지 예외가 있습니다.
- 초기 자격 기간
- 특별 등록 기간
- Medicaid 및 CHIP
- 북미 원주민
초기 자격 기간
초기 자격 기간은 직장에서 건강 보험에 처음 가입 할 때 발생하며 일반적으로 고용 된 지 한두 달 후에 발생합니다.이 초기 자격 기간은 사람들이 일년 내내 고용되기 때문에 공개 가입과 일치하지 않을 수 있습니다.
그러나 초기 자격 기간은 제한되어 있습니다. 처음 보장 자격이되는 특정 기회 기간 동안 가입하지 않으면 다음 공개 가입 기간까지 기다려야합니다.
65 세가되면 Medicare에 대한 초기 자격 기간은 7 개월입니다. 초기 자격 기간 동안 가입하지 않으면 다음 연간 일반 가입 기간까지 기다려야 할뿐만 아니라 더 높은 보험료 (또는 Medigap 보장의 경우, 신청시 의료 보험에 가입하여 귀하의 병력이 보장 자격을 결정하는 데 사용될 수 있음을 의미 함)으로 불이익을받을 수 있습니다.
특별 등록 기간
특별 가입 기간은 결혼 또는 이혼, 출산, 직업 기반 건강 보험 상실 또는 건강 플랜의 서비스 지역을 떠나는 것과 같은 특정 삶의 사건에 의해 시작됩니다.
특별 등록이 시작되면 일반적으로 30 ~ 60 일 (고용주가 후원하거나 개별 시장 보장 여부에 따라 다름)에서 현재 건강 플랜을 변경하거나 새 플랜에 가입 할 수있는 기회가 있습니다. 이 기회를 놓치면 다음 등록 기간까지 기다려야합니다.
개별 시장 (즉, 고용주를 통해 얻는 것이 아니라 사람들이 스스로 구입하는 건강 보험)에는 2014 년 이전에는 특별 등록 기간이 없었지만 이제는 일반적으로 다음에 적용되는 것과 유사한 특별 등록 기간이 있습니다. 고용주가 후원하는 건강 보험. (개별 시장 플랜에 적용되는 특별 가입 기간 규칙은 여기에 자세히 설명되어 있습니다. 고용주가 후원하는 플랜에 적용되는 특별 가입 기간 규칙은 여기에 자세히 설명되어 있습니다.)
개인 시장은 2014 년 이전에 특별 등록 기간 (또는 공개 등록 기간)을 사용하지 않았습니다. 사람들이 원할 때 언제든지 등록 할 수 있었기 때문입니다. 그러나 트레이드 오프는 일부 주를 제외한 모든 주에서 보험사가 의료 보험을 사용한다는 것입니다. 개인 시장의 보장 자격은 귀하의 병력에 달려 있습니다. 보험사는 사람들이 건강 상태를 경험 한 후 플랜을 등록하거나 변경하려고 시도하면 신청을 완전히 거부하거나 기존 상태를 제외합니다.
이제 보험이 개별 시장 (고용주의 건강 보험에 대한 자격이있는 직원을위한 것과 같은 방식)에서 보장 된 문제이므로 개별 시장은 고용주가 후원하는 건강 보험과 마찬가지로 공개 가입 및 특별 가입 기간을 사용합니다.
Medicaid 및 CHIP
저소득층 주민들에게 건강 보험을 제공하는 주 기반의 사회 복지 프로그램 인 Medicaid는 가입을 특정 기간으로 제한하지 않는다는 점에서 다른 유형의 건강 보험과 다릅니다.
대신 엄격한 소득 및 기타 자격 기준을 충족하는 사람으로 만 등록을 제한합니다. Medicaid 자격이있는 경우 연중 언제든지 가입 할 수 있습니다. 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP)도 마찬가지입니다. 그리고 미네소타 및 뉴욕에서 제공되는 기본 건강 프로그램 보장은 자격이있는 신청자에게 연중 내내 제공됩니다. 매사추세츠에서는 자격을 갖춘 신청자가 새로 자격이 있거나 과거에 ConnectorCare를 신청하지 않은 경우 연중 내내 ConnectorCare 보장을 사용할 수 있습니다.
Medicaid는 Medicaid 수혜자에게 월 보험료를 청구하여 돈을받지 않습니다. 대신 주 및 연방 세금으로 자금을 지원합니다. 대부분의 Medicaid 수혜자는 보험료를 지불하지 않기 때문에 건강한 사람들이 보험료를 절약하려고하기 때문에 불리한 선택의 위험이 거의 없습니다. 상황에 따라 기본 건강 프로그램 및 ConnectorCare에 대한 보험료가 있지만 보험료를 상당히 낮게 유지하기 위해 많은 보조금을받습니다.
북미 원주민
ACA는 아메리카 원주민에게 몇 가지 특별한 보호를 제공했습니다. 그중에는 아메리카 원주민이 각주의 건강 보험 교환을 통해 제공되는 개인 플랜에 연중 등록 할 수있는 기회가 있습니다.
따라서 아메리카 원주민은 공개 등록을 기다릴 필요가 없습니다. 연중 언제든지 플랜에 등록하거나 한 플랜에서 다른 플랜으로 전환 할 수 있습니다. 매월 15 일까지 등록하면 다음 달 1 일에 새로운 보장이 적용됩니다. 매월 15 일 이후에 등록하면 다음 달 1 일에 새로운 보장이 적용됩니다. 매사추세츠와로드 아일랜드에서는 등록이 다음 달 1 일에 효력을 발생하기 위해 매월 23 일까지 늦어 질 수 있습니다.
