추가 보험은 일반 보험이 보장하지 않는 서비스 및 본인 부담 비용에 대한 지불을 돕기 위해 구입할 수있는 추가 또는 추가 보험입니다.
일부 추가 보험 플랜은 귀하의 건강 보험 플랜 (예 : 공제액, 코 페이먼트 및 공동 보험)과 함께 제공되는 본인 부담 비용 분담금 또는 귀하의 건강 플랜이 전혀 보장하지 않는 의료 서비스에 대해 지불합니다. 치과 및 안과 비용과 같은.
다른 보충 플랜은 일정 기간 동안 지급되거나 일시불로 지급되는 현금 혜택을 제공 할 수 있습니다. 현금은 다음 용도로 사용할 수 있습니다.
- 손실 된 임금 보상
- 귀하의 건강 상태와 관련된 운송
- 질병이나 부상으로 인한 음식, 약품 및 기타 예상치 못한 비용
영웅 이미지 / 게티 이미지
Medigap : Medicare 추가 보험
가장 일반적인 유형의 추가 보험 중 하나는 Medigap으로, 민간 보험 회사가 Original Medicare에 등록한 사람들에게 판매합니다. (Medigap 플랜은 Medicare Advantage 플랜과 페어링 할 수 없습니다.)
Part A 병원 보험과 Part B 의료 보험을 포함하는 Original Medicare는 건강 관련 서비스 및 의료 용품을 전부는 아니지만 많은 부분을 보장합니다. Original Medicare에서 보장하지 않는 사항은 다음과 같습니다.
- 처방약 (Medicare 파트 D가없는 경우)
- 보호 장기 요양
- 치과 치료
- 기본 시력 관리
그러나 Original Medicare가 보장하는 의료 서비스의 경우에도 귀하는 여전히 일부 비용 분담 비용이 있습니다.
- 입원 치료에 대한 공제액
- 60 일 이상 병원에있는 경우 일일 공동 보험
- 외래 진료를위한 공제액과 공동 보험
귀하는 Original Medicare에 따라 본인이 지불해야하는 공제액 및 공동 보험 비용의 일부 또는 전부를 보장하기 위해 Medigap 정책을 구매할 수 있습니다.
특히 광범위한 외래 환자 서비스 (예 : 신장 투석)가 필요하고 Medicare Part B의 20 % 공동 보험료를 모두 지불해야하는 경우에는 더욱 그렇습니다.
Original Medicare가 있지만 Medigap 보장이없는 경우 본인 부담금이 얼마나 높을 수 있는지에 대한 제한이 없습니다. 대조적으로, Medicare Advantage 플랜은 추가 보험이 필요하지 않은 본인 부담 비용을 상한선으로하지만 Original Medicare와 Medigap 플랜에 비해 본인 부담 비용이 더 높은 경향이 있습니다.
Medigap 플랜은 보호 장기 치료 또는 치과 서비스와 같이 Original Medicare가 전혀 보장하지 않는 서비스에 대한 비용을 보장하지 않습니다. 플랜은 다음과 같은 서비스에 대해 귀하가 지불해야하는 본인 부담 비용을 지불하도록 설계되었습니다.아르Original Medicare에서 보장합니다.
한 가지 예외 : 일부 Medigap 플랜은 미국 외 지역을 여행하는 동안 필요할 수있는 응급 치료 비용의 80 %를 지불하며, 일부 제한된 경우에만 Original Medicare에서만 보장됩니다.
Original Medicare (파트 A 및 B)에 등록되어 있고 Medigap 정책이있는 경우 :
- Medicare는 먼저 귀하가 보장하는 의료 비용의 분담금을 지불합니다.
- 그러면 귀하의 Medigap 정책이 플랜의 한도까지 나머지를 보장합니다.
Medigap (또는 고용주가 후원하는 플랜 또는 Medicaid와 같은 기타 추가 보장)이 없으면 Original Medicare 본인 부담금이 얼마를받을 수 있는지에 대한 상한선이 없으므로 많은 Original Medicare 수혜자가 추가 보장을 유지합니다.
새로 적격에 사용할 수없는 계획
Medigap 플랜 C 및 F에는 Part B 공제액에 대한 보장과 기존 Medicare 수혜자가 지불해야하는 나머지 본인 부담금이 포함됩니다.
하지만 2020 년 1 월 1 일 이전에 Medicare 수혜 자격이 있었다면 2015 년 법률로 인해 해당 플랜을받을 수 없습니다.
외래 치료를받는 경우 최소한 파트 B 공제액을 지불해야하므로 Medicare 서비스의 과잉 이용을 제한하고자하는 의원이 제정했습니다. (2021 년 파트 B 공제액은 2020 년 $ 198에서 올해 $ 203입니다.
공제액은 1 년에서 다음 해로 증가하는 경향이 있지만 다른 많은 유형의 건강 보험에서 본인 부담금보다 훨씬 낮으며 Medicare 파트 A 공제액 (2020 년 $ 1,408, 2021 년 $ 1,484)보다 훨씬 낮습니다. ).
2020 년 1 월 1 일 이후에 Medicare 수혜 자격이 된 경우, 사용 가능한 Medigap 플랜 중 어느 것도 Part B 공제액을 보장하지 않습니다. 해당 플랜 중 하나가 이미있는 경우 유지할 수 있습니다. 마감 이전에 Medicare 자격이 되셨다면 여전히 신청할 수 있습니다.
일반적인 보충 보험 유형
Medigap은 추가 건강 보험을위한 유일한 선택이 아닙니다. 선택할 수있는 다른 유형이 몇 가지 있습니다. 고용주는이를 자발적인 혜택으로 제공하거나 보험 회사에서 직접 구입할 수 있습니다.
성인 치과 및 안과 보장
일반적으로 치과 및 안과 진료는 미국 성인 건강 보험에 포함되지 않습니다.
Original Medicare는 일상적인 치과 및 안과를 보장하지 않습니다 (그러나 많은 Medicare Advantage 플랜은 해당)도 마찬가지입니다.
이러한 혜택을 받으려면 치과 및 / 또는 안과 치료를 보장하는 별도의 플랜에 가입 할 수 있습니다. 고용주는 종종 고용주가 보험료의 일부를 지불하면서이를 직원을위한 추가 보장 옵션으로 제공합니다.
고용주가 후원하는 치과 및 안과 보험 옵션이없는 경우 민간 보험 시장을 통해 보험을 구매할 수 있습니다.
아동 치과 및 안과 보장
Affordable Care Act는 개인 및 소그룹 플랜이 소아 치과 및 안과 서비스에 대한 보장을 제공하도록 요구합니다. 보험 회사는 치과 및 안과를 의료 계획에 통합하거나 별도의 계획으로 제공 할 수 있습니다.
중증 질환 보험
질병 별 보험이라고도하는 중병 보험은 암과 같은 심각한 질병의 재정적 부담을 덜어주기위한 것입니다.
이러한 정책은 귀하의 질병과 관련된 추가 비용을 지불하는 데 도움이되는 일시금 현금 혜택을 제공 할 수 있지만 귀하의 일반 건강 플랜 또는 장애 보장에 포함되지 않습니다. 그 돈은 다음과 같은 다양한 비용을 지불하는 데 사용될 수 있습니다.
- 공제액
- 네트워크 외부 전문가
- 치료가 집에서 멀리 떨어져있을 때 여행 및 숙박
- 실험적 치료
- 육아 및 가정 지원
- 자동차 지불, 공과금 및 식료품과 같은 일반 생활비
중대 질환 계획에는 일반적으로 지불금을 유발할 매우 구체적인 진단 목록이 있습니다. 보험 증서에 구체적으로 기재되어 있지 않은 일로 인해 중병에 걸린 경우, 질병으로 인해 상당한 본인 부담금이 발생하더라도 플랜은 귀하에게 아무것도 지급하지 않습니다.
구매하기 전에 정책이 어떻게 작동하는지 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 그래야 어려운 상황에 처한 상황을 알지 못하고 중요한 질병 계획에서 지불을 기대 한 다음받지 못하는 일이 발생하지 않습니다.
사고 사망 및 추가 사고 계획
사고로 인한 사망 및 절단 보험 (AD & D)과 사고 건강 보험을 포함하여 두 가지 종류의 사고 정책을 사용할 수 있습니다. 그들은 종종 결합되어 함께 판매됩니다. 혜택은 지역 보험 규정으로 인해 주마다 다릅니다.
사고로 사망 한 사람의 지정된 수혜자 인 경우 AD & D 정책에 따라 현금 일시불 혜택이 지급됩니다. 이러한 보험은 그 사람이 사망하지 않고 사지를 잃거나 실명 또는 영구적으로 마비 된 경우 더 적은 금액을 지불 할 수 있습니다.
AD & D 보험은 질병, 자살 또는 자연적 원인과 관련된 사망에 대해 지불하지 않습니다.
사고 병원 보상 정책이라고도하는 사고 의료 보험은 일반 건강 보험이 적용되지 않는 사고로 인한 의료 비용을 지불 할 수 있습니다. 이러한 정책 중 일부는 연장 된 가정 간호 서비스와 가족 구성원의 여행 및 숙박 비용을 지불 할 수도 있습니다.
일부 사고 보충제는 사고로 인한 의료 청구가있는 경우 미리 결정된 고정 금액 (일반적으로 $ 5,000)까지만 상환합니다.
사고 보충 정책은 고액 보험 플랜을 보유한 건강한 사람들에게 인기가 있으며, 예상치 못한 재난 발생시 "백업 플랜"을 제공하는 동시에 선불 보험료를 무시합니다. 그 돈은 건강 보험 공제액을 지불하는 데 사용될 수 있습니다.
HSA 인증 고액 공제 건강 보험에 추가로 사고 보조금이 있다고해서 건강 저축 계좌 (HSA)에 세전 기부를 할 수있는 자격을 방해하지 않습니다.
병원 배상 보험
병원 감금 보험이라고도하는 병원 보상 보험은 질병이나 심각한 부상으로 인해 병원에 갇혀있는 경우 현금 혜택을 제공합니다.
일시불로 지급되거나 일일 / 주간 지급으로 지급되는 현금 혜택은 최소 대기 기간이 지나야 시작될 수 있습니다.
다른 유형의 추가 보험과 마찬가지로 병원 면책 보장은 일반 건강 플랜에서 보장하지 않는 서비스 및 필요한 항목에 대한 지불을 돕기위한 것입니다.
다양한 외래 서비스 및 입원 치료에 대해 지정된 금액까지 지불하는 고정 보상 정책도 있습니다. 다시 말씀 드리지만, 이러한 플랜은 심각한 건강 상태가 발생할 경우 무제한 본인 부담 비용을 부담 할 수 있으므로 독립형 건강 보험으로 적합하지 않습니다.
추가 보장 결정
추가 건강 보험 계획은 소비자에게 직접 광고를 통해 많이 홍보됩니다. 많은 미국인들은 Aflac이 미국에서 가장 큰 추가 보험 공급자가되는 데 도움이 된 광고 상징 인 Aflac 오리에 대해 잘 알고 있습니다.
많은 추가 정책이 지나치게 비싸지는 않지만 중복 보장이 필요하지 않을 수 있습니다.
일반적으로 65 세 이상이고 Medicare에 가입 한 경우 다음과 같은 방법으로 필요한 전체 보장을받을 수 있습니다.
- 표준 Medigap 정책과 Medicare 파트 D 처방약 플랜 구매
- Medicare Advantage 플랜에 등록 (대부분 Part D 보장 포함)
- 독립형 치과 및 / 또는 안과 플랜 구매
65 세 미만이거나 Medicare가없는 경우 첫 번째 단계는 귀하와 귀하의 가족이 일반 건강 보험으로 완전히 보호되는지 여부를 결정하는 것입니다. 추가 보험이 필요하다고 생각되면 다음 질문에 답하십시오.
- 귀하 (또는 가족)가 중병에 걸리거나 사고를 당하면 현재 건강 플랜이 치료 비용을 부담합니까?
- 장기간 병가 및 / 또는 직장을 잃는 것 외에도 현재 건강 플랜에 따라 발생하는 본인 부담 비용을 충당 할 수있는 방법이 있습니까?
- 귀하 또는 귀하의 가족이 심각한 사고를 당하거나 심각한 질병에 걸릴 가능성은 얼마나됩니까?
- 추가 보험 정책의 추가 비용이 시간이 지남에 따라 합리적입니까?
마지막 질문을 볼 때 스스로에게 물어보십시오.
- 1 년 또는 10 년 동안 보험료로 지불 할 금액
- 플랜을 사용할 가능성 (제한 사항이 구체적 일수록 사용할 가능성이 적음)
- 그 돈을 별도의 계정에 숨기고 본인 부담 의료비를 충당하는 데 사용하는 것이 더 합리적일까요?
귀하의 상황과 고려중인 특정 정책에 따라 다르기 때문에 모든 것에 맞는 대답은 없습니다.
또한 추가 정책을 구매하기 전에 제한 사항과 이점을 이해해야합니다. 예를 들어, 예상 한 모든 비용을 충당하지 못할 수 있습니다. 지불이 시작되기 전에 대기 기간을 부과 할 수 있습니다. 또는 지불 한 금액과 기간에 따라 한도가 포함될 수 있습니다.
추가 보험은 Affordable Care Act에 의해 규제되지 않는다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 즉, 보험사는 귀하의 병력에 따라 보장을 거부하고 기존 상태에 제한을 부과하고 혜택을 상당히 낮은 수준으로 제한 할 수 있습니다.
Verywell의 한마디
추가 건강 보험의 조건이 아무리 크더라도 플랜은 단독으로 사용하거나 일반 건강 보험을 대체 할 수 없습니다. 보충 보험은 바로 보충제입니다.
점선에 서명하기 전에 정책의 이점과 제한 사항을 완전히 이해했는지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 주 보험 국에 연락하여 소비자 옹호자 또는 헬프 라인에 의뢰하십시오.
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