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자신과 직계 가족을 위해 건강 보험에 가입하는 것이 중요합니다. 보험은 높은 건강 관리 비용, 특히 만성 질환 또는 입원 필요성과 관련된 비용으로부터 귀하를 보호하는 데 도움이됩니다.
딘 미첼 / 게티 이미지저축과 소득을 보호하기 위해 자동차 보험이나 주택 소유자 보험에 가입 한 것과 동일한 이유로 건강 보험에 가입해야합니다. 그러나 필요할 때 고가의 의료 서비스를받을 수 있도록 건강 보험도 필요합니다. 메디 케어를받는 병원 (대부분의 병원)의 경우 연방법에 따라 활동중인 여성을 포함하여 응급실에 나타나는 모든 사람을 평가하고 안정화해야합니다.하지만 응급실의 평가 및 안정화를 넘어서는 병원이 비용을 지불 할 수없는 사람들에게 치료를 제공 할 필요는 없습니다. 따라서 건강 보험의 부족은 결국 치료를받는 데 중요한 장벽이 될 수 있습니다.
건강 보험은 어떻게 받습니까?
나이, 직업 상태 및 재정 상태에 따라 다음을 포함하여 건강 보험에 가입 할 수있는 여러 가지 방법이 있습니다.
- 고용주가 제공하는 건강 보험. 미국의 대기업은 직원 혜택으로 저렴한 건강 보험을 제공해야하며 (또는 벌금에 직면) 많은 소규모 고용주도 근로자에게 보장을 제공합니다. 특히 귀하의 가족을 귀하의 플랜에 추가하는 경우 월 보험료 또는 건강 보험 비용의 일부를 지불해야 할 수 있습니다. 그러나 건강 보험을 제공하는 대부분의 고용주는 대부분의 보험료를 지불하는 경향이 있습니다.
- 스스로 구입하는 건강 보험. 자영업자이거나 건강 보험을 제공하지 않는 소규모 회사에서 일하는 경우, 직접 구매해야합니다. 귀하의주의 건강 보험 교환을 통해 또는 보험 회사에서 직접받을 수 있지만 보험료 보조금 (보장에 대해 지불해야하는 금액을 낮추기 위해) 및 비용 분담 보조금 (지불해야하는 금액을 낮추기 위해) 의료 서비스가 필요할 때)는 교환을 통해 보장을받는 경우에만 이용할 수 있습니다. [대부분의 영역에서 단기 건강 보험, 고정 보상 플랜, 의료 공유 사역 플랜, 직접 1 차 진료 플랜 등과 같이 Affordable Care Act를 준수하지 않는 플랜도 있습니다. 일반적으로 이들은 상당한 시간 동안 독립형 커버리지로 사용하기에 적합하지 않습니다.]
- 정부가 제공하는 건강 보험. 65 세 이상이거나 장애가 있거나 소득이 거의 또는 전혀없는 경우 Medicare 또는 Medicaid와 같이 정부에서 제공하는 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 아동 및 일부 주에서 임산부는 가계 소득이 중산층으로 확장 될 수있는 CHIP 자격이 있습니다. 보장 및 상황에 따라 정부에 대한 월 보험료를 지불해야 할 수도 있고 내지 않을 수도 있습니다. 후원 된 건강 보험.
적절하지 않은 건강 보험이나 건강 보험이없는 경우 자선 클리닉에서 진료를받을 수없는 경우 모든 건강 관리 청구서를 지불 할 책임이 있습니다. 2010 년 3 월에 제정 된 환자 보호 및 저렴한 치료법 (ACA)은 대부분의 미국인이 저렴한 건강 보험을 이용할 수 있도록 보장합니다.
그러나 여기에는 몇 가지 예외가 있습니다. 일부는 가족 결함과 프리미엄 보조금이 빈곤 수준의 400 %로 제한되어 그 한도를 약간 초과하는 소득을 가진 일부 사람들에게 저렴한 보장을 제공한다는 사실을 포함하여 ACA의 설계 결함의 결과입니다. 그러나 일부는 규제, 법원 결정 및 ACA에 대한 저항의 결과입니다. 여기에는 Medicaid 확장을위한 연방 자금 지원을 거부 한 13 개 주에 존재하는 Medicaid 보장 격차가 포함됩니다. 2021 년 중반에 Medicaid를 확장하여 보장 격차를 제거합니다.
건강 보험을 선택하는 방법
건강 보험을 선택할 때 고려해야 할 많은 요소가 있습니다. 여러 고용주 건강 플랜 옵션 중 하나를 선택하거나 자신의 건강 보험에 가입하는 경우 이러한 요소는 다를 수 있습니다.
건강 보험을 구매하기 전에 숙제를하십시오! 귀하의 건강 보험 플랜이 지불 할 비용과 지불하지 않는 비용을 알고 있는지 확인하십시오.
고용주가 후원하는 건강 보험
고용주가 건강 보험을 제공하는 경우 여러 건강 보험 플랜 중에서 선택할 수 있습니다. 대부분의 경우 이러한 계획에는 건강 유지 관리 조직 (HMO) 또는 선호 제공자 조직 (PPO)과 같은 일부 유형의 관리 의료 계획이 포함됩니다. HMO를 선택하는 경우, 플랜은 일반적으로 해당 플랜의 네트워크에있는 의사 나 병원을 이용하는 경우에만 치료 비용을 지불합니다. PPO를 선택한 경우, 플랜의 네트워크 내에서 건강 관리를받는 경우 플랜은 일반적으로 더 많은 비용을 지불합니다. PPO는 귀하가 네트워크 외부로 나가는 경우에도 귀하의 치료의 일부를 지불하지만 귀하는 더 많은 비용을 지불해야합니다.
고용주는 매년 귀하가 부담하는 본인 부담금 금액에 따라 더 많거나 더 적은 비용이 드는 다양한 건강 플랜을 제공 할 수 있습니다. 이러한 비용에는 의사를 만나거나 처방전을받을 때마다 본인 부담금이 포함될 수 있으며 연간 공제액은 건강 보험이 대부분의 서비스에 대해 지불을 시작하기 전에 매년 초에 의료 서비스에 대해 지불하는 금액입니다.
일반적으로 네트워크 제공자를 이용해야하고 공제액이 높고 코 페이가 높은 플랜은 보험료가 더 낮습니다. 모든 제공자를 이용할 수 있고 공제액이 낮고 코 페이가 낮은 플랜은 보험료가 더 높습니다.
젊고 만성 질환이없고 건강한 생활 방식을 유지하는 경우 치료가 필요하지 않고 월 보험료가 적을 수 있으므로 공제액과 코 페이가 높은 건강 플랜을 선택하는 것이 좋습니다.
귀하가 나이가 많거나 당뇨병과 같이 많은 의사 방문과 처방약이 필요한 만성 질환이있는 경우, 공제액과 코 페이가 낮은 건강 플랜을 고려할 수 있습니다. 귀하는 보험료 분담금에 대해 매달 더 많이 지불 할 수 있지만, 이는 일년 내내 적은 본인 부담금으로 상쇄 될 수 있습니다. 본인 부담 비용으로 지불 할 것으로 예상되는 금액을 계산하고 (많은 의료 서비스가 필요하다고 생각되는 경우 여기에서 최대 금액에주의하십시오) 여러 계획을 비교할 수 있도록 총 보험료. 더 높은 비용의 계획 (또는 상황에 따라 더 낮은 비용의 계획)이 더 잘 작동 할 것이라고 가정하고 싶지는 않습니다. 각 계획이 어떻게 진행 될지 알아 보려면 수치를 실행해야합니다. 연간 총 비용 조건.
사용 가능한 옵션 중 하나가 HSA 적격 플랜 인 경우 선택할 플랜을 결정할 때 HSA의 세금 혜택과 HSA에 대한 고용주 기여금을 포함 할 수 있습니다. 고용주가 직원의 HSA에 기여금을 제공하는 경우 이는 본질적으로 무료이지만 HSA 적격 건강 보험을 선택한 경우에만받을 수 있습니다. 또한 HSA 인증 플랜에 등록하고 계정에 직접 기부하는 경우 해당 기부에는 세금이 부과되지 않습니다.2021 년에 허용되는 최대 HSA 기부 금액 (고용주 기부 포함)은 HSA 적격 플랜에 따라자가 보장이있는 경우 $ 3,600이고 플랜이 다른 가족 구성원 (55 세 또는 나이가 들면 추가로 $ 1,000까지 기부 할 수 있습니다.) 최대 금액을 기부하고 소득 수준에 따라 상당한 세금 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 따라서 HSA 인증 플랜이 옵션 중 하나 인 경우 플랜을 나란히 비교할 때 이러한 요소를 포함해야합니다.
건강 플랜 옵션에 대해 자세히 알아 보려면 인사 부서 담당자를 만나거나 건강 플랜에서 제공하는 자료를 읽으십시오. 귀하와 귀하의 배우자 / 파트너 모두 건강 보험을 제공하는 회사에서 일하는 경우, 각 회사가 제공하는 것을 비교하고 귀하의 필요에 맞는 두 회사에서 플랜을 선택해야합니다. 그러나 일부 회사는 배우자가 자신의 고용주의 플랜에 액세스 할 수 있지만 대신 플랜에 추가하기로 결정한 경우 추가 요금을 포함한다는 점에 유의하십시오.
개인 건강 보험
자영업자이거나 고용주가 적절한 건강 보험을 제공하지 않거나 보험이없고 정부 건강 보험 프로그램에 가입 할 자격이없는 경우, 스스로 건강 보험을 구입할 수 있습니다.
Anthem 또는 Kaiser Permanente와 같은 건강 보험 회사에서 직접 건강 보험을 구매할 수 있습니다. 보험 대리점이나 중개인을 통해, 또는 해당주의 건강 보험 거래소를 통해 구매할 수 있습니다 (사용되는 거래소 인 HealthCare.gov에서 시작할 수 있습니다. 대부분의 주에서; 귀하의 주가 자체 교환을 운영하는 경우 HealthCare.gov가 귀하를 그곳으로 안내 할 것입니다). 귀하의 필요에 맞는 건강 보험을 찾는 데 도움을 줄 수있는 보험 대리인과상의하십시오.
건강 플랜을 선택할 때 비용이 가장 중요한 요소 인 경우가 많기 때문에 다음 질문에 대한 답변을 통해 구매할 플랜을 결정할 수 있습니다.
- 월 보험료는 얼마입니까 (적격 한 경우 적용 가능한 보험료 보조금 이후)?
- 의사 방문 및 처방약에 대한 코 페이먼트는 얼마입니까? 그리고 자기 부담금으로 보장되는 특정 서비스와 공제액에 계산되는 서비스는 무엇입니까?
- 공제액은 얼마입니까? 처방약에 대해 별도의 공제액이 있습니까?
- PPO를 선택하는 경우 PPO 네트워크 외부의 의사 나 병원을 이용할 경우 얼마를 지불해야합니까? 많은 영역에서 개별 시장에서 사용할 수있는 PPO 계획이 없습니다. 귀하는 HMO 및 / 또는 EPO로 제한 될 수 있으며, 둘 다 일반적으로 응급 상황에서 네트워크 외부 진료 만 보장합니다.
- 많은 치료가 필요한 경우 본인 부담 비용으로 지불해야하는 최대 금액은 얼마입니까? 많은 플랜이 이보다 낮은 본인 부담 한도를 가지고 있지만 2021 년 개인당 8,550 달러로 모든 ACA 준수 플랜에 제한됩니다.
- 건강 플랜에 귀하가 사용하는 약품이 포함 된 약품 처방집이 있습니까?
- 담당 의사가 건강 플랜의 제공자 네트워크에 속해 있습니까?
정부가 후원하는 건강 보험
정부가 후원하는 건강 보험에 대한 자격이 되더라도 여전히 몇 가지 선택 사항이있을 것입니다.
Medicare에 등록하는 경우 Original Medicare와 Medicare Advantage 중에서 선택해야합니다 (Medicare Advantage 플랜을 이용할 수없는 일부 지역이 있습니다). Original Medicare를 선택하는 경우 고용주로부터 포괄적 인 추가 보장을받지 않았거나 Medicare와 Medicaid에 대해 이중 자격이있는 경우가 아니면 Medicare Part D 플랜과 Medigap 플랜을 선택해야합니다.
Medicaid 수혜 자격이있는 경우 주에서 제공하는 옵션 중에서 관리 형 케어 플랜을 선택해야 할 수 있습니다 (일부 주에서는이 접근 방식을 사용하지 않지만 Medicaid를 보유한 대다수의 사람들이 관리 형 케어 플랜에 등록되어 있음). 귀하가 선택한 옵션이 귀하의 요구 사항을 가장 잘 충족시키는 지 확인하기 위해 사용 가능한 각 옵션에 대한 제공자 네트워크 및 보장 약품 목록을 확인하는 것이 좋습니다.
ACA 미준수 계획주의
유효 날짜가 2014 년 1 월 이후 인 모든 개별 주요 의료 건강 플랜은 ACA를 준수해야합니다. 이는 모든 주에 적용되며 거래소 내에서 판매되는 플랜과 건강 보험 회사에서 직접 구매 한 플랜에 적용됩니다.
그러나 ACA를 준수하지 않는 많은 계획 옵션이 있습니다. 그리고 때로는 그러한 계획이 의심스러운 전술로 마케팅되어 소비자가 실제로 그렇지 않은데도 실제 건강 보험을 구매한다고 믿게 만듭니다.
단기 계획, 제한된 혜택 계획, 사고 보조제, 중병 계획, 의료 할인 계획, Farm Bureau 계획 또는 기타 유형의 비준수 계획을 살펴보고 있다면 매우 세심한주의를 기울여야합니다. 작은 글씨를 확인하고 실제로 구매하는 것을 이해했는지 확인하십시오. 이러한 플랜은 ACA의 필수 건강 혜택을 보장 할 필요가 없으며 기존 질환을 보장 할 필요도 없으며 1 년 또는 평생 동안 총 혜택을 제한 할 수 있으며 일반적으로 보장 제외 목록이 길다는 점을 유의하십시오. .
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