청구가 있으면 건강 보험료가 올라 갑니까?

대부분의 사람들은 자동차 보험 또는 주택 소유자 정책에 대한 주요 청구가 보험료 인상을 유발할 수 있다는 생각에 상당히 익숙합니다 (항상 그런 것은 아닙니다). 따라서 똑같은 것이 사실이라는 것은 일반적인 오해입니다. 건강 보험.

그러나 그것은 사실이 아니며, Affordable Care Act가 건강 보험 시장을 개혁하기 전에도 그렇지 않았습니다.

개별 클레임에 따른 프리미엄 변동 없음

거의 모든 주에서 개별 시장의 건강 보험이 의학적으로 인수 된 2014 년 이전에도 청구에 따라 특정 피보험자의 보험료를 조정할 수있는 조항이 없었습니다. 일단 보험에 가입하면 나머지 위험 풀과는 별도로 그 사람의 요율을 조정할 여지가 없었습니다.

The Old Days : Medical Underwriting

2014 년 이전에는 5 개 주를 제외한 모든 주에서 건강 보험사가 설정할 수있는 유연성이있었습니다.머리 글자신청자의 병력을 기준으로 한 요금입니다. 따라서 기존 질환이있는 신청자는 플랜을 제공했을 수 있지만 보험료는 표준 요금보다 높습니다.

이는 기존 질환 제외에 대한 대안으로, 기존 질환은 전혀 보장되지 않으며, 초기 비율 증가는 일반적으로 질환의 심각도에 따라 10 %에서 100 %까지 다양합니다 (대략 13 신청자의 %는 기존 조건이 보험사가 더 높은 요율이나 제외 조건을 가지고 있어도 수락하기에는 너무 많은 위험으로 간주 되었기 때문에 2014 년 이전에는 개인 개인 시장에서 전혀 계획을 얻을 수 없었습니다.

그러나 일단 보험에 가입하면 향후 청구로 인해 플랜에 고유 한 요금 인상이 발생하지 않습니다. 귀하의 계획에 초기 요금 인상이 포함되어 있다면 그것은 귀하와 함께 유지됩니다. 따라서 보험료가 언더라이팅 과정에서 25 % 상향 조정 된 경우 향후 몇 년 동안 계속해서 표준 요율보다 25 % 높아질 것입니다. 그러나 나중에 청구가 발생한 경우 (매우 큰 경우라도) 다음 해의 요금 변경은 해당 지역에서 동일한 계획을 가진 다른 모든 사람의 요금 변경과 동일합니다. [이것은 연령에 따라 적용되는 요금 변경에 추가되었습니다. 사람들이 나이가 들어감에 따라 더 중요한 연령 기반 보험료 인상을 적용하는 연령 등급 시스템이 있었으며 앞으로도 계속 존재하고 있습니다. 그러나 이것은 모든 보험 계약자에게 동일하며 청구에 따라 다르지 않습니다.]

요금 인상은 항상 청구에 의해 주도되었지만 총 청구는 일반적으로 동일한 지역에서 동일한 플랜을 가진 다른 사람들을 포함하는 주어진 풀의 모든 피보험자에게 분산됩니다. 따라서 리스크 풀의 많은 사람들이 중요한 클레임을 가지고 있다면 모든 사람의 비율이 내년에 급격히 증가 할 수 있습니다. 그러나 그들은 큰 클레임이든, 작은 클레임이든, 클레임이 전혀 없었 든 관계없이 특정 위험 풀의 모든 사람에 대해 동일한 비율로 증가 할 것입니다.

ACA의 등급 개혁

Affordable Care Act에 따라 개인 및 소규모 그룹 시장에서 구매 한 건강 플랜의 경우 보험사가 신청자의 병력 또는 성별에 따라 요금을 조정할 수있는 유연성이 더 이상 없습니다. 해당 시장의 요금은 연령, 지리적 영역 (예 : 우편 번호) 및 담배 사용에 따라 달라질 수 있습니다 (11 개 주 및 컬럼비아 특별구는이를 한 단계 더 발전 시켰으며 건강 보험 플랜에서 담배 할증료를 금지하거나 더 제한했습니다.) 및 일부 보험 회사는 허용 된 주에서도 담배 할증료를 부과하지 않기로 결정했습니다).

그래서 오늘, 암 치료를 받고있는 신청자는 같은 플랜을 선택하고 같은 지역에 거주하고 같은 나이이고 같은 담배를 가지고있는 한 완벽하게 건강한 다른 신청자와 같은 가격을 지불하게됩니다. 상태.

그리고 시간이 지남에 따라 둘 중 하나가 건강 보험 회사에 청구를 제기하는지 여부에 관계없이 서로 동일한 요율을 계속 유지할 것입니다.그들의 비율은 시간에 따라 증가하는 경향이 있습니다,하지만 클레임에 의해 유발 된 개별화 된 요금 인상과 혼동해서는 안됩니다.

등록자가 나이가 들어감에 따라 요금이 증가합니다. 나이는 건강 보험 회사가 요율을 설정하는 데 사용할 수있는 요소 중 하나이지만 개인 및 소그룹 건강 보험 회사는 노인에게 젊은 사람 (버몬트, 뉴욕, 매사추세츠)에 비해 세 배 이상 청구 할 수 없습니다. 더 엄격한 제한 적용 : 뉴욕과 버몬트는 보험사가 연령을 요금 설정 요소로 사용하는 것을 허용하지 않으며 매사추세츠는 비율을 연방 규정에서 허용하는 3 : 1 비율 대신 2 : 1로 제한합니다.

그리고 계획에있는 모든 사람에 대한 전체 요금은 일반적으로 계획에있는 모든 사람이 제출 한 총 청구에 따라 1 년에서 다음 해로 올라갑니다. 그러나 큰 청구를 한 사람, 소액 청구를 한 사람, 전혀 청구하지 않은 사람의 경우 같은 비율로 올라갑니다. 그리고 몇 년 동안 보험료가 감소합니다. 우리는 지난 몇 년 동안 개별 건강 보험 시장의 수많은 계획에서 그것을 보았습니다. 2017 년과 2018 년의 가파른 금리 인상 이후, 2019 년, 2020 년, 2021 년에는 전국 여러 지역에서 전반적인 보험료가 감소하면서 금리가 상당히 안정적이었습니다.

플랜이 중단되지 않는 한 1 년에서 다음 해까지 계속 갱신 할 수 있습니다 (단기 건강 보험 플랜에는 적용되지 않으며 ACA의 소비자 보호 규칙도 적용되지 않습니다. 단기간 계획으로 변경), 갱신 요금은 전년도 청구의 영향을받지 않습니다. 대신 요금은 플랜의 지리적 풀에있는 다른 모든 사람과 동일한 비율로 변경됩니다.

그리고 반대의 관점에서, 보험료 인상은 청구를 전혀 제기하지 않더라도 1 년에서 다음 해까지 발생합니다. 다시 말하지만, 비율 증가는 전체 위험 풀에 대한 총 클레임에 의해 결정됩니다. 당신이 어떤 주장도하지 않았더라도 다른 사람들은 그렇게했습니다. 청구가없는 해에는 실망스러워 보일 수 있지만, 주요 청구가있는 해에는 요율 인상이 개별화되지 않는다는 사실을 인식하게 될 것입니다.

대규모 그룹 보험료는 그룹의 청구 내역에 따라 다릅니다.

개인 및 소규모 그룹 시장의 보험료 변동에 대한 제한은 대규모 그룹 건강 보험 시장에 적용되지 않습니다 (대부분의 주에서 이는 50 명 이상의 직원을 의미하지만 캘리포니아, 콜로라도, 뉴욕 및 버몬트의 4 개 주가 있음). 대규모 그룹의 직원이 100 명 이상인 경우). 초대형 건강 보험 플랜의 대부분은자가 보험입니다.하지만 대규모 고용주가 보험 회사에서 보험을 구매할 때 보험사는 고용주의 전체 청구 내역을 기준으로 보험료를 책정 할 수 있습니다. .

명확히하기 위해 의료 청구에 따라 요율이 직원마다 다르지 않습니다. 그러나 개인 및 소그룹 시장 (보험사의 다른 개인 또는 소그룹 계획을 모두 포함하는 전체 위험 풀에 걸쳐 청구 비용이 분산되어야하는 경우)과 달리 고용주의 전체 청구 내역을 고려할 수 있습니다. 대규모 그룹 시장에서 보험료. 다시 말하지만, 고비용 청구로 직원을 선정하고 나머지 그룹과 독립적으로 그 사람의 보험료를 인상하는 조항은 없습니다.

계획을 사용하되 과도하게 사용하지 마십시오

여기서 요점은 필요할 때 클레임을 제기하는 것을 두려워해서는 안된다는 것입니다. 결과적으로 더 높은 건강 보험료를 받게 될 것이라고 걱정할 필요가 없습니다.

그러나 귀하의 청구는 내년 요금이 설정 될 때 귀하의 건강 플랜에 대한 전체 청구 그림의 일부가 될 것이므로 과도하게 활용 (즉, 긴급 진료 또는 1 차 진료 의사로 충분할 때 응급실에가는 것과 같은 것)을 피하면 위험 풀.